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play 移動支付助力銀行發展

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民生銀行網絡金融部副總經理賈鳳軍

　　新浪財經訊 “2016中國銀行業發展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉型與突圍。民生銀行網絡金融部副總經理賈鳳軍出席并做主旨發言。他表示，銀行今后要做的就是用移動支付+電子賬戶切入各種場景，把生活圈做大，讓銀行在生態圈里、在場景里找到立足之地。另外，銀行業今后要做的事情，是所有的銀行都要團結起來、聯合起來，一塊把市場做大。

　　以下為發言實錄：

　　尊敬的季總、各位來賓，大家下午好！下面我把民生銀行在互聯網金融方面的探索跟大家匯報一下，不是什么主旨演講。我匯報的題目是“普惠創新”。

　　大家看到這個題目我就不念了，現在出現的新技術對銀行業，從技術層面給銀行業帶來了翻天覆地的變化。這個里面其實可以簡單地舉一個例子，比如說H5頁面，我們之前都是基于APP、基于瀏覽器，基于瀏覽器的頁面開發起來流程比較長，它有表現元素不夠豐富。有了H5以后，H5完全可以代替APP，不用再下載APP了，對于安全方面的支持、流媒體，聲音、視頻方面的支持效果已經很好了，H5應用，它給銀行帶來的變化是什么呢？原來的機遇，比如說應用安全是一個框架，在框架里面基于原來的開發技術做出來的東西就是流程長、體驗不好，用H5頁面以后，原來的開發大大縮短，體驗也會大大提高，也不用做APP，也不用考慮那么多版本，用起來很麻煩。用好H5工具對銀行來說是一個，雖然它是技術層面的東西，但是它對銀行，銀行其實是高度依賴IT的一個行業。技術層面帶來的變化可能對銀行是在技術層面反映，更深層次的反映大家也看到了，電子賬戶，電子賬戶是一個什么東東呢？原來的賬戶基于存折、基于銀行卡的，它都有實體的介質來操作電子賬戶，操作后面的賬戶，雖然后面的賬戶只是一個賬號，但是它需要一個實體的介質來操作。現在各家銀行都在做直銷銀行，民生銀行推出中國第一家直銷銀行，核心是什么？如果定義直銷銀行，核心我覺得最主要的元素就是電子賬戶，就是沒有實體介質了，沒有卡了，沒有存折了，就是一個賬號，會告訴你這是一個賬號，它是一個電子賬戶，不用有實體介質來操作它。說起來這個，好像就覺得是一個沒有卡的賬戶，但是它帶來的意義非常大，有多大呢？這是對銀行體系基石的一個變化，雖然銀行有幾個基石，比如說實名制，剛才丁總也講了銀行的風控，這些是銀行的基石。比如從監管角度來講有資本充足率，有各種監管指標，比如流動性指標等等，有很多指標來衡量。像美國銀行是要對市場的反應要敏感，這都是銀行的基石。另外一個就是賬戶體系，普通消費者可能不是很了解，但是賬戶體系是銀行的核心的基石。為什么說它是基石呢？我們之前開銀行帳戶是要有卡、有存折，拿身份證來。貸款可能有些企業客戶就知道，之前我們有貸款卡，要去人民銀行辦一張貸款卡才能貸出款來，這是對公企業，個人也是有貸款賬號，都是有合同來支撐的，也是有實體的。

