專家觀點：控制消費欲望完善社會誠信體系

　　“負翁”現象的存在有其兩面性：一方面是合理的，有關專家認為“負翁”們適當的超前消費對擴大市場需求、促進經濟發展有好處；另一方面“負翁”現象也帶來不少社會問題，直接的惡果就是個人財務危機影響個人或家庭生活安定，進而影響到社會的安定。專家因此認為，“負翁”現象不能一味給予否定，應該加以積極引導，但根本的解決之道是要建立一個完善的社會征信體系，這必將是一個龐大的社會工程，注定需要一個緩慢而長期的過程。

　　“負翁”自食其果

　　銀行界人士也表示，其實“負翁”們這種非理性的消費最終是害了自己。交通銀行南京分行有關負責人說，一般來講，貸款消費后，“負翁”們若不及時還款，就要罰息、交滯納金，如果惡意對抗，可能還要負相關的法律責任。據悉，南京市白下區法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起，而據法院有關人士介紹，這類案件還會大幅度增加�！叭绻�有償還能力而不償還，采取轉移資產或者硬抗的辦法，拒不執行法院的有效判決或者裁定，觸犯刑法的，就可能有牢獄之災�！�

　　招行南京分行有關人士介紹說，“負翁”們可能觸及的另一條刑事“高壓線”是惡意透支。現在信用卡已經成為“負翁”們的一大法寶，一旦超過限額，又不能及時還上欠款，就可能構成惡意透支。現在《刑法》已經將惡意透支作為“信用卡詐騙罪”的一部分。在發卡銀行催收后，或者送達律師函后仍不歸還的，銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭�！傲钊诉z憾的是，現在銀行的律師函發得越來越多，可是不能及時還上欠款的人也越來越多。銀行是贏利機構，不是慈善組織，不可能考慮你有這樣那樣的困難，該打官司還得打官司�！边@位人士如是說。

　　另據了解，“負翁”們因為巨大的財務壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發生一起電腦公司的高級職員因負債壓力而偷竊價值60余萬元電腦被捕的事件，此前南京某銀行一白領也因貪污公款而被判入獄。

　　兩方面的影響

　　“負翁”現象引發諸多社會深層次問題，已成不爭事實。有專家指出，我國消費者在承受債務能力方面的表現很弱，家庭或者個人負債率的提高，不僅會導致家庭和個人生活的不安定，還會在一定程度上對社會的安定產生重要影響。

　　江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，“負翁”現象的存在有其合理的一面。如都市“負翁”的存在表明一種消費觀念的轉變，也是一種社會的進步，同時促進了我國經濟穩定快速發展，對擴大內需、提升消費有很大的作用。金融專家鐘偉就曾經樂觀地表示，“負翁”負債消費等于是給經濟加上了一個發動機。美國經濟七成的推動力來自于消費。中國銀行里現在躺著20萬億的儲蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費中來，哪怕每年動5%，也有1萬多億，這是一個非�？捎^的數字。

　　但徐惠蓉指出，“負翁”現象的負面影響也無法回避�！柏撐獭眰儽旧淼慕洕�承受能力已經非常脆弱，如果出現大的震蕩，人們的預期收入就會因此降低，這種惡性經濟沖擊的結果，必然導致“負翁”們還貸能力的下降，觸發大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現象，形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應，加劇金融風險。南京行政管理學院副教授任新民也表示，信用過度擴展對中國經濟的穩定發展并不非常有利，相關部門應該有所警覺。

　　從某種程度上說，對家庭高負債率的控制實際上也就是對未來經濟和社會危機的控制。專家因此呼吁，在“負翁”現象越發普遍的今天，盡管南京62.7%的家庭債務比例要比北京、上海等城市超過100%的比例要好一些，但適當地向“負翁”們發出忠告是很有必要的，“必須引導消費信貸向健康的方向發展”。

　　銀行“黑名單”：亡羊補牢

　　實際上，在“負翁”產生之前，銀行就準備好了與“負翁”進行博弈。為防止“負翁”壞賬問題，銀行早就在放貸之前引入了保險機制。無論是房貸還是車貸，借款人都被要求購買相關保險。一旦借款人還不上貸款，銀行可以向保險公司索賠。而保險公司則通過其他途徑，比如申訴、拍賣抵押物品來彌補自己的損失。從中可以看出，銀行引入保險機制并不能控制“負翁”欠賬賴賬的發生，只是把風險轉嫁給了保險公司。

　　銀行也意識到，拉保險公司墊背的消極防范措施并不能解決根本問題，在有關部門的協調下，銀行開始醞釀主動出擊計劃。

　　早在今年7月初，南京多家銀行就接到有關部門的通知，要求銀行將每月上報的原本比較籠統的貸款情況細化，并把逾期超過3個月的貸款人的具體信息統計上報，有的甚至把逾期一個月的也列入名單———即外界所稱的“黑名單”，以便各支行在發放貸款時“及時掌握情況”。

