京都貸執(zhí)行董事、總經(jīng)理張文亮

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2016中國(guó)金融論壇”于5月20日-21日在北京召開(kāi)。京都貸執(zhí)行董事、總經(jīng)理張文亮出席并演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須有量，這個(gè)量一是質(zhì)量，即是符合政府要求的規(guī)范，合法經(jīng)營(yíng)，二是數(shù)量，必須保持足夠多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，否則無(wú)論是你國(guó)有還是民資，物以稀為貴，一旦少了，行業(yè)壟斷都會(huì)在所難免。

　　以下為會(huì)議實(shí)錄：

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)各位嘉賓，大家下午好！

　　很高興能參加這次的金融論壇，更有幸聆聽(tīng)各位業(yè)內(nèi)專家、行內(nèi)精英的分享，也確實(shí)收獲良多。京都貸作為一家行內(nèi)規(guī)模較小的p2p平臺(tái)，也很感激論壇這次給予我們表達(dá)自己、為中小平臺(tái)發(fā)聲的機(jī)會(huì)。

　　大家都很清楚，自去年e租寶事件爆發(fā)以來(lái)，政府對(duì)p2p行業(yè)確實(shí)采取了一系列的監(jiān)管措施、規(guī)范手段，從工商登記限制到廣告發(fā)布管理、查處非法集資，規(guī)范首付貸等手段，這一系列的措施確實(shí)對(duì)互金行業(yè)產(chǎn)生了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融從創(chuàng)新金融的行業(yè)寵兒直接到被貼上騙子標(biāo)簽，可謂經(jīng)歷了熱冷兩個(gè)極端。那么從形勢(shì)發(fā)展上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融走到今天這個(gè)局面，已經(jīng)到了國(guó)家不得不出手整頓的地步。從國(guó)家規(guī)范效果上來(lái)看，還是取得了一定的成效，首先是新增平臺(tái)數(shù)量及速度都大幅的降低，其次是現(xiàn)存平臺(tái)也在進(jìn)行一個(gè)整改及退出的主動(dòng)過(guò)程。

　　到目前為止，國(guó)內(nèi)共有2400多家平臺(tái)，一些平臺(tái)也在主動(dòng)的清盤(pán)，退出這個(gè)市場(chǎng)，新平臺(tái)上線數(shù)量急劇下降。這些都說(shuō)明，我們的監(jiān)管確實(shí)起到了一定的效果，尤其是對(duì)線下非法集資的打擊，震懾了那些不良用心的掛羊頭賣狗肉的偽平臺(tái)。但有利就有弊，國(guó)家監(jiān)管政策的影響確實(shí)也影響了一些好平臺(tái)的正常發(fā)展，畢竟中國(guó)的投資人還沒(méi)有那么發(fā)展成熟，任何的風(fēng)吹草動(dòng)都可能造成恐慌性的擠兌。所以，目前環(huán)境下，平臺(tái)要想生存下去，除了依照監(jiān)管規(guī)范自己經(jīng)營(yíng)行為之外，別無(wú)他法。

　　很多行內(nèi)人士說(shuō)，國(guó)家出臺(tái)監(jiān)管的意圖就是減量，就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的清庫(kù)存，首先是篩選，把大量的不符合要求的平臺(tái)篩選出去，其次是希望最終能剩下來(lái)幾家規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)的平臺(tái)，這樣國(guó)家完全可以采用牌照制，對(duì)這幾家平臺(tái)進(jìn)行發(fā)牌就可以了，方便管理。我認(rèn)為這是誤讀。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融說(shuō)白了還是民間金融，如果采用發(fā)牌照的方式，那再多開(kāi)幾家銀行不就可以了嗎？

　　即使是真的牌照制，后續(xù)符合條件的平臺(tái)是不是也給牌照？靠牌照控制量可能管理是方便了，但中國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題能靠幾家平臺(tái)解決嗎？中國(guó)的融資市場(chǎng)規(guī)模實(shí)在太大了，到目前為止包括銀行在內(nèi)都沒(méi)有能解決這個(gè)問(wèn)題，又何談靠幾個(gè)平臺(tái)去獨(dú)享這個(gè)市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須有量，這個(gè)量一是質(zhì)量，即是符合政府要求的規(guī)范，合法經(jīng)營(yíng)，二是數(shù)量，必須保持足夠多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，無(wú)論是第三方支付還是p2p，都要有一定的數(shù)量，否則無(wú)論是你國(guó)有還是民資，物以稀為貴，一旦少了，行業(yè)壟斷都會(huì)在所難免。

