“2013中國產品創新高峰論壇”于2013年8月22日在北京舉行。上圖為長江商學院副院長滕斌圣。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “2013中國產品創新高峰論壇”于2013年8月22日在北京舉行。上圖為長江商學院副院長滕斌圣。

　　以下為演講實錄：

　　滕斌圣：大家早上好，我和主持人也是熟人了，我們上次在央視一起做節目是討論涼茶王老吉[微博]和加多寶之爭，這也是因為產品創新，但是變成了幾百億的市場，所以我想講的第一點，我們不管說什么樣的創新，包括商業模式的創新，它的起點往往是在產品上，剛才周總說的沒有好的產品創新，其他的一系列的后續的，包括營銷，包括包裝，包括模式，這些都無從談起。所以我想接下來在我這個45分鐘演講里面，把我對于中國企業目前的創新基本思路和現狀和大家做一個分享。

　　從理論上講，產品創新其實可以分為三大類，一個叫做延續性的創新，第二類叫做顛覆性的創新，我又加了第三類，叫做互聯網的創新，其實互聯網的創新和前兩類并不排斥，但是它在目前的商業環境中的獨特作用和它的重要性，已經使得我們可能要把互聯網或者基于互聯網的創新拿出來單獨加以考慮，所以這是我的一個基本框架。

　　所謂的延續性創新，就是指在原來的技術軌道上和業務的能力上開發新的產品，使得原有的產品得到優化，比如說我們看到海爾在這方面最近也有了一些相當不錯的產品，比如說水晶洗衣機和帝尊空調，這樣的產品應該說是在原有產品的基礎上有了比較明顯的改進，比如說時尚的外觀，它的功能和原來的產品有了長足的進步，帝尊空調圓柱形外形的空調，在市場上讓人感覺眼前一亮，這只是漸進式的產品創新。

　　但是還有一些產品創新更加具有顛覆性，剛才主持人講到了特斯拉電動汽車，包括谷歌[微博]，現在正在研發的無人駕駛的汽車，如果這樣的產品最終可以結合到一起，既是電動的又是無人駕駛的，可以完全的顛覆原來的汽車，不僅底特律三大巨頭會死掉，可能很多中國汽車企業也會感覺到辛辛苦苦30年積累起來的優勢可能一夜之間蕩然無存，整個汽車的商業模式可以和原來完全不一樣了，甚至不需要駕駛員，出租車這個行業可能也會面臨滅頂之災，這些我們就叫做革命性或者顛覆性的產品創新，比如說電源線，電力無線傳出的技術，從本質上改變了很多產品的特性，所以這一類的產品創新，我覺得是中國企業目前剛剛開始進入的一個領域，因為在過去二三十年里面，我們培育的能力主要是前者，就是我剛才說的線性思維的一種創新，在海外當然對我們的這種創新有的時候有所微詞。

　　但是我最近有一篇文章里面提到，中國目前還不能拋棄山寨式的創新，也就是深圳華強北山寨手機為代表的企業，是我們中國目前做的最得心應手的，如果我們現在就進入到革命性或者顛覆性新的話，對我們來說風險是非常大的，我的一個基本觀點是在現階段中國企業必須兩條腿走路，在不放棄山寨式創新的前提下，同時進入更多的顛覆性創新的領域。

　　互聯網的創新，我想這個我接下來會專門花一點時間講，包括我會講到互聯網金融的一些創新，在這個領域內也推出了很多革命性的產品，比如說我上個月去阿里巴巴[微博]做調研的時候，支付寶[微博]的負責人還跟我透露一個秘密，他說你先不要再外面透露這個消息，我們現在在做一個重大的舉措，過了幾天之后這個舉措對外宣布了，就是余額寶，就是原來你在支付寶里的余額不可以給你帶來任何收益，但是現在和基金公司合作，你的余額可以很簡單的買到貨幣基金，給你帶來平均3%以上的年回報，這樣一個貨幣基金馬上進入了中國最大的貨幣基金的行列，簡單的一個產品創新，可以帶來巨大的收益，如果你知道怎么樣去運用你原有資源的話，對支付寶來說這是它原有的這些余額，這些我會在后面繼續講到。

