國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松向各中小銀行的負(fù)責(zé)人提了幾條建議。他認(rèn)為：中小銀行現(xiàn)在需要做的第一件事就是加大核銷力度，多提撥備，趁著目前這一兩年業(yè)績還不錯(cuò)，將不良資產(chǎn)核銷力度加大。對(duì)此要跟董事講清楚，跟股東講清楚，不良資產(chǎn)撥備多提一點(diǎn)，做好過冬的準(zhǔn)備。中小銀行現(xiàn)在需要做的第二件事就是系統(tǒng)地做做“體檢”，把銀行的資產(chǎn)負(fù)債表全面梳理一下。中小銀行出不起問題，如果有個(gè)幾千萬的不良資產(chǎn)，對(duì)大型國有銀行算不了什么，而對(duì)于中小銀行就是滅頂之災(zāi)，不良資產(chǎn)一核銷，撥備一提，銀行的利潤就會(huì)少一大塊。目前經(jīng)濟(jì)下行已成定局，中小銀行的市場份額不太可能有扭轉(zhuǎn)大局的力量和能力。對(duì)于中小銀行來說，比較好的策略就是根據(jù)國家的項(xiàng)目和大型國有銀行選過之后的項(xiàng)目，從中再挑選一下。按照中小銀行的實(shí)力，堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于擴(kuò)大內(nèi)需的重要指示，從各地的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目里面挑選跟自己基礎(chǔ)設(shè)施、跟自己能力、資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)能力相匹配的、社會(huì)效益好、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目。做“體檢”的時(shí)候，對(duì)外向度比較高的行業(yè)和一些小企業(yè)必須要高度關(guān)注。石油加工、焦炭、煤炭只是虧損盈利下滑，但對(duì)于很多出口企業(yè)來說，是沒有訂單，而且很可能這種狀況要持續(xù)比較長的時(shí)間，銀行應(yīng)該到一些企業(yè)看一下。要進(jìn)行中小企業(yè)授信的管理，形勢(shì)好的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)在往上走，有沒有貸前、貸中、貸后管理影響不大，現(xiàn)在因?yàn)樾∑髽I(yè)的數(shù)量比較多，往往使我們信貸部門疏于貸后管理，沒有跟進(jìn)。另外中小銀行必須關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，要明確值得擔(dān)心的是什么集團(tuán)戶，因?yàn)榻?jīng)歷比較長時(shí)間的熊市、房地產(chǎn)價(jià)格調(diào)整和經(jīng)濟(jì)回落，集團(tuán)戶的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步地顯現(xiàn)出來。中小銀行也有集團(tuán)戶，比如在當(dāng)?shù)仃P(guān)聯(lián)的企業(yè)、一致行動(dòng)的企業(yè)、相互擔(dān)保的企業(yè)、相互拆借的企業(yè)，這些始終是我們國家銀行業(yè)管理的難題，也是中小銀行應(yīng)該關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。

