文 本刊編輯部

　　今年“兩會(huì)”召開(kāi)的前夕，春寒料峭，霧霾鎖京城，可是中國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”卻暖意融融，光鮮魅人。國(guó)內(nèi)著名的“清科”數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的《2014互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》作出預(yù)判：倘若2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融”元年，那么“今年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年”。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、理財(cái)APP等，都將在不同程度上影響金融行業(yè)。《報(bào)告》堅(jiān)稱：“全球互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢(shì)”。一是“以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)”；二是“以網(wǎng)貸替代傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)”；三是“以眾籌融資替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”。《報(bào)告》認(rèn)為：盡管國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)客戶粘性或好于上個(gè)世紀(jì)90年代的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)的滯后問(wèn)題集中在：一是缺乏人才，難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)；二是缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，只能銷售其他公司的產(chǎn)品，未來(lái)發(fā)展依然面臨瓶頸。因之，“難以對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)造成大的沖擊”。而事實(shí)表明，近來(lái)金融改革的更大阻力不是技術(shù)關(guān)隘，卻是“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”思維定勢(shì)對(duì)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”尤其是“互聯(lián)網(wǎng)思維”的不完全認(rèn)同。

　　人民幣存款利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)體制改革之“里程碑”。“兩會(huì)”期間央行[微博]行長(zhǎng)周小川放出信息：人民幣存款利率最后要開(kāi)放，這應(yīng)該是存款利率市場(chǎng)化的最后一步。而且給出翹首可望的時(shí)間承諾，在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。這一改革可視為金融體制改革的“核心”，向著“好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”邁出了關(guān)鍵的一步。由此聯(lián)想開(kāi)去，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以有生命力，一個(gè)很重要的原因就是尋找到了目前人民幣存款利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的一把鑰匙。毫無(wú)疑問(wèn)，阿里的馬云[微博]、騰訊的馬化騰、平安的馬明哲等是敢于第一個(gè)吃螃蟹的創(chuàng)新領(lǐng)軍人物。即使他們被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的“三馬大戰(zhàn)”，可是給人的啟示卻是“梟雄”，奉行同樣的理念：互聯(lián)網(wǎng)金融的“命根子”就是龐大的客戶群，手中的“寶刀”則是互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的大數(shù)據(jù)，追求的目標(biāo)當(dāng)是增值“多贏”。

　　“金浪滾滾”，民營(yíng)銀行橫空出世攪動(dòng)中國(guó)金融格局。日前傳出令人振奮的好消息：十企業(yè)“結(jié)對(duì)子”組建五家民營(yíng)銀行，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案中，阿里聯(lián)袂萬(wàn)向、騰訊攜手百業(yè)源、復(fù)星會(huì)同均瑤、正泰相約華峰、天津商匯與華北集團(tuán)，正在經(jīng)歷著“掛牌”前的資質(zhì)審核。權(quán)威人士給出贊語(yǔ)：銀行進(jìn)入“差異化”競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，一改“同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)”的業(yè)態(tài)，發(fā)揮“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的優(yōu)勢(shì)。尤其是，民營(yíng)銀行要圍繞小微企業(yè)“做大文章”，這樣既符合監(jiān)管層的要求，又能避開(kāi)大銀行的“地盤(pán)”，發(fā)揮民營(yíng)銀行在錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。馬云曾著文表心志，“金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革。”如今，馬云掌控的阿里已可名正言順的“將成為國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行”，馬化騰領(lǐng)軍的騰訊更有信心“圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”，郭廣昌麾下的復(fù)星也充滿豪情“用已有優(yōu)勢(shì)做創(chuàng)業(yè)新模式”。

　　“忽如一夜涼風(fēng)起”，諸多“寶寶”背后寒。當(dāng)國(guó)內(nèi)銀行“躺著賺錢(qián)”的幸福生活遭到?jīng)_擊時(shí)，“余額寶[微博]是不是吸血鬼”的質(zhì)疑聲悄然而起。輿論之后就是迅雷[微博]不及掩耳的打壓行動(dòng)，銀行“設(shè)卡”限購(gòu)余額寶、理財(cái)通。諸如，部分銀行轉(zhuǎn)入余額寶金額從無(wú)限制調(diào)至單日不超過(guò)5000元；美其名曰“出于資金安全考慮”，司馬昭之心路人皆知，其實(shí)是“銀行存款流失嚴(yán)重”之虞。結(jié)果可想而知，投資者一臉無(wú)奈，“搬幾萬(wàn)元存款要十天半月”！這無(wú)疑是讓諸多“寶寶”斷奶，于是馬云吐槽“被文件打敗”，相關(guān)企業(yè)惟有“上書(shū)”，拭目以待。不過(guò)業(yè)界的智者還是疾呼對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“要持更開(kāi)放的態(tài)度”。當(dāng)官員斥指余額寶打監(jiān)管“擦邊球”時(shí)，馬云回敬道，“如果有一款產(chǎn)品能發(fā)揮推動(dòng)歷史的作用，即使它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。”“朝聞道，夕死足矣”。馬云的“死也光榮”是“壯士斷腕”精神的偉大升華，是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新者向“損害市場(chǎng)自由”、“涉嫌權(quán)力濫用”、“迷信霸業(yè)壟斷”的官僚之吶喊和抗?fàn)帯�吳敬璉教授認(rèn)為，“好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”更需要“思想市場(chǎng)”支撐。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)思維則是中國(guó)“思想市場(chǎng)”之一隅，定然會(huì)在“百花齊放”、“百舸爭(zhēng)流”中結(jié)出經(jīng)濟(jì)碩果。