　　而另外的一個例子，我想是剛才講到顛覆式創新的例子，這次評選里面一個侯選的企業的產品，叫做智能24小時售貨機，我在不少高科技公司里面都看到了他們的產品赫然陳列在走廊的顯眼的位置，為什么呢？因為幫助很多企業減少了他們固定資產的投入，很多小賣部或者固定的售貨點就可以省下來，放24小時的售貨機，我在在阿里巴巴的公司里看到，阿里巴巴公司的員工已經不需要現金了，所有的交易都在手機上完成，這樣一種產品創新如果再進一步推而廣之的話，我們就可以像在日本非常流行的，很多都是用手機來直接付款，所以支付寶在這個領域內又占據了很高的一個出發點，先發優勢又變得非常明顯，所以這樣一種跨界的多種創新點組合起來的模式，會從本質上改變我們的生活。

　　然后互聯網時代給我們帶來巨大的需求變化是剛才我提到的，就是各個行業和領域的一種融合，原來我們說微軟[微博]代表著軟件企業，索尼代表著消費電子，諾基亞[微博]代表著通訊這個行業，而后起之秀谷歌代表著互聯網行業，但是蘋果的成功把這些東西全部融為一爐，它花了十年的時間打造出各類的產品，應該說把這四類公司的優勢進行了非常完美的無縫的對接，所以它打造出來的產品具有革命性的沖擊力，也是完全可以理解的。而這樣的沖擊力，不但顛覆了索尼，不但顛覆了諾基亞，使得他們成為過去十年最失敗的企業，同時也從根本上動搖了微軟，動搖了谷歌，以至于有一次我很英特爾[微博]全球高級副總裁聊天的時候，他還在不無得意的說到我們和微軟不一樣，我們和谷歌不一樣，他們可以被一家公司用整合資源的方式從根本上加以動搖，我們畢竟一年好幾十億美元在硬件上的研發投入，使得我們有一個強大的技術上的優勢，是別人難以去動搖的，我想這個是英特爾運氣好的地方，因為他們畢竟是圍繞著硬件，圍繞著傳統領域的技術在打造它的產品，所以挑戰性的公司要繞過他們技術和產品，直接彎道超越是比較困難的。

　　但是在互聯網行業，像蘋果這樣的公司，如果能把幾類的技術和產品的特性整合到一起的話，這些傳統的公司，包括諾基亞，包括微軟，包括索尼，真的會發現自己毫無抵抗之力，只能任人宰割，這就是高一層次產品創新的魅力所在。

　　但是，我想我們講到這兒的話，要注意一點，就是說我們所有的產品創新，必須要取勢，我們長江商學院的六個字是取勢、明道、優術，前然前兩個字是最重要的，所以我們中國企業在未來的創新過程中我希望也是可以按照趨勢的方向走，比如你過一條河，最簡單的方法就是直接游過去，但是趨勢的方式就是要求你看到這個水往哪個方向流，流速是多少，如果你的目的地正好是河的對岸的話，你就要按取勢的方法走，如果你不能取勢，逆勢而流的話，不能說一定失敗，但是成功率非常低的，比如說TCL[微博]，去收購湯姆遜的電視機，這就是逆勢而為，為什么呢？因為全世界的電視機都在向平板轉型的當口，也就是說水流的方向是很明確的，但是TCL還是希望以空間換時間，收購了湯姆遜電視機以后獲得了全世界最大的產能優勢，以產能優勢獲得市場份額，以市場份額獲得進一步進行下一輪產品研發的優勢。但是，我想結果大家都知道，失敗了，收購出來的湯姆遜電視機只在背投有所發展，但是背投是最先被淘汰的，后來等離子也是被淘汰了，變成了液晶的天下，所以你不能把握技術大趨勢的話，你成功的概率是非常低的，不管你內在的執行力有多強，不在于你投入多大的資金和資源，你要逆勢而為，往往會失敗。

