既然中國銀行業準備經受嚴峻考驗，那么未來一個時期，我國銀行業的風險管理將面臨哪些主要的挑戰？他們能否應對這些挑戰？應該如何練功才能渡過難關呢？

　　中國工商銀行風險管理部總經理白濤指出：銀行業面臨的挑戰來自4個方面。第一，如何加強風險集中管理的問題。當前金融機構主流的風險管理模式是按照風險的類別，由銀行內部不同的部門進行管理。我們金融風險管理體系非常的龐大，但沒有一個部門能夠集中有效地管理風險，準確地反映風險、應對風險。這是集中管理和現有主流分類管理之間的矛盾。風險集中管理的核心內容就是把流程優化，通過整合的職能，和整合的流程，減少多余的部門，提供完整及時的信息為高管層提供服務，從而達到提高效率、降低成本、提升競爭力的風險管理核心內涵。現在各家銀行都在搭建全面風險管理體系，來探索風險集中管理的模式，但這是一個比較長期的過程，是一個動態的調整過程，需要在實踐當中探索和摸索。第二，面臨巴塞爾新資本協議的挑戰。其中之一就是數據問題，銀行業在數據的計量和積累方面做了大量的工作，但跟新巴塞爾協議的要求相比還有很大的差距。另外是模型風險的問題。這幾年國內銀行業在實施巴塞爾新資本協議方面做了大量模型開發，但這些模型能不能應對目前嚴峻的經濟形勢還都是未知數。第三，如何應對跨國金融集團風險管理機制的挑戰。隨著國內商業銀行的全功能、全球化戰略的實施，中國的大型跨國金融集團也正在醞釀的過程當中，這些跨國金融集團涉及全球不同的市場領域，我們要應對各類復雜的風險，要適應不同的監管要求。第四，如何保持信貸資產質量的持續優化。多年以來，我國經濟保持持續發展的勢頭，國內銀行風險管理體系沒有經過經濟下行的考驗。近幾年通過發展和積累，國內銀行撥備都有所提高，抵御風險的能力跟往年比有大幅度提升，相信他們有能力化解未來將要遇到的風險，政府也會給予更多的政策支持，讓銀行有更多的自主權支持企業的并購、重組，保證銀行業良性的發展。

　　中國銀監會監管政策處處長張曉樸就當前如何面對銀行風險管理的挑戰提出了建議。首先，銀行董事會要專門就當前宏觀經濟形勢進行深入的分析，分析當前情況下的業務戰略是什么？怎么調節、怎么把握風險容忍度。在這個指導下，商業銀行還要更多、更精細地做一些產業分析或者行業分析。實際上風險管理遠不僅是風險管理部門的事情，從承擔業務第一個環節就開始了，所以，在業務準入的環節怎么做好風險管理，董事會需要花很大功夫研究清楚，然后制定出可以執行的要點。其次，在風險的識別和計量上，應該加大對貸款分類的審慎性和準確性的關注，特別是對房地產行業的貸款。第三，在風險的抵御上要充分積極撥備。第四，對于違約的客戶，銀行還是要加大資產保全的力度，必要的時候要付諸法律，維護基本的社會秩序，防止債務人的道德風險。第五，從體制和機制來說，利用這個時機加快建設內部評級體系，為銀行風險的管理、風險的預警等提供先進的支持平臺。銀行在面臨客戶貸款申請的時候，從風險管理角度上來講，通常會犯兩類錯誤，一類就是把好的客戶當作壞的客戶將其拒絕出去，這種錯誤叫做以真當假的錯誤；還有就是把壞的客戶當成好的客戶引進來了，這就是以假當真的錯誤。我們需要更準確地防止這兩類錯誤。第六，有效管理利率風險，我們要能夠準確計算出利率敏感性缺口到底多大，同時這些利率敏感性缺口銀行不應該只在年報當中公布，應該放在市場風險管理當中。

