2007年7月27日,由中國中小企業協會主辦的“2007中小企業大巡診”新聞發布會暨大巡診活動在北京京都信苑飯店舉行，2007中小企業大巡診系列活動主題是“從關注到關愛 解決困擾中小企業發展的十大問題”，旨在面向全國中小企業對十大問題的解決方案進行隆重發布和全面推廣。以下是中洋信用擔保有限公司CEO陳志強先生介紹擔保融資解決方案。

　　陳志強：

　　大家上午好！我今天有兩個身份，一個是北京市科技金融促進會，一個是中洋信用擔保有限公司。北京市科技金融促進會是北京市科委辦的協會，完全是政府行為的，下面有200多戶企業，其中大部分都是科技企業，再有一些就是銀行、擔保公司、投資公司，目的成為金融科技相結合的紐帶，成為科技金融黏合劑，讓企業融到資，讓銀行放出款，這個成交了我們的使命就完成了。

　　作為一個中小企業融資難的問題瓶頸到底是什么？我現在是站在企業的角度研究金融和企業怎么合作的問題。我認為中小企業融資難的問題在于企業不會融資，剛才陳總監說“企業狀況不太好怎么獲得銀行貸款”？我當銀行行長的時候，就憑他這一句話這個企業我就不用去了，這說明企業很外行。企業要融資首先企業要懂得銀行，知道銀行的政策。剛才四個銀行都做了講演，每個銀行都不一樣。

　　怎么懂得銀行呢？這些企業都是科技型企業，沒有多少固定資產，有的就是無形資產。這種企業找到工商銀行他肯定會遭閉門羹，如果找到交通銀行劉行長他會很歡迎你，他有一個知識產權質押的品種。50萬的小企業找招行、中國銀行開戶都很難，這個時候要找北京的農商行。企業都有外地的抵押物，這個時候要找新加坡的大華銀行，這個時候找工行、交行不行，找新加坡大華銀行、北京銀行、華夏銀行，它認為你這個資產不錯。

　　貸款額度小的企業，原來都認為找農商行不錯，金行長商人之后，他提出口號“抓大放小”，工行是“抓大不放小”。幾百萬以內的小企業找農商行基本上要吃閉門羹。要把銀行研究透，知己知彼才能融到資。很多企業融資難，就是不懂銀行也不懂得自己。

　　你要研究自己的產業政策和銀行的信貸政策，銀行領導說的這些只是他們商業核心的東西，看著很枯燥無味，作為融資方面這些都是很好的，有很多的竅門的。接觸過一個企業是做飯館的，有很好的抵押物，值3000萬，找到了若干個銀行都不給他放。后來我給他出了個主意，這個企業一個集團公司，下面還有科技企業，雖然不是很大，是國家重點支持的電訊行業。他用酒店的樓作為抵押物為科技企業貸款，這樣銀行很快給他貸了款。當時企業不懂得信貸政策，直接用餐飲報代換，根本銀行不會受理。農村項目的企業，找在座的四個銀行都要吃閉門羹，這種企業都找農發。

　　企業要抓住銀行的新產品，剛才劉行長和孫總都說了一些他們的新產品。企業做新產品都要加大營銷力度，這個時候銀行會稍微門檻低一些，企業拿到貸款就很容易。比如交行開辦的無形資產抵押的業務，開辦這個業務到現在為止放款20多戶，這20多戶基本在前兩個月放的，后三四個月步伐就慢下來了。任何一個新產品有它的好處，同時又有它的風險。我認識一個企業在交行做貸款，用

商標做的抵押，我感覺很吃驚，按照這個符合政策。企業要研究銀行信產品推出路子。

　　好多向的企業甚至項目公司到幾個商業銀行做貸款，一去人家就立馬給他打回來了，不受理這種業務。所有商業銀行要求貸款企業經營年限在2年以上，如果不是兩年以上除非企業經營狀況非常好，背景非常大。這種項目就要找國家開發銀行，國家開發銀行喜歡這種剛開始的項目公司，符合政策有一段很好的故事，開發銀行愿意零給里投。這個政策大家要把握。這是我給大家交流的經驗，企業要符合產業政策和銀行的信貸政策。

　　第三，要了解銀行的貸款程序。很多企業也不錯，但是不了解銀行貸款程序。有的企業老板說認識總行的行長，說找總行行長貸款，我原來都認識這么一個老板，他說要在順義做一個滑雪場的項目，總行的行長怎么能批這筆貸款呢？于是推到處里，一拖再拖。他就不懂得銀行貸款的程序，一般貸款是由下往上的，它是回避關系貸款的。

