文/王婷

　　一個亮橙色的二手車汽車市場引起了28歲貧困女孩Roxanne Tsosie的強烈興趣。一直靠國家福利津貼生活的她，幾乎是在對生活失去憧憬之時，因為一個名為J.D. Byrider Systems Inc.的專賣二手車經銷商能夠提供貸款購物服務而歡欣雀躍。通過全額貸款，她得以駕駛一輛1999年生產的土星牌微型轎車，來回穿梭于阿爾伯克基和連綿的沙漠市郊地區，從事她作為老人和弱者家庭健康護理助手的工作。她甚至幻想通過這種方式獲得所有東西。

　　2007年5月21日，《商業周刊》雜志的封面文章《窮人生意》(The Poverty Business)，以Tsosie從擁有希望到再次絕望的例子為引，討論了企業應該如何在財富金字塔底層淘金，在贏得利潤的同時也為窮人創造價值，并促使他們脫離貧困的話題。

　　讓Tsosie重新陷入絕望的，正是曾帶給她無限希望的二手車經銷商Byrider。2005年12月，Tsosie同意以7922美元的價格全額貸款購買了土星，利息高達24.9%。但隨后，當她意識到自己簽訂的并不是每月支付150美元的分期付款合同，而是每星期支付150美元的合同后，她很快知道自己根本支付不起。沮喪懊惱之后，她在已經支付了900美元的情況下將車完璧歸趙還給了Byrider。

　　普拉哈拉德在《金字塔底層的財富：用利潤根除貧困》(The Fortune at the Bottom of the Pyramid: Eradicating Poverty Through Profits，2004)一書中提道：每天生活在2美元的貧困線下的40億人加起來是一個巨大卻被冷落了的市場，40億窮人可以成為下一輪世界貿易和繁榮的引擎；市場潛能的真正來源不是發達國家的富裕階層，也不是新興的中產消費者，而是億萬貧困人群。諸如Byrider之類的公司顯然正是意識到了這一消費群體的價值，因此通過向社會邊緣的客戶以貸款形式兜售昂貴產品的方式，獲取尚未開發的利潤。

　　正是從這一意義出發，《商業周刊》提出了質疑�？雌饋�，Byrider、CompuCredit Corp.和BlueHippo Funding等公司，通過向貧困人群發放貸款提高了汽車、住宅的擁有率，但其實，它們只是打著滿足窮人需求的幌子，以產品為誘餌，吸引并不富足的消費者辦理高利息貸款。這些公司并沒有通過創新技術、商業模式和管理流程，長久、有效地贏取這一被忽視的市場，而是采用投機手段誘哄窮人消費，這種行為不僅沒有解決最初的問題，而且使情況更糟，

　　哈佛商學院網絡周刊(HBS Working Knowledge)年初和最近也分別以《企業和全球窮人》(Business and the Global Poor)和《全球窮人生意》(The Business of Global Poverty)為題討論了這一話題。它讓人們意識到，撇開這種向有償還風險的借款人開放高利貸的高風險商業行為，一些跨國公司積極推進的項目，正在為人們指引一條可行的道路：通過商業力量挖到金字塔底層的財富，并贏得人們的尊敬。

　　雀巢公司和聯合利華公司的實踐就值得一提。比如，雀巢公司通過提供技術、培訓和

供應鏈投資，使發展中國家的農民有能力為其生產并運輸優質牛奶。雀巢公司收獲了當地的新鮮牛奶，農民們則獲得了穩定的經濟來源。聯合利華印度分公司則完全以低收入婦女作為一線銷售力量，為她們提供了收入，還通過培訓和雇用低收入社區的售貨員，使公司的產品成功擴展到了60,000個鄉村。通過為窮人提供生產工具、服務以及創新工作機會，這類公司使減少貧困與獲得經濟利潤的目標在一定程度上達到了統一。

　　小額金融信貸是另一種重要的被視為可以有效減少貧困的工具�，F在，從諸如街頭攤販的基層企業家、自耕農，到以家庭為本的企業，都已廣泛受惠于這一模式。獲得2006年諾貝爾和平獎的穆罕默德.尤努斯(Muhanmad Yunus)所倡導建立的Grameen銀行就是實踐這一理念并最為人們所熟知的機構。這個從零利率發展到20%，平均貸款(無抵押品規定)為200元，還款率已達到約98%的銀行，共為約700萬貧困人口(幾乎全部為女性)提供了貸款，它幫助孟加拉國降低了約2%的貧困水平。

　　這種小額金融信貸機構主要朝著四個方向努力：第一，具備龐大的規模，能夠覆蓋十億貧困人群；第二，解決方案持久，能延續幾代人；第三，解決方案有效而與眾不同；第四，所有這些必須高效地發生。這正是HBS Working Knowledge認為能夠真正有效解決貧困問題的方向。它們認為，企業只有在獲得利潤和肩負社會責任間獲得一種微妙的平衡，才能夠真正為窮人創造價值，并持續挖掘到金字塔底層的財富。

　　事實上，無論是助窮人自助的杠桿模式，還是建立在信任而不是抵押擔保等紙上合同基礎上的小額金融信貸業務，都只是解決貧困問題的一個方面。更深遠的是:企業應該轉換商業思維，通過在營銷方式、銷售網絡、產品包裝和融資工具等諸多方面進行綜合性的創新實驗，來滿足低收入人群的需要和需求。正如哈佛商學院的全球性扶貧項目Global Poverty Project(GPP)所指出，這是一個緩慢的過程，我們不可能指望世界會瞬間改變。