　　所以我為什么剛才提出中國的汽車行業面臨巨大的挑戰，就是在于我們在未來技術范式趨勢方面，我們還是趨于保守，有的時候沒有和前沿的技術對接。一類是過于保守，我們電動汽車不去碰它，這不是我們擅長的，所以我們只在傳統領域和那些傳統的汽車廠商進行合作，希望能夠通過補短板的方式慢慢縮短和世界領先技術的距離。另外一種，是希望一步到位，我們一下子就做最領先的全電動的汽車，就像比亞迪這樣，但是最后發現，我們這兩種策略到目前為止效果都不是很好。而有很多跨國公司是采取一種中間策略，比如說豐田這樣的，我做半電動的，我是做油電混合的這種技術，一方面跳躍性沒有那么大，第二方面我的效率還是最高的，而現在出現的特斯拉這樣的技術是做電池技術，在比亞迪看來它的電池還沒有我們先進，我們是整塊電池，他是做成很多小的電池板，然后組合到一起，所以比亞迪可能覺得這個技術不如我們的，但是這個技術是把一個很難的要求突破的，轉換成更小的容易突破的方向，帶來的好處也是直接的，什么好處呢？有的時候你來不及充電，可以到它指定的加油站把別人已經充好電的電池主板直接換到你的充電器上，因為現在再發達充一次電也要半個小時，如果你著急的話是不可能等的，但是你把你組件里面換掉一部分，他們的廣告在美國非常著名，就是說你可以花幾十塊錢充滿你的油箱，加滿油，也可以花幾十塊錢把你的電池換掉，時間更短，加油要30分鐘，換電池要90秒，它的技術從表面上似乎還沒有我們革命性，但是效果極佳，這個就是我剛才所謂的我們必須在產品創新的時候把握到整個行業技術變遷的一個方向。

　　華爾街日報來說，它認為未來的創新會是在三大領域有杰出的表現，分別是大數據、智能制造和無線網絡，這三個概念對大家來說都不陌生，但是我還是想跟大家簡單的介紹一下。比如說大數據，它存在的四個V這樣的特性，就是大量、多樣、快速、價值，而這個大數據說起來，從理論上講并沒有什么特別的地方，因為我在90年代美國讀博士的時候，我們就做大量的數據分析，用統計的方法把幾千家公司的數據放到一起分析各個變量之間是什么關系，這樣所謂大數據分析和現在以云計算為基礎的大數據分析完全是不可同日而語，小巫見大巫。

　　你看到這張圖是基本的大數據如何產生的圖，所謂大數據分析，一定是和互聯網緊密的結合在一起，換句話說沒有互聯網也就不存在我們今天所謂的大數據分析，在人類歷史上，大家知道歷史是怎么記錄下來的呢？就是靠人，靠紙和幣，或者靠口口相傳，所以它的失真率非常高，可以被記錄下來的東西也非常少，所以為什么在互聯網之前沒有真正意義上的大數據分析，因為我們的數據其實還是有限的。

　　但是互聯網時代帶來革命性的影響，就是說你只要在網上進行的活動，或者依托互聯網進行的幾乎一切活動，都是有記錄的。但是當然高手也知道怎么樣去不留下任何記錄的情況下來利用互聯網，大家知道美國中央情報局高官最近下馬了，因為他有一個情人，他作為中央情報局的高官是怎么樣進入到互聯網又不留下任何痕跡呢？他很清楚，發郵件，只要你有一個郵件出去，你哪怕把它刪掉，這個記錄是不可能的，因為已經進入到整個互聯網的系統里面。他做的就是有一個郵件草稿的方式，他寫一個郵件，但是作為草稿保存在這個帳戶上，他不發送，然后他的情人用同一個密碼登錄這個郵箱看這個草稿，看完以后把草稿刪除掉，她也留一個草稿，因為這個草稿沒有被發送，只在這個帳戶里的，沒有真正進入到互聯網的系統里面，這是任何人查不到的，所以中央情報局的負責人他知道互聯網還有哪些死角沒有被保留下來，但是大家從例子里面可以得出一個結論，幾乎所有在互聯網上進行的活動，包括你在網絡上看什么樣的網站，你瀏覽什么樣的內容，所有的這一切全部有記錄。

