銀行放貸繼續(xù)念“緊箍咒”

　　一方面是收緊的信貸，一方面是饑渴的中小企業(yè)。

　　“以前，到銀行貸款多數(shù)都會打個折頭，有時候五折，有時候七折，比如100萬的貸款得預(yù)先扣除貸款的年限，還有一些其他費用，到手里的說不定只有50萬了�！睆V州玩具和禮品行業(yè)協(xié)會秘書長王鐵向本報記者表示，現(xiàn)在因為壞賬率的問題，對企業(yè)的信貸風(fēng)險排查更加嚴(yán)，他們就更難貸到款了。

　　“主要問題出在擔(dān)保上，說什么企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，這都是借口，”說到協(xié)會內(nèi)玩具企業(yè)的難處，王鐵的語氣焦急中頗顯無奈。“在貸款時，企業(yè)需要出具相關(guān)的證明或者抵押品，但是玩具企業(yè)多數(shù)投資不大，貸款稍微多一點的話，銀行所要求限度的抵押品就拿不出來，這直接導(dǎo)致企業(yè)拿不到銀行的貸款。”

　　同樣的情況發(fā)生在更多的行業(yè)，銀行的一紙“資格證書”就像緊箍咒一樣，能讓企業(yè)開始“頭痛”。

　　“目前包裝印刷行業(yè)的企業(yè)過得非常艱難�！睆V州市包裝印刷行業(yè)協(xié)會、廣州市包裝技術(shù)協(xié)會的秘書長兼經(jīng)濟師陳健珍向本報記者表示，包裝印刷企業(yè)現(xiàn)在的利潤只是去年同期的一半。

　　“我們行業(yè)和廣告業(yè)息息相關(guān)，企業(yè)倒閉了，廣告也沒有了。而以前做海報做宣傳手冊的企業(yè)為了開源節(jié)流，今年都取消了訂單。今年廣交會的單，我們基本上都快沒有了�！标惤≌浞Q，跑斷了腿，磨破了嘴，還是沒貸到款。

　　一位不愿具名的行業(yè)協(xié)會會長表示，此前曾有相關(guān)政策顯示商業(yè)銀行在今年下半年將對全國性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)�；�礎(chǔ)上調(diào)增5%，對地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%。該協(xié)會內(nèi)曾經(jīng)有公司專門請了越秀區(qū)的一家會計公司來健全其財務(wù)系統(tǒng)，信息透明公開，但最終仍沒有通過審核，目前該協(xié)會最多僅有三成的企業(yè)能夠成功融資，而融資不成的企業(yè)只能選擇其他融資渠道或直接停產(chǎn)。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，單是東莞市各商業(yè)銀行存款余額已達到3843億元，而同期各項貸款余額為2154.766億元，兩者間的存貸差額高達1500億元以上。

　　“東莞市商業(yè)銀行現(xiàn)有資金存量，完全可以滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的缺口。”上述人士表示，事實是中小企業(yè)擴大生產(chǎn)和資產(chǎn)規(guī)模所需的資金，主要的途徑還是源于自己的經(jīng)營積累，從金融機構(gòu)尤其是銀行獲得的融資非常有限。

　　“銀行現(xiàn)在基本拒絕玩具行業(yè)的信用證貸款，協(xié)會會員基本難以獲得銀行貸款支持�！蓖蹊F稱。

　　地下錢莊有望合法化

　　11月16日，中國人民銀行研究局副局長劉萍在出席跨國公司CEO圓桌會議時透露，在不非法吸收存款、借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下，今后個人有望合法注冊從事放貸業(yè)務(wù)。

　　劉萍透露，央行在今年初收集到的資料發(fā)現(xiàn)，沿海一帶的典當(dāng)行、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)異�；鸨�，部分民間借貸利率達到了200%～300%，利率平均為12%～15%。根據(jù)前期調(diào)查，央行草擬了《放貸人條例》(下稱“條例”)，擬將所謂的“地下錢莊”陽光化。劉萍態(tài)度很明確，希望通過條例使得民間資本浮出水面，產(chǎn)生積極效應(yīng)。