　　那么規(guī)范要求下的平臺(tái)真的會(huì)生存艱難嗎？我看是恰恰相反，國(guó)家在沒(méi)有整頓這個(gè)行業(yè)之前，可以說(shuō)是劣幣驅(qū)逐良幣，一些騙子平臺(tái)對(duì)我們的行業(yè)造成了惡劣的影響，但從今年整頓之后的情況來(lái)看，目前p2p行業(yè)的交易量又在逐步攀升，那些提現(xiàn)出去之后的投資人仍然會(huì)轉(zhuǎn)頭回來(lái)投資p2p。所謂的整頓造成生存困難，在正規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)中，影響應(yīng)該不大。

　　就拿我們京都貸來(lái)說(shuō)，我們平臺(tái)是2014年10月上線，目前月均貸款余額在1500萬(wàn)左右，屬于比較小的一家平臺(tái)。我們的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要是汽車貸款，屬于比較傳統(tǒng)的民間借貸產(chǎn)品，作為一家小平臺(tái)，我們首先考慮的是產(chǎn)品的安全性，既然實(shí)力不夠強(qiáng)大，那就只能撿自己能做的、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品做，有多大的肚子吃多少的飯，這是我所首先考慮的。我們的汽車貸款業(yè)務(wù)，與普通的抵押貸不同，我們只做雙押車貸款。

　　雙押車顧名思義是押兩樣?xùn)|西，一是汽車要押給我，這個(gè)押不是抵押，不是說(shuō)到車管所去做個(gè)抵押登記，而是你的車要交到我的手里，車不能開(kāi)走，二是車證權(quán)屬證件要給我，包括車主的行駛證、車本、保險(xiǎn)單及發(fā)票等證件。雙押杜絕了車主拿一輛車多頭借款，杜絕了車主騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這種方式完美解決了借款人的違約問(wèn)題，因?yàn)橐坏┻`約，我們有權(quán)利處置車輛，車輛價(jià)值可以完全覆蓋借款本息及處置費(fèi)用。所以到目前為止，我們做的所有車貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有一例客戶違約。所以無(wú)論是e租寶出事還是今年國(guó)家整頓，我們平臺(tái)沒(méi)有流失一個(gè)客戶，也沒(méi)有出現(xiàn)任何的恐慌性提現(xiàn)。

　　可能有同行會(huì)說(shuō)你這是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)啊，沒(méi)創(chuàng)新啊，也能叫互聯(lián)網(wǎng)金融？車貸嘛，都做了多少年了，不就是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化嘛！我認(rèn)為談傳統(tǒng)還是談創(chuàng)新都離不開(kāi)兩個(gè)字“金融”，金融說(shuō)白了就是資金的流通，金融的核心是什么？風(fēng)控！風(fēng)控的生命、終極的追求就是安全。你能通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)率做放貸，做的是金融，我能通過(guò)把控實(shí)物，控制風(fēng)險(xiǎn)也是金融，而且安全系數(shù)比你還高，當(dāng)然我傳統(tǒng)我也有局限性，規(guī)模發(fā)展不會(huì)太快，增長(zhǎng)也不大。無(wú)論你傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也好創(chuàng)新業(yè)務(wù)也罷，不具有安全性的金融產(chǎn)品目前我個(gè)人認(rèn)為還不適宜布局到p2p平臺(tái)上去。

　　下面我結(jié)合我們自身談?wù)勚行∑脚_(tái)的未來(lái)發(fā)展之路。

　　一、守好自己的陣地，穩(wěn)定自己的資產(chǎn)端。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)絕對(duì)是資產(chǎn)端的競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端，融資能力越強(qiáng)可能死的越快。小平臺(tái)之所以能夠生存下來(lái)，靠的是最獨(dú)有的渠道，應(yīng)該是其他大平臺(tái)不去發(fā)展或者是不愿意去費(fèi)力發(fā)展的一些渠道，這樣才能不懼其他的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)來(lái)。

　　二、根據(jù)自身實(shí)力，要做小而專。深耕一個(gè)行業(yè)一個(gè)領(lǐng)域。大平臺(tái)有資源能夠很輕松的實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)類型，但中小平臺(tái)沒(méi)有這種資源與優(yōu)勢(shì)，那就只能通過(guò)立足自己的小資源進(jìn)行深耕細(xì)作，現(xiàn)在p2p里也有這種專業(yè)性的細(xì)分趨勢(shì)，比如做美容分期，醫(yī)療貸，還有農(nóng)資分期等各種行業(yè)的，只要能夠把一個(gè)行業(yè)吃透，生存還不是什么問(wèn)題。拿我們京都貸來(lái)說(shuō)汽車金融市場(chǎng)龐大，但幾乎所有的平臺(tái)都涉足這塊業(yè)務(wù)，但在風(fēng)控模式這塊大多都是做抵押登記貸或者是裝gps，雙押車做的少，這是我們較為獨(dú)特的地方，其次是深入第三四線城市市場(chǎng)，在相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)少的地方開(kāi)拓市場(chǎng)。京都貸已經(jīng)對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓有了一套風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)定可行的執(zhí)行系統(tǒng)，一旦選好市場(chǎng)，就能快速產(chǎn)生業(yè)務(wù)。

