宜人貸副總裁胡楊坤

　　新浪財經(jīng)訊 “2016中國金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。宜人貸副總裁胡楊坤出席并演講他表示，對于很多傳統(tǒng)行業(yè)，尤其是金融行業(yè)，對于現(xiàn)在年輕的消費(fèi)者并不是很重視，年輕的白領(lǐng)階層來說可能并不是傳統(tǒng)金融最熟悉的，也不是他最想要的一個流程。

　　以下為會議實錄：

　　胡楊坤：自我介紹一下，我是宜人貸的胡楊坤，主要負(fù)責(zé)宜人貸資產(chǎn)端的相關(guān)工作情況，今天很好在咱們的論壇上面給大家做一個分享，關(guān)于宜人貸在中國個人白領(lǐng)信貸這個領(lǐng)域我們做的一些努力。

　　現(xiàn)在要在咱們大城市里面做一個上班族，真的是非常非常的不容易，作為一個中國的城市白領(lǐng)，其實我們?nèi)绻o這個族群加一些關(guān)鍵詞的話，在這個PPT上面有一些羅列，因為展示情況不是很好，我就讀一下可能作為每一個大城市的上班族來說，我們最關(guān)注的是什么呢，我們關(guān)注我們的工資、我們的職位、我們的面子，還有我們的房子和我們的車子，這些都是大家每天都會去想、去琢磨的內(nèi)容，這也是我們追求的東西。那對于每個人的內(nèi)心，在你內(nèi)心里面，你其實關(guān)注的是什么呢？我們每一個人對美好的生活是有憧憬的，也在當(dāng)前快節(jié)奏的生活之中倍感壓力。

　　每一個人都在思考，我究竟什么時候才能夠過上有尊嚴(yán)的、有品質(zhì)的生活，我覺得可能對于每一個在城市里生活的白領(lǐng)來說，他可能心目中并不覺得自己會大富大貴，但他希望他的生活是有品質(zhì)和有尊嚴(yán)的。

　　對于中國80后、90這一代人來說，這一代也是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的一代人。我相信在座的很多朋友跟我一樣，都有相同的體驗，我曾經(jīng)有一次出差，出門的時候我把行李都打好了，身份證我也帶好了，但是等我打上車的時候我發(fā)現(xiàn)了一個問題，我沒有帶錢包，我身上一分錢現(xiàn)金都沒有，也沒有卡，我也沒有辦法回去了，我必須要出差。怎么辦呢？我硬著頭皮就出去了，最后發(fā)現(xiàn)好像從北京到上海，在上海該辦的事辦完了，回來之后感覺也沒有什么問題，現(xiàn)在大家會覺得，你出門你可以沒有錢，可以沒有卡，但是你不能沒有手機(jī)，你不能沒有網(wǎng)，因為我們現(xiàn)在的衣食住行有很多需求全部都是通過一個小小的手機(jī)，通過互聯(lián)網(wǎng)來幫助我們解決的，而且我們現(xiàn)在年輕的白領(lǐng)用戶也習(xí)慣了通過我們的互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)來解決他日常生活中所碰到的問題。

　　我們通過微信，通過陌陌來交友，我們通過美團(tuán)，通過淘寶來滿足自己購物的需求，我們通過各種各樣的應(yīng)用來滿足綜合層面的需求。所以，當(dāng)我們現(xiàn)在中國的白領(lǐng)階層在選擇解決問題的時候，我們首先會考慮的是，能不能通過手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)來解決這個問題。

　　但是在這樣的一個背景之下，對于很多傳統(tǒng)行業(yè)，尤其是金融行業(yè)，在這個層面可能就做得并不是那么盡如人意。我們的一些傳統(tǒng)服務(wù)方式，我們的一些傳統(tǒng)的流程，對于現(xiàn)在年輕的消費(fèi)者，年輕的白領(lǐng)階層來說可能并不是他最熟悉的，也不是他最想要的一個流程。那么能不能夠讓白領(lǐng)有尊嚴(yán)的，能夠讓他過上有品質(zhì)的，同時還貼心的很懂得他每天生活所需要的這樣的一種狀態(tài)，能提供這樣的一種服務(wù)呢？我很榮幸的是，宜人貸我們花了四年的時間，一直在這個層面上努力，為中國的白領(lǐng)階層提供有尊嚴(yán)的信用服務(wù)，我們也勵志成為中國年輕白領(lǐng)的信用伙伴。

