銀子是在晉朝開始吃香的

http://www.sina.com.cn 2009年03月03日 17:22 《中國商人》雜志

　　銀子是在晉朝開始吃香的　

　　我們已經知道，貝幣的單位是“朋”；黃金的單位是“斤”(相當于現在的半斤)。可是自從有了銅錢后，還沒有個單位可以稱呼孔方兄。古人一開始是叫“一個子兒”還是“一枚”，我還真是翻遍古籍也查不著。老是沒有貨幣單位是不行的，所以從晉代開始，銅錢就有了單位，小單位叫“文”，所謂“一文錢難倒英雄漢”是也。大單位呢，叫“貫”。這個咱們大伙可能都熟，現代有個著名的昆曲劇目《十五貫》，故事取材于明代馮夢龍編輯的小說《醒世恒言》。這十五貫，就是15大串錢。那么“一貫”是多少？1000文。看來，十五貫錢若由一個人背著，還是挺重的呢。

　　貨幣史發展到這個時候，就有點不健康了，有幾個現象值得一說。

　　首先是私毀私鑄，民間有一些豪強和不法分子，喜歡把錢毀了重新鑄。這可不是為了增加GDP，而是有利可圖。這里又要普及一下鑄造知識了。銅錢的主要材質，有紅銅、青銅、黃銅、白銅等等。紅銅是純銅，青銅是銅錫鉛合金，黃銅是銅鋅合金，白銅是銅錫合金。把好好的足值銅錢融化了，多摻進鉛和錫，再縮小一點重新鑄，錢就平白無故生出另外許多錢了。

　　這是明目張膽的摻假兌水。可是那時候沒有質監局，沒人管，三國時候的國家領導人劉備、孫權還帶頭鑄不足值的錢。如此一來，官錢的減重減值和民間的私鑄，兩下里就真成了朋比為奸”。

　　鑄劣錢有利可圖，誰還傻乎乎地鑄好錢？這就是貨幣領域里“劣幣驅逐良幣”的定律，據說發展到今天，這個定律已經在不少單位的用人機制里起作用了。這樣日子一久，劣錢必然充斥市場，沒法再流通了，因為大家都不認。于是官方只好出面整頓，一番整頓下來，掃除了一些劣幣，騰出了一定的空間，于是民間私鑄又見機而起，興起新一輪的造假高潮。劣幣就這樣生生不息，越整頓越厲害。

　　再一個現象是，兩晉的君臣太懶散，只顧著用前朝的舊錢方便，可是那舊錢，一是有外流、損耗的，二是大款們存錢越來越多，國家老是不鑄錢，貨幣供應量就會嚴重不足，流通領域怎么辦？這老百姓也有法子。從晉朝時起，民間用錢有時候約定可以缺斤短兩，學名叫做“短陌”，也就是不到一百文，可以當成一百文用。第三個現象是，貨幣不夠用，就學習三國，朝廷的賞賜和俸祿都不用錢，一律用布帛。發年薪時，大官小官都用車往家里運布匹。

　　兩晉皇帝賞賜給臣下的布帛，一般數量都很驚人，動不動幾千幾萬匹。權臣桓溫一次就曾得賞30萬匹。那時候誰家富、誰家貪，一眼就能看出來——他總得造個倉庫來裝這些布啊。

　　晉朝的西北地區和當時的北方政權更是徹底，連老百姓都不用錢，就用布匹。好好的一段布，買糧食剪去一塊兒，買肉剪去一塊兒，基本就不能用于做衣服了。這種浪費，連有的官員看了也心疼。北方政權后來也先后鑄過銅錢，企圖取代布帛，但是推廣不開。北方的“成漢”在漢興年間(338—343年)就鑄過“漢興錢”，這是中國古代首次鑄造的年號錢。這種錢很有意思，“漢興”二字有直讀、橫讀兩種，直讀的錢文是篆書，橫讀的錢文是隸書。

　　東晉所轄的南方，也有一些地區不用錢了，就用糧食代錢。對于這些地區，當時被稱為“用谷之地”。還要說一下的是，過去在西漢的時候，黃金曾經是重要貨幣，一般作為賞賜或者大宗支付使用，用量很大。但在兩晉時期，黃金在流通領域就不常見了。

　　這是因為社會上奢靡之風漸起，富豪人家都用金子來打造器物首飾，黃金在流通中的數量越來越少，后來在一些地區干脆就退出了貨幣序列。黃金一減少，白銀的地位便急劇上升。在兩晉時期的典冊上，經常會出現以白銀來標明物價的情況。

