黃震：2008年后我國(guó)從全民放貸變?nèi)裼憘?/h1>
“2014學(xué)習(xí)型中國(guó)-企業(yè)資本論壇暨首屆電商論壇”定于4月25日-27日在北京舉行。本次會(huì)議的主題為“資本力量﹒互聯(lián)網(wǎng)整合營(yíng)銷”。圖為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)銀行法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)黃震。（圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 劉海偉 攝）
新浪財(cái)經(jīng)訊 “2014學(xué)習(xí)型中國(guó)-企業(yè)資本論壇暨首屆電商論壇”定于4月25日-27日在北京舉行。本次會(huì)議的主題為“資本力量﹒互聯(lián)網(wǎng)整合營(yíng)銷”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)銀行法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)黃震在做主題發(fā)言時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的動(dòng)力，提供新的空間，互聯(lián)網(wǎng)讓我們地方金改找到新的出路。
以下是文字實(shí)錄：
【黃震】：親愛(ài)的各位學(xué)友，我們都是學(xué)習(xí)型中國(guó)的朋友。非常高興，也非常榮幸借這個(gè)講臺(tái)跟大家交流。應(yīng)該說(shuō)，在過(guò)去的這一年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從新興之國(guó)變成燎原之勢(shì)，乃至熊熊烈火。那么這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮怎么起來(lái)的？首先是干柴。大家知道，中國(guó)的中小企業(yè)融資難，我們的創(chuàng)業(yè)者融資難、融資貴，甚至融資險(xiǎn)是長(zhǎng)期讓大家感覺(jué)到非常艱難的一件事，以及對(duì)融資的渴望已經(jīng)望穿秋水。這時(shí)候有了互聯(lián)網(wǎng)，借著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)迅速攀升，那我們的基礎(chǔ)設(shè)施，讓我們手中的手機(jī)迅速占領(lǐng)我們的時(shí)間，占領(lǐng)我們的思維模式，甚至占領(lǐng)我們整個(gè)心理。互聯(lián)網(wǎng)層面的滲透從去年已經(jīng)，已經(jīng)滲透到我們的感情，滲透到我們的精神里，這已經(jīng)不是一種外在的，而是一種內(nèi)在的影響。
我一直說(shuō)征詢是用腳踏出來(lái)的，我雖然拿到了博士、碩士的學(xué)位，但是征詢?cè)谖覀兊膶?shí)踐中。所以我們這些草根有一個(gè)輿論的話語(yǔ)權(quán)。我們的話語(yǔ)權(quán)從微博、微信來(lái)，我們這些千千萬(wàn)萬(wàn)的人的想法匯集起來(lái)就成為一個(gè)狂風(fēng)，從而形成一種潮流。
我先給大家匯報(bào)和交流五個(gè)方面的內(nèi)容：
1、互聯(lián)網(wǎng)金融革命性的力量；
2、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)升級(jí)；
3、推動(dòng)跨界融合的趨勢(shì)展望；
4、互聯(lián)網(wǎng)金融與地方金改；
5、關(guān)于創(chuàng)新與監(jiān)管的思考。
很多人輸就輸在，對(duì)于新興事物，第一看不見(jiàn)，第二看不起，第三看不懂，第四來(lái)不及。所以，要看懂新興事物，就需要我們有豐富的想象力和洞察力。互聯(lián)網(wǎng)去年迅速崛起，對(duì)銀行產(chǎn)生了很大的影響。從這個(gè)側(cè)面，我覺(jué)得就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的隱喻。互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物嗎？肯定是。但是它不是無(wú)本之本，無(wú)源之水。大家知道互聯(lián)網(wǎng)到中國(guó)已經(jīng)多少年了？20年。
20年進(jìn)入中國(guó)，到今天我們都用我們的智能手機(jī)，用wifi連接在網(wǎng)絡(luò)上，這個(gè)經(jīng)過(guò)了很多的飛躍。從臺(tái)式機(jī)聯(lián)上網(wǎng)到PC筆記本電腦，然后到我們的智能手機(jī)能夠上網(wǎng)，從有線到無(wú)線，從辦公式移動(dòng)到可以移動(dòng)，從硬件設(shè)備到軟件開(kāi)發(fā)，再看到網(wǎng)絡(luò)的連接性。在今天更重要的是什么？背后產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代就是因?yàn)閿?shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展20年之后已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)讓數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)，而且成為最重要的資產(chǎn)。所以，有一臺(tái)PC機(jī)，有一臺(tái)臺(tái)式機(jī)并不重要，重要的是發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)成為最重要的資產(chǎn)。
而金融資產(chǎn)本質(zhì)就是數(shù)據(jù)。所以，他們具有資產(chǎn)的統(tǒng)一性。過(guò)去大家看我們的金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始用電腦打字，開(kāi)始用資料管理財(cái)務(wù)，用網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)是否很堅(jiān)固了。但是那是在web1.0時(shí)代他們把互聯(lián)網(wǎng)僅僅當(dāng)作一種外在的工具，用來(lái)存儲(chǔ)數(shù)字，用來(lái)計(jì)算數(shù)字。而今天互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們來(lái)說(shuō)，不再是外在的工具，而是新的世界。互聯(lián)網(wǎng)就像陽(yáng)光、空氣和水一樣成為我們環(huán)境的一部分，成為我們身體的必須。同時(shí)也融進(jìn)我們的肌肉、細(xì)胞、血液里。所以，這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透力這么深的時(shí)候，它在金融機(jī)構(gòu)里還僅僅是一個(gè)工具嗎？但是我們的金融機(jī)構(gòu)還把它當(dāng)作一種工具，所以就存在互聯(lián)網(wǎng)的外溢功能出來(lái)了。
電商有了阿里巴巴[微博]建設(shè)的電商平臺(tái)，到今天可以一天一百個(gè)億的交易量。當(dāng)時(shí)沒(méi)有一個(gè)交易的信任，后來(lái)又出現(xiàn)了支付寶[微博]。這是我們網(wǎng)絡(luò)新事件的一個(gè)基因、基石。所以以支付寶迅速擴(kuò)張，形成一個(gè)支付寶的平臺(tái)和更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
