“小微金融”自2008年正式提出以來，至今已經(jīng)走過六年的發(fā)展歷程，小微金融服務(wù)也從最初的模式探索階段轉(zhuǎn)入優(yōu)化提升階段。2013年以來，在小微企業(yè)面臨著經(jīng)濟(jì)放緩、經(jīng)營壓力較大、風(fēng)險(xiǎn)提升的形勢下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本出發(fā)點(diǎn)，不斷探索可持續(xù)、專業(yè)化的發(fā)展道路。

　　企業(yè)經(jīng)營

　　2013年，小微企業(yè)經(jīng)營狀況略有改善，但企業(yè)凈利潤表現(xiàn)比較平淡。63.7%的受訪企業(yè)表示支出增加。小微企業(yè)凈利潤持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

　　自2013年8月1日起，國家推行小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，但56.9%的參訪企業(yè)表示未享受到。在2013年小微企業(yè)最希望政府推行的舉措中，減少稅費(fèi)是最迫切的政策需求。

　　29.6%的受訪企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還借款的情況。在這部分企業(yè)中，51.1%選擇協(xié)商延期償還，36.1%通過后期籌資償還。經(jīng)營1-3年、資產(chǎn)總額50-100萬元的企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期的比例相對較高。

　　融資狀況

　　2013年企業(yè)長期融資需求有所增加。在有借款的企業(yè)中，56.78%的企業(yè)存在中長期資金需求，這一比例較上一年上升近一倍。金融機(jī)構(gòu)紛紛推出契合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，一些小微企業(yè)對此有明確感受，仍有19.4%的企業(yè)存在資金需求但未獲滿足。

　　在小微企業(yè)對金融服務(wù)滿意度的評分中，貸款利率和所獲額度兩項(xiàng)的分?jǐn)?shù)最低。近半數(shù)企業(yè)表示感受到融資成本上升。認(rèn)為借款綜合成本有所上升的企業(yè)占比達(dá)48.89%。近半數(shù)小微企業(yè)的借款成本在10%以上。

　　中小銀行金融服務(wù)

　　在尋求外部融資時(shí)，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比(32.89%)遠(yuǎn)高于大型銀行(12.44%)，顯示中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場當(dāng)仁不讓的主力。

　　中小銀行在“額度”、“抵押形式靈活度”、“貸款資質(zhì)考核標(biāo)準(zhǔn)”、“貸款流程信息透明度及服務(wù)水平”、“還款方式靈活度”等方面有較高滿意度，一些非銀行類融資服務(wù)機(jī)構(gòu)在速度、額度等方面具有優(yōu)勢。

　　發(fā)展歷程

　　中國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)歷三個(gè)演變和進(jìn)化階段：

　　2008-2010年以前，模式形成階段，小微金融概念正式被提出。2008年下半年，中國民生銀行在華東10家分行試點(diǎn)小微企業(yè)貸款；2009年2月份，“商貸通”品牌和小微貸款正式推開。

　　2011-2012年，服務(wù)深化階段，小微金融服務(wù)由融資為主轉(zhuǎn)向以提供綜合金融服務(wù)為導(dǎo)向。對模式形成階段進(jìn)行了理論總結(jié)，提出了“大數(shù)法則、價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)化、專門化、批量化、綜合服務(wù)”等理論基礎(chǔ)。

　　2013年至今，轉(zhuǎn)型提升階段，民生銀行提出“聚焦小微、打通兩翼”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，以“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化”為原則，實(shí)現(xiàn)“做強(qiáng)分行，做大支行”，打破傳統(tǒng)銀行“兩級管理、一級經(jīng)營”體制上的革命性創(chuàng)新，為小微金融向2.0模式提升奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　制度環(huán)境

　　制度環(huán)境好轉(zhuǎn)對小微企業(yè)融資難起到一定緩解作用。金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，因地制宜出臺相關(guān)對策改善小微金融服務(wù)，形成了“政府出政策，銀行推對策”的良性循環(huán)。

　　小微企業(yè)金融服務(wù)需求仍有較大差距。企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建議根據(jù)國家對企業(yè)最新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，在《中小企業(yè)促進(jìn)法》中按照中型企業(yè)和小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)政策的細(xì)分，便于在稅收、政府采購、公共服務(wù)等方面制定優(yōu)惠政策。

　　小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)制度存在一定問題。大多數(shù)銀行都依據(jù)有關(guān)部門2011年發(fā)布的劃型標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定小微企業(yè)，在錄入貸款客戶信息時(shí)，系統(tǒng)會對小微企業(yè)客戶進(jìn)行自動(dòng)分類，一些貸款額度很大的客戶因人數(shù)較少而被劃分為小微企業(yè)類，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)虛高。

　　金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微客戶的運(yùn)營成本提升壓力較大。對于商業(yè)銀行來說，納稅未考慮銀行在服務(wù)小微企業(yè)過程中的較高軟硬件成本和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、不良核銷等因素，應(yīng)稅負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，建議加大小微金融稅收扶持政策力度。

　　小微貸款投放的存貸比約束也是商業(yè)銀行反映強(qiáng)烈的問題。“輕資產(chǎn)、頻交易”的小微企業(yè)往往結(jié)算資金沉淀較少，總體貸款需求量大但單戶“短、小、頻、急”，但中小股份制銀行往往受制于資本金和存貸比約束，在貸款額度上不能持續(xù)穩(wěn)定為小微企業(yè)提供服務(wù)。

