2021年3月31日，為防范化解金融風險，提升金融機構反洗錢工作水平，人民銀行會同銀保監會、證監會起草了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱“《修訂草案》”），并向社會公開征求意見。

　　2007年，監管部門曾發布現行的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），截止目前已執行約14年。

　　監管部門在修訂說明中指出，客戶盡職調查作為金融機構反洗錢和反恐怖融資工作的基礎，需要基于風險為本的理念開展，而現行《辦法》中“客戶身份識別”概念并未體現“客戶盡職調查”的真實含義，缺少對事前、事中、事后全流程風險識別要求，也未提出基于風險的客戶盡職調查措施。

　　正如監管所說，十余年行業變遷，大量細分金融行業的客戶身份識別要求已經無法適應當前金融業態發展，不少新興金融業務如線上支付、證券行業非經紀業務、銀行非開戶類金融服務等客戶盡職調查均不完善。

　　據了解，2019年以來，央行針對金融機構客戶盡職調查開展專題調研，并于2020年6月完成《修訂草案》初稿。具體來看，《修訂草案》包括總則、客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存、法律責任、附則，共五章五十二條。

　　相較現行《辦法》，《修訂草案》究竟有哪些調整？

　　首先，調整《辦法》名稱和體例。一是法規名稱及全文使用“客戶盡職調查”取代“客戶身份識別”；二是“總則”部分突出強調“風險為本”的基本原則；三是將核心章節“客戶盡職調查”分設“一般規定”和“其他規定”兩節，明確金融機構客戶盡職調查中的一般性規定和特殊情形規定。

　　事實上，“客戶盡職調查”這一核心章節設計諸多金融機構具體執行的細節。

　　新浪金融研究院注意到，“一般規定”共計27條，“其他規定”共計10條。其中第三十八條明確指出，“金融機構運用互聯網和移動通信等信息通信技術，依法以非面對面形式與客戶建立業務關系或者為客戶提供金融服務時，應當建立有效的客戶身份認證機制，通過多重有效措施識別并核實客戶身份，以確認客戶身份的真實性和交易的合理性。”

　　這一針對金融機構互聯網獲客的條款在現行《辦法》中并不存在，可以說是加強金融機構互聯業務監管的細節體現。

　　其次，《辦法》適用范圍擴大。增加非銀行支付機構、網絡小額貸款公司、銀行理財子公司等從事金融業務的機構。換言之，非銀支付機構和網絡小貸公司等的行為將再度規范。

　　此外，《修訂草案》完善了各金融行業客戶盡職調查規定。一是更新客戶盡職調查的適用情形及措施；二是根據各金融行業的業務發展和風險狀況，完善不同金融行業的客戶盡職調查要求，更加適應反洗錢國際標準；三是完善代理行、電匯、外國政要人士、新技術等較高風險業務（環節）的客戶盡職調查要求；四是明確受益所有人概念以及相關識別要求。

　　值得關注的是，《修訂草案》規定，“金融機構和從事匯兌業務的機構為客戶向境外匯出資金金額達到人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應當核實匯款人信息。發現客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資的，無論匯出資金金額大小，金融機構都應當采取合理措施核實匯款人信息。”

　　值得關注的是，此次修訂將風險為本要求貫穿到《辦法》中。不僅要求義務機構建立清晰的客戶接納政策、完善并強調持續盡職調查規定，并且增加了關于強化盡職調查和簡化盡職調查的要求。

　　《修訂草案》第四十八條指出，金融機構違反本辦法的，由央行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定予以處罰；區別不同情形，采取或者建議銀保監會和證監會采取措施。具體包括責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證；取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業的工作等。

責任編輯：戴菁菁