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有調查顯示，都市的“負翁”人群已達到34%。是誰制造了這么大一群讓銀行頭疼、社會擔憂的“負翁”？對此，作為當事人的“負翁”們和銀行都覺得不該是自個兒的事情，自己也是受害者。因為“負翁”們當初向銀行貸款進行超前消費的時候，兩者是你情我愿的。如今銀行在不斷追討貸款的同時，不停譴責借貸者的不講信用；而房、車面臨拍賣窘境的業主也大聲喊冤，痛陳自己之所以貸款進行超前消費，完全是因為銀行推出的種種誘人條件。在這種令人尷尬的“超前消費”面前，到底誰上了誰的“當”？
消費者作繭自縛
如果擱置問責一說不管，誰制造了“負翁”？其公正的說法應該是：很大程度上，消費者自己打造的。因為消費者是“負翁”的原材料，沒有原材料哪能產生“負翁”？
超前消費可以說是導致“負翁”劇增的主要原因。據了解，近兩年來，IT、金融、高科技行業迅猛發展，許多年輕人在充分發揮自身的聰明才智之后，找到一條獲得財富、事業成功的“捷徑”，由此產生了一大批“新貴”，超前消費的理念也隨即迅速占據“新貴”們的心田，眾“新貴”也因此成了車、房的主要消費群。據車管部門的資料顯示，年齡25至35歲，在IT、金融、高科技等行業的從業人員私車擁有量占南京整個私家車擁有量的60%。
然而，據拍賣、典當行人士介紹，去年以來這里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的“第二銀行”，把靠拍賣或典當周轉的錢用來還車貸、房貸。據說，這種由車貸、房貸促就的超前消費，已引發了不少人走上“窮途末路”，變成“負翁”。上海日前的一項調查正好印證了這一論斷，該調查顯示，有56%的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為“負翁”。另外該調查還顯示，有15%的調查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為“負翁”。事實上，銀行近年來信貸政策的放寬，促使經營性個人貸款的發放增長迅速。
據了解，廣東發展銀行南京分行曾創下了一個月發放1000多萬個人經營性貸款的紀錄。在大規模促進個體私營經濟發展的同時，經營性貸款也確實成為產生“負翁”的主要原因之一。而且這樣的人也在不斷增加，因為隨著經濟的發展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風險也愈來愈大，“負翁”也更容易“制造”了。從工商部門提供的數據也可以證實這一點，據南京市工商部門統計，該局1至10月份共登記涉足高科技的企業85家，停業倒閉的則達70家。這種易產生“泡沫”的經濟，往往因其資金周轉不動而使不少業主陷入困境。更要命的是，這些行業的從業者多半屬于超前消費的“負翁新貴”，一旦自己的企業經營陷入困境，他們生活也隨之步入危機，讓車貸、房貸“折磨”得身心疲憊。
分析人士認為，細分一下，可以歸納其他的一些出自消費者身上的因素。比如收入變動。相信不少消費者在進行貸款消費的時候是誠實而理智的，對當時的收入情況和今后的還貸情況有清楚的認識，但世事難料。不少銀行均表示，他們工作中，確實遇到過一些人，因為遭遇不幸或者是工作失誤的原因，導致收入下降出現了還款困難。另外，有較少一部分人是本身存在嚴重的信用問題，要么在申請貸款時做了假，惡意貸款；要么就是故意賴賬不還。
銀行是加工器械
在“負翁”的制造過程中，銀行是真正的加工器械，擔當了重要角色。首先，還是超前消費問題。社會學家認為，超前消費是一種社會心理，它的產生與銀行的相關宣傳有著千絲萬縷的關系，這些宣傳從心理暗示的角度，征服并加速了年輕白領一族去實現超前消費意愿。
銀行放貸顯然為超前消費創造了便利條件，如果銀行方面把關嚴一點，也許不少消費者就不會成為“負翁”。記者在采訪中了解到，為吸引更多客源，以往銀行門檻并不是很高，比如對于客戶收入證明，幾乎沒人去仔細審核其中真偽，而且銀行內人員每人都有一些放貸任務要完成。這些機制上的問題，必須通過長時間的改革去解決。據了解，農行的汽車貸款不良率已超過業內認可的警戒線2%。相關人士在接受采訪時也坦言，農行車貸不良率高、自身存在著風險控制不足、辦理手續不完善等問題。當初為了爭奪汽車貸款市場，兩年前農行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10%優惠”。造成了客戶選擇上經營性平貸占到了四成以上，從而加大了車貸的還貸風險。
同樣由于機制漏洞，銀行間的信息不能很好地共享，給部分本身有惡意貸款傾向的消費者，比如一些投資炒房者鉆了空子，向多家銀行貸款，一旦投資失敗，無力還貸就成了名副其實的“負翁”。人情關系也對“負翁”制造有一定“貢獻”。據記者了解，銀行工作人員難免會接觸到熟人、關系戶申請消費貸款的，礙于情面，有些不符合放貸條件的人也就放馬過去了。
“負翁制造”離不開兩個主要條件，超前消費心理和銀行消費信貸提供的便利。但究竟是先有超前消費心理還是先有銀行消費貸款，這就像先有雞還是先有蛋一樣，讓人撓頭。在大多數人看來，要問責，那就消費者和銀行各打五十大板。但是一位社會學教授卻表示，寅吃卯糧，到底誰上了誰的“當”？其實，誰也沒上當，只是很多人都是只看到了眼前，沒想到身后那筆現實的賬。
深層次社會因素使然
社會學家分析說，“負翁”制造有其深層的社會因素。物質生活水平的提高，促使人們心理需求的提高，而人們的心理需求總是高于現實的物質生活需求水平。當越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費這種社會心理即使沒人動員，沒人宣傳，不需要榜樣的力量去感召，也會水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電甚至一枝口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。
江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，隨著小康社會的來臨，我國居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在總體上正從節儉型向消費型轉變，人們對生活質量和生命質量的意識明顯的在增強，人們從觀念上有了轉變。但是，一些畸形消費特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所導致的炫耀性消費、超前消費、過度消費等，給自己的生活背上了沉重的債務負擔。這些與個人經濟基礎不成比例的消費方式，往往帶來了痛快消費一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現象。
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