王曉昕：吳教授這個話題，我現在講一下，我們在思考，中小企業作為我們目標市場，就這個定位上也有吳教授剛才講話的這一層意思，因為整個國際上大銀行走過來，我們也看到，隨著金融氛圍進展，過去也是太兇了，趨勢不會變，未來中國，應該講在2007年表現的還是非常明顯，因為金融危機以后，這種情況緩下來，未來還是這么一個趨勢，在這種趨勢的背景下，如果我們去做大業務，可能是本末倒置，真正在國外對大企業、優勢企業，它對銀行間接融資的需求反而還是小的，它都是通過資本市場直接融資方式去做，真正對銀行有信貸需求的，都是中小企業，實際上我們的能力又在這兒，未來的趨勢和終點也在這一塊，所以我們想一定要把這一塊做好。

　　主持人 吳蔚聰：剛才吳教授和王董事長都已經提到了對于企業的發展，不僅僅要通過銀行這樣的間接融資的方式，還應該通過建設資本市場，用更多的直接融資方式，支持實體經濟的發展，還要聽一下徐教授，因為之前有一點交流，您也提到這方面的建議，跟大家分享一下。

　　徐信忠：對中小制造型企業貸款問題還比較好辦，因為至少有抵押品，但是對中小，尤其服務型的企業就是難上加難，但中國在以后20年發展過程中，服務業的發展是至關重要的，剛才我們在演講的時候也講到這一點，在目前30%，有的是60%，有的是80%，這有待爭論，但必須要發展信用貸款，這是下面必須解決的問題。第二個講到產業升級，我覺得這里面要講一下資本市場功能，也就是說從成熟行業來看，應該說日本、俄國等等，以銀行為主的資本體系是非常成功的，比如說電子業、汽車業、化工業，相對日本和德國，美國是非常落后的，但是在其他行業，我們不得不承認美國是領先于任何發達國家，不用說發展中國家，其中最重要原因是風險基金，也就說一個剛剛創辦的高科技行業去銀行貸款，我相信很少有銀行去貸款，因為它沒有任何資產，也沒有任何產品，也沒有任何銷售記錄，這時候誰愿意投資這樣的企業？那一定是風險資本，也就是風險資本投資這些企業，但風險投資這個企業有一個前提，所以最近推出了創業板，我認為對中國將來高科技企業的發展和風險資本發展等等，將起到極大的作用。

　　主持人 吳蔚聰：我們已經從幾位談話里面，我就感受到了，僅僅拿中部經濟的崛起而言，其實我們需要一個多層次的、多元化的金融體系，銀行的、非銀行的各種金融體系，這種金融體系是不是還需要一種更多層次的合作？比如說銀行之間會有一些合作，銀行和非銀行的金融系統之間也會存在某種金融合作，因為我想金融合作對于一個經濟的崛起是非常重要的，這一點上，幾位怎么看的？陶行長。

　　陶禮明：我覺得銀行之間的合作，銀行和各個金融機構之間的合作是非常必要的，競爭應該說作為市場經濟中的一個很重要的因素，應該競爭，沒有競爭，服務就改善不了，但是合作也很重要，比方說我們郵政儲蓄銀行和徽商銀行，我們在過去幾年中就有很好的合作，徽商銀行在資金的需求方面，如果需要我們郵儲銀行幫助，因為儲蓄資金比較多，我們可以提供資金給徽商銀行，同時徽商銀行的一些貸款項目，由于在資產存貸款比例管理方面需要一些調整，也可以把這些貸款資產轉給郵政儲蓄銀行，同時我們也可以和徽商銀行一塊，在安徽的一些大的項目或者組織銀行貸款也可以。在中小企業客戶服務方面，我們也希望我們的銀行在城市范圍內和徽商銀行有一些客戶資源共享，在結算這些方面都可以有合作，我們期待這種合作。

