新浪財經訊 由浙江省人民政府主辦，中國電商委、中國電子商務產業聯盟聯合義烏市人民政府共同承辦的2014中國(義烏)世界電子商務大會于2014年4月11-12日在義烏市舉行。中國服務貿易協會電子商務委員會副秘書長楊明剛主持，91金融CEO許澤瑋、好貸網聯合創始人兼副總裁張靜欽參與主題對話：互聯網金融的下一步。

　　楊明剛(主持人)：各位來賓大家好，本次的主題是《互聯網金融下一步》，互聯網去年已經被我們的媒體得很熱，互聯網金融，我們互聯網向前靠攏，金融的一些機構現在還不為所動。一直到今年年初，一直到互聯網進存在的潛在威脅。今年年初的時候，有媒體就爆料，這個互聯網金融某些產品，當然我不說名字，是爬在銀行身上的吸血鬼。這樣的話，可以看出銀行業對互聯網金融這個新鮮事物內心的恐懼。但是這個恐懼我用得不是很準確，我不知道在座有沒有銀行業的同志，可以看出互聯網對傳統的影響，互聯網金融的精神其實已經嚴重動搖銀行的一些業務。

　　其實，銀行的業務主要有幾塊，存儲、保值增值都是核心的業務。但是今天的互聯網金融，它已經吸納了大量我們個人用戶存儲的東西，我們存在支付寶[微博]里的錢，它通過運作來保證我們的不斷的升值。它的利率已經超過的銀行。從業內的數據來看，已經超過了銀行。銀行不并沒有市場化政策，是國家的限制。所以今天，我們非常有幸請到了91金融網許總，請他來談一下產品本身的一個特點，因為互聯網金融是一個熱門詞，但是對我們用戶來說，它離我們感覺還是蠻遠的，首先請許總。

　　許澤瑋：大家好，我叫許擇偉。我們做這91業務已經很多年了。我們現在變成了領域里面的一個小小的明星企業，我們最早做的事情就是金融電商。我們的業態就是很簡單，大家拿淘寶為例基金公司，都是我們的一個店。我們幫他在網絡上找客戶。就是這么一個客戶。到目前為止，我們有幾百家的合作公司，我們分成了三大產品，貸款、保險、理財。貸款包括了銀行、理財。我們在2011年做這個事情的時候，就是簡單的講電商，就是幫金融機構賣東西。

　　到12年，我們被叫金融大數據，到了2013年又給我們套了一個帽子——互聯網金融，是一個很典型的電商。作為一個前臺業務，我們現在一天能做幾億的交易量。這個貸款，我們有低壓的款就是幾百萬。總的看來還是很高的。我們是就向金融機構收取費用。我們公司有一個產品保值增值，這個業務就做了十幾億。很簡單，它就是一個團購。因為銀行給我們的收率3%左右，100萬就是7%。余額寶[微博]是個人的，這個是我們自己的，你可以協議存款，收益率高。就像剛才楊總說的，這個市場沒有利率化，互聯網金融吸銀行的血，老說傳統企業老百姓、對我們太不公平了，咱們又返還給了消費者，加速了中國市場的利率化。

　　張靜欽：大家非常高興來到世界小商品之都義烏，很高興主辦方和義烏市市政府給我們提供這么好的機會，能夠跟來自全球各地的電商精英有這樣的交流機會。我們好貸網是中國領先的互聯網信貸搜索平臺，我們做的是什么事情呢？可能就是大家看到的互聯網金融是一個非常火的名詞。互聯網金融究竟對傳統的金融，起到了一個什么樣的變化或者推動作用呢。我們認為互聯網金融騎士隊傳統金融有一個很大的改變、是在渠道上。傳統金融有一句話渠道為王，包括銀行在內的很多的傳統金融機構。很多年以來一直致力于擴展它的物理網點。在中國已經有了幾十萬家網點。網點多的利潤率就高了。基金、信托，沒有網點只能靠銀行代銷。大部分利潤是要貢獻給銀行。現在有了互聯網和金融的結合，可能我們很多程度上重新定義了這個渠道。

　　那以前，可能很多人要去銀行辦理很多的業務。但現在，我們覺得未來很多年之內，我們每個銀行，每個手機都可能變成銀行，每個電腦也有可能變成銀行。現在手機的用戶已經超過了5億。PC的用戶也已經超過了六億。銀行的物理性網點幾十萬，這個數量級差很大。好貸網就做這個事情。每個用戶的手機和都可以變成網點。不光提供一家銀行的產品，是所有銀行的服務。每個屌絲都可以享受到銀行的金融的服務。