　　白銀雖然從春秋戰國時起，就已進入貨幣序列，但早先的地位并不高。秦始皇還曾經規定過，白銀只能作為器飾收藏，不能作為貨幣使用。到了晉代，貨幣大哥黃金悄然退市，小兄弟白銀嶄露頭角的時候就到了。

　　白銀大量進入日常流通之后，老百姓稱銀子，使用大單位的“斤”不太方便，以“兩”為單位的就多了起來。《十六國春秋》里就記載過，當時“一斗米值銀半斤”、“一斤肉值銀一兩”。

　　這個時期的白銀貨幣，形式上是銀餅或者銀鋌(銀片)，都是需要稱重量使用的，一塊銀子從幾兩到幾十兩不等。至于后來，那白銀的風光就更大了，在唐、宋、明、清都是主要貨幣，且是硬通貨，國際上都認可。從明朝的萬歷年間起，連外國的銀元都前赴后繼的到華夏來助威，那都是后話了。

　　當然，黃金再怎么說也是大哥，在內貿中雖然基本退休了，在外貿上人家外商還是挺歡迎。從東漢起，咱們老祖宗與大宛、大秦、安息、龜茲等國做貿易，進口馬匹、珠寶、琉璃什么的，還是黃金大哥一人獨大。

　　我們古代的貨幣歷史，就像古希臘神話一樣，也有所謂“青銅時代”、“黃金時代”、“白銀時代”。這幾個時代一過，再往后，就該是“黑鐵時代”了。

　　錢居然能小得像鵝眼睛　

　　東晉結束，中國進入了南北朝時期。南北兩地各有幾個“朝”，走馬燈似地換。

　　南朝的名稱，還比較好記，就是宋、齊、梁、陳。北朝就不太好記，還是“東、西、北”的一通命名，在這里介紹了也記不住，我們下面就說到哪兒算哪兒吧。

　　南北朝，今人對它很陌生，其實也有169年左右，夠長的，得幾代人才能活過來。當時南朝的人比較幸運，戰亂相對少，其中梁武帝蕭衍坐皇位時間最長，幾乎半個世紀。其余時間，雖然皇帝換的頻，朝代也換的頻，但是老百姓基本照樣過日子。

　　我們先講講南朝。

　　南朝一穩定，經濟一復蘇，商業就興旺，用錢的地區也比東晉時有所擴大。只是半壁江山的皇帝，總不像有作為的樣子，貨幣制度上還是亂七八糟。南朝第一朝是宋朝。為區別它和后來那個出了岳飛的宋朝，史家習慣稱它“劉宋”，因為這個宋的皇帝姓劉。

　　南朝第一帝叫劉裕，原是東晉的北伐名將，因為能力強、功勞大而主持了朝政，眾望所歸。后來干脆廢掉了東晉的末代皇帝，自己開辟了新天地。這個劉皇帝，有點像明朝的朱元璋，是個苦出身，坐上皇位后，仍然清心寡欲，車馬不加裝飾，后宮不奏音樂，內府不藏財寶，甚至連床腳上的金釘也令人取下，換上鐵釘。他還把當年做工時用的農具，都一直保存在身邊，至死不丟。劉裕的皇帝做到第十年，看看老百姓還是在用東吳流行的各式舊錢，不像個新朝代的樣子，于是決定鑄新錢。他鑄的錢，是“四銖錢”，比五銖錢略小，但質量極高。錢一好，老百姓就不盜鑄了。

　　這是什么道理？

　　過去的政府短視，鑄劣錢斂財。可是錢一劣，民間盜鑄的成本就很低，于是大家都來鑄，造成偽幣盛行，與政府的劣錢爭搶地盤。現在錢的質量一好，盜鑄成本高，無利可圖，“故百姓不盜鑄”(《宋書》)。

　　你看，還是那個問題。“上梁不正下梁歪”——老話。　　

　　可惜好日子才過了10年，劉宋與北魏打了一場大戰，國力大損，第四屆皇帝上臺時再鑄錢，就有點力不從心了。新鑄的錢，叫“孝建四銖”，孝建是年號。這錢在陸續鑄造發行的過程中，銅料不夠用，政府就采取非常措施，規定凡是犯罪者可“以銅贖刑”——拿銅來就放人。錢也越鑄越小，又輕又薄，連輪廓邊都鼓不起來。這下子盜版成本降低了，民間造假者蜂起，紛紛把古錢砸碎，獲取銅料，用來鑄小錢。