　　中國郵政儲蓄銀行風險部總經理黨均章認為：銀行下一步應該制定完整的策略來管理風險。首先，要加強對風險管理戰略的研究和制定，包括制定比較科學合理的銀行價值觀，研究和發揮風險管理戰略對整個銀行業務發展戰略的校正作用，確定科學合理的風險容忍度，建立風險戰略的檢測和調整機制。其次，要完善風險管理體制和機制，即建立嚴密的風險管理組織體系，強化董事會風險管理委員會在董事會決策問題上的話語權和經營層風險管理委員會在業務決策上的話語權，強調風險管理部門的獨立性，建立交叉風險管理部門并明確其職責，建立宏觀層面的風險組合分析和管理機制，強化內部審計對風險管理有效性的監督和評價。第三，要加強對證券化產品和衍生金融產品的風險管理，要明確證券化產品和衍生產品的風險管理責任，規范證券化產品和衍生產品的交易決策程序，加大對證券化產品和金融衍生產品的風險撥備，研究、開發適用于證券化產品和衍生產品并有別于傳統金融產品的風險管理方法和技術。第四，要進一步改進銀行風險管理的思想、方法和技術，把定量分析和定性分析結合，樹立整體的風險管理思想，切實建立全面風險管理體系，重視對交易對手的信用風險管理，樹立大信用風險管理意識，謹慎使用外部的評級結果。要科學合理地使用風險管理工具，防止風險管理工具成為風險的傳播者和擴散者。最后還要加強風險管理的文化建設。

　　中國建設銀行風險管理部總經理黃志凌認為：無論是應對當前的形勢，還是在正常經濟環境下，銀行都要做好自身的經營和管理，必須實現由過去被動承擔風險、事后處理風險，向主動選擇風險和積極安排風險方面轉化。所謂積極地安排風險，就是要通過一定的交易結構、風險耗時措施的安排，使風險控制在能夠承受的范圍之內，從經營風險的過程中獲得風險溢價。過去風險管理部門很少關注風險安排問題，其實風險安排是警示和選擇風險的重要一項，把風險安排好之后，才能實施積極主動的風險選擇。主動選擇風險有3個最基本的原則要把握：首先，就是要做自己熟悉和了解的事，不了解的事情不能做，不熟悉的事情可以通過研究加以了解，但是不了解的事情絕對不能做；第二，就是要做自己擅長的，不要人云亦云，不要追風，不要跟莊；第三，就是要做自己能承受的，要主動地選擇風險，因為，每個人的承受能力是不一樣的，因此，什么樣的風險可以做，取決于自己有沒有這個承受能力。

　　農村金融機構與中小銀行：未來發展之路

　　在本次論壇中，很多銀行家都提出了中國銀行業今后支持農村金融和中小企業發展的業務方向，并就具體的做法紛紛發表自己的意見。但在危機之下，農村金融機構與中小金融機構的日子似乎更不好過，他們的未來發展該何去何從呢？

　　中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞結合我國農村金融改革和發展的“三缺三不缺”問題為農村金融機構與中小金融機構的發展方向提出了建議：

　　第一，中國現在并不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢放到要花錢人手里的融資機制。特別是在目前受到金融危機的影響、經濟出現下滑的情況下，我們更應該考慮如何讓金融發揮更大的作用，促進經濟結構調整，包括城鄉一體化和農村經濟的發展方面。因此，一是要創新金融產品，特別是一些中介產品。在資金的供應方面，那么多企業、自然人手中有錢想放貸，眾多的中小企業包括農村、經濟、農戶、個體工商戶還在嗷嗷待哺，商業銀行應該發揮金融中介的作用，在里面搭一個橋，比方說設計一個委托理財的計劃將一部分錢送到需要錢的人手里。二是應該鼓勵多創辦一些只貸不存的小額貸款公司，存款市場要管得住，貸款市場要放活，放活就是小額貸款公司的作用，就是把有錢人的錢拿來放款。三是要發展一些私募基金，特別是私募股權基金，這完全是可以搞活金融的，也是融通資金的需要。第二，目前我們國家不缺為有錢人服務的金融機構和金融業務，缺的是為社會底層服務的金融機構和金融業務。現代金融不應該只為大企業和富人服務，也要為老百姓服務，特別是為老百姓最一般的生存條件服務。但這種事情大銀行做肯定有一定的困難，主要是成本高，所以，應該發展一些微型金融機構，為低端客戶服務，建立一套可扶持的小額貸款、小額信貸的流程和管理辦法，大力發展小額信貸技術。小額信貸說到底是基于對客戶了解的一種信貸方式，與大額貸款不一樣，大額貸款主要是考察借款人的財務報表，而小額貸款實際上就是一種草根金融，就是一種熟人金融。它的流程與正規金融機構的流程絕對是不一樣的，銀行應該認真總結經驗教訓，真正促進中國小額信貸的發展。同時發揮政府特別是地方政府的作用。如果要真正發揮本土金融的作用，就要適當地下放權限，讓地方參與金融監管。農村金融有其特殊性，點多、面廣、數額小、風險大、天災人禍比較多，要發揮地方政府在金融監管方面的作用。第三，現在的農村金融改革不缺政策，缺的是對政策的認真貫徹落實。建議我國要規范發展多種形式的新興農村金融機構和以服務為主的地區性中小銀行，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務，允許農村小額金融組織成立，規范和引導民間借貸健康發展。