大家看到的是今年余額寶[微博]已經(jīng)有了五千億，八千萬(wàn)用戶我們的證券公司搞了十多年，現(xiàn)在總共的用戶也就是幾千萬(wàn)，還有我們的大的銀行，他們的用戶也很少，他們?cè)鲩L(zhǎng)很慢。這個(gè)數(shù)字就使支付寶成為新的巨人，現(xiàn)在央行[微博]已經(jīng)把它稱之為一個(gè)具有系統(tǒng)性的引資機(jī)構(gòu)，不再是一個(gè)電商平臺(tái)。所以這些現(xiàn)象用傳統(tǒng)的理論概念無(wú)法解釋。還有一層力量，就是我前面說(shuō)到的，長(zhǎng)期以來(lái)由于我們的中小企業(yè)、小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者融不到資，所以就開(kāi)了一個(gè)新的渠道，新的市場(chǎng)叫民間金融市場(chǎng)。由于這是一個(gè)未得到政府批準(zhǔn)，也沒(méi)有信息數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，所以被稱之為地方金融，而且經(jīng)常發(fā)生倒會(huì)事件。2008年之后，中國(guó)從全民放貸迅速轉(zhuǎn)變?yōu)槿裼憘?/strong>民間金融集團(tuán)迅速變成一個(gè)冷凍期。老百姓錢多，找到投資渠道，所以一端有強(qiáng)烈的融資需求，另一端有急迫的理財(cái)投資，所以一種新的交易結(jié)構(gòu)形成了。
用互聯(lián)網(wǎng)的方法、信息化的方法，將信息不對(duì)稱匹配起來(lái)，同時(shí)信息提供者，幫你們撮合，這種方法叫做P2P，P2P是地下黨走危機(jī)之后的一條新的出路。大勢(shì)所趨，P2P形成非常大的影響力。P2P模式有一句話，叫三有三無(wú)四集聚。“三有”有巨大的資金，有迫切的需求，有答應(yīng)第三方的服務(wù)，使我們的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。“三無(wú)”進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P，無(wú)準(zhǔn)入門檻，無(wú)行業(yè)門檻，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就產(chǎn)生四集聚，人的集聚、技術(shù)的集聚、資金集聚、風(fēng)險(xiǎn)集聚。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)技術(shù)活，風(fēng)控技術(shù)，這種現(xiàn)象在2013年形成一種浪潮一浪高過(guò)一浪，每次一個(gè)平臺(tái)倒閉，央視報(bào)道，更多的人蜂擁而至，開(kāi)辟出更多的平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融形成了一個(gè)非常重要的一波又一波的潮，互聯(lián)網(wǎng)金融很快就過(guò)去，為什么沒(méi)有過(guò)去，它的特點(diǎn)是一波又一波從草根發(fā)起的創(chuàng)新浪潮層出不窮。我認(rèn)為這樣會(huì)有十年，所以我預(yù)測(cè)會(huì)有十年黃金時(shí)間的發(fā)展。
從我前面講到的第三方支付，到P2P，還有今年央視對(duì)我的采訪關(guān)于重投，這些是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不涉及的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也涵蓋信息化，還有一些新技術(shù)。比如推出網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該包括傳統(tǒng)金融那些互聯(lián)網(wǎng)化的成果。但是為了形成區(qū)別，我們把民間金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合納入進(jìn)來(lái)，所以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但是這個(gè)時(shí)候大家注意到技術(shù)有了新的變化，這五種核心技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠爆發(fā)的非常重要的要素。1、移動(dòng)智能終端；2、大數(shù)據(jù)；3、云計(jì)算；4、通訊；5、社交媒體。于是就形成了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。光設(shè)一個(gè)阿里的支付寶，它每一年的交易量已經(jīng)是數(shù)萬(wàn)億，P2P已經(jīng)過(guò)千億平臺(tái)，重投已經(jīng)上百家。
現(xiàn)在還處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，大潮初期，難免魚龍混雜，很多有渾水摸魚的人，也有很多不法分子混入其中，有一些惡性事件時(shí)有發(fā)生。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代才剛剛開(kāi)始，這些浪潮已經(jīng)改變我們生活的方方面面。大家可以直接感受到的就是微信，微信從一開(kāi)始的呼叫，又有了微信產(chǎn)業(yè)，顛覆了我們傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)。大家都打電話，不發(fā)短信了，然后它顛覆了我們傳統(tǒng)的報(bào)紙，顛覆了我們傳統(tǒng)的出版，現(xiàn)在又顛覆了我們的日常生活。微信創(chuàng)造了一種新的需求，用微信號(hào)綁定銀行卡，又顛覆了傳統(tǒng)的支付模式。原來(lái)大家基于淘寶購(gòu)物才能用支付寶支付，結(jié)果玩的東西形成社交需要用錢，于是社交金融創(chuàng)造出來(lái)了，顛覆了傳統(tǒng)的金融模式、支付模式。
有人跟我辯論說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有未來(lái)，因?yàn)樗鼊?chuàng)新太快。但是我告訴他，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰在跌蕩創(chuàng)新中開(kāi)創(chuàng)未來(lái)。但是它繼續(xù)沿著金融的發(fā)展高度，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，用顛覆與被顛覆的跌蕩，創(chuàng)造了這種形勢(shì)，今后會(huì)更加迅猛。所以，在這種背景下，我們的黨中央國(guó)務(wù)院敏銳地覺(jué)察這個(gè)變化的動(dòng)向和這股潮流，及時(shí)地一步一步引導(dǎo)，這一年我見(jiàn)了很多省部級(jí)和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)，很虛心地學(xué)習(xí)了，了解互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)做什么，以及如何推動(dòng)它的發(fā)展。最終在今年兩會(huì)期間形成了我們國(guó)家的戰(zhàn)略，形成政府工作報(bào)告。