　　所以基于這樣一個的數據，大量的數據分析，就可以來進行，比如說銀泰百貨做的一個OTO，線上線下的融合就是基于這樣的數據，你到銀泰百貨購物會提供免費的wifii，但是要求用你的手機注冊登錄一下，一旦用你的手機注冊了，就可以跟蹤你這個手機在他百貨公司你的行程，也就是說你在哪一家店停留多長時間，完全成為它的數據，根據這個數據它和它的網上商城進行對接，對你推送的廣告內容完全結合你的購物興趣，也就是說你在服裝店，比如說停留時間長的，他給你推送的網上購物的內容一定是圍繞著服裝的，等等。所以這些數據，如果你說不是在互聯網時代，怎么可能去跟蹤一個人在每一家店停留的時間，所以我想這是大數據和互聯網天然的一種結合。

　　而大數據在國外，當然也包括在中國，已經從根本上改變了很多很多行業，美國的醫療行業，比如說很多遠程醫療都是依托大數據進行的，零售行業、制造業，這個我想是中國未來很多企業產品創新必須要加以結合的。所謂的物聯網、云計算這些都是要達到什么效果呢？可以在任何地點、任何時間，完全任何兩個物體之間的連接，如果我們能夠做到這一點的話，人類社會真正就進入了一個新的時代，根據大數據分析，有經濟學家得出的結論是說，人類歷史上其實只發生了一件事情，那就是工業革命，因為工業革命之前的人類歷史其實就是一個故事，而工業革命之后的人類歷史又是另外一個故事，會不會說我們的整個互聯網、物聯網所謂三網融合，會帶來人類歷史上的第二件大的事件呢？我覺得是可以拭目以待的。

　　而所謂的智能性的制造又被稱為可能的第三次工業革命，已經引起了包括李克強總理在內的政府高度關注，因為這樣一次所謂的工業革命或者第三次工業革命，有可能把我們中國企業過去20多年辛辛苦苦積累的代表第二次工業革命時代的優勢，完全一筆抹掉，第二次工業革命是什么？就是以大規模生產為標志的規模經濟，就是以大規模生產把單位的成本降到極致，中國企業在這方面有著得天獨厚的優勢，當然我們也付出了巨大的成本，包括我們的生產環境相當糟糕，包括我們的天然的資源，包括我們的環境遭到巨大的污染等等。但是畢竟我們在第二次工業革命時代已經獲得了巨大的優勢，而智能制造意味著什么呢？完全可以以相對廉價完成個性化的生產，長尾理論大家知道是前幾年非常流行的理論，但是很多人不以為然，很多人覺得只有互聯網才可以比較好的滿足長尾的尾巴部分，就像亞馬遜[微博]的創始人，他當年看到太多的圖書銷量很有限，所以書店根本不可能去賣那些非暢銷書，以此為起點創造了亞馬遜，變成了美國最大的電商，最近他個人出錢2.5億美元買下了《華盛頓郵報》，因為他是有文學情節的一個企業家，所以他希望能夠把這家公司在新的互聯網時代扭轉過來。