　　中國銀行國際金融專家譚雅玲女士強(qiáng)調(diào)說，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)、任何一個(gè)國家的發(fā)展一定要有自我，要有自我的主見、自我的規(guī)劃，不要盲目地隨從別人。她認(rèn)為從中小銀行的角度來看，第一，適合自己最為重要。要看自己的實(shí)力，這是最重要的一個(gè)基本點(diǎn)。還要看地方特色，要做成有特色的銀行，而不是模式、板塊都一樣的銀行，不能大銀行有什么我有什么，股份制銀行有什么我有什么。現(xiàn)在的中小銀行應(yīng)該考量周邊的特色是什么，這個(gè)地區(qū)的需求是什么，這個(gè)地區(qū)的結(jié)構(gòu)問題在哪兒，實(shí)現(xiàn)自我的突破和發(fā)展，這是中小銀行發(fā)展自己最重要的一個(gè)角度。第二，設(shè)計(jì)自我。中小銀行應(yīng)該首先控制風(fēng)險(xiǎn)，而不要把自己的利潤指標(biāo)追高作為第一要素，要把自己的風(fēng)險(xiǎn)控制作為第一要素，這樣利潤指標(biāo)達(dá)成才有可靠的基礎(chǔ)和實(shí)際的保障。所以在風(fēng)險(xiǎn)控制上，中小銀行在盈利模式上要有更深刻的思考，不要追隨所謂國外的模式，或者所謂大銀行的模式，要思考自己的盈利模式到底應(yīng)該是什么樣的？地區(qū)的財(cái)富狀況、地區(qū)的百姓水平、所在城市或者省份的經(jīng)濟(jì)條件是什么？這些對(duì)中小銀行的發(fā)展才是最重要的。在中國當(dāng)前的國情下，中小銀行要看到現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)問題是什么，矛盾突出點(diǎn)在哪兒。在農(nóng)業(yè)問題、農(nóng)村問題，農(nóng)業(yè)未來的消費(fèi)動(dòng)力是非常大的。目前我們的工業(yè)是一條長腿粗腿，農(nóng)業(yè)是一條短腿細(xì)腿，服務(wù)業(yè)是一條畸形的腿，三駕馬車的軌道是不匹配的。這時(shí)候中小銀行要考慮到本地區(qū)的發(fā)展框架和地方政府的協(xié)調(diào)合作，實(shí)現(xiàn)在本地區(qū)利潤指標(biāo)有效地推動(dòng)，而不能以城市化的消費(fèi)模式、信貸模式追求自己的指標(biāo)。中小銀行不應(yīng)該一概而論地按一個(gè)模式、一個(gè)框架發(fā)展。第三，要合理競爭。競爭在中國是一個(gè)大前提，目前銀行之間的競爭，同質(zhì)化的競爭已經(jīng)越來越嚴(yán)重了。所以，我國的中小銀行應(yīng)該形成合力競爭、協(xié)作競爭。要考慮在地區(qū)和地區(qū)之間，在城市和城市之間，怎么利用差別做一個(gè)有效的合理搭配，而不是我搶你的市場，我搶你的客戶，中小銀行的合力競爭最終對(duì)中國整體的金融發(fā)展都是非常有利的。第四點(diǎn)，在國際化的趨勢(shì)上，中小銀行要選擇時(shí)機(jī)走向海外，不能盲從地以走向海外為基本點(diǎn)，這樣可能在國際市場非常先進(jìn)、技術(shù)非常高端、經(jīng)驗(yàn)非常充足的前提下，我們會(huì)受到很大的傷害。立足于國內(nèi)應(yīng)該是中小銀行的基本點(diǎn)，當(dāng)然在時(shí)機(jī)、條件充分的情況下可以走向海外，但首先要保護(hù)自己，特別在金融風(fēng)暴的時(shí)候，保護(hù)自己對(duì)我們的機(jī)構(gòu)、對(duì)我們的企業(yè)、甚至對(duì)我們的國家利益應(yīng)該是非常有好處的。最后，中小銀行在控制力的發(fā)展上要有理性，要理智地應(yīng)對(duì)當(dāng)前的這場金融風(fēng)暴，選擇適合自己的策略，尤其要規(guī)劃自己的戰(zhàn)略。在短期悲觀的時(shí)候，一定要靜下心來考量自己應(yīng)該怎么發(fā)展，未來利潤、風(fēng)險(xiǎn)控制突破的點(diǎn)在哪兒，這樣中小銀行才能得到健康的長遠(yuǎn)發(fā)展，我們國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能得到實(shí)實(shí)在在的保護(hù)和有效的前行。

