人均負債高達6391元 南京負翁踏入雷區

　　本報記者 樊莉輝

　　南京人均負債高達6391元！這并非危言聳聽！事實上，在近兩年瘋漲的個人消費信貸浪潮的推動下，一向被認為是保守的南京人一改昔日形象，其家庭負債率不知不覺中攀升到了62.7%，已經超出通常認為是安全的50%這個基準線！

　　錢是銀行的，為防止“負翁”們身上債務成為不良信貸，銀行“操碎了心”：拉保險公司擔保、建“黑名單”、試圖實現各家“黑名單”的聯網共享……

　　針對越來越多的城市“負翁”，有專家擔憂地指出，因為中國消費者承受債務能力方面表現很弱，所以對家庭和個人高負債率的控制實際上也是對未來經濟和社會危機的控制……

　　出于對金融安全的控制、金融風險的防范，日前央行也發布信息：將在2004年12月中旬，啟動全國統一的個人信用信息基礎數據庫建設試點工作，全國7座城市(不包括南京)的銀行將率先實現個人信用信息的聯網查詢；2005年年內個人信用信息基礎數據庫將實現全國聯網運行……

　　南京人均欠債6391元

　　調查資料顯示，國外收入與消費水平都有一定的比例，一般人買車的費用標準大致和當年收入持平，買房費用支出一般為年收入的3倍，而南京目前情況卻是年收入5萬元的就敢買20萬元的車、40萬元的房。因此，“負翁”們在超前消費的一時痛快后，緊跟著引發出財務危機也就不難理解了。

　　記者從銀行方面了解到的信息，目前南京地區進行貸款消費的人群，年齡結構上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數基本上都接受過高等教育，并擁有較好的工作和薪酬。銀行的有關人士稱，與中國人傳統的消費觀念相比，這些貸款消費者相對于他們的父輩更容易接受提前消費、超前消費的新思想，甚至相當一部分的年輕消費者認為，現今社會提前消費、貸款消費是一種時尚，應該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下，有些人會出現缺乏理智的盲目消費，導致負債進一步擴大，嚴重的已經影響到正常的生活。

　　兩個典型的“負翁”

　　1.房貸壓力型

　　一年前，因為結婚，程先生告別了在南京城區租房的生活，用幾年積累下來的數萬元存款買了房�！爱敵蹙拖敫愣ㄊ赘叮�其余貸款，房子就到手了——大家都是貸款買房的！”

　　考慮到經濟狀況，程先生買下了一套在江寧的商品房，總價38萬元，首付10萬元，其中向朋友、同事借了4萬元，剩下的28萬元全部貸款20年，現在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供將提高到2063元。

　　購房的喜悅持續了兩三個月，很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡�！皫讉�月還貸下來，感覺很累�！背桃荒槦o奈地說，“首付幾乎掏空了我所有的積蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消費，就所剩無幾了。現在手頭上都沒什么閑錢，連朋友聚會都有點怕。”

　　為了從貸款壓力中解脫出來，尋求更高薪水的工作成了程先生的當務之急，“眼看就奔三了，總不能老是這樣子為貸款所累……”

　　2.沖動消費型

　　用消費貸款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因為女朋友或者愛人鞭策之下“不得已而為之”。小孫就是這類女孩。

　　在南京工作了三四年，去年父母給了一大筆錢加上自己的一點積蓄，在南京買了房，安了家，除了小家裝潢時貸了幾萬元錢，月還貸不過600多元，小孫倒是沒什么債務�？勺源蛴辛朔孔�，小孫就不像以前租房那樣節儉了，電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了，結果一番折騰，花了2萬多元，大部分是向朋友借的。

　　這倒也罷，小孫前幾個月讓好友給她辦了一張信用卡，壞事就壞在這張信用卡上了。有了這張貸記卡，即使兜里沒錢，小孫也能刷卡買東西。于是一到心情好就逛商場，瘋狂購物，今年9月到現在，刷卡刷了2萬多元。但現在欠的錢一時半會兒又還不上，只好拆東墻補西墻。幾分鐘理智救不了沖動型的消費者。上個周末，孫準備貸款買車子，“不要太好的，POLO貸不到，QQ也可以�！钡�是她的一位跑銀行的記者朋友告訴她，現在銀行車貸卡得緊，怕是貸不到，于是她又準備抵押房子！

　　盡管朋友對她的舉動很擔心，但是小孫似乎一點都不煩這個神。在她看來，生活就是今朝有酒今朝醉，何時斷炊無所謂。“要債的上門來？怕什么，大不了小車拿去賣了！再說了，將來的老公干什么吃的……”

　　南京“負翁”負債多少

　　中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統計顯示，截至9月底，南京人從銀行借出的、用于消費的貸款余額高達383.48億元，比年初增加了94.15億元。其中辦理個人房貸的余額達到了279.65億元，比年初新增了78.99億元。而除了購房這項重頭支出外，南京人用于旅游、教育、購大額消費品等其他消費貸款，至9月末也新增了近十億元。人行的有關人士據此分析，至今年年底，南京人新增的消費貸款將可能突破100億元。

　　分析其原因主要是，個人消費貸款的迅速增長，除了與南京近兩年來樓市的火爆有關之外，還有一個重要原因就是南京人的消費借貸意識增強了。以往社會上對南京人的看法是，在金錢方面南京人的心態都比較保守，一般有多少錢就辦多少事，即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來，隨著經濟的迅速發展和銀行方面金融品種的不斷出新，消費貸款開始為多數市民所認可，加上不需欠人情，因而市民在買房等消費方面，找銀行借貸的也越來越多了。這就導致了家庭債務比例不斷升高。

　　按照經濟學的說法，所謂家庭債務比例就是家庭債務與家庭可支配收入之間的比例。而家庭可支配收入按照國家統計局權威的說法，就是“居民家庭可以用來自由支配的收入，它是家庭總收入扣除交納的所得稅、個人交納的社會保障費以及記賬補貼后的收入�！�

　　參照南京市統計局公布的數據推算，2003年南京市城鎮居民人均可支配收入10195.56元，南京的總人口大約在600萬左右，則南京人均負債為383.48億元/600萬人≈6391元/人。如此，平均每一個三口之家的家庭債務總額已經接近2萬元，達19173元。南京的家庭債務比例由此得出，為62.7%。

　　南京行政管理學院副教授任新民認為，在“負翁”現象越發普遍的今天，盡管南京62.7%的家庭債務比例比北京、上海等城市超過100%的比例要低一些，但也已經超過了人均可支配收入的50%，這樣一條基準線，必須引起高度的警惕。任教授稱，今年江、浙吸引外資的比例有相當大幅度的下降，就業肯定會受到打壓，這樣勢必會影響到市民的預期收入。他說，這種情況下適當地向“負翁”發出忠告是很有必要的，政府也應該負起相應的責任來，引導消費信貸向健康的方向發展。任新民表示，南京人對消費信貸應該持穩健的態度，最好控制在50%以下。

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