“第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店 召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。上圖為迅付信息科技有限公司P2P項目總監凌超。（圖片來源：新浪財經）

　　新浪財經訊 “第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。迅付信息科技有限公司P2P項目總監凌超在發言時表示，目前大家最關注的是140多家平臺跑路的風險出在：一個是資金池，一個是平臺管理，一個是資金鏈。

　　他強調，2013年有一些平臺的跑路，并不是一開始上來就想要跑路，經營不善導致自己活不下去只能跑。

　　以下是文字實錄：

　　【凌超】：感謝主持人！感謝今天主辦方給我們這樣的平臺跟大家交流。前面幾位嘉賓信息量非常大，也給大家帶來很多的收獲，對于我來說，我本身是第三方支付的，我之前從事過多種行業，現在投身到P2P這樣的扶持和幫助領域，我們也想在這塊兒跟大家分享一下我們能給P2P企業帶來怎樣的幫助和扶持。

　　今天想給大家講的主題是“共贏第三方支付一中國P2P”。任何一家企業我們知道辦企業唯一目標就是要賺錢，天下沒有不賺錢的企業，如果一家企業想要賺錢獨自賺錢和跟大家一起賺錢的概念不一樣。

　　我們要知道P2P第一家引入大概是07年，最早有相關的平臺，比如像迅付平臺這樣的。最早是05年，我為什么提出這點，我們在08年的時候已經進入了，我們迅付支付是最早進入這個行業的。所以在這個行業里面我們有非常多的經驗，包括我本人也是目前這個行業接觸的平臺比較多。

　　那時候是剛剛介入的階段，在2010年的時候它從萌芽期進入到相對來說爆發式的增長期。這時候很多平臺進入保證了這樣的穩定性，其實他們最初的目的是想接著這樣的勢頭進來，但是很多平臺模式比較多。平臺最初提出以信用為主，結果那時候倒下一大片，很多信用違約的成本很低，導致很多人借完之后就不還，導致很多信用平臺出現大量的壞賬。

　　后期一些擔保類的出現，導致一些平臺也有問題，有人擔保，但是借款人的違約成本還是低，對于平臺來說不管是信用，還是擔保，最終我們發現很多平臺在我們溝通中都在訴苦。

　　平臺進行穩定期階段式的增長，數量都是穩定性的增長，這時候我們接觸大量的平臺，將近70%到80%的平臺跟我們接觸。

　　2013年之后爆炸式增長更凸現，這時候很多平臺的出現是金融領域概念的顯現，往往都是也金融背景企業的進駐，把P2P行業更為良性，但是還需要各行各業的配合，尤其需要第三方支付在后端的支撐。這時候我們也對產品的升級做一些扶持，這時候我們跟平臺的溝通最為密切。

　　對于我們今天的主題共贏P2P平臺有什么作用？我們通過7年在互聯網平臺發展過程中，這7年中我們看到的內容能夠跟大家分享一下。在中國P2P的表現跟國外不一樣的，這在很多網絡上，包括新聞上都有一些信息。我個人感覺在中國P2P解決的并不是純粹意義上的效率的提升，投資人和借款之間的匹配，并不是解決這樣的問題，解決的是在中國這么大的市場很多平臺解決不了中小微企業需要融資的需求。

　　在2007年出現一些平臺，大概10家左右，他們更多的是科技型公司的進駐，比如說軟件開發的，電子商務的等等，他們缺少的是金融的概念，那時候互聯網金融不注重金融，注重的是互聯網，僅僅只是技術型的公司做這樣的事情，這樣風險很高，因為沒有金融的背景，我們認為這樣的行業需要有一定底蘊的，需要金融類的背景做的。它的發展不完善，市場上大家對它的認知度不夠，就像2000年之前電子商的出現大家對它的認識也不完全的，到現在它被大家所接受，它確實是便捷性非常好的，但是互聯網金融的概念并不僅僅是在互聯網。

　　從探索期之后進入到調整發展期，調整發展期之后很多平臺，像信用擔保類的，甚至有一些平臺的模式不斷推出，包括擔保加風險保證金的，調整期我們看到一些金融類的企業入駐，那時候還是有大量的公司在這個市場摸爬滾打，他們需要解決的問題是資金如何管理，包括出現資金池的問題，我個人認為在中國這樣P2P領域跟傳統定義的資金池不是一個概念，傳統意義上的資金池必須要有很大的體量，在這個體量里面有銀行的信用保證這個池子里面優質的配對，在中國的P2P首先沒有達到這樣的體量，在這樣小的池子里面如果他這樣的資金池產生問題，跟傳統金融的資金池完全不一樣，P2P資金池的問題更多的是拆標或者是期限的錯配，因為它并不是具備金融背景的企業，所以這類問題非常嚴重。2013年有一些平臺的跑路，并不是一開始上來就想要跑路，經營不善導致自己活不下去只能跑，所以我們對一些平臺的入駐，優質的篩選也是我們第三方支付需要考慮的。

　　在2011年之前，在現在我們所觀察到的平臺里面我們看到更多優質的平臺進駐，慢慢淘汰劣質的平臺，特別的現象就是金融類平臺的入駐。現在平臺的問題，包括背后所浮現的問題，包括目前大家最關注的是140多家平臺跑路的風險出在：一個是資金池，一個是平臺管理，一個是資金鏈。