　　客戶開發(fā)

　　基于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征和資金需求特點(diǎn)，以民生銀行為代表的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞“批量化、模塊化、規(guī)模化”的核心理念，通過“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務(wù)模式進(jìn)行小微客戶批量開發(fā)，走出了一條獨(dú)具特色的小微金融商業(yè)模式之路。

　　民生銀行的“一圈一鏈”模式是指，商圈開發(fā)模式基于小微企業(yè)區(qū)域產(chǎn)業(yè)集聚的特點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)小微客戶批量開發(fā)和規(guī)模效益；產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式通過介入小微企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)“聚焦小微、打通兩翼”的規(guī)模開發(fā)和綜合開發(fā)效果。“小微城市合作社”模式，是集融資、融商等服務(wù)的綜合平臺，通過成立互助基金，使小微客戶享受到多層次的融資服務(wù)。通過“專業(yè)支行”模式，聚焦特色行業(yè)和商圈，實(shí)現(xiàn)對客戶的綜合金融開發(fā)和特色產(chǎn)品服務(wù)。

　　綜合金融服務(wù)

　　調(diào)查顯示，約51%的小微企業(yè)希望獲得個(gè)人及公司資產(chǎn)管理、理財(cái)服務(wù)，47%的小微企業(yè)希望獲得信息交流服務(wù)，43%的小微企業(yè)希望獲得支付結(jié)算服務(wù)。在支付結(jié)算中，用現(xiàn)金支付的企業(yè)占比達(dá)到78.7%，支票(50.9%)和銀行卡轉(zhuǎn)賬(43.8%)的占比也較高。

　　針對小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，國內(nèi)主要商業(yè)銀行進(jìn)行了有效探索。以民生銀行“樂收銀”為代表的小微客戶支付結(jié)算工具，有效幫助小微企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)效率。民生銀行的“直銷銀行”模式打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)店等限制，使客戶通過網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道快速獲取銀行產(chǎn)品與服務(wù)。

　　運(yùn)營模式

　　小微金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理是商業(yè)模式能否可持續(xù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行通過改造和優(yōu)化“管理流程、監(jiān)督流程、支持保障流程和業(yè)務(wù)流程”，實(shí)現(xiàn)由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)換。2007年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛開展業(yè)務(wù)流程化改造，逐步探索與實(shí)踐“信貸工廠”模式。

　　民生銀行的“信貸工廠”模式通過集中數(shù)據(jù)信息、集成產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、集中專業(yè)團(tuán)隊(duì)的“三集中”方式，實(shí)現(xiàn)貸款調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化、貸款審查流程化、貸款審批專業(yè)化和作業(yè)管理集約化。2013年，民生銀行全面推行分行零售轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)分行的規(guī)劃制導(dǎo)能力，實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的模塊化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、規(guī)模化開發(fā)，持續(xù)改進(jìn)與優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理

　　小微金融風(fēng)險(xiǎn)成因具有特殊性，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法對于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難以奏效。作為小微金融的領(lǐng)軍銀行，民生銀行的小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理探索之路走過了要求強(qiáng)抵押擔(dān)保物，到引入擔(dān)保公司增信，再到引入弱擔(dān)保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用類產(chǎn)品的歷程，代表了國內(nèi)銀行業(yè)的探索之路。

　　民生銀行通過合作社基金的轉(zhuǎn)型升級對傳統(tǒng)“聯(lián)保、互保”模式進(jìn)行優(yōu)化，降低風(fēng)險(xiǎn)與成本；通過分行轉(zhuǎn)型與流程優(yōu)化，改進(jìn)小微的授信體系，將風(fēng)險(xiǎn)前移。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具“決策引擎”，建立了從客戶信息整合、客戶評價(jià)和定價(jià)模型、評審及業(yè)務(wù)運(yùn)用的流程體系，大大提高了信貸決策管理的效率、收益、精度與可靠性。

　　小貸公司

　　法律及監(jiān)管的嚴(yán)格限制，小貸公司的可持續(xù)發(fā)展一直面臨資金不足的難題。2013年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府、小貸公司對此做出諸多嘗試與努力，形成了一些可以推廣的模式。探索融資模式創(chuàng)新、拓展資金來源渠道成為小貸公司進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在加劇銀行業(yè)競爭的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇與變革：移動(dòng)作業(yè)化和線上供應(yīng)鏈金融促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化升級；網(wǎng)絡(luò)貸款和信貸工廠則使互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用；商業(yè)銀行嘗試通過自行搭建或合作搭建電商平臺、設(shè)立P2P投融資平臺等方式，實(shí)現(xiàn)后臺資金業(yè)務(wù)和前端交易的結(jié)合，提升平臺和渠道的控制能力。

　　國際經(jīng)驗(yàn)

　　富國銀行作為美國最大的小微企業(yè)貸款發(fā)放者，在小微客戶研究、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、交叉銷售機(jī)制、電子渠道整合、信用評分模型等方面的做法具有借鑒作用。開泰銀行的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)占泰國30%的市場份額，在細(xì)分客戶群體、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、差異化銷售模式、集中運(yùn)營管理等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。硅谷銀行致力于服務(wù)科技型小微企業(yè)，創(chuàng)新經(jīng)營管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，為我國民營銀行的發(fā)展提供了借鑒。