文/賈谷聞

　　11月18日午間，國務院辦公廳督查室通過中國政府網發布通告，劍指中國建設銀行北京市分行（以下簡稱“建行北分”）和平安銀行北京分行（以下簡稱“平安北分”）借貸搭售、轉嫁成本等違規行為。

　　通告指出，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求，執行監管規定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業綜合融資成本，增加了小微企業負擔。

　　此前，北京銀保監局已于今日上午披露了對兩家銀行的罰單，建行北分的兩家二級分行和平安北分合計被罰款逾百萬元。

　　建行北分涉三宗罪

　　核查組核查發現，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。針對這2114筆業務，建行北分涉及三項違規行為，分別為個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔、要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費。

　　具體來看，其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發放金額的6.31%，占全部發放筆數的7.57%，保費合計201.85萬元。

　　以下轄通州分行為例，該分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。

　　2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發放金額的32.60%，占全部發放筆數的34.31%，保費合計47.91萬元。

　　值得注意的是，建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時，利用銀行優勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產品。

　　此外，這2114筆小微貸款，押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。同時，建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區分，“一刀切”地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，并由小微企業借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元，其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，占比65.89%。

　　平安北分違規搭售高額人身險

　　核查組發現，平安北分違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。

　　2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆，累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，占全部發放筆數的27.43%，占全部發放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。

　　核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題，主要表現為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%），不買保險則貸款利率上調等。

　　兩行總行已被約談

　　監管開出百萬罰單

　　國務院辦公廳督查室在通報中對兩家銀行的違規行為進行了嚴厲批評，通報指出，建行北分、平安北分對國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則。

　　同時，兩家銀行對監管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監督檢查缺失，業務、合規、審計三道防線未能切實發揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發現并有效遏制小微企業貸款業務中的違規行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。

　　通報透露，中國銀保監會已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改。同時，據北京銀保監局今日發布行政處罰信息公開表顯示，建行北京中關村分行、通州分行因小微企業貸款借貸搭售嚴重違反審慎經營規則，被責令改正，并各罰款30萬元。平安銀行北京分行因個人貸款業務借貸搭售嚴重違反審慎經營規則，被責令改正，并罰款50萬元；責任人解朋崍被給予警告，并處罰款5萬元。

　　目前，建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售“貸無憂”保險，明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

　　國務院辦公廳督查室強調，有關監管機構要加大監管力度，對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。

責任編輯：趙子牛