　　中國銀監市場總務處馬曉光就新形勢下如何開展好農村金融服務工作提供了思路。第一，要積極貫徹落實國家提振經濟政策。農村中小金融企業要在有效控制風險的前提下，加大投放，加大支農的力度。第二，要及時謀劃部署農村金融機構服務工作。圍繞農業產業鏈細分農業市場客戶群，認真論證業務發展的特點，加強市場營銷，牢牢占領農村市場。第三，要大力推進金融產品服務創新。凡是有利于改進支農服務的方法和方式，都要大力推薦；凡是支農服務創效明顯的機構，銀行都要開綠燈。第四，要營造良好的外部環境，建立長效扶持機制。我國目前城鄉二元結構非常明顯，農民是弱勢群體，農業是弱勢產業，從客觀上講，這與金融機構商業化經營目標確實存在一定的矛盾，為此需要積極借鑒國際上有效的經驗和做法，積極協調出臺各項扶持政策，綜合發揮貨幣政策、財稅政策和監管政策的扶持作用。在財政政策上，要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，引導更多信貸資金投向農村的政策目標，適時、適度調整準入門檻，吸引符合條件的資本去農村投資，鼓勵符合條件的農村金融機構通過市場運作投資、收購、兼并、重組農村金融機構，在提高農村金融體系健康度發展水平的同時，加大對西部農村金融投入。加大對銀行業犯罪打擊的力度，從嚴打擊逃廢債行為，加強信用村、信用鎮的建設，盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，積極推進信用文化建設，引導農村中小型金融機構配制優質的企業文化。另外銀監會的新型農村金融機構政策的核心內容是兩個放開，一是資本放開，二是機構放開。在資本放開方面，主要是指允許社會各類資本包括民間資本和國外金融資本參與農村金融市場，特別是要提高民營資本對農村金融的參與度；機構開放是指支持相關金融機構去農村建設網點，新型農村金融機構只是對目前已經存在的農村金融機構有力的補充而已，并不是指農村金融的全部。從試點成效來看，目前已經初步建立了農村金融供給的新渠道，創造了農村金融運營的新模式，增強了農村金融機構的新活力，提升了農村金融服務的新水平，達到了激活農村金融市場的目的。今后要加強協調，努力營造良好的試點工作范圍，加強宣傳，積極引導各類資本參與試點，加強監管，切實防范金融風險。同時在推行農村金融機構過程當中，要強化資本約束、增強股東責任等，避免上個世紀90年代農村合作基金會系統性的問題發生。

　　農村小型信用組織協會發起人姜柏林認為：打破農村金融改革瓶頸的最佳辦法就是提高農民的信用組織化，就是發展農民自己的合作金融組織，提升農村自己的合作金融地位。這是打破交易瓶頸、突破農村金融改革，以及未來建立農村金融體系的基礎性的工作。目前銀監會已經批準農村小型信用組織作為合法機構。通過建立農民信用組織，一方面能夠提高農民的組織化程度，提高市場地位，通過建立信用共同體，能夠獲得對個人信用的征信；另一方面農民信用組織由過去銀行面對千家萬戶，發展到現在面對一個村、一個鄉，有效地解決了大型金融機構面臨千家萬戶交易成本過高的問題，這樣就能實現商業銀行批發經營的信貸服務方式的創新。村社把農戶組織起來，如何構建它的二級聯合社，可以從擔保入手，這個擔保組織叫作聯合征信體系，擔保組織首先由成員社開始，然后引進城鄉居民的資金多方治理，包括政府的一些財政扶持。這樣從一個村開始，變成一個鄉的聯合、一個縣的聯合，既得到一個體系，又得到相關的利益者的監督，包括批發銀行、合作銀行的監督，既節省了監管資源，又能夠有效避免現在監管所擔心的問題。

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