　　錢一摻假就不值錢，物價隨之飛漲。害得政府趕緊貼出告示，頒布了錢幣質量標準。群臣對貨幣政策也有爭論。有的提議，民間私鑄就隨他私鑄，不如對鑄錢者征30%的稅，變非法為合法。有的說，國家完全可以鑄二銖錢，這樣可以省好些原料。當然也有人堅決反對，說這將“貽笑百代”。二銖錢，像什么話。

　　反對歸反對，一切還得從國力出發。終于，在永光元年(465年)，二銖錢方案獲通過，鑄了“永光錢”，小小巧巧的。省料了這還不好？民間不法分子樂顛了，緊跟著就仿鑄，鑄出來大批沒輪廓的錢，老百姓稱之為“荇葉”。荇葉，就是浮萍了。《詩經》第一首“關關雎鳩”里，就曾寫到過它：“參差荇菜，左右流之。”

　　你想，錢薄到能在水上漂流，得有多輕。

　　這可能有點夸張，可是后來劉宋政府還是感覺鑄錢吃力，便又決定開放民間鑄錢，那就更不得了啦。史載“由是錢貨亂敗”，民間盜鑄的劣錢，一貫1000個錢，疊加起來高不過三寸，老百姓挖苦地叫它“鵝眼錢”。——這還算積了點口德，當時在北方，還有叫作“雞眼錢”的。雞眼是啥？腳底板的皮膚角質層增生，叫做“雞眼”，這叫法大概就來源這種劣錢吧，很像啊。

　　還有比這更劣的，是一種“綖環錢”，入水不沉，一捏就碎。這錢可咋用？數錢都沒法數。夸張的人說，十萬錢還不夠一捧呢。

　　人為了牟利，激發出來的才智真是匪夷所思。我在這里給大家說說，什么叫“綖(yan)環錢”。這是指錢幣的內圈被剪去，只剩下“錢肉”和外輪廓的殘幣，一個個像瞎眼睛似的。換言之，不法分子把五銖錢的中心剪掉，只剩下一個外圈，就叫作“綖環錢”。剪下來的那個中心呢，也有專門術語，叫“剪邊錢”或“剪邊五銖”——也是可以用的哦。

　　有人要問了：那不是很費事，怎么剪啊？不費事，用一種空心圓鑿，一鑿一個，一鑿一個，術語曰“鏨(zan)切”。這就等于現在把紙幣一撕兩半來用，一元頂兩元。看來貨幣的事，全靠利益驅動也真是不行。到后來，新接班的宋明帝見國家的面子丟大了，下了死令，嚴禁什么“鵝眼”、“雞眼”的流通，后來又禁止了私鑄，再后來，連官鑄也不鑄了。

　　國家的造幣衙門——錢署，摘牌撤銷。

　　我們還是只用古人的錢吧。　　

　　幾億銅錢全都化作了菩薩

　　宋之后，是齊，在錢幣史上沒什么可說的，基本沒鑄錢。齊完了是梁，有了一點戲。這時候南方用錢的地方多了起來，出現了一個術語，叫“女錢”。

　　女錢，即“剪邊五銖”，也就是上面說的，加工后中間剩下的那部分。一個方孔，外面有小小的一圈“肉”。這種小小錢，可以拿來做一種游戲玩，叫“射雉戲”，射雉，是射野雞的意思，具體拿這殘錢怎么來玩，想破腦袋我也不知道。

　　后來在宋徽宗的那個宋朝，出了個年輕的錢幣學家洪遵，寫過一部《泉志》——那就是古代的《說錢》了。《泉志》里保留了不少上自南朝、下到北宋人的錢幣學理論和見聞。里面只提到過一句：“雉錢，小者至徑六分，重二銖半。世有射雉戲，用此錢也。”古人寫文章，用字真是吝嗇得很，就到此為止。所以女錢也叫“雉錢”。

　　這錢還有一個名稱，叫“五銖對文”，是指剪邊剪得較多的一種，錢上的文字只剩下一半。梁朝的開國梁武帝蕭衍，還下令讓錢署專門鑄了一種女錢。因為他這是官鑄的，所以民間叫它“公式女錢”。錢沒有邊，怎么就叫女錢？這我也想不出來。