　　主持人 吳蔚聰：吳曉求教授，我看你在那兒寫寫畫畫，是不是有很多的感想和建議？

　　吳曉求：我談一下合作，中國的金融體系內部，包括銀行的體系內部，我的感覺是競爭超過了合作，這個可以理解，因為每個人都要爭奪市場份額，但是競爭超過了合作給客戶帶來的麻煩太多了，我想說一個什么呢，就是可以競爭，但更多的要合作。更多的合作給客戶帶來的效益是最大的，你不知道競爭加劇滯后，你說要從工商銀行把錢取到建行，從建行取到工商，小的沒有問題，但是一個大的客戶，比如現在五十萬、八十萬，那很麻煩，那他想辦法留住你，實際上你不是嫌他的服務不好，是因為他的某些業務在你這兒不能支付，其他地方能夠支付，就使得你非常麻煩，我深有體會，這樣損害了客戶利益，那自身利益就要下降，所以我提議銀行把合作方在非常重要的位置。

　　主持人 吳蔚聰：王董事長，剛才您的合作伙伴陶行長已經提到你們在一起合作了，不妨把眼光放得更遠一些，還有更多的競爭對手，或者同行也好，您覺得有哪些方面？不妨給我們一兩個案例。

　　王曉昕：案例我就不舉了，徽商銀行是這樣想的，作為一個地方的商業銀行，我們不但要從同業之間加強合作，同時還要向同業學習，與同業一起共同進步。剛才吳教授也特別講到，因為在整個這種合作的過程當中有良好的合作，才能提升銀行對客戶服務的滿意度，銀行也是在合作的過程當中有效的防范自身的風險，特別是我經常給同時都在講這個道理，我們對一個客戶的了解，說實在與多個銀行在一起共同了解，應該講更深刻，這種信息來得更透明、更充分，真的碰到什么問題的時候，幾家銀行一起研究，提出一個解決的方案，這樣可能我們的地位會更強，比單打獨斗好。

　　實際上在整個合作過程當中，你看我們合作的層次有很多，我們同國家開發銀行，他們是在城市的基礎設施，這些重大的項目上，他們這種能力是非常強，我們從他們合作的過程當中，學到了很多的東西，同郵儲銀行，剛才陶行長也講到，我們在資金業務、資產業務方面進行了有效的合作，這樣在很大的程度上使兩家之間這種業務的特點、各自優勢得到很好的發揮，兩家都能共同的進步。我們同時與國有銀行，包括股份制銀行有這樣那樣的一些合作，包括業務上的交流、培訓等。

　　實際上我感覺到，這幾年我們進步比較快，精英的理念，發展的模式，有一個很大的變化，應該講都是同業給了我們很多機會，我們在合作中求發展，在合作中求成長。

　　徐信忠：剛才兩位行長講了銀行合作發展，我想從另外一個角度說，就是銀行和企業的關系。過去三十年的所謂國際化，更多是與美國，也解決我們走的是資本上發展，但銀行在企業的刺激當中是沒有話語權的。我們還是要擴大視野，看一下其他幾個國家，德國和美國可能是資本體制上相仿的體系，以銀行為主的，美國是以市場為主的商業體系。我只想舉一個例子，它不是對企業僅僅的貸款，在德國最大的上市公司里面，超過15位的董事長，來自于銀行的貸款，也就是說是德國許多企業的股東之一，但不是最大的，同時又是最大的主要貸款者，所以往往在這種情況下，銀行在公司的董事會上的行為，因為無論怎么去講，最終就是銀行跟企業信息不對稱，造成所謂貸款困難。如果我們把銀行貸款也作為一個真正出資人享受的權利，跟股東一樣的權利，假如說一個企業的主要債券者也能夠走進公司的董事會，我相信像他剛才講的中小服務貸款風險就減小。

　　主持人 吳蔚聰：要有機的結合。像徐教授講的，從你們操作者的角度來看，有沒有可借鑒性。

　　陶禮明：銀行在給貸款企業提供貸款之后，直接參與企業一部分控制，這是老的話題，我記得很多年以前，在中國銀行業改革的過程中，銀行為了防范不良資產，也提過這個話題，但是我覺得中國的，這種現行的體制和大型銀行，目前還不具備銀行直接參與大型企業的董事會等等這方面的條件，但是不管怎么樣，我覺得銀行在給企業提供貸款以后，加強對企業的監控，同時影響企業經營管理的政策，應該是不必要的。

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