　　三、強(qiáng)化風(fēng)控。我們都說(shuō)風(fēng)控是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的生命，但到底怎么風(fēng)控才能真正的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？所有的放貸產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，最多是風(fēng)險(xiǎn)大小的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)不可能百分百防范，但如何把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生降到最低，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后如何最大化的減少損失，這是我們風(fēng)控著力的重點(diǎn)。拿車貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，一、小額分散是基本的減小風(fēng)險(xiǎn)損失的要素，而且雙押車資產(chǎn)本身的安全性很高，一般的車貸平臺(tái)可能不會(huì)再花精力做其他風(fēng)控手段了。但我們京都貸不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)流程梳理，依托我們核心團(tuán)隊(duì)在法律實(shí)踐方面的優(yōu)勢(shì)，在流程規(guī)范和增加借款人違約成本上做了很多技巧性的部署，可以說(shuō)在這塊是滴水難漏了。除此之外，我們和上海資信及前海征信等四大征信和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)借款人進(jìn)行黑名單交叉查詢，將有違約記錄的借款人進(jìn)行有效屏蔽。

　　四、產(chǎn)品創(chuàng)新。雖然車貸、房貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在新的情況下還有很多玩法。大家想過(guò)沒(méi)有，如果在車貸和房貸標(biāo)的上加上履約責(zé)任險(xiǎn)，標(biāo)的是不是會(huì)賣的很快？京都貸和兩家保險(xiǎn)公司在積極探討標(biāo)的履約責(zé)任險(xiǎn)合作事宜，保險(xiǎn)公司對(duì)我們的產(chǎn)品也表示了濃厚的興趣，如果商談順利，大家很快就會(huì)在京都貸網(wǎng)上看到有保險(xiǎn)公司兜底的標(biāo)的。

　　五、業(yè)務(wù)拓展。放眼望去，中國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)足夠大，產(chǎn)品也足夠多，只要留心和積極開(kāi)動(dòng)腦筋進(jìn)行資源整合，可做的業(yè)務(wù)太多了。我們一直在尋找和配置這種風(fēng)險(xiǎn)可控的適合網(wǎng)貸平臺(tái)去做的業(yè)務(wù)。京都貸核心團(tuán)隊(duì)做投融資服務(wù)很多年了，還是比較熟悉這個(gè)領(lǐng)域，資源也比較多，我們也找到了一些很好的、很有意思的業(yè)務(wù)和渠道，只要時(shí)機(jī)成熟，我們會(huì)馬上將這些業(yè)務(wù)做起來(lái)，為做大做好了充分準(zhǔn)備。

　　六、最重要的放后面說(shuō)，無(wú)論平臺(tái)大小，合法經(jīng)營(yíng)是基本要求，如果想長(zhǎng)遠(yuǎn)走下去，合法合規(guī)，依照監(jiān)管要求， 對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行整改，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理篩選，去年12月份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法意見(jiàn)稿》發(fā)布的第三天，我們京都貸就根據(jù)意見(jiàn)稿的要求逐條對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行了整改。在日常工作中我們也時(shí)刻關(guān)注相關(guān)部門的動(dòng)向，一有監(jiān)管最新動(dòng)向我們就及時(shí)跟進(jìn)，快速根據(jù)監(jiān)管要求改進(jìn)，積極做規(guī)范的平臺(tái)。

　　七、最后，我們支持政府有關(guān)部門對(duì)打著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)旗號(hào)進(jìn)行非法集資及詐騙的行為繼續(xù)進(jìn)行大力打擊，為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)造一個(gè)充滿正能量的環(huán)境，也為投資人的資金安全做好保駕護(hù)航工作。同時(shí)，也真證的希望有關(guān)部門對(duì)合規(guī)的中小平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)研和考察，將中小平臺(tái)和大平臺(tái)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，不要在政策上進(jìn)行一刀切，畢竟合規(guī)的中小平臺(tái)在解決小微企業(yè)融資難及社會(huì)就業(yè)方面還是有積極作用的。最后的最后，想問(wèn)一下銀行的朋友們：平臺(tái)對(duì)接費(fèi)用能少收一些嗎？中小網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤(rùn)是很薄的。

　　我的演講就到這里，謝謝大家！

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