從迎風逐浪到靜水流深的新五年，保險業邁向高質量發展之路！

　　5月18日，第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會在京召開，本屆論壇重磅嘉賓云集，共同探討新時期保險行業的回歸與分化。

　　作為論壇的重磅啟幕環節，今天上午，全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用，中國人保集團副總裁謝一群，中國人壽集團副總裁盛和泰，中國太平集團副總經理肖星，陽光保險集團總裁李科，泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍，資深專業人士徐敬惠出席并發表精彩演講。

　　鄭秉文：中國商業保險有非常大的提升空間

　　全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文從“七普”數據出發，分析了健康保險未來面臨的挑戰和機遇。

　　鄭秉文表示，中國商業保險有非常大的提升空間，和德國、法國看齊，還有5、6個百分點的前途和提升空間。如果要和上中等收入國家相比，還有7、8個百分點的差距。商業保險的支出結構占比大約還有10個百分點左右提升的空間。

　　在具體談及商業健康保險面臨的機遇和挑戰時，鄭秉文說道：“‘十四五’規劃綱要提出實行醫療保障待遇清單制度，這個清單制度的意義千語萬言匯成一句話，界定政府跟市場的邊界，守住邊界，而且文件里有的言詞還是比較激烈的，等于是對地方政府的一個約束。”

　　鄭秉文認為，醫療保障待遇清單制度等于是給商業保險、健康保險框定了發展空間。“如果商業保險不發展，個人支付自費比例的水平就下不來。”鄭秉文說道。

　　鄭秉文預測，十三部委發布的《商業保險在社會服務領域發展的若干意見》規定，到2025年健康保險要達到保費收入2萬億。如按照37%的賠付比來倒算，賠付支出應該是7400億。這在未來的支出籌資結構當中，商業保險應該上升好幾個百分點，且上升的百分點應該成為個人自付比例下降的一種轉換。

　　董克用：養老服務金融未來前景廣闊

　　清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用指出，對養老金來講更重要的是看未來，因為養老金是長期的問題，如果做積累型養老金的話，必須看到人口的長期趨勢。

　　現階段，中國進入到了國際上所說的老齡化社會，也因此提出對于應對老齡化挑戰，而積極應對老齡化人口挑戰就必須有金融的介入。董克用進一步指出，其實保險業是在養老金融領域中各方面都能夠提供服務的。

　　“我們將來不光要鼓勵積累，各種方面的養老財富的積累，其實我們還是要同樣關注它的消費。這里消費有各種各樣的，包括大家提到的住房反向抵押貸款方式等等，保險業已經開始做了。雖然社會上出現了一些騙子，你不能因為騙子就不做事情了，這方面服務有非常多需要做的事情。”董克用說道。

　　董克用指出，養老服務金融的未來前景廣闊，應該在互聯網和金融科技的支持下盡快發展。包括增強養老財富儲備的意識，振興需求，完善養老金融的服務政策，營造良好的行業發展環境，推動智能投顧的發展，發展多元化金融產品和服務等等。

　　謝一群：保險業可以在高碳資產重新定價等方面發揮作用

　　中國人保集團副總裁謝一群發言指出，保險業可以在推動經濟低碳轉型引發的高碳資產重新定價以及財務損失風險等相關金融風險方面發揮積極作用。

　　謝一群認為，隨著中國綠色低碳經濟的加快推進，以及碳排放權交易市場的逐步發展完善，各類綠色保險和綠色投資以及圍繞碳交易的各類保險產品，將具有巨大發展潛力。具體來看，保險業應深入服務綠色環保，在“碳中和”、“碳達峰”中推動保險產品的創新。

　　“與西方國家相比，我國依然處于碳排放的增長期。從‘碳達峰’到‘碳中和’過渡期僅有30年，遠遠短于西方國家60到70年的過渡期，必須在更短的時間內更大力度的減少溫室氣體的排放，推進能源結構乃至經濟結構的轉型升級，保險業在這一過程當中可以應用自身風險管理的功能，發揮積極的作用。”謝一群說道。

　　謝一群指出，去年國際清算銀行提出“綠天鵝”風險的概念，包括極端天氣可能對宏觀經濟和金融體系造成的物理風險的損失，以及為推動經濟低碳轉型引發的高碳資產重新定價，財務損失風險相關金融風險等等。這些都應當進入保險業高度關注并積極參與管理的領域。

　　盛和泰：尋求差異化高質量發展路徑

　　中國人壽集團副總裁盛和泰認為，對保險業來說，回歸是回歸保障本源，回歸服務實體經濟；分化是創新發展路徑，尋求差異化的高質量發展路徑。盛和泰同時介紹了中國人壽高質量發展的探索實踐。

　　盛和泰表示，回顧近現代經濟史，全球領袖型企業成功之路無不揭示了一個樸素道理，只有把公司改革發展深度融入國家大局、著力服務國家大局，才能實現自身更大更好的發展。

　　據介紹，2020年，中國人壽為經濟社會發展提供風險保障金額超過450萬億元，直接服務實體經濟的投資存量規模近3萬億元，銀行貸款余額1.8萬億元。在支持國企改革、“兩新一重”等方面走在前列；在民生保障方面發揮保險功能優勢。

　　肖星：保險企業最適合養老地產

　　中國太平集團副總經理肖星表示，保險企業最適合養老地產。養老資金與保險相結合后，不再是簡單的利潤主體，而是能夠提供全方位長周期、有溫度養老金融的綜合服務平臺。因為保險在養老地產追求的不是地產利潤，追求的是服務生態的綜合規律，追求的是現金流平衡。