　　賬戶虛擬化以后帶來的變化是什么？一個是沒有實體卡了，起碼制卡，有實體卡會有制卡、發卡，卡發你手里之后會有掛失等等，對銀行帶來的都是經營成本，很多不便。沒有實體介質就完全虛擬化了，我覺得虛擬化，如果搞技術的都清楚，虛擬化是云計算的核心，現在都講云計算，實際上云計算的核心就是虛擬化。在IT界云計算帶來的影響很深遠，在各行各業帶來的深遠的影響，云計算才剛剛開始。銀行電子賬戶，賬戶虛擬化以后，對銀行也會帶來深遠的變化，沒有實體介質，可以在網上操作，不用面簽了。之前要去銀行不管干什么業務，多數業務是可以在網上做，但是少數的業務是需要去網點、見到你的人、看到你的身份證，看看是不是這個人，身份證對不對，是不是這個人。銀行的基石叫QIC，就是了解你的客戶，實際上就是識別客戶是真實意愿，有真實行為能力來開賬戶的。但是挪到網上以后，了解你的客戶就很關鍵了，他對銀行帶來很多好處，也帶來很多挑戰。所以對銀行帶來的是是一個深遠的變化，就是賬戶虛擬化，包括我們用的手機，包括現在的SIM卡，其實也可以不要SIM卡，虛擬化以后，軟的SIM卡可以做到。這也對運營商帶來很深遠的變化，這個不牽扯到銀行業務，我們就不講了。虛擬世界，互聯網的影響帶來了很多東西都虛擬化，銀行電子賬戶的虛擬化也是銀行一個深遠變化的基礎設施。有了電子賬戶，現在所有的互聯網都是基于電子賬戶，后面的相關支付、P2P，各類互聯網，包括保險，它之所以能在網上做，基礎設施就是賬戶虛擬化，不用見面、拿證件、見到你的人，就可以開賬戶。所以這是互聯網金融發展起來的一個基礎。

　　剛才講了點虛的，再講點實的。我們是民生銀行，現在叫網絡金融部，網絡金融是民生銀行在互聯網金融領域一個重要的板塊，是我們民生銀行傳統銀行轉型的試驗田，網絡金融分直銷銀行、微信和自媒體支付支付、個人網銀、手機銀行、移動支付。我簡單介紹一下直銷銀行，剛才介紹了直銷銀行是電子賬戶，直銷銀行是銀行嗎？首先直銷銀行是銀行，它是一個簡單的銀行，這是我們為直銷銀行的定義，之前大家到銀行開戶，其實銀行的產品線非常豐富，存款、貸款到支付結算，這三個基本業務，基本業務衍生出來很多的業務，對公的、對私的、同業的都有不同的產品，應該說產品線非常豐富。我們直銷銀行依托電子賬戶把銀行的業務能在網上體驗好，面向城市白領，甚至于廣大的三、四線城市的勞動人民，面向這個階層，簡單，把銀行業務最核心的業務搬到網上去，是全新打造的，不是傳統金融業務的線上化，我們是從一個全新的線商銀行角度來考慮銀行，而不是把傳統銀行的產品簡單地搬到網上去。這是直銷銀行，一會兒會給大家簡單介紹一下。

　　另外，強調一下移動支付。移動支付帶來的變化其實跟電子賬戶是一脈相承的，我原來純的虛擬的電子賬戶可能在身份識別、支付安全上會帶來一些挑戰，有了移動支付，移動支付簡單可以理解為手機支付，基于NFC的支付，掃碼支付也可以說是移動支付，另外可穿戴設備的支付，比如說民生銀行跟出門問問做手表支付，它把NFC的模塊放到手表里，一碰就行了。移動支付就是把銀行卡虛擬化以后放在可穿戴設備上，放在你的手機上，這個帶來的變化也非常大。其實這個就是說你的實體卡可以放在手機里了。NFC里面存的主要的信息就是卡片上的信息，比那個信息應該說還可以更豐富，安全性也更高了。移動支付帶來的便利就是減少現金了，移動支付現在競爭還剛剛開始，雖然支付寶、微信已經占據了一些先機，但是對于銀行業來說，機會還是很多，比如說現在手機支付，手機支付肯定會是一個趨勢，我覺得將來，比如說像銀聯聯合民生銀行也參與了，推300塊以下免卡，一碰即付的體驗，一個是優于現在線下的POS環境，另外是優于NFC手機使用率的問題。可能還有一個過程，但是我覺得這個進程下去，它跟可穿戴設備結合起來以后，這個就是減少現金，提高安全性，提高便捷性，一碰就走了，300塊錢以下，風險問題是可控的。移動支付的趨勢應該是才剛剛開始，后面的趨勢會是什么樣還很難說。這次叫銀行業發展論壇，對銀行業來說，移動支付也是銀行業，我們都講場景，實際上銀行在場景面前是弱的，只能站在場景外面試圖找一個縫鉆進去，這個縫還很難找到，找到這個縫也很難鉆進去。不光中小銀行很難鉆進去，大行都很難鉆進去。所以有了移動支付，我覺得對銀行來說，將來會是一個機會。