我們希望有更多建議性的，建設(shè)性的意見(jiàn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，怎么樣從一種現(xiàn)象形成一種浪潮，然后形成一個(gè)概念，這個(gè)概念雖然發(fā)生得有點(diǎn)晚，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的事實(shí)發(fā)生得很早。和這一次互聯(lián)網(wǎng)浪潮稍有不同的，這種是非正規(guī)金融和web時(shí)代的。對(duì)于這些現(xiàn)象，這些理論有不同的看法，有顛覆性，有革命論，已經(jīng)顛覆了很多企業(yè)，傳統(tǒng)的珠寶、零售、銷售，傳統(tǒng)的照相技術(shù)等等，下一個(gè)顛覆的是金融。大家都期待顛覆，但是顛覆是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
第三個(gè)就是轉(zhuǎn)型，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是我們中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的一個(gè)階段性的現(xiàn)象，由鈔票變成電子貨幣，由實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)變成虛擬的網(wǎng)點(diǎn)，這是過(guò)程。
再就是革命論。過(guò)去在我們的銀行等正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于8G技術(shù)是不過(guò)問(wèn)的，但是現(xiàn)在過(guò)問(wèn)了，幾乎都是在董事會(huì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的，這是積極的觀點(diǎn)。
還有消極的觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是吸血蟲，也有說(shuō)是投機(jī)的。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新可能確實(shí)是政策有一些空白的地方，監(jiān)管有不到位的地方。所有的金融創(chuàng)新都是這樣，歸于監(jiān)管。有人說(shuō)余額寶美國(guó)版的早已經(jīng)跑掉了，中國(guó)的也許在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中很快會(huì)消失，沒(méi)有什么大不了的，有可能利率市場(chǎng)化的加速會(huì)讓支付寶退出市場(chǎng)。馬云[微博]說(shuō)現(xiàn)在退出，他覺(jué)得也沒(méi)有什么。因?yàn)樗f(shuō)銀行不改變，我們來(lái)改變銀行，通過(guò)余額寶，銀行一直在改變。
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展，剛才主要是講產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展事實(shí)上已經(jīng)創(chuàng)造了新的社會(huì)生活，所以需要有新的機(jī)制，我們成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)。隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也需要更多的學(xué)術(shù)的研究和技術(shù)的支持，所以有了雜志和研究院等等。最近這幾個(gè)月，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)本身無(wú)法逃脫的問(wèn)題也產(chǎn)生了。怎么具體監(jiān)管成為這幾年大家熱議的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融它的發(fā)展三大培訓(xùn)技術(shù)決定他們的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的路徑，他的IT技術(shù)也會(huì)因?yàn)樵诰W(wǎng)上會(huì)產(chǎn)生一系列的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，你的加密信息夠不夠，你的個(gè)人信息安不安全，你的軟件提不提供認(rèn)證都是IT技術(shù)。
在風(fēng)險(xiǎn)管理，做金融核心就是管理風(fēng)險(xiǎn)駕馭風(fēng)險(xiǎn)。
第三是法律技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：必須注意加強(qiáng)核心技術(shù)的研發(fā)，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和保護(hù)；注意加強(qiáng)金融消費(fèi)者需求挖掘與權(quán)利保護(hù)。
最近大家看到的是中信銀行和阿里巴巴、騰訊做的虛擬信用卡，就是因?yàn)榘踩珕?wèn)題和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制還沒(méi)有形成。所以需要做一些風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，安全的檢測(cè)和有關(guān)文件的備案。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了十大進(jìn)展，從現(xiàn)象到概念，從技術(shù)到營(yíng)銷，從產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)，從個(gè)案到慣例，從1.0到2.0升級(jí)，從獨(dú)創(chuàng)到行業(yè)，從實(shí)業(yè)到虛擬。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型當(dāng)前為什么特別需要轉(zhuǎn)型，因?yàn)槲覀兊某隹凇⑼顿Y和消費(fèi)三架馬車都面臨著前所未有的問(wèn)題，這時(shí)候要尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)就是服務(wù)行業(yè)，而服務(wù)行業(yè)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)在我們互聯(lián)網(wǎng)金融。所以互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的動(dòng)力，提供新的空間。那么大家看看這個(gè)潮流具有世界性的潮流，它改變我們的業(yè)態(tài)，也改變著我們的經(jīng)營(yíng)模式。
這個(gè)背景材料需要我們共同研究，馬云說(shuō)的，希望我們與時(shí)俱進(jìn)，在洗牌的潮流里，借力，順勢(shì)，合作，共贏。