　　梁武帝這個人，不單在南朝皇帝里，就是在歷代皇帝里，也是有特色的一個。他多才多藝，文武兼備，會作詩、懂音樂。南北朝時期中國佛教盛行，他晚年也成了虔誠的佛教徒。信佛之后，梁武帝不近女色，不吃葷，不僅他自己這樣做，還要求全國人民效仿。還要求祭祀宗廟不準再用豬牛羊，要用蔬菜代替。他吃素，要神靈也跟著吃素。

　　他還幾次“舍身”到廟里做和尚，就是不出來管理朝政，害得大臣先后湊了四萬萬錢來贖他。在貨幣領域里，他也有驚人之舉。自宋明帝停止鑄錢以后，民間都使用古錢，貨幣供應量嚴重不足，到梁朝幾乎又要回到實物交易了。梁武帝決心整頓，先是禁了古錢，又禁了私鑄，最后索性連銅錢也全部都禁了，改鑄鐵錢。

　　鑄鐵錢，是因為銅料實在不夠用。這是中國歷史上第一次大規模使用鐵錢。他也不想想，鐵錢固然不缺原料，但是更能刺激私鑄。果然，鐵錢通行十多年后，民間真的、假的鐵錢堆積如山，物價狂漲。市場交易就更為壯觀，拿錢袋子去做買賣是不行了，都用牛車一車一車地運錢。哪還有按多少文來數錢的了，都是按貫來計數。據記載，買米一斗，要鐵錢80萬；買狗一只，要鐵錢20萬(見《魏書》)。那年頭，人人都能腰纏萬貫。

　　鐵錢的信譽蕩然無存，等到梁朝滅亡后，鐵錢也就廢止了。這個“黑鐵時代”，也是南北朝政治史中比較荒唐的一幕。　　

　　梁朝為什么銅料奇缺呢？原來是跟佛教興盛有關。

　　唐代詩人杜牧《江南春絕句》說：“南朝四百八十寺，多少樓臺煙雨中。”其實在南朝，何止四百八十寺？梁武帝時僅建康城內，就有寺廟700多座，和尚尼姑人數過萬。有廟，就得有菩薩，那時的菩薩不全都是泥塑木雕，很多是用銅澆鑄、用金涂面的，以示虔誠。還有寺廟裝飾、佛教儀式用的大量法器，也都非銅不可。

　　這樣，廟里用去的銅材，就不知能鑄幾萬幾億錢了。此外大臣們為梁武帝贖身用的四億銅錢，八成也都有去無回，全變成了菩薩金身。

　　銅一稀缺，人們就越發珍惜，舍不得用銅錢，你收藏我也收藏，流通的銅錢越來越少，以至鬧起了錢荒。這一時期的“短陌”已成了規矩，梁朝的東一半國土上，是八十當百，叫做“東錢”；西一半國土上是七十當百，叫做“西錢”；唯有京師稍體面一點，以九十當百，叫做“長錢”。到了梁朝快咽氣的時候，銅錢已是三十五當百了。

　　人真是太聰明了。“短陌”，呵呵，這也相當于把紙幣撕成兩半用。這是民間自發的“增值法”。

　　梁武帝早年馳騁疆場，雄姿英發，政治上也很清明，到晚年卻昏聵得無以復加。后來有個羯族人侯景作亂，以1000人起家，沒幾天工夫竟糾合了10萬人眾，打進了京師，把這個85歲的老皇帝看管起來不給飯吃，硬是給活活餓死了。

　　梁朝完了，接下來是陳朝。陳朝的開國皇帝陳霸先，也是一代英主，治軍從政，都有雄才大略。他少年時貧寒，當過打漁郎，后來做官也是從基層起步的，當過里長和油庫的小官。梁武帝死后，他總攬了梁朝的軍國大事，幾次謀劃完成中原統一大業，極受百姓擁戴，最后受禪讓做了新朝代的皇帝。

　　陳霸先登基后，政治清明，江南一片安泰。后來的唐太宗和魏征，都很服氣他。魏征認為陳霸先功勛不下曹操、劉裕，雄豪無愧劉備、孫權。可惜，天不憐才，他登位才三年，就病逝了。否則，后面隋唐的歷史都可能要改寫。