　　肖星表示，保險業正處于轉型升級的關鍵階段，“大河有水小河滿”的普漲時代漸漸遠去，回歸保障的前進道路熙熙攘攘，有人快，有人慢，分叉口越來越多，以人民為中心的高質量發展之路究竟如何走，大家都在積極探索過程中。

　　談及推動供需由交易關系向共生關系轉變，實現保險服務高質量升級時，肖星指出，保險公司銷售的是產品，經營的是風險，本質上是服務。

　　“今年政府工作報告提出‘提升保險保障和服務功能’，在國家層面將保險服務功能擺到與保障功能同等的地位，這還是首次，具有里程碑意義。與其說是新變化，不如說是回歸，即回歸保險作為服務業的天然屬性，只不過‘服務’二字在今天有了新的內涵，背后反映的是保險企業與客戶關系正在被重新定義，以往更多是交易關系、契約關系，現在逐漸轉為共生關系、伙伴關系，前者對應的是運營層面的客戶服務、重在效率，后者對應的則是價值層面的客戶經營，強調企業與客戶共創價值、共享價值。”肖星表示。

　　肖星以幾個方面進行具體說明。如理賠服務，應由快賠向科學優質理賠轉變；如健康服務，應由簡單增值服務向全生命周期健康管理轉變。

　　除此之外，還可以突破可保風險的邊界，讓原來不可保的變為可保。“實現老有所養，不僅要幫助老百姓管好‘錢袋子’，還要能提供優質的養老設施、養老服務。現在各方紛紛發力養老地產，但保險企業無疑是最適合的，養老地產與保險相結合后，不再是簡單的利潤主體，而是能提供全方位、長周期、有溫度養老關懷的綜合服務平臺。”肖星說道。

　　李科：數字化風控對于保險企業具有重要意義

　　陽光保險集團總裁李科以“數字化轉型助力保險業高質量發展”為題發表演講。李科認為，數字化風控對于經營風險的保險企業而言具有重要意義，通過大數據分析建模和機器學習技術，可以有效提升風險識別與定價、反欺詐、反洗錢等關鍵業務環節風控能力。在數字化合規、稽核和風險預警等方面也有重要的作用。

　　李科表示，我國保險業已經進入科技深度賦能行業發展的新階段，向數字化轉型已經成為行業的基本共識，數字化轉型對促進保險業高質量發展具有重要的作用，一是更好地滿足客戶的需求；二是提高保險業勞動生產率；三是提升保險業價值創造和盈利能力；四是提高風險管理能力。

　　李科認為，保險業作為經營風險的行業，防范和化解金融風險是保證行業高質量發展的必然要求。數字化經營能夠有效提升保險企業風險定價，風險管理能力，為風險防范和預警提供有效的手段，及時防范和化解風險，保證穩健經營。

　　李科指出，具體來看，保險企業的數字化轉型，不管選擇什么策略都要解決三個核心問題，即生產力提升與核心能力的建設；二是大中臺的建設；三是建立技術與業務高度融合的組織機制。

　　劉挺軍：壽險、健康險前景廣闊但面臨大挑戰

　　泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍在發言中指出，從壽險的密度、保險深度來看，中國的壽險和健康險還有非常廣闊的發展前景，但是行業仍面臨大的挑戰。

　　具體來看，在行業內部，面臨著年金、重疾、百萬醫療這幾個主流產品同質化的競爭；在行業外部則面臨來自于銀行的財富管理、來自于基金公司財富管理跨界的競爭。在健康險領域，互聯網平臺公司從百萬醫療領域也在跟行業發生著競爭。

　　劉挺軍表示，回歸保險本質已成為行業共識，但還應該再往前深看一步，即回歸保險就是照顧人的生老病死，為人的長壽健康服務，為人們實現健康長壽這樣一個民生美好生活的夢想去提供財富的積累和生活健康的服務。

　　“過去行業內對于到底是深耕人壽保險產業鏈，還是在發展互聯網保險的問題存在一定爭議。但最近，頭部的壽險公司已經無一例外的進入了養老社區產業。”劉挺軍說道。劉挺軍認為，更多的參與者是對行業的促進。

　　徐敬惠：將客戶需求作為險企經營邏輯的起點和落腳點

　　資深專業人士徐敬惠在本屆論壇上表示，保險企業需要將客戶需求的這一核心點轉化為經營邏輯的起點和落腳點，在此基礎上來做好客戶需求的激發和轉換，進行客戶的深度經營。

　　一方面是“打造一組圈”。圍繞著保險的產品與服務的生態，以客戶本原性需求為中心，打造生態圈。包括養老生態、健康生態、教育生態、車生態等等，相較于過去單點式的產品供給，產品與服務進行深度的融合。或者說以服務先導的模式，對于客戶核心關切更深入的精準把握。

　　另一方面是“算好一本賬”，就是保險的利源與價值解構。徐敬惠自出，從保險集團公司總體價值來看，在利源解構的過程中涵蓋了人身險、財產險以及資產管理三大主要業務板塊。從保險經營的角度來看，要時刻算好這本賬，這是獲取資本認同，支撐戰略落地，優化資源配置，平衡投入產出，確保經營持續的重要依據。

　　此外還要“用好一張圖”，即保險經營與管理地圖。“通過對決策分析的維度和邏輯進行拆解以后，盡可能能夠全面刻劃出決策過程中所需要的約束，使決策保持在可執行的框架內不跑偏。”徐敬惠說道。

責任編輯：戴菁菁