　　大家也知道，傳統的金融連的金融服務是提供給20%高大上的用戶，互聯網金融帶來的一個比較大的改變，它會覆蓋到80%的屌絲用戶。80%的屌絲用戶能分享到互聯網金融的利好。余額寶就是非常好的例子。

　　我剛才講的好貸網有一個夢想，需要一步一步的實現。我們去年做的工作，就是把線下的網點和機構搬到網上來，現在好貸網和一些信貸機構建立了合作，和我們信貸的產品已經超過了18000個，合作的信貸員也超過了2萬8千個。所以說，好貸網和很多人做的是同一個事情，就是金融的電商，就是金融的O2O。

　　楊明剛：謝謝張總，中國人民銀行[微博]取消了交易平臺的支持，中關村貨幣網的平臺，公行停止他們的支付服務，B2B作為新興的互聯網產品，這個產品讓銀行也是非常的頭疼。因為它缺少核心的監管。B2B是松散的體系，通過生產B2B的兌換，跟我們實體銀行不一樣了。從去年開始，國家開始了B2B的管理。更多人把他作為投機工具。

　　之前的B2B用戶很多卷款、跑路，這可以看出互聯網資金的安全監管，從政策上有一些漏洞的。但是這些跟電子商務面臨的問題是一樣的。每個新鮮事物出現的時候總是有負面的東西出現。

　　隨著發展，這個行業的規則會出臺。這里面，我們也可以分享兩個比較樂觀的消息。中國人民銀行[微博]領導表示，余額寶這樣的金融產品，是不會取締的。要支持余額寶等互聯網金融的生存。這樣可以提高效率。要推動金融改革。第三要規范監管，包括跨部門的協調監管。

　　這個消息有一個媒體說余額寶，是爬在銀行的吸血鬼，或者典型的寄身蟲。所以這塊，任何一個新鮮事物，他面臨一個最大的風險，其實不是來自于市場，而是來自于我們政府。這是互聯網對我們其他的產品的影響。我想問幾位，你們如何看待互聯網在這發展中間所面臨的政策風險，如何應對。

　　許澤瑋：任何一個產品，大家都在追求合規性，包括政府報告里面，包括促進互聯網金融健康發展，每個不同的人視角不一樣。從我們公司的來講，我們也是希望被監管的。但是，在這個領域里邊，這個互聯網金融業比較大，這個比較大的概念，里面有不同的分支。我們這種做金融分析也好，剛才楊總提到B2B，這些都是互聯金融的政策，因為邏輯不一樣。我們做這個模式，所有的資金，不論你貸款還是理財，你資金的軌跡和出資方都是銀行，我們做的是銀行的前臺。我們沒有出碰到資金。如果是B2B是觸及到了資金，對他可能會有監管的政策，整個互聯網金融很大，里面細分的領域的政策很多。B2B央行[微博]是不允許的。這個棍子不應該打到整個互聯網金融里面。但是我們希望監管的，因為跟錢有關，所以我們要配合各個監管機構。現在的金融機構也蠻多的。現在地方的金融辦之類的配合，我們也是積極配合監管的。

　　從整體來講，我是持有非常樂觀的態度，互聯網的金融做到了一個好處，讓金融到每個老百姓的身邊。從每個老百姓身邊來講，是攔不住的事情。只要規范來做，應該是健康的。有多人說借助互聯網來詐騙，沒有互聯網之前也有人做詐騙。這是一個不一樣的事情。我覺得國家一定會支持和肯定這個行業。我也是歡迎監管，主要是要加強監管。不同領域里邊，太多家了，這肯定要出問題，我主張政府加快監管。這是我們的態度。

　　楊明剛(主持人)：感謝許總。我們請張總分享一下。包括你們未來的產品面臨的政策風險。怎么應對？

　　張靜欽 ：剛才也了解了好貸網整個的業務模式。我們目前的業務領域，相對是比較安全的。因為我們現在只是做一個信息的搜索和信息的比對的工作。所以不涉及到資金的交易層面。剛才許總也說到了金融涉及到好幾塊，很多是涉及到資金的交易，我們目前還沒有涉及到這個鏈條。所以從我們個人而言、公司本身而言，可能在監管上面，這個對我們的影響不會是很大。