　　我們直銷銀行的產品大概分這么幾類，一個是理財類，理財類簡單地說就是如意寶，就是對焦余額寶的，其實就是貨幣基金，但是我們這個有我們的優勢，我們是T+0，500萬贖回，應該說客戶還是比較接受的，歡迎程度也比較高。還有存款，在線上對城市白領（在座的各位）吸引力不夠大，但是在廣大的農村，在三、四線城市，這個潛力還是很大的，另外是信貸類的好房貸，好房貸就是線上按揭，我們用全新的理念線上的，來考慮開發商和購房人，以及我們的政府做權證抵押的，房管局等等，各類的參與者的體驗，這個推出來以后是非常受歡迎，應該說是我們推出來時間不長，但是現在在開發商，在各地銀行業的反響還是相當不錯的。但是現在推出來的城市很少，杭州、西安推出來了。今后還會擴大到更多的城市去，大家要買房子的時候可以體驗一下，還是相當不錯的。另外還有生活類的，銀行業也在試圖構建自己的生活圈，其實我們就是面向我們的手機銀行客戶、網上銀行客戶，打造他們喜聞樂見的，能為他們的生活帶來便利的支付、購買產品等等這些體驗。另外一塊是外匯類的，因為隨著人民幣國際化和中國外匯開放，像資本市場開放，可能這個將來需求還是非常旺盛的。這是如意寶，就不細說了，簡單說就是貨幣基金的收益大概現在是不到3，2.6、2.8左右的收益，是活期。我們是實時500萬的贖回，這個還是比較有吸引力的。定活寶就是定期理財，最大的特點是可以線上質押，大概幾秒鐘就可以放款，質押率根據產品，從70%到90%不等，貸款利率隨借隨還，這個對又喜歡定期的收益，中間可能有突發的資金需求的話，這個還是很有吸引力的。質押貸款大概15%左右的人會用這個做質押，所以我們覺得這一類的需求將來應該還是很多的。銀行專屬理財是對應理財的，這個也是面向直銷銀行客戶的，他行卡都可以購買。我們的基金通最大的特點就是可以做質押貸款、T+0贖回。

　　打造便民生活圈，剛才我也講了，銀行今后要做的就是用移動支付+電子賬戶切入各種場景，就是找到那個縫鉆進去，然后把這個生活圈做大，讓銀行在生態圈里、在場景里找到銀行的立足之地。我覺得從銀行的實力來說，我覺得銀行現在缺的就是所有的銀行都要團結起來、聯合起來，一塊把市場做大，把我們的消費者服務好，這個可能是銀行業今后要做的事情。另就是風險，剛才丁總也講了很多了，應該說純線上的風險是會更復雜，對銀行的要求也很高，我們現在的做法是構建一個線上的風險矩陣，賦予各種監控模型來對各種風險進行實時監控。談到風險，《巴塞爾協議》概括得很好，對風險協議就是充分識別、準確計量、持續監測、適度控制。我覺得這是對風險管理的基本要求，也是最高要求。我們現在構建線上的風控體系也是按照這個原則來進行的，其實仔細想想這四句話的核心，一個是識別，你要識別出來，要計量，你要能算出來風險發生的概率，發生以后產生的損失怎么樣，這個要計量，這個計量會有很多模型。當然，也不是說模型算出來風險就控制住了，金融危機的發生就是給我們提一個醒，華爾街和迷信模型，什么都是模型，模型能解決一部分風險管理的問題，但是它解決不了風險管理的所有問題，所以我覺得下面是持續監測和適度管制，風險控制不是零風險，是控制住，10%、20%，只要能控制住風險，不讓它擴大，不給消費者帶來更大的風險，不讓他上街，這個風險管理就算到位了，要是做出來的產品讓客戶上街了，找銀監會游行了，那就是我們的風險控制沒做到。所以我覺得風險是一個底線，可能這個也是一個永無止境的銀行要做的功課。

　　我就說這么多，謝謝各位！