　　企業最忌諱拿著報表到處找銀行，企業做貸款就像人找對象，第一眼非常重要。人家一看你這個報表不行，再次就不再聽你說了。即便換一家銀行，銀行間很緊密會關聯。企業一定要把自己的準備工作做好，然后再向銀行申請貸款。

　　企業要了解銀行受理行的情況。我院落寫一本書叫《金融街》，那個里面塑造了一個形象，這個形象現實中比比皆是。股份制支行行長的任務非常重大，又有貸款指標、存款指標、不良率指標。光大銀行是三大考核期，沒有完成兩項指標那就成了部門或者客戶經理，他們背負了很重的包袱。這個時候企業貸款，銀行行長說可以啊，條件是你要在這里開戶。小的銀行支行經營很不規范，為了拉存款也是不擇手段。很多企業存款一大對堆，結果貸款遙遙無期，本身這筆貸款就過去的，銀行為了考慮自身的利益就拖著，這個在東北話就是“忽悠”。

　　企業要了解貸款的程序的關鍵點。一個企業想貸款，銀行先看資料，資料很重要，不能財務很糟糕就報上去了，一定要把真實完好的資料報給銀行。資料看了以后銀行要做債權調查，這個非常重要，一般科長帶一個客戶經理去，好多企業老板不太重視，一個項目要斃掉一個項目，一個人說不好就夠了。

　　銀行的申代會五是民主決策機構，票數多了通過。每一個申代委員對企業的認知情況必須要匯報情況，至少支行要匯報清楚，匯報不清楚，階級有一點點不好的地方，通過也比較難。銀行是經營風險的行業，講究現金流，萬一企業資金還不上就成了不良貸款了。從企業自身方面我就談這三點，能注意這三點，成功率就高得多。一個擔保公司除了幫企業擔保，前一階段就是為企業做融資策劃，把企業真實、完好的自我給銀行看，銀行通過了做擔保。

　　中小企業貸款難的環境主要是返擔保不落實。一個企業做擔保業務，要認可這個企業可以承受這個貸款，如果你萬一還不上就要求有返擔保物。現在擔保公司之所以能夠有一定的市場空間，就在于銀行對返擔保物的認識還是比較滯后的。交通銀行現在認無形資產了，但是在半年以前無形資產根本沒人認。現在老板自己的車子、房子銀行不認，集體土地的使用權銀行不認，機器設備、藝術品銀行不認。擔保公司在夾縫中生存，銀行不認的我們都認。在銀行存了錢，給銀行提供了一個擔保的資料，又把銀行不認的資產作為我認資產，這個時候擔保公司橋梁的作用就實現了。擔保公司是解決融資瓶頸的一個步驟，當然擔保公司也是良莠不齊，銀行要經過審查的。也有一些很好擔保公司，他們比銀行牛，擔保公司客戶都是排著隊來的，因為它把握了市場空間。

　　企業要進行資產重組式融資，這個也好理解，我舉一個例子。有一個集團十里河有一個樓值5個億，銀行覺得不錯就去調查了。這個老板貸款心切，為了一個貸款提出三個抵押物，銀行聽的很亂，不知道要干嘛，結果沒有批下來。我現在還是用他的資產做抵押，做

機頂盒的項目，現在家庭里每一個電視機里都需要做機頂盒，又有這個樓做抵押物，這個項目會很容易過關。有一個企業原來是二商局的，很多商場都是自己的產權，公司直接做貸款，銀行不看好。雖然抵押物很充足，只是收租金，北京商業局幾乎都倒了，把商場包給個體戶，這個銀行不認可。我們從集團公司下面找到一個小的商貿公司，這個商貿公司經營很好，我們用這個商貿公司申請貸款，用集團地做抵押，這個時候銀行順利通過了。這都是資產重組式的融資。

　　還提倡一種企業互惠互利的資產融資。比如A企業有很好的項目，但是它沒有抵押物，這個時候B企業可能就是經營桑拿的，經營再好不符合銀行政策。這個時候把B桑拿場地用于做銀行的抵押物，用A的項目做貸款，這個擔保法上是合規的，銀行也是很樂意接受的。企業真正突破融資難要做資產重組貸款，這個可能是一招鮮，基本上銀行全認。

　　我給大家匯報的解決這些，有些需要咨詢的會下再說，謝謝大家！