　　陳朝起初所用的錢，也還是亂七八糟，鵝眼錢也在流行，糧食布帛也當錢用。到第二個皇帝時，開始鑄五銖錢。這是漢武帝以后罕見的好錢，相當精整，一當鵝眼錢十。

　　到了陳朝后期的宣帝時，大概財政有點緊張了，又鑄所謂“太貨六銖”，一當五銖錢十。這是又要明明白白地搶錢了，老百姓堅決抵制。這個六銖錢上的篆文“六”，寫得像一個人雙手叉腰，于是就有人編出民謠來唱：“太貨六銖錢，叉腰哭天子。”這歌謠，真的就唱衰了陳朝了。宣帝一死，六銖錢也就停用。下一個皇帝是誰？是作《玉樹后庭花》曲子的陳后主。

　　“花開花落不長久，落紅滿地歸寂中。”——這歌詞寫得太喪氣，南朝也就在他這兒亡了。　　

　　最牛的錢出在北朝末代　

　　既然是說南北朝，有南朝就有北朝。因為北朝多為“胡人”建立，在古代正統史家的潛意識里，北朝政權多少有點來路不正，后世士大夫對北朝的興趣也不大。影響至今，實際上我們對北朝也十分陌生。

　　其實最后結束了南北朝分裂局面的隋唐，嚴格意義上都屬于“北朝”，可是因為這兩個大王朝都是正統，印象中這又天經地義是“我們”的了。古代的“華夷之辨”，就是這么矛盾。

　　好，我們來看北朝的第一王朝——北魏。

　　這是個鮮卑族政權，疆域遼闊，黃河流域盡為其所有。后來它又出了個極為傾慕漢文化的孝文帝，把都城從原來的平城(今山西大同)遷到了洛陽，禁止胡服胡語，徹底漢化，可以說成了“我們”的北方大帝國了。在前面我說過，北方有很多地方不用錢。北魏鑄錢也很遲，在孝文帝太和十九年(510年)時才開始鑄錢，稱“太和五銖”。不過這錢的品質極其低劣，只在京師地方流通，出了京師，人家不認。15年后，北魏又鑄了一次五銖錢，質量就好得多了。

　　盡管國家有了自己的錢，但到了北魏后期的孝明帝時，仍有許多地區不用錢。

　　當時的尚書令王元澄匯報說，民間用布帛糧食代錢，多有不便：“用布帛不能一尺一寸地剪開，用糧食則給百姓增加負擔。”人民之所以不用錢，是因為錢幣的供應量不足。他建議，應該準許民間放開使用前代的古錢、舊錢。

　　他這用心是好的，但是沒有估計到效果——只要是個錢就能用，那錢制就太雜了。錢一雜，老百姓不好辨認，不法分子就該樂了，又是私鑄的好時機來了。這之后，私鑄果然如烈火燎原。史書記載，當時私鑄的劣錢，“徒有五銖之名，連二銖都不到，薄得比榆莢還甚，一穿繩子就破，放在水上，幾乎不沉。”

　　民間把這樣的錢叫什么？叫“風飄”、“水浮”。(見《魏書》)還有從南朝流過來的劣錢，像“雞眼”、“綖環”之類，也都跟著湊熱鬧，就是法令也不能禁止。　　

　　北魏的一部分后來東遷，把都城遷到了鄴(今河北臨漳)，改稱“東魏”，不久就被“北齊”取代。北齊的都城仍在鄴，開國后鑄過一種“常平五銖”，分量很足，是北朝難得的好五銖錢。可是到了北齊第二代皇帝，私鑄就又猖獗了，僅在鄴城使用的“常平五銖”，就有四種顏色，這中間有三種肯定是偽幣。河南一帶就更甚，過量摻鉛摻錫的假錢公然流行。

　　北魏還有另一支留下來沒有遷移，也成立了新政權，改叫“西魏”，不過只傳了三代，就被新起的“北周”給滅掉了。北周的氣勢比較猛，鑄起錢來，下手一次比一次狠。一開始它鑄的貨幣，叫“布泉”，價值是一個當五銖錢5個。流通16年后，又鑄“五行大布”，一當布泉十，也就是一個當五銖錢50個。后來又把布泉廢除了，5年后又鑄“永通萬國”，一當五行大布十，也就是一個當五銖錢500個。

　　——都是一個規律，一開始還有所收斂，讓你撲騰個十多年，養肥了，就開始狠狠抽你的血。

　　不過，北周的皇帝和錢署署長，大概都是極富審美意識的人，鑄的錢非常精美。它這三種錢，就是現代收藏界有口皆碑的“北周三品”。其中的布泉和王莽鑄的布泉同名，但是很好區分。想收藏的哥們兒可以記住：王莽的布泉略大些，“泉”字下面的“水”，一豎是斷開的。