　　我想說的是什么呢？就是在互聯網時代，很多人認為長尾這些個性化的需求，只有互聯網才能滿足，但是智能制造給了我們另外一個通道，讓我們意識到，哪怕是在傳統的制造業，這種個性化的需求也是有可能被經濟性滿足的，原來這類公司全世界可能只有一家，在過去的20年只有戴爾[微博]真正的做到了經濟生產定制化的產品，但是對他們來說是相當痛苦的事情，別人一個型號10萬臺，我這條流水線本周生產的就是這一個型號，所以我的效率一定是最高的，而戴爾呢？大家知道邁克戴爾從創業開始就敲他大學同學的門，你們要不要電腦，告訴我你們的組裝，我組裝一臺電腦，所以從第一天開始做的就是有限定制，但是電腦城那種有限定制十臺八臺沒有問題，但是戴爾做這么多是有困難的，所以戴爾做了20年沒有人模仿，就是因為太困難了，你怎么可以做到左右手同時很強，既可以定制又能夠低成本呢，戴爾做的就是用柔性化生產，小規模的流水線，三五人一個小組，每個產品每個型號一天可能只生產幾百臺，但是以小組為單位還是可以基本把成本控制住，但是它的成本還是比聯想、惠普[微博]這些要高，只是說在后端的營銷收入可以把這個彌補過來，所以在第二次工業革命時代只有戴爾可以做到。

　　但是第三次工業革命時代，這些零件完全可以用3D打印的技術生產出來，而成本相當的可控，所以有一些量要求不是很高的產品，你用中國式的方法生產，先做模具，然后大規模生產，往往成本還不如這樣的有限定制，我們中國企業能不能在這方面有所建樹，我覺得這個也是未來的一個突破點。

　　第三個，我想移動互聯網這塊，整個的普及速度是非常非常可觀的，很多的行業邊界已經變得非常模糊，這個對我們產品的創新又是帶來很高的一個要求，因為我們很多中國公司是習慣于在比較清晰定義的行業內進行創新，也就是說我屬于互聯網行業的，我就在互聯網行業進行創新，我是手機行業，就在手機行業進行創新，但是我們這里看到的是手機行業和PC兩大行業已經進行了無縫對接，越來越多的產品是在中間地帶，很多人我所認識的已經不用電腦了，他們就用各種尺寸的手機產品進行互聯網操作，如果你不是進行大量的文字工作的，不一定需要PC。如果像戴爾這樣的公司，他們更關注于服務器，可以帶來更高收益和毛利潤的行業，其他的互聯網，本來做軟件的公司也只聚焦在中間把蛋糕的一大塊放在中間的話，那你接下來還是變成別人吃肉我們喝湯這樣的結局，這會非常可悲。所以我們必須做到要把握趨勢，趨勢在中間，不在兩頭，兩頭的企業基本都沒落了，或者在沒落之中。

　　所以我們看到的結果是，互聯網的公司也可以用一種組合資源的方式，很從容的進入到我說的中間狀態，比如說智能手機，比如有奇戶360的手機，小米手機[微博]，阿里手機，百度[微博]手機，盛大手機，所以領先的互聯網公司無一例外的在原來屬于硬件的公司領域大展手腳，而且有些已經取得了非常不錯的效果，比如說小米，小米是過去幾年中國企業做的最成功的產品創新之一，在這之前中國的手機行業也不乏一些產品創新，比如oppo，聚焦在細分市場的，比如有的是做女性專用手機，有的是做本地化功能為賣點的手機也都占據了一席之地，但是還沒有一家像小米這樣迅速做到20億美元的，只花三年時間，而他所謂的產品創新也是緊密圍繞著互聯網，也就是說真正意義上的用互聯網的方式來做手機，原來我說的OPPO這樣的只是產品的創新，或者功能的創新，我針對女性，尤其是少女有哪些需求，我的功能去和她們的需求進行完美的對接，這是一類創新。而小米進行的是真正意義上的整合互聯網的一種產品創新，比如說他們做到了真正意義上的用戶交互，所謂的用戶交互就是說讓用戶的需求，通過互聯網完整的傳達到公司，而公司根據這種需求，再來進行產品創新，所以他們的米粉和爆米花會提供了一億多的產品建議，里面有很多進入了真正的產品創新，做出的是讓用戶能夠尖叫的產品，這是小米的一個例子。