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府工作報(bào)告寫進(jìn)去。“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到空前重視和關(guān)注。之前基于互聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)金融服務(wù)受到空前重視。國(guó)辦87號(hào)文關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，提出：充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)體系漸趨形成。信息消費(fèi)已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)和拉動(dòng)力量，互聯(lián)網(wǎng)金融投資熱潮涌動(dòng)。第三次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮已經(jīng)來(lái)臨。很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒(méi)希望，沒(méi)未來(lái)，結(jié)果電商用了十年的發(fā)展，變成現(xiàn)在改變我們整個(gè)商業(yè)模式的一種力量。由于P2P的興起，又形成一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)的熱潮，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性力量。基于用戶的統(tǒng)一性，使先占有用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)就具有巨大的優(yōu)勢(shì)，這時(shí)候可以成為一個(gè)金融企業(yè)，我們用互聯(lián)網(wǎng)的用戶，80后90后成為互聯(lián)網(wǎng)的原著民，而我們是移民，需要重新學(xué)習(xí)。這些成長(zhǎng)起來(lái)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有更大的爆發(fā)。中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7億用戶，移動(dòng)終端日趨普及。伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的80后、90后已成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主力，特別是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的主力。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將迎來(lái)黃金十年，新的改變周期會(huì)帶來(lái)新的改革紅利。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)從門戶網(wǎng)站到電商網(wǎng)站到互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站，大概需要十年左右的周期。目前，處在產(chǎn)業(yè)周期的啟動(dòng)階段，以后還會(huì)有更大的創(chuàng)新。我們應(yīng)該看得見(jiàn)，看的懂，并且加快行動(dòng)才可以把握這個(gè)機(jī)會(huì)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)是美國(guó)開(kāi)花，中國(guó)結(jié)果。為什么是美國(guó)開(kāi)花了技術(shù)，卻是到中國(guó)是一個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，因?yàn)槊绹?guó)的人口總量。而中國(guó)的人口紅利還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有釋放出來(lái)，13億人生產(chǎn)出6億多新用戶，還有一半沒(méi)開(kāi)發(fā)。
為什么這些年不遺余力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)槲业街貞c巫山縣的一個(gè)殘疾人家庭，他們一家有三個(gè)殘疾人，政府每個(gè)月給他們補(bǔ)貼，但是他們無(wú)法走出大山，無(wú)法享受政府的關(guān)愛(ài)。如果當(dāng)時(shí)給他們一部手機(jī)，可以聯(lián)上網(wǎng)，然后購(gòu)物，這樣他們就可以在網(wǎng)上購(gòu)物了。我現(xiàn)在正在推進(jìn)這個(gè)計(jì)劃，跟華為、還有電商平臺(tái)，可能有一千萬(wàn)手機(jī)模式來(lái)發(fā)放，然后政府打造類似APP的支付平臺(tái)，這個(gè)里面還有內(nèi)置的網(wǎng)站，電商平臺(tái)去購(gòu)物，這也是一個(gè)商業(yè)模式的設(shè)計(jì)。這個(gè)幾乎不要花一分錢，但是會(huì)造福八千萬(wàn)殘疾人，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變對(duì)殘疾人的物理空間的束縛，享受改革的紅利。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)必然是世界領(lǐng)先，世界最大的市場(chǎng)。中國(guó)的腹地這么大，沿海地區(qū)、內(nèi)地。現(xiàn)在還是沿海地區(qū)開(kāi)始浪潮，建立更多的產(chǎn)業(yè)園，打造自己的產(chǎn)業(yè)基地。所以，下一撥湖南、重慶、成都等等也在做自己的產(chǎn)業(yè)園，成立自己的產(chǎn)業(yè)基地，這是互聯(lián)網(wǎng)金融一波有一波的接應(yīng)。
第三是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)是不可遇見(jiàn)的，今后可能還有我們寫在這上面的移動(dòng)互聯(lián)物聯(lián)技術(shù)更新的技術(shù)，把我們互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高到一個(gè)更高的平臺(tái)。
未來(lái)八大趨勢(shì)：從跑馬圈地到精耕細(xì)作；從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到有序發(fā)展；從野蠻生長(zhǎng)到監(jiān)管介入；從跟進(jìn)模仿到領(lǐng)先創(chuàng)新；從忽視風(fēng)控到嚴(yán)抓風(fēng)控；從單打獨(dú)斗到聯(lián)盟發(fā)展；從無(wú)自律到強(qiáng)自律發(fā)展；從中國(guó)發(fā)力全球影響。
供應(yīng)鏈可以一個(gè)一個(gè)行業(yè)整合，一端插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，另一端插上移動(dòng)的翅膀，讓我們的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)也讓我們地方金改找到了新的出路。最后大家可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融形成的新的生態(tài)環(huán)境，也會(huì)產(chǎn)生新的問(wèn)題。監(jiān)管是三個(gè)關(guān)鍵詞。要堅(jiān)持社會(huì)創(chuàng)新，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融它的很大的特點(diǎn)是什么？第三方性，過(guò)去我們都強(qiáng)調(diào)雙方性，但是互聯(lián)網(wǎng)是第三方插足的特別多，這是新的社會(huì)模式。