　　宜人貸究竟做的怎么樣呢？今天跟大家做一個分享，這個數(shù)據(jù)我后面會有兩頁是我們最近在4月份剛剛發(fā)布的宜人貸的我們財報里面的數(shù)據(jù)，宜人貸在2015年12月份的時候成功在美國紐交所上市了，我們這些數(shù)據(jù)都是公開的經(jīng)過審計的數(shù)據(jù)，跟大家分享一下，截止到目前宜人貸成功服務(wù)了24萬多名的借款人，我們累計促成的這款金額是150億的總的借款金額。這樣一個體量之下我們?yōu)槊恳晃恢袊陌最I(lǐng)用戶提供了一個什么樣的服務(wù)呢？

　　我們宜人貸提供的信用貸款的綜合月費(fèi)率大概0.78%左右，每一個來宜人貸借款的借款人，最高可以申請到50萬的貸款。同時他的借款周期可以從一年到四年不等，這樣的一個服務(wù)設(shè)計，其實也是能夠考慮到我們每一個上班族他在日常生活一些消費(fèi)特點和需求，有針對性的幫助他解決生活中的問題。在這樣的一個服務(wù)體系下，我們整個的逾期和壞賬率控制情況是非常好的。

　　那么宜人貸如何做到更懂我們的白領(lǐng)人群，我們的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪里呢？其實在剛才我跟大家分享的時候也說了，對于我們這一代的80后、90后的白領(lǐng)階層，他們有很多的工作習(xí)慣是來源于互聯(lián)網(wǎng)的，同樣他在互聯(lián)網(wǎng)上也積累了大量信息和數(shù)據(jù)，如果要對他進(jìn)行更好的服務(wù)，效果更懂他，更了解他，我們就必須要在他經(jīng)常出沒的地方去接觸他、了解他。所以我們在整個設(shè)計我們的服務(wù)體系和風(fēng)險控制體系的時候，我們大量的利用了互聯(lián)網(wǎng)，大家也知道，做信用相關(guān)的工作，最重要的事情就是把風(fēng)險做好。所以宜人貸從2013年底的時候，就開始去做相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信體系的設(shè)計工作，那么目前我們這一套大數(shù)據(jù)智能引擎的解決方案，也是在國內(nèi)甚至國際上都是非常領(lǐng)先的解決方案，在對于個人信用這個領(lǐng)域。

　　我想舉一個例子跟大家分享一下，像宜人貸這種大數(shù)據(jù)的信用和傳統(tǒng)的征信信用有什么不同點，我們用手機(jī)或者用微信在去借款的時候，我們都會提交我們個人的地理位置，那么我們傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)在做一些風(fēng)險政策控制的時候，他也會以這種地域作為維度來進(jìn)行風(fēng)險控制。經(jīng)常會出現(xiàn)這樣的情況，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)里邊，他會因為某一個地域，比如A市，他會發(fā)現(xiàn)這個城市整個的風(fēng)險情況都不是很好，那么他可能會把整個的城市的所有用戶全部納入他的黑名單，或者對整個城市設(shè)定一套特別嚴(yán)格的防欺詐或者風(fēng)控的政策。但在我們看來這個操作的顆粒度非常粗，難道這個城市里面就完全沒有好人嗎？