　　他們其他的像小米的盒子，雖然目前狀況下，因為三網融合還有很大的障礙，只能播放央視授權的一些節目，但是未來的想象空間會是非常非常大的，雖然現在互聯網的內容是不可以直接在電視上通過這樣的盒子來播放的，但是我想這個趨勢一定是三網融合，他們能先站住這樣的一個制高點，有了這樣一個制高點，一旦哪一天政策開始松動了，它一定是占據了巨大的先發優勢。所以這是產品創新所謂取勢的一個很高明的做法。

　　對于其他的互聯網時代的公司來說，他們抓住的一個要點，還是說互聯網如何可以和O2O相結合，就是線上線下O2O的結合，是未來互聯網類型創新的一個致勝關鍵點，包括京東、亞馬遜、天貓[微博]、蘇寧都在O2O這方面投入了大量的資源，希望盡快有所突破。我想包括小米、海爾也在O2O領域做了很多的嘗試，這個也是中國公司在全世界范圍內有可能獲得領先的一個領域，也是想象空間非常大的一個領域，比如說小米，它的標記功能，它的自由桌面，它從產品設計一開始就吸引用戶，根據用戶的需求提供獨特的服務，比如說標記，用戶可以根據你收到的騷擾電話直接給一個標記，通過云計算把用戶反饋過來的標記直接和這個手機的號碼進行綁定，這個號碼再給別的小米手機用戶打電話的時候，你的手機上直接就顯示這個電話已經被標記過多少次，它是哪一類，是不是騷擾電話，你就可以直接不接，這對用戶有確切需求的一個功能，和互聯網云計算的這些強大功能結合起來，帶來實實在在的好處。

　　而海爾這樣的，一個非常傳統的制造性企業，也在全力向互聯網，向O2O時代靠攏，包括我剛才說的水晶洗衣機，地尊空調，這些概念其實都是從網上來的，都是從用戶那里來的，用戶提出的建議被他們采納，然后做技術研發，最后產生了非常轟動性的產品，所以這就是一種非常有時效的線上線下的互動。

　　那另外一種線上線下的互動，或者說基于我們剛才說的內容，其實互動包含的內容就比我們一般狹隘的理解線上線下互動要寬泛得多，它不但包括產品互動，也包括友好的界面所帶來的整個購物的非常好的體驗，以及全流程的信息化，比如說京東、蘇寧、亞馬遜，現在都有購買推薦。這種購買推薦應該說也是基于大數據的，兩年前曾經有一個故事，當時大家覺得很有沖擊力，但是現在很多中國企業也可以做到，那是說美國的一家大的零售商被一個用戶投訴，為什么投訴呢？因為是收到封信寫給她17歲女兒的，你已經懷孕了，我們向你推薦什么樣產品，這位父親覺得非常憤怒，給17歲的女兒寫這樣的信，所以就向這家零售商道歉，但是過了一個星期之后他有登門道歉，說對不起，我錯了，我女兒確實懷孕了，為什么零售商知道呢？因為根據她購買產品的記錄，根據這些信息做預判，比父親知道的還要早。這就說明互聯網和大數據分析的可怕之處，這樣的事情越來越多的中國公司也可以做到。

　　而另外一個公司在整個流程中做到了高度的透明，你可以知道你買這個東西什么時候出庫，每一步進行到哪里，整個流程是全透明的，這個對用戶來說其實是很重要的，因為中國的消費者耐心度是很低的，在全世界范圍我們耐心很低，所以我們做什么事情都要擠，坐火車、飛機都要擠，包括開車都要拼命去擠，因為我們長期處于一個物質短缺的階段，所以在那個階段你要生存下去就要搶，搶不到的話就會被餓死，我們已經習慣了這樣的生存方式和環境，在日常生活中我們一定急不可耐，我當年和劉強東聊的時候，他就講到我們必須做到最快做把產品送到顧客手里的公司，我說有那么大的區別嗎？他說有本質的區別。另外當然還有一個好處，他說在用戶改變主意之前你已經送到了，讓他簽收了，讓他來不及改變主意，當然的確在中國速度為王是在全世界都非常獨特的，因為我剛才描述的我們這樣一段歷史。