　　“永通萬國”就更牛，被公認是魏晉以來各種錢中“最牛”的錢。它的外廓非常凸出，錢肉很厚，錢文是一種“玉箸篆”字體，但是又有一點“鐵線篆”的味道，堪稱錢文書法中的極品。這枚罕見的古代好錢，在當今的收藏市場被爆炒，有價無市。有生之年你要是能親眼目睹一枚，那就燒高香吧。但是，錢的質量好，這只能是后世收藏家的福氣。錢大而不足值，則是當時人民之禍。

　　把錢命名為“永通萬國”，從北周的本意來說，是想讓這錢不僅能永遠流通，而且能在許多國家都流通。想得美呀。可是人算不如天算，就在“永通萬國”鑄造的第二年(580年)，鑄造這個“全球貨幣”的宣帝宇文赟，就因荒淫過度一命嗚呼了，年紀才22歲。

　　繼位的靜帝年幼，才8歲，大權落在宣帝皇后楊氏之父楊堅手里。一年后，楊堅老爺子一腳踹掉了皇位上的外孫，代周稱帝。這就是赫赫有名的隋文帝了，一個統一的大隋朝就此建立。

　　南北朝，完了。　　

　　古代的和尚也是金融工作者　

　　下面再來看看南北朝的信貸事業，這一時期的信貸工作，是相當有創造性的。

　　從史籍上來看，總體還是南朝為老百姓賑貸和免債的記錄比北朝多，尤其免債的次數相當多。北朝的情況，也許是史官沒有盡職，反正看起來很一般。

　　南朝劉宋的第三個皇帝，是宋文帝劉義隆。這也是一位少見的好皇帝，他在位期間﹐提倡文化，整頓吏治，清理戶籍，尤其重視農業生產。元嘉十七年(440年)﹑二十一年(444年)兩次下令，減輕或免除農民積欠政府的“逋債”。

　　逋(bu)，就是拖欠之意。不是還不起錢嗎？免！史家稱他的統治時期為“元嘉之治”。

　　后來宋、魏爆發大戰，老百姓被殃及池魚，損失慘重。宋文帝又下令優厚貸給百姓錢糧，以恢復家園。

　　梁武帝在這方面也很不錯，早年曾下詔，要求各級官府對缺少糧食、種子的農民，要賑貸撫恤，務必到戶。晚年他雖然有點胡鬧了，但對老百姓還是很同情的。在大同七年(541年)十一月九日這一天宣布，當天天亮以前的所有民欠官債，無論多少，一律免除。這方面的記載多了，沒法全部引用。至于衙役催租討債、猛如虎狼的情況，那大約也有。“封建社會”嘛，那是免不了的。但是自從孔夫子說了“苛政猛于虎”的話以后，君主敢厚著臉皮做猛虎的，也不是特別多。

　　再看北朝這邊呢，雖然較少有賑貸，但遇到荒年也會開倉賑濟，發放糧食布匹給災民。北魏時有一次遇到旱災，宣武帝曾經責令天下的有糧之家，除了留出一年的口糧外，存糧都要拿出來借給饑民。

　　這是一次史上比較少見的全民賑災，而一般情況下，賑災是國家天經地義的責任。

　　南朝的劉宋也有過一次信貸上創舉，在宋、魏大戰時，軍費不夠，文帝劉義隆下令，江南四州凡是家產滿50萬的富戶和財產滿20萬的僧尼，都要把家產的四分之一借給政府打仗用——你們富裕了，也為國家盡點責吧，朕就拿江山作擔保，總可以吧？

　　當然，那時候的王朝畢竟是“地主階級代表”，不可能都是菩薩心腸。在高利貸方面，王侯、官僚對百姓盤剝得很厲害。

　　宋文帝有個兒子在荊州，用短錢一百借給平民，收回時要償還最好的白米一石，值一千錢，而且只折成錢收回，不收米。那不是1000%利率？還有北齊的末代幼主，向民間征用物品都是早上要、晚上就要收齊。經辦的官員就趁機敲詐，借錢給人民去火急置辦東西。但借給你的錢，注意燙手——都是借一還十，也是1000%的利！