　　“目前中國信貸市場是被銀行壟斷的，條例的出臺就是打破壟斷，使一批符合條件放貸人注冊放貸，解決中小企業(yè)融資難的問題。”劉萍表示，中小企業(yè)在就業(yè)方面作出巨大貢獻，卻越來越難以應(yīng)對融資難的瓶頸，“企業(yè)普遍不景氣加上金融危機，使得原本就條件苛刻的商業(yè)銀行越發(fā)惜貸�！�

　　地下錢莊的生意經(jīng)

　　有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，不同規(guī)模的地下兌換點資金吞吐量是不同的，一些規(guī)模較大的地下錢莊每家每天兌換并轉(zhuǎn)移的資金規(guī)模為1000萬元到3000萬元。以此算來，一家地下錢莊一個月兌換并轉(zhuǎn)移的資金便可高達9億多元。

　　由于“市場的紅火”，大批中小企急于周轉(zhuǎn)，珠三角一帶的“地下錢莊”生意不錯。

　　根據(jù)一位做外貿(mào)生意的朋友提供的電話，本報記者聯(lián)系上了一家融資中介的負責(zé)人張先生。朋友向記者這樣介紹這位父輩級的人物：“我大伯光是換支票一項業(yè)務(wù)一年也賺個三五百萬�！�

　　“我們的客戶都是大頭，你說的那些短信都是些小蝦米，要不就放高利貸，要你幾個點，要不就是騙子公司，等你匯出利息后立刻消失�！痹趶埾壬�眼里，有些融資中介通過手機短信或者上門遞卡片的“宣傳”方式很不“入流”。

　　在張先生眼中，只有那些在“圈子”里業(yè)務(wù)開展得好，控制風(fēng)險的能力強，還能有自己一套“信用評級”，客戶不多在于“精”的機構(gòu)才被他們列為“主流”。而后者業(yè)務(wù)的開展多數(shù)建立在朋友的介紹擔(dān)保之上�！胺駝t風(fēng)險就會很大，特別是在今年，我們這些機構(gòu)就等于是你的私人銀行了�！睆埾壬�除了分析公司業(yè)務(wù)的同時，還會對當(dāng)前經(jīng)濟形勢向貸款人給予建議。

　　“目前我們有幾種借貸模式，經(jīng)常做的就是中長期的貸款，要用汽車或者房屋等物業(yè)作為抵押品，貸100萬以內(nèi)的一年期，月息通常為3%～5%，一周內(nèi)即可完成交易。另外一種有點像創(chuàng)業(yè)基金形式的融資，我們直接把資金投到公司里面，至于具體貸款額度、年限及利率，再商定�！�

　　俗話說，“借錢容易還錢難”。對于民間借貸機構(gòu)來說，借方風(fēng)險防范問題讓他們更多情況下只愿意接觸“熟人”。

　　“借款方的風(fēng)險更大。和陌生人做生意，情況更難控制。”張先生除了有一套自己的“信用評級方案”之外，還有針對借貸款所設(shè)的“風(fēng)險控制方案”。

　　“通常我們會和借款的個人簽訂私人借款合同，合同一般是先扣除利息，僅寫明到期償還的本金。第一次和我們做生意的話，要將利息和本金的數(shù)額相加后一并寫入合同內(nèi)，最后到房管部做抵押登記。”

　　除了個人的借貸款，張先生對投資公司還有一套風(fēng)險防范方案。“入股企業(yè)前我們會派人考察企業(yè)的實力，會派財務(wù)去查賬，但是不會干涉公司內(nèi)部的運營�！�

　　但所有業(yè)務(wù)的前提仍然遵循著一個原則——熟人鏈條。