　　一些平臺剛剛出現的時候他提出自融是很多平臺的悲哀，如果在沒有很好項目支持下，上來就走自融這樣的平臺最終歸屬就很明確。拆標也是的，如果沒有金融背景的支持做拆標最終也是走向滅亡。還有一個是缺少對資金安全的保障，隨著那時候大家都是互聯網平臺，如果能把互聯網平臺做好也可以，但是背后對資金項目的管控風險做得不夠。還有一個是平臺風險管理能力，如果他急于求成可能會走捷徑，往往走捷徑的平臺會出現各種各樣的信息不透明的問題。

　　包括征信機制不完善，在中國央行的數據只覆蓋6億人群，全國有13億，將近有一半的征信數據沒有記錄。連借款人信息都不清楚的情況下怎么保證這個項目有回報，投資人投資這個平臺就希望有回報。包括資金鏈的斷裂，在這樣的情況下金融類平臺的進駐給我們帶來更多的是類似供應鏈的融資，風險管控能力，像我們優質的合作伙伴就是做了很好的風險控制體系，他能夠保證借款人節約成本很高或者項目保證非常良好，可以讓投資人安心進行項目的投資。

　　現在更多的是懶人投資，他不關心這個項目好不好，他更多是看這個平臺背后有沒有實力，它是不是能力幫助我保證這個項目的安全，如果讓普通老百姓投資，在散戶的情況下他審項目的好壞他沒有金融的專業知識，他只能看這個平臺背后是不是資金獨立，是不是動我們客戶的資金，這是他所關注的內容，在這個關注的內容下通過我們環付支付相關的產品，幫助平臺很好地讓頭了人放心，我們環付支付從2012年開始，2013年第一款產品上線有快2年的時間，這2年中我們確實幫助很多平臺的發展，幫助他本身自律不碰觸客戶資金的安全保證。

　　對于投資人點對點，本身是做資金配對的，以及技資金池方式的，會導致很多相關法律方面的問題，包括所謂的紅線，銀監會提到的《四大指導意見》，我們提到的是點對點的概念。還有一個是資金全閉環，我們希望提供的是一體化的服務，從線上到線下，線下到線下這樣的一體化的服務。哪怕線上的業務僅僅只是互聯網信息發布的渠道，我們平臺上好的項目通過互聯網這樣的渠道擴撒出去，但是真正好的項目的控制是在線下做的。現在雖然提到大數據，但做大數據需要時間，首先許多數據的積累，需要有風險控制模型的退出，以后會出現和大數據共存的現象。

　　我們能夠做到的是資金的安全，通過用戶授權，明確的轉賬行為，點對點明確資金來源。交易無障礙，在整個產品退出過程中，以及行業觀察中我們最早提出差異化的收費，你會發現一貫讓用戶通過線上的方式進行資金交割，要不是成本的高出，要不是操作不便捷，我們對于投資人、借款人提供的是差異化服務，能夠讓用戶快速便捷進行資金的交割。

　　還有實現一鍵式的交易，很多人對互聯網都不了解，在這種情況下我們就實地考察之后為平臺做的是能夠滿足借款人一鍵式的還款，同時我們也滿足市面上絕大多數標準的需求。

　　對于系統性的風險很多平臺不關注的。在系統性層面來說，單一的平臺很多情況下通過第三方只是資金的渠道，對于平臺的經營收據，經營手法，客戶數據，客戶資金往往都在平臺內部運作，對于平臺來說他的虛擬賬號上的數據就是金額，多少一個零差異很大，托管賬戶是對用戶的保護，我們就提倡平臺專注你的業務經營，客戶資金安全保證，包括系統備份式可以委托我們做。不單單只是做客戶資金的管理，更多是做網貸資金的備份，所以在這方面它用它的優勢。

　　展望未來。我們要起到共贏目的，共贏就是我們能帶給你們什么，我們的出現是給平臺更多的便捷，以及更多的安全，更多的用戶流量或者經營風險的降低。在這種情況下推出相應的產品是我們的本分，通過資金量閉環操作是我們力所能及的事情，跟我們合作的平臺通過產品化的提升，通過內容的交互他所帶來的實惠。

　　未來我們認為在很多情況下相輔相成的平臺，我們可以借鑒電商，電商的發展在目前是大家認可的，電商發展過程中帶動物流，P2P里面平臺和支付也是相輔相成的過程，他們是相互共贏，相互帶動的，同時它周邊還有其他的產業，現在很多提到民營征信的問題，包括平臺的評級服務，現在對平臺的約束門檻很高，只是我們表現上沒有門檻，如果隨便一家企業都可以做P2P，那最終只能是關門，其實它的隱性門檻非常高，沒有上千萬資金的進出，對你借款人風險控制不夠，甚至對投資安全保證力度不夠的話最終歸宿相當慘淡。

　　我們要提倡幾點：一個是通過平臺的評級服務，平臺信息的披露，透明化等等，以及類金融機構的入駐，比如擔保，相關機構的合作，通過相關服務的發展一起共同做這件事情。當然全程參與在里面，類似貨幣交割，貨幣經營流轉，第三方支付在當中的作用就是讓效率提升。

　　P2P在中國可以繼續往下走很長時間，因為畢竟需要融資的企業非常多，現在沒有享受融資服務的也很多，我們更多是扶持P2P企業，幫助他們降低運營成本，提升運營效率。在這個理念下我們希望跟優質的平臺建立更深層次的合作，來為大家打造線上線下一體化的平臺資金服務，謝謝各位！

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