　　百姓之苦，有時連皇帝都看不下去了，北魏孝莊帝就曾下詔，免去所有的民欠官債，無論是一錢，還是上萬，都一筆勾銷。可是他只能免去官債，對民間的債務就無權干預了。

　　南北朝在信用事業上還有一大創舉，那就是人們終于有個機構可以貸款和存錢了。

　　在漢朝，民間的借貸都是個人之間的事，放款業務也是商人的行為，沒有哪個機構愿意攬下這個事。存款業務更是沒影兒，都用撲滿。大富豪的錢多，一百個撲滿也裝不下，就挖地窖，用窖藏。至于兩晉時期，國家連錢都懶得鑄，信用事業當然也就沒什么起色。

　　而到了南北朝，一切不同了。一個前所未有的信用機構產生了，這就是寺廟。佛教在傳入中土后，運氣特別好，深得皇室和官僚階層的青睞，小老百姓對它也很癡迷——大家都要有個信仰嘛。所以寺廟享有許多特權，比如免稅、免役，經濟上的負擔比任何人都輕。寺廟不僅花的少，收入也多。上至皇帝下至地主、商人，為了表示虔誠，無不爭相向寺廟施舍土地和財物。這些土地，又可以轉讓或出租食利，正符合了“富者更富”的馬太效應。

　　寺廟長年累月就這么只進不出，當然都富得流油。和尚們過得再奢侈，因為受到教規的約束，消費還是很有限的。這大量的錢白白窖藏起來，不是極大的浪費嗎？怎么辦，放債。于是寺廟作為一種中介性質的組織機構，就開始面向社會，進行規模化的放貸。

　　資金要盤活，和尚們要富起來，他們自己就兼做銀行職員。佛當然是慈悲的，但那時候佛的信徒不一定事事都講慈悲。

　　在我過去的印象里，古代應該是寺廟向社會施舍才對，但實際情況正好就是倒過來的。南北朝的寺廟放貸，一開始還帶有賑濟性質，扶貧濟困什么的，到后來抵擋不住利益的驅動，基本上成了放高利貸，重在取利，而不是行善。

　　他們在言與行之間的矛盾之處，當時的人并不以為有什么荒謬。寺廟是一個有組織的團體，辦理貸款業務當然比私人方便，漸漸地就有了信譽，客戶網絡也遍及各處。有的地主、官僚、王侯也有錢多了沒法用的苦惱，于是也來委托寺廟放款，寺廟從中收取一定的管理費。這么一來，寺廟就具有了儲蓄銀行的功能。錢多，往我這兒放，信譽可靠，還能生利。

　　據記載，南齊的招提寺和南梁的長沙寺，都有一個叫做“典質”的部門，又稱“質庫”，專管放款。不過這個典質，究竟是當地士紳充當法人呢，還是寺廟本身就是法人？弄不清楚，反正是由寺廟在經營管理。典質開展的業務分為兩種：抵押貸款和質押貸款。

　　這里要給大家形象地解釋一下，兩種業務的區別——

　　抵押主要是針對不動產，比如有人要想寺廟借款，就把自己的房子作為債權的擔保，一旦還不上款，房子要歸債權人(寺廟)所有。在借款和還款的過程中，借款人的房子產權是不用變的。這跟現代銀行的抵押貸款一模一樣。

　　可是質押不同，質押是準對動產的。比如借款人把自己的一床被子交給債權人(寺廟)，作為債權的擔保。要是還不上錢，這床被子就甭想拿回去了，寺廟愿怎么處理就怎么處理。

　　這一說，大家就明白了：質押原來就是典當，質庫就是最早的當鋪。在南北朝那個時候，有很多東西都可以拿來質押，比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等；要想借小錢的，拿一束麻來也行。

　　我們說過，在南北朝糧食布匹也是貨幣，所以谷帛也可以放貸。當然在還貸的時候，寺廟是一定要“多收三五斗”的。整個南北朝期間，信用機構僅有佛教寺廟一家，別無分店，政府也沒來插一手。寺廟放貸雖然圖的是牟利，但有了典質，畢竟是大大方便了群眾——誰沒有急著用錢的時候呢？把自己的東西拿去廟里典點錢出來，總比向親朋借錢看白眼強吧？

　　有了寺廟這個融資中介機構，古代中國的金融業，到此就已基本完備。

　　讀史時我常有這種感覺：佛教傳入中國之后，在社會生活中表現出的種種活力，真是令人驚嘆，他們精神物質兩手都抓，兩手都很硬。