　　從整個行業來看，我們既然是一個新興的行業，尤其是一個快速的行業，肯定是需要健康發展的。互聯網金融，既然它是金融，必須要有一個健康的監管體系。因為金融的本質其實很重要的一個就是控制風險。如果不進行風險控制，因為現在也出現了一些惡性的實踐。我覺得這塊，政府從高層開始嚴抓監管，我們是非常歡迎的。我希望看到整個行業更加健康和蓬勃的發展。

　　謝謝大家。

　　楊明剛(主持人)：謝謝張總，互聯網的發展到逼我們政府做一些改變。我們的中小企業，我們絕大部分中小企業，以及我們所有的企業在成長、壯大的過程中間，我們很少看到官方金融機構的影子。我們剛才提到一個詞，我們金融機構是做錦上添花的事情，他們基本上很愿意做的。但是這個東西牽涉到投融資的決策問題。客觀上反映一個問題，金融的支持體系遠遠滿足不了我們中國IT的信息產業的蓬勃發展態勢。

　　因為大家都知道，真正大的公司可以看出來，排在前面的都是私營的公司。包括我們中國的互聯網公司，還有幾家是國有企業。我們國有企業放下身段，真正去學一些互聯網的金融。商業銀行要像互聯網金融學習，向互聯網學習。學的就是我們的創新和服務。剛才許總談到，互聯網金融彌補了傳統金融的短板。在此之前，我看到過一篇文章，一個銀行的高官，這個互聯網金融基本定位是：互聯網金融只是銀行一個打工的，或者你給銀行做一個代理。所以這方面，我想請教一下許總和張總，你們是怎么看待的？先有請張總。

　　張靜欽：我覺得互聯網給金融行業帶來了一個比較大的改變，首先是意識層面的推動。剛才楊總也說確實倒了很多的機構。在互聯網金融，甚至說在金融上面。雖然有一些銀行主推小微金融，口號喊得也響，其實真正的是“雷聲大，雨點小”。現在很多的銀行的朋友來找我們合作，而且是越來越多的朋友找我們合作。我們剛剛開始做好貸的時候，在找銀行合作的時候，都是我們主動上門，還要約很久，最后不一定能見到行長。因此，我們在拓展一些城市業務的時候，我們采取了“農村包圍城市”的做法，“自下而上”的這個做法會更加有效。比如我們想與一個支行合作，可能我們認識支行的某個行長，這就流程會太長。這對我們互聯網企業而言，時間是來不及的。我們的一個策略，直接到銀行的信貸員合作。實踐后我們發現，這是一個非常有效的辦法。因為信貸員，尤其是一些商業銀行，他的信貸員是有指標的，信貸員身上是背負著任務的。我們就走了一個自下往上的道路。隨著好貸網的用戶數量越來越多，一些大的機構的主管，開始主動且越來越頻繁地來找我們合作，我覺得這是一個非常好的現象。

　　隨著互聯網金融自春風越刮越猛，傳統金融的轉變越來越急迫。現在各種銀行推了寶寶之類的產品，這是一個非常好的趨勢。

　　楊明剛(主持人)：今天上午阿里的楊總提到互聯網金融還沒有成型，或者說現在還是冬天，還沒有到春風，春風還沒有來。但是有幾個好消息，工商銀行、中國銀行、交通銀行、農業銀行在此前發布消息，他們改革了總行的架構，提升互聯網金融的地位，這算是一個好消息，我相信你們聽到這個消息也會非常的高興。其實互聯網金融對我們創業者而言，對互聯網公司來說，其實感覺還是比較遠的。針對互聯網創業公司或者個人，有沒有跟我們相關的？簡單介紹一下。許總。

　　許澤瑋：如果接著剛才說的那個思維，真正的換位思維對互聯網金融的影響還是很大的。我們平臺的有千億的交易量，這個并不大。一個互聯網的公司很大，你放在一個銀行就是分行的水平。在我們金融網的一個觀念上的沖擊。我舉一個例子，我們有一個客戶，他有銀行的客戶，他說我是VIP客戶，我進門之后我是VIP客戶室，進門之前我還要不停的找車位。聽了這個故事之后，我們自己搞了上百箱車，我們的客戶派車來送你，但是銀行行長就沒有做這個舉動。這就是互聯網和傳統銀對于同樣客戶的服務。

　　我們就是從你家里面的開始服務。有時候創新不是要太多，你只要多這么一點，你就比銀行更好了。所以說我覺得互聯網領域里面的創新，你在思維上改變了就夠了。實際上你做的事情還是比較簡單的。為什么還得去銀行上門，這還得靠政策。我們國家政策的一些東西在網上還完成不了得去銀行，這也要靠電子技術了。咱們現在的創業及現在的互聯網金融，是一個萌芽狀態，是創業的很好時機。