“2014學(xué)習(xí)型中國(guó)-企業(yè)資本論壇暨首屆電商論壇”定于4月25日-27日在北京舉行。本次會(huì)議的主題為“資本力量﹒互聯(lián)網(wǎng)整合營(yíng)銷”。圖為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)銀行法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)黃震。（圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 劉海偉 攝）
新浪財(cái)經(jīng)訊 “2014學(xué)習(xí)型中國(guó)-企業(yè)資本論壇暨首屆電商論壇”定于4月25日-27日在北京舉行。本次會(huì)議的主題為“資本力量﹒互聯(lián)網(wǎng)整合營(yíng)銷”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)銀行法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)黃震在做主題發(fā)言時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的動(dòng)力，提供新的空間，互聯(lián)網(wǎng)讓我們地方金改找到新的出路。
以下是文字實(shí)錄：
【黃震】：親愛(ài)的各位學(xué)友，我們都是學(xué)習(xí)型中國(guó)的朋友。非常高興，也非常榮幸借這個(gè)講臺(tái)跟大家交流。應(yīng)該說(shuō)，在過(guò)去的這一年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從新興之國(guó)變成燎原之勢(shì)，乃至熊熊烈火。那么這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮怎么起來(lái)的？首先是干柴。大家知道，中國(guó)的中小企業(yè)融資難，我們的創(chuàng)業(yè)者融資難、融資貴，甚至融資險(xiǎn)是長(zhǎng)期讓大家感覺(jué)到非常艱難的一件事，以及對(duì)融資的渴望已經(jīng)望穿秋水。這時(shí)候有了互聯(lián)網(wǎng)，借著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)迅速攀升，那我們的基礎(chǔ)設(shè)施，讓我們手中的手機(jī)迅速占領(lǐng)我們的時(shí)間，占領(lǐng)我們的思維模式，甚至占領(lǐng)我們整個(gè)心理。互聯(lián)網(wǎng)層面的滲透從去年已經(jīng)，已經(jīng)滲透到我們的感情，滲透到我們的精神里，這已經(jīng)不是一種外在的，而是一種內(nèi)在的影響。
我一直說(shuō)征詢是用腳踏出來(lái)的，我雖然拿到了博士、碩士的學(xué)位，但是征詢?cè)谖覀兊膶?shí)踐中。所以我們這些草根有一個(gè)輿論的話語(yǔ)權(quán)。我們的話語(yǔ)權(quán)從微博、微信來(lái)，我們這些千千萬(wàn)萬(wàn)的人的想法匯集起來(lái)就成為一個(gè)狂風(fēng)，從而形成一種潮流。
我先給大家匯報(bào)和交流五個(gè)方面的內(nèi)容：
1、互聯(lián)網(wǎng)金融革命性的力量；
2、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)升級(jí)；
3、推動(dòng)跨界融合的趨勢(shì)展望；
4、互聯(lián)網(wǎng)金融與地方金改；
5、關(guān)于創(chuàng)新與監(jiān)管的思考。
很多人輸就輸在，對(duì)于新興事物，第一看不見(jiàn)，第二看不起，第三看不懂，第四來(lái)不及。所以，要看懂新興事物，就需要我們有豐富的想象力和洞察力。互聯(lián)網(wǎng)去年迅速崛起，對(duì)銀行產(chǎn)生了很大的影響。從這個(gè)側(cè)面，我覺(jué)得就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的隱喻。互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物嗎？肯定是。但是它不是無(wú)本之本，無(wú)源之水。大家知道互聯(lián)網(wǎng)到中國(guó)已經(jīng)多少年了？20年。
20年進(jìn)入中國(guó)，到今天我們都用我們的智能手機(jī)，用wifi連接在網(wǎng)絡(luò)上，這個(gè)經(jīng)過(guò)了很多的飛躍。從臺(tái)式機(jī)聯(lián)上網(wǎng)到PC筆記本電腦，然后到我們的智能手機(jī)能夠上網(wǎng)，從有線到無(wú)線，從辦公式移動(dòng)到可以移動(dòng)，從硬件設(shè)備到軟件開(kāi)發(fā)，再看到網(wǎng)絡(luò)的連接性。在今天更重要的是什么？背后產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代就是因?yàn)閿?shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展20年之后已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)讓數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)，而且成為最重要的資產(chǎn)。所以，有一臺(tái)PC機(jī)，有一臺(tái)臺(tái)式機(jī)并不重要，重要的是發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)成為最重要的資產(chǎn)。
而金融資產(chǎn)本質(zhì)就是數(shù)據(jù)。所以，他們具有資產(chǎn)的統(tǒng)一性。過(guò)去大家看我們的金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始用電腦打字，開(kāi)始用資料管理財(cái)務(wù)，用網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)是否很堅(jiān)固了。但是那是在web1.0時(shí)代他們把互聯(lián)網(wǎng)僅僅當(dāng)作一種外在的工具，用來(lái)存儲(chǔ)數(shù)字，用來(lái)計(jì)算數(shù)字。而今天互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們來(lái)說(shuō)，不再是外在的工具，而是新的世界。互聯(lián)網(wǎng)就像陽(yáng)光、空氣和水一樣成為我們環(huán)境的一部分，成為我們身體的必須。同時(shí)也融進(jìn)我們的肌肉、細(xì)胞、血液里。所以，這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透力這么深的時(shí)候，它在金融機(jī)構(gòu)里還僅僅是一個(gè)工具嗎？但是我們的金融機(jī)構(gòu)還把它當(dāng)作一種工具，所以就存在互聯(lián)網(wǎng)的外溢功能出來(lái)了。
電商有了阿里巴巴[微博]建設(shè)的電商平臺(tái)，到今天可以一天一百個(gè)億的交易量。當(dāng)時(shí)沒(méi)有一個(gè)交易的信任，后來(lái)又出現(xiàn)了支付寶[微博]。這是我們網(wǎng)絡(luò)新事件的一個(gè)基因、基石。所以以支付寶迅速擴(kuò)張，形成一個(gè)支付寶的平臺(tái)和更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