　　中國銀監(jiān)會(huì)專案組組長趙長義呼吁中小金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)信心。他認(rèn)為：實(shí)際上當(dāng)前的金融海嘯和經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的影響不是直接的，是間接的，而且還比較有限的，因此，中小金融機(jī)構(gòu)不要把這一點(diǎn)看得太大了，進(jìn)而喪失信心。當(dāng)前，要仔細(xì)梳理國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，這是影響中小企業(yè)經(jīng)營很重要的一個(gè)方面。我們要有一個(gè)逆周期思維，經(jīng)濟(jì)上行的時(shí)候，也應(yīng)該有一些危機(jī)意識(shí)，下行的時(shí)候不能喪失信心。在經(jīng)營當(dāng)中，不管經(jīng)濟(jì)發(fā)展是上行還是下行，銀行都要講“三性”，盈利性、流動(dòng)性、安全性。中小銀行尤其要把安全性放在第一位，流動(dòng)性放在第二位，應(yīng)該把盈利性放在第三位。我們要審慎經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營，就必須把安全放在第一位。為什么呢？因?yàn)橹行°y行的規(guī)模小、資本也小，抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力小，就得時(shí)刻謹(jǐn)慎。比如七八千萬壞賬對(duì)于大型銀行來講可能都上不了風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)就核銷了，可是中小銀行如果有七八千萬壞賬，那就會(huì)資本充足率嚴(yán)重不足，流動(dòng)性就要大受影響。所以這方面必須要審慎、穩(wěn)健。銀行可以心熱，但是頭腦要冷靜。面對(duì)現(xiàn)在擴(kuò)大內(nèi)需的形勢(shì)，中小金融機(jī)構(gòu)行政壓力很大，特別要注意加快投放，投放速度慢了政府都要有意見。但一定要堅(jiān)持經(jīng)營的獨(dú)立性，要按照銀行經(jīng)營的規(guī)律做，不能違反規(guī)律。現(xiàn)在擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)際后面還跟著保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的問題，調(diào)結(jié)構(gòu)是很主要的，中小金融機(jī)構(gòu)必須要關(guān)注。至于風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)然越先進(jìn)的管理方法越好，大銀行能承受得起精細(xì)化的管理成本，但中小銀行就承受不了。五級(jí)分類、七級(jí)分類也好，每一級(jí)提撥備的比例，從國外來講每一家銀行是不一樣的，是動(dòng)態(tài)的，越精細(xì)化，成本越高。所以中小銀行可能更需要的是借鑒一些經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)人家先進(jìn)的思想，但要憑借自己的經(jīng)驗(yàn)，不要盲目跟大銀行攀比，加強(qiáng)管理要考慮成本的承受能力，這是一個(gè)尤其需要注意的問題。

　　遼寧朝陽商行董事長馮國平認(rèn)為：中小銀行在提撥備的問題上還有政策性的障礙，影響了中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體而言，中小銀行現(xiàn)在只能勉強(qiáng)做到五級(jí)分類，更細(xì)的分類還沒有做到，因此建議更細(xì)的分類應(yīng)該適合中小銀行提撥備的客觀要求。因?yàn)槿绻�銀行對(duì)各類貸款、各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)判斷如果粗了，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力會(huì)下降。現(xiàn)在提撥備，一方面中小銀行想多提，超過100%達(dá)到150%，甚至更高一些。但是另一方面提撥備的同時(shí)要交稅，這給中小銀行的壓力挺大的，尤其是已經(jīng)變成股份制銀行的中小銀行，股東的利益也會(huì)受到影響。因此在政策上應(yīng)該對(duì)中小銀行有支持、鼓勵(lì)、促進(jìn)的政策，比如在稅收政策上給予傾斜。另外目前中小銀行的資本結(jié)構(gòu)還處于不是很合理的狀態(tài)，應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)人資本的限制。

　　山西太原商行史紅民認(rèn)為中小銀行應(yīng)該趁此機(jī)會(huì)進(jìn)行人才的儲(chǔ)備，現(xiàn)在很多從國外回來的博士，包括從華爾街回來的金融人士，開始在國內(nèi)銀行找工作，中小銀行此時(shí)可以進(jìn)行人才的抄底，聘請(qǐng)國外的人才，因?yàn)樗麄兇_實(shí)有一定的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的積累。同時(shí)，這時(shí)候也是各個(gè)中小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的好時(shí)候，經(jīng)濟(jì)上行的時(shí)候大家都賺錢，但到經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期的時(shí)候，能不能賺錢就看風(fēng)險(xiǎn)管理水平了。許多中小銀行流動(dòng)性是充足的，有很多的剩余資金，因此這時(shí)候也是銀行研究怎么投資，怎么提高投資水平的最好時(shí)機(jī)。

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