　　剛剛楊總說了，我們剛剛招了總行來的，我說你是怎么知道我們的？他說我們部門成立的一個互聯網部門的，我知道你們，我覺得密切的事挺可意了。我在那里拼搏一輩子也做不到行長，到你們這里還有點機會。四大行對互聯網金融很重視。因為這個領域的機會非常多。

　　電商的行業做傳統零售領域毛利非常低，或者不高。金錢我們中國的金融行業太賺錢了。在銀行心目中這不算什么，如果大家創業的話，我歡迎大家都試一把。真的，因為你面對這么賺錢的機構，他要有熱情跟傳統人員合作。大家參劾一下，多多少少賺點錢，我覺得電商是金融的一部分，你把你的領域里面及都可以加上。比如你的供應商我給你供應金融把。你換個模式你就是銀行。我是主張大家多多參與。這對行業是一個好事。因為需要更多的聲音。

　　楊明剛(主持人)：下面有請張總。

　　張靜欽：上午過來的時候，接待的官員講，咱們當地的市場的業主非常多，但真正做電子商務的并不是特別的多。我現在就可以提供給大家一個跟好貸網一起創業的機會。今年的3月23號是好貸網上市一周年的時間，我們向社會發布了打造云金融的生態系統的計劃。這個計劃是，不管你是大媒體平臺還是自媒體還是垂直電商，只要有網站，我們給你提供一個快速接入好貸網的機會，這個也是讓創業者快速變現的計劃。現在有好幾百個伙伴接入了云系統，如“搜房網”這一類型的大公司，還有就是一些地方的城市門戶網站，比如說像溫州的清陵山，在當地比較有名的，也在本周加入到好貸云金融平臺。很多城市，包括哈爾濱、南京等地有知名度的網站，基本上都在跟我們合作。我們也歡迎在座的電商的朋友！如果感興趣可以跟我聯系。加我微信，咱們私下交流。

　　楊明剛(主持人)：感謝張總。聽了兩位老總說的，我涼了半截。我希望互聯網金融能夠給我提供一些金融支持。你還是拿我自己的錢玩錢，那你跟過去的銀行也沒有太行的區別了。我相信我們傳統企業需要的這些資金支持。像這樣的功能，我們的互聯網金融一定會成功。我希望，我們繼續對金融網這個新生事物保有巨大的熱情的信任。由于時間原因。我最后請這兩位老總，用一兩句話表達對我們本次活動的主題感想。互聯網下一步，你們說下一步是什么東西？用兩句話。

　　許澤瑋：互聯網的下一步一定是：第一更加堅持走鋪會金融的路，就是服務中小企業。第二個要擁抱監管，加強監管。第三個就是楊總，我們要提供更好的產品，由原來只做介紹、做中介轉向做更多的服務。剛才楊總說提供資金，我們有。因為傳統銀行不認網站這個資產，因為你這個網站的流量不是資產。但是我的認為一個流量是最重要的，我們可以把他作為一個資產。這不是你唯一貸款的理由，這通過我們平臺可以給你增信的。你原來可以貸五十，你現在可以貸一百。我們會層出不窮的出這些業務。第三步，給大家提供互聯網新的產品。

　　楊明剛(主持人)：張總您怎么看？

　　張靜欽：天弘在和余額寶合作之前，天弘不是很出名，通過跟余額寶的合作，占據了這么大的市場份額，我覺得這是屌絲的盛宴——“得屌絲者得天下”。這會推動越來越多的傳統行業更加接近消費者。我也看到一些領先的銀行已經開始做改變。去年民生銀行已經行動，就是把網店開設到小區里面去。比社區還要近的是什么？是手機，是PC。我們邀請所有的小伙伴能夠加入到互聯網金融時代的盛宴里，能夠跟好貸網一起創業。能夠擁抱互聯網的紅利。我補充一下，云計劃我們有兩個支持，一個是資金上的支持還有一個是技術上的支持。凡是跟我們合作的伙伴，凡是申請過來的，定單產生了，我們百分之百讓利給合作伙伴。我們為top500合作伙伴提供1000萬的生態資金支持，所以歡迎大家跟好貸網合作。

　　楊明剛(主持人)：非常感謝兩位老總的分享。屌絲是什么意思？對我們妄自菲薄的稱呼，屌絲也會有春天，不要把屌絲不當土豪。我們國民黨打江山的時候也是土豪。現在怎么樣？互聯網這么一個形態繼續報有信任。非常感謝兩位嘉賓。