大家看到的是今年余額寶[微博]已經(jīng)有了五千億，八千萬(wàn)用戶我們的證券公司搞了十多年，現(xiàn)在總共的用戶也就是幾千萬(wàn)，還有我們的大的銀行，他們的用戶也很少，他們?cè)鲩L(zhǎng)很慢。這個(gè)數(shù)字就使支付寶成為新的巨人，現(xiàn)在央行[微博]已經(jīng)把它稱之為一個(gè)具有系統(tǒng)性的引資機(jī)構(gòu)，不再是一個(gè)電商平臺(tái)。所以這些現(xiàn)象用傳統(tǒng)的理論概念無(wú)法解釋。還有一層力量，就是我前面說(shuō)到的，長(zhǎng)期以來(lái)由于我們的中小企業(yè)、小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者融不到資，所以就開(kāi)了一個(gè)新的渠道，新的市場(chǎng)叫民間金融市場(chǎng)。由于這是一個(gè)未得到政府批準(zhǔn)，也沒(méi)有信息數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，所以被稱之為地方金融，而且經(jīng)常發(fā)生倒會(huì)事件。2008年之后，中國(guó)從全民放貸迅速轉(zhuǎn)變?yōu)槿裼憘?/strong>民間金融集團(tuán)迅速變成一個(gè)冷凍期。老百姓錢多，找到投資渠道，所以一端有強(qiáng)烈的融資需求，另一端有急迫的理財(cái)投資，所以一種新的交易結(jié)構(gòu)形成了。
用互聯(lián)網(wǎng)的方法、信息化的方法，將信息不對(duì)稱匹配起來(lái)，同時(shí)信息提供者，幫你們撮合，這種方法叫做P2P，P2P是地下黨走危機(jī)之后的一條新的出路。大勢(shì)所趨，P2P形成非常大的影響力。P2P模式有一句話，叫三有三無(wú)四集聚。“三有”有巨大的資金，有迫切的需求，有答應(yīng)第三方的服務(wù)，使我們的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。“三無(wú)”進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P，無(wú)準(zhǔn)入門檻，無(wú)行業(yè)門檻，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就產(chǎn)生四集聚，人的集聚、技術(shù)的集聚、資金集聚、風(fēng)險(xiǎn)集聚。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)技術(shù)活，風(fēng)控技術(shù)，這種現(xiàn)象在2013年形成一種浪潮一浪高過(guò)一浪，每次一個(gè)平臺(tái)倒閉，央視報(bào)道，更多的人蜂擁而至，開(kāi)辟出更多的平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融形成了一個(gè)非常重要的一波又一波的潮，互聯(lián)網(wǎng)金融很快就過(guò)去，為什么沒(méi)有過(guò)去，它的特點(diǎn)是一波又一波從草根發(fā)起的創(chuàng)新浪潮層出不窮。我認(rèn)為這樣會(huì)有十年，所以我預(yù)測(cè)會(huì)有十年黃金時(shí)間的發(fā)展。
從我前面講到的第三方支付，到P2P，還有今年央視對(duì)我的采訪關(guān)于重投，這些是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不涉及的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也涵蓋信息化，還有一些新技術(shù)。比如推出網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該包括傳統(tǒng)金融那些互聯(lián)網(wǎng)化的成果。但是為了形成區(qū)別，我們把民間金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合納入進(jìn)來(lái)，所以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但是這個(gè)時(shí)候大家注意到技術(shù)有了新的變化，這五種核心技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠爆發(fā)的非常重要的要素。1、移動(dòng)智能終端；2、大數(shù)據(jù)；3、云計(jì)算；4、通訊；5、社交媒體。于是就形成了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。光設(shè)一個(gè)阿里的支付寶，它每一年的交易量已經(jīng)是數(shù)萬(wàn)億，P2P已經(jīng)過(guò)千億平臺(tái)，重投已經(jīng)上百家。
現(xiàn)在還處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，大潮初期，難免魚龍混雜，很多有渾水摸魚的人，也有很多不法分子混入其中，有一些惡性事件時(shí)有發(fā)生。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代才剛剛開(kāi)始，這些浪潮已經(jīng)改變我們生活的方方面面。大家可以直接感受到的就是微信，微信從一開(kāi)始的呼叫，又有了微信產(chǎn)業(yè)，顛覆了我們傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)。大家都打電話，不發(fā)短信了，然后它顛覆了我們傳統(tǒng)的報(bào)紙，顛覆了我們傳統(tǒng)的出版，現(xiàn)在又顛覆了我們的日常生活。微信創(chuàng)造了一種新的需求，用微信號(hào)綁定銀行卡，又顛覆了傳統(tǒng)的支付模式。原來(lái)大家基于淘寶購(gòu)物才能用支付寶支付，結(jié)果玩的東西形成社交需要用錢，于是社交金融創(chuàng)造出來(lái)了，顛覆了傳統(tǒng)的金融模式、支付模式。
有人跟我辯論說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有未來(lái)，因?yàn)樗鼊?chuàng)新太快。但是我告訴他，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰在跌蕩創(chuàng)新中開(kāi)創(chuàng)未來(lái)。但是它繼續(xù)沿著金融的發(fā)展高度，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，用顛覆與被顛覆的跌蕩，創(chuàng)造了這種形勢(shì)，今后會(huì)更加迅猛。所以，在這種背景下，我們的黨中央國(guó)務(wù)院敏銳地覺(jué)察這個(gè)變化的動(dòng)向和這股潮流，及時(shí)地一步一步引導(dǎo)，這一年我見(jiàn)了很多省部級(jí)和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)，很虛心地學(xué)習(xí)了，了解互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)做什么，以及如何推動(dòng)它的發(fā)展。最終在今年兩會(huì)期間形成了我們國(guó)家的戰(zhàn)略，形成政府工作報(bào)告。