　　南京某國有銀行個人信貸中心人士介紹，目前南京各家銀行對于“黑名單”客戶采取的措施就是今后不予發放任何貸款。由于這份名單尚局限于本行內部“流通”，也就是說，“黑名單”客戶還是可以去其他銀行“暢通無阻”地辦理業務�！澳暇┑默F狀就是缺少一個牽頭人。一旦有機構出來牽頭，實現信息共享，即可組成能反映‘負翁’可信程度的信用大網�！边@位人士說，“其實，由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫，已經定于2004年12月中旬開始試運行，北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市的國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行將先行實現聯網查詢�！�

　　“央行此舉，將推動南京各銀行加快搭建信息共享平臺，相信不久后這個目標就可以實現”。工行南京分行信貸中心有關人士稱，屆時，南京已有的幾千個被列為“不受銀行歡迎的人”的“負翁”，無論與哪家銀行打交道，都將被拒之門外。

　　然而，銀行并不以此為安！有關人士指出，實際上目前個別地區的銀行間即將實現的“黑名單”聯網共享只是亡羊補牢之舉……

　　終極殺招：建社會征信體系

　　招行的有關人士稱，要真正把欠貸問題解決在“搖籃”里，還要通過其他更龐大的系統工程來實現。早前人行就曾牽頭各大商業銀行、稅務、工商以及移動等電信運營商對消費者的信用問題進行過磋商，擬建一個類似于銀行個人信用信息基礎數據庫，但比其更龐大的“征信系統”。設想中該系統可通過對消費者的移動話費、稅收等相關費用的繳納情況，分析其信用如何，銀行再據此做出相關的信貸防控措施，從而真正做到防患于未然。

　　南京行政管理學院副教授任新民也認為，銀行“黑名單”聯網、構建個人信用信息基礎數據庫的主動出擊計劃，只能阻止部分“負翁”負債的進一步擴大，并不能有效阻止其他消費者再來借銀行的錢去消費，變成新的“負翁”。根本的解決之道，應該是建立和完善我們整個社會的個人征信體系，這需要政府的工商、稅務、公安以及各大商業銀行、移動等電信營運商一起介入進來，共同記錄每個人的信用情況。

　　江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，這樣的大系統是一個龐大的社會工程，完成它是個緩慢的過程。有關專家因此認為，當務之急是盡快建立一個法律約束機制，以阻止“負翁”現象的負面效應擴大化。南京大學金融系教授杜亞斌說，目前應該先行健全個人信用的法律環境，為個人信用立法，加強風險管理，建立個人破產制度。

　　由于“負翁”現象的直接惡果就是財務危機，進而影響個人或家庭生活安定，家庭生活的不穩定勢必會帶來社會的不穩定。一位專家因此還建議，及早完善信用擔保機制，可以讓政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，一方面有利于從嚴監控信貸消費狀況，另一方面可以有效轉嫁個人違約風險，消除銀行的后顧之憂，使合理的提前消費意愿得到釋放，促進國家經濟的發展。

　　自我約束：把握消費度

　　“在做好防范的同時，引導工作也應該抓起來�！苯�蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉表示，介于“負翁”存在的合理性，各界不應該一味打壓“負翁”們的超前消費意識，而應該給予積極的引導，把這種消費意識帶到一個好的發展方向上去。

　　“要積極倡導理性消費�！闭猩蹄y行(資訊 行情 論壇)南京分行理財師杜劍說，人們應適度、合理地消費，正確認識現代信用制度和金融資本市場規則的某些副作用。她建議市民學習一些信用消費和投資理財知識，尤其要學會怎樣預防由經濟不景氣帶來的各種風險。

　　杜劍還將她了解到的，有關理性消費的幾點建議，推薦給“負翁”和即將成為“負翁”的人們———

　　首先要控制個人債務，衡量自己的能力，對風險要有清楚的認識，過度的負債將成為負擔。一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產的50%，這是一條基準線，在這條線下越下越好，超過的話，家庭資產的安全性就比較難以保證。如購買一套60萬的房子，首付二成貸款八成，個人資產負債率就已達60%。如果汽車也貸款，那么這個家庭的負債比例就更高。如果預期的收入沒有一定比例的增長，這種負債無疑將成為一種巨大的經濟壓力和精神負擔。

　　其次要避免過度消費。過度消費是個危險的行為，盡量保持理性，控制過度消費的發生。

　　第三，謹慎使用信用卡，甚至沒有必要的話，可以取消信用卡。因為信用卡透支消費本身就是一種負債消費行為，沒有足夠的經濟實力作為支撐，只會導致個人負債增加，加速持卡人向“負翁”的轉變。

　　第四，一定要控制貸款投資的風險。收益和風險是投資的雙生子，收益越高的投資其風險也越高。目前要特別注意的是對不動產的投資，比如房產，業內普遍認為，房產投資的流動性差，而且在經過較長時間的炒作之后，房地產市場的走向不甚明確，資金投入的安全性會受到較大影響。由于投資房地產可以貸款，而貸款又使得風險成倍地放大，因此需特別謹慎。

　　最后，在控制風險的同時，可以適當購買一些保險，來轉嫁風險。像意外傷險、重大疾病險、家財險都是一般美滿家庭應該具備的。只要條件允許，建議市民購買充足的適合險種，來保障家人的生命財產安全。