　　所以呢，我想線上線下如何去融合，不再是互聯網公司的專利，很多傳統的制造型企業在這方面也大有可為，比如說海爾日日盛，海爾自有的渠道一直比較強，所以它能夠依托原來的自有渠道和網上商城無縫對接，做到現在家電O2O的結合，可以把銷售和安裝做到一起，24小時按約送到，如果24小時送不到，這個產品就白送給你，可以做出這樣承諾的公司，目前我知道的還是很少的，所以帶來巨大的網絡的效應，背后是它全國的銷售網絡和配送、安裝體系的支撐，這樣的O2O代表著未來的趨勢，線上友好的界面全流程的信息，線下有便捷的物流又有售后服務的無縫對接，如果可以做到這樣的線下線上，虛實交融的企業，我覺得會大有可為。

　　最后我想再花幾分鐘時間講講互聯網金融，這是互聯網改變的又一個領域，也是目前正在大量產生產品創新的一個領域，我剛才講到的阿里巴巴推出的余額寶，在余額寶之前，阿里巴巴支付寶，又進行了大量的新的產品創新，比如說他們做保險，所謂的三板賣保險，但是很多人誤以為這是互聯網公司要以互聯網的方式賣傳統的人壽汽車險，不是這樣的，阿里巴巴的信條是讓天下沒有難做的生意，所以他不會自己做生意，他如果自己賣保險就變成他自己做生意了，所以他做的中安在線一定是賣互聯網買賣起推動作用的保險，比如說運費險，這是他們前兩年就推出的產品，如果你在天貓買產品沒有把握的話，因為買買即便可以退貨但是要承擔運費，但是它的運費險讓你花一塊多錢買這個保險退貨的話來回的運費就包括了，這個是一個非常成功的產品，所以這就是阿里巴巴新時代的產品創新，是打造一個平臺以后，把各類產品去和它的網上交易平臺進行對接，讓天下的生意越來越好做，這個就是互聯網金融能夠做到的，包括他做的小額貸款，他不是把小額貸款提供給任何企業，一定是提供給在他的平臺上開店的網店。所以這個就是說讓天下的生意越來越好做的概念。

　　所以我想在互聯網金融這塊，我們既看到有阿里巴巴這樣的阿里金融提供小額的貸款，也有像支付寶這樣的提供更加方便的第三方支付，也有銀杏這樣的P2P，包括人人貸，這方面的想象空間是非常非常大的，我上個月去阿里小貸做調研的時候非常震撼于他們的效率，因為大家知道傳統的小額貸款是非常麻煩的，這也就是為什么銀行根本不愿意做小額貸款，500萬以下的貸款，銀行是不做的，因為一個信貸員要跟蹤，還要每個月寫報告，這個是根本不可能操作的。但是阿里小貸是完全用互聯網的自動方式來進行，你一個開網店的，缺5萬塊錢，直接就在它的網站上提出我要借五萬，然后它的網站就直接根據你的數據，比如開一家店營業額是多少，支付寶余額是多少，每一筆進出，過去三年，根據這些數據馬上進行一個大數據的分析，幾分鐘之內就給你一個回應，同意還是不同意，同意的話幾小時之內錢就打到了你支付寶的賬戶上，不需要人工的介入，當你把人工的成本降到接近零的時候就可以做每筆幾萬塊錢的業務，而且效率很高，有錢的時候直接還了，這樣的進進出出都是沒有成本的，因為全部在互聯網上用大數據的方式進行，而壞帳率不到1%，所以這樣的產品創新是真正依托了清晰數，而且是符合大趨勢。

　　支付的問題我跳過不講了。

　　如果產品創新能夠做到這個地步，他應該是最最成功的。謝謝大家。