我們希望有更多建議性的，建設(shè)性的意見(jiàn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，怎么樣從一種現(xiàn)象形成一種浪潮，然后形成一個(gè)概念，這個(gè)概念雖然發(fā)生得有點(diǎn)晚，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的事實(shí)發(fā)生得很早。和這一次互聯(lián)網(wǎng)浪潮稍有不同的，這種是非正規(guī)金融和web時(shí)代的。對(duì)于這些現(xiàn)象，這些理論有不同的看法，有顛覆性，有革命論，已經(jīng)顛覆了很多企業(yè)，傳統(tǒng)的珠寶、零售、銷售，傳統(tǒng)的照相技術(shù)等等，下一個(gè)顛覆的是金融。大家都期待顛覆，但是顛覆是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
第三個(gè)就是轉(zhuǎn)型，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是我們中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的一個(gè)階段性的現(xiàn)象，由鈔票變成電子貨幣，由實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)變成虛擬的網(wǎng)點(diǎn)，這是過(guò)程。
再就是革命論。過(guò)去在我們的銀行等正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于8G技術(shù)是不過(guò)問(wèn)的，但是現(xiàn)在過(guò)問(wèn)了，幾乎都是在董事會(huì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的，這是積極的觀點(diǎn)。
還有消極的觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是吸血蟲，也有說(shuō)是投機(jī)的。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新可能確實(shí)是政策有一些空白的地方，監(jiān)管有不到位的地方。所有的金融創(chuàng)新都是這樣，歸于監(jiān)管。有人說(shuō)余額寶美國(guó)版的早已經(jīng)跑掉了，中國(guó)的也許在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中很快會(huì)消失，沒(méi)有什么大不了的，有可能利率市場(chǎng)化的加速會(huì)讓支付寶退出市場(chǎng)。馬云[微博]說(shuō)現(xiàn)在退出，他覺(jué)得也沒(méi)有什么。因?yàn)樗f(shuō)銀行不改變，我們來(lái)改變銀行，通過(guò)余額寶，銀行一直在改變。
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展，剛才主要是講產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展事實(shí)上已經(jīng)創(chuàng)造了新的社會(huì)生活，所以需要有新的機(jī)制，我們成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)。隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也需要更多的學(xué)術(shù)的研究和技術(shù)的支持，所以有了雜志和研究院等等。最近這幾個(gè)月，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)本身無(wú)法逃脫的問(wèn)題也產(chǎn)生了。怎么具體監(jiān)管成為這幾年大家熱議的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融它的發(fā)展三大培訓(xùn)技術(shù)決定他們的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的路徑，他的IT技術(shù)也會(huì)因?yàn)樵诰W(wǎng)上會(huì)產(chǎn)生一系列的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，你的加密信息夠不夠，你的個(gè)人信息安不安全，你的軟件提不提供認(rèn)證都是IT技術(shù)。
在風(fēng)險(xiǎn)管理，做金融核心就是管理風(fēng)險(xiǎn)駕馭風(fēng)險(xiǎn)。
第三是法律技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：必須注意加強(qiáng)核心技術(shù)的研發(fā)，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和保護(hù)；注意加強(qiáng)金融消費(fèi)者需求挖掘與權(quán)利保護(hù)。
最近大家看到的是中信銀行和阿里巴巴、騰訊做的虛擬信用卡，就是因?yàn)榘踩珕?wèn)題和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制還沒(méi)有形成。所以需要做一些風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，安全的檢測(cè)和有關(guān)文件的備案。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了十大進(jìn)展，從現(xiàn)象到概念，從技術(shù)到營(yíng)銷，從產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)，從個(gè)案到慣例，從1.0到2.0升級(jí)，從獨(dú)創(chuàng)到行業(yè)，從實(shí)業(yè)到虛擬。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型當(dāng)前為什么特別需要轉(zhuǎn)型，因?yàn)槲覀兊某隹凇⑼顿Y和消費(fèi)三架馬車都面臨著前所未有的問(wèn)題，這時(shí)候要尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)就是服務(wù)行業(yè)，而服務(wù)行業(yè)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)在我們互聯(lián)網(wǎng)金融。所以互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的動(dòng)力，提供新的空間。那么大家看看這個(gè)潮流具有世界性的潮流，它改變我們的業(yè)態(tài)，也改變著我們的經(jīng)營(yíng)模式。
這個(gè)背景材料需要我們共同研究，馬云說(shuō)的，希望我們與時(shí)俱進(jìn)，在洗牌的潮流里，借力，順勢(shì)，合作，共贏。