　　我覺得這是不可能的。往往幾粒老鼠屎壞了一鍋粥，我們在做的時候我們要求每一個在宜人貸借款的用戶，你要非常準(zhǔn)確的你當(dāng)時在借款時候的個人地理位置信息，我們會發(fā)現(xiàn)，其實在這個過程中，會產(chǎn)生風(fēng)險的大多數(shù)都來自于一些中介或者一些欺詐的團(tuán)伙，而中介和欺詐的團(tuán)伙，他們辦公的地點基本上相對來說是比較固定的，比如說在某一個城市，有幾家黑中介或者黑的窩點，他就在某一個大廈或者某一個小區(qū)，那我在做這種基于地理位置風(fēng)險控制的時候，我就可以把某一個區(qū)域劃一個圈，半徑大概在2公里左右，這個區(qū)域內(nèi)的所有提交上來的信息，我會給他一個比較嚴(yán)格的反欺詐政策，其他不涉及到這個地理范圍里面的借款的請求，我會用一個相對比較正常的政策來進(jìn)行匹配。通過這種方式可以做到很精細(xì)的來控制風(fēng)險，同時可以獲得比較大交易量的同時也能夠幫助更多的人。

　　我們在為我們的用戶提供服務(wù)的時候，同樣我們也是選擇了我們的手機(jī)作為我們主要的服務(wù)通道，可能在上個月的時候，3月份的時候我們在北京以及上海，還有深圳的幾個城市，我們做了一次大規(guī)模的品牌投放，大家可以從我們的廣告里邊看得出來，現(xiàn)在將我們的主要用戶服務(wù)陣地就放在我們手機(jī)上，而且我們給我們的用戶推薦的我們的核心訴求和核心競爭力就是在于我們能夠很快的幫你借到錢，那么有多快呢？10分鐘的時間，甚至不到10分鐘，你就可以完成所有的信用審核的過程，那么2個小時以內(nèi)，其實這個值還寫的比較寬泛，我給大家一個非常精準(zhǔn)的時間，如果您在平常上班的時間提交借款申請的話，從你提交申請到拿到錢的時間，總時間不會超過1.57個小時，這是一個中位數(shù)的時間，我們經(jīng)過嚴(yán)格的測算。所以這個效率是非常高的，真正的做到及人之所及，需人之所需。

　　今天其實是一個非常好的機(jī)會，我也想借著今天的舞臺，給大家相當(dāng)于插播一個小的預(yù)告片，來給大家一起介紹一下宜人貸下一代我們殺手級的大數(shù)據(jù)的信貸產(chǎn)品，我們這個產(chǎn)品希望達(dá)到什么效果，我們的理念是什么？這一代的產(chǎn)品，我們希望有三個詞來概括，因為展現(xiàn)的原因，我把三個詞給大家再重復(fù)一遍，第一個詞是聚合，這個聚合怎么理解？還是基于我剛才講的理論，我們現(xiàn)在很多的白領(lǐng)用戶，他很多的行為發(fā)生是來自于互聯(lián)網(wǎng)，那么我第一個要聚合的是什么呢，我要把現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上可以采集到的所有數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)源，全部聚合到我這個平臺上來。那么當(dāng)我面對一個客戶，我要了解他個人信用情況的時候，我就有大量的數(shù)據(jù)可以去參考，我就是最懂這個都市白領(lǐng)的平臺，我就能為他提供一套非常有針對性的服務(wù)。

　　第二個關(guān)鍵詞就是我剛剛說的定制，我們希望是對于每一個人，你只要來到我這個平臺上面借款，那么你就是我的VIP，我給你提供的整個風(fēng)險評估流程都是為你個人定制化的，每一個人都不一樣。同時我為你提供的整個融資的資金解決方案，也是每個人不一樣，也是個性化的。在這個里面，充分地利用到我們剛剛說的聚合的所有線上相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，能夠幫助到這個人，你最爽、最快的體驗，能夠滿足他當(dāng)前的需求。

　　最后一個詞，what？而不是沒有第三個詞了，而是無處不在，宜人貸是一個消費(fèi)金融的平臺，我們的服務(wù)會滲透到大家生活中的各個層面，那么未來對于一個中國的普通白領(lǐng)的朋友，無論是說他想出去旅游、他想做教育的培訓(xùn)，他想去買一輛車，還是想學(xué)一下英語，他都會接觸到宜人貸的服務(wù)，并且他都可以享受到這種新一代的定制化的服務(wù)，給他帶來生活上的方便。所以這個也就是宜人貸在下一個階段要為我們中國的白領(lǐng)階層來推出的這樣一套服務(wù)。

　　最后，宜人貸讓精彩發(fā)生，謝謝大家。

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