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府工作報(bào)告寫進(jìn)去。“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到空前重視和關(guān)注。之前基于互聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)金融服務(wù)受到空前重視。國(guó)辦87號(hào)文關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，提出：充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)體系漸趨形成。信息消費(fèi)已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)和拉動(dòng)力量，互聯(lián)網(wǎng)金融投資熱潮涌動(dòng)。第三次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮已經(jīng)來(lái)臨。很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒(méi)希望，沒(méi)未來(lái)，結(jié)果電商用了十年的發(fā)展，變成現(xiàn)在改變我們整個(gè)商業(yè)模式的一種力量。由于P2P的興起，又形成一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)的熱潮，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性力量。基于用戶的統(tǒng)一性，使先占有用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)就具有巨大的優(yōu)勢(shì)，這時(shí)候可以成為一個(gè)金融企業(yè)，我們用互聯(lián)網(wǎng)的用戶，80后90后成為互聯(lián)網(wǎng)的原著民，而我們是移民，需要重新學(xué)習(xí)。這些成長(zhǎng)起來(lái)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有更大的爆發(fā)。中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7億用戶，移動(dòng)終端日趨普及。伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的80后、90后已成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主力，特別是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的主力。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將迎來(lái)黃金十年，新的改變周期會(huì)帶來(lái)新的改革紅利。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)從門戶網(wǎng)站到電商網(wǎng)站到互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站，大概需要十年左右的周期。目前，處在產(chǎn)業(yè)周期的啟動(dòng)階段，以后還會(huì)有更大的創(chuàng)新。我們應(yīng)該看得見(jiàn)，看的懂，并且加快行動(dòng)才可以把握這個(gè)機(jī)會(huì)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)是美國(guó)開(kāi)花，中國(guó)結(jié)果。為什么是美國(guó)開(kāi)花了技術(shù)，卻是到中國(guó)是一個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，因?yàn)槊绹?guó)的人口總量。而中國(guó)的人口紅利還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有釋放出來(lái)，13億人生產(chǎn)出6億多新用戶，還有一半沒(méi)開(kāi)發(fā)。
為什么這些年不遺余力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)槲业街貞c巫山縣的一個(gè)殘疾人家庭，他們一家有三個(gè)殘疾人，政府每個(gè)月給他們補(bǔ)貼，但是他們無(wú)法走出大山，無(wú)法享受政府的關(guān)愛(ài)。如果當(dāng)時(shí)給他們一部手機(jī)，可以聯(lián)上網(wǎng)，然后購(gòu)物，這樣他們就可以在網(wǎng)上購(gòu)物了。我現(xiàn)在正在推進(jìn)這個(gè)計(jì)劃，跟華為、還有電商平臺(tái)，可能有一千萬(wàn)手機(jī)模式來(lái)發(fā)放，然后政府打造類似APP的支付平臺(tái)，這個(gè)里面還有內(nèi)置的網(wǎng)站，電商平臺(tái)去購(gòu)物，這也是一個(gè)商業(yè)模式的設(shè)計(jì)。這個(gè)幾乎不要花一分錢，但是會(huì)造福八千萬(wàn)殘疾人，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變對(duì)殘疾人的物理空間的束縛，享受改革的紅利。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)必然是世界領(lǐng)先，世界最大的市場(chǎng)。中國(guó)的腹地這么大，沿海地區(qū)、內(nèi)地。現(xiàn)在還是沿海地區(qū)開(kāi)始浪潮，建立更多的產(chǎn)業(yè)園，打造自己的產(chǎn)業(yè)基地。所以，下一撥湖南、重慶、成都等等也在做自己的產(chǎn)業(yè)園，成立自己的產(chǎn)業(yè)基地，這是互聯(lián)網(wǎng)金融一波有一波的接應(yīng)。
第三是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)是不可遇見(jiàn)的，今后可能還有我們寫在這上面的移動(dòng)互聯(lián)物聯(lián)技術(shù)更新的技術(shù)，把我們互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高到一個(gè)更高的平臺(tái)。
未來(lái)八大趨勢(shì)：從跑馬圈地到精耕細(xì)作；從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到有序發(fā)展；從野蠻生長(zhǎng)到監(jiān)管介入；從跟進(jìn)模仿到領(lǐng)先創(chuàng)新；從忽視風(fēng)控到嚴(yán)抓風(fēng)控；從單打獨(dú)斗到聯(lián)盟發(fā)展；從無(wú)自律到強(qiáng)自律發(fā)展；從中國(guó)發(fā)力全球影響。
供應(yīng)鏈可以一個(gè)一個(gè)行業(yè)整合，一端插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，另一端插上移動(dòng)的翅膀，讓我們的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)也讓我們地方金改找到了新的出路。最后大家可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融形成的新的生態(tài)環(huán)境，也會(huì)產(chǎn)生新的問(wèn)題。監(jiān)管是三個(gè)關(guān)鍵詞。要堅(jiān)持社會(huì)創(chuàng)新，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融它的很大的特點(diǎn)是什么？第三方性，過(guò)去我們都強(qiáng)調(diào)雙方性，但是互聯(lián)網(wǎng)是第三方插足的特別多，這是新的社會(huì)模式。
