“正是由于民間借貸的尷尬身份使得它會如此變幻無常，使不少企業成也民貸敗也民貸。”一位長期觀察當地民間借貸的政府官員這樣感嘆。

　　一方面是急等錢過冬的中小企業被攔在銀行高門檻外，一方面是民間借貸盡管資金充足卻步履維艱，問題叢生。因此在這種情況下，央行將著力推出《放貸人條例》，希望通過條例使得民間資本浮出水面，產生積極效應。

　　“中國信貸市場是被銀行壟斷的，《條例》的出臺就是打破壟斷，使一批符合條件放貸人注冊放貸，解決中小企業融資難。”創辦過中國首家私人錢莊的溫州民間金融家方培林表示。

　　專家觀點

　　杜曉山：為民間資本打開一扇窗

　　《放貸人條例》草案日前提交國務院法制辦，這意味著離條例出臺更近了一步。中國社科院農村發展研究所副所長、“中國小額信貸之父”杜曉山接受《市場報》記者采訪時認為，在當前金融危機的環境下，《放貸人條例》出臺提速，既有普遍意義，又有特殊意義。

　　杜曉山表示，從普遍意義來講，對民間金融歷來看法不一。從此次推《放貸人條例》來看，表明立法者希望引導和規范民間金融，這是值得肯定的。從特殊意義來講，對于緩解目前小企業和個人貸款難的問題會起到積極作用。擴大內需十項措施本質上都是資金措施。《放貸人條例》與其一脈相承，就是增加投入，引導社會資本進入。“4萬億投資中只有1萬多億是國家財政，其余要依靠社會資本等各類資本。《放貸人條例》為民間資本進入打開了一扇窗”。

　　眼下有一種觀點認為，金融危機是因為國外監管不力造成的，說明信貸的風險很大，對小企業等弱勢群體和機構貸款尤其要注意控制風險。但杜曉山并不認同，他表示，給小企業貸款只要爭取做到信息對稱，就可以相對正確地做出判斷，保證其現金流是可以還貸的。據介紹，國內12家銀行開展針對小企業的無抵押貸款，壞賬率不到1%。杜曉山很認同包頭商業銀行提出的一個理念，即“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。

　　杜曉山告訴記者，放貸業務的門檻在1000萬元以上，比他預想的要高些。不過，他認為，如果門檻過低，可能魚龍混雜，給監管帶來難度。立法者把門檻設的稍高，大概就是從這個角度考慮。可以待條件成熟，再調低門檻。

　　郭田勇：兩大監管難題待破解

　　對于央行起草的《放貸人條例》草案，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇教授認為，這將有利于解決中小企業的燃眉之急，并將在一定程度上激活民間資本。不過，如何防范利用該條例進行非法集資，如何對個人放貸規模實施有效監管等問題值得進一步關注。

　　郭田勇教授表示，目前民間資本借貸利率較高，部分年利率達到30%至40%，而《放貸人條例》為民間借貸利率規定了“不高于現行利率4倍”的上限，這就有利于控制企業的借貸風險。此外，盡管《條例》通過后，民間資本將在多大程度上被激活尚有待觀察，但可以肯定的是，曾經隱蔽而偷偷摸摸、完全不被國家承認的民間借貸將變成陽光下的行為，這必將在一定程度上激活民間資本。

　　郭教授同時指出了監管部門應注意的問題。據悉，為防范風險，央行將該項業務的準入門檻設定在千萬元以上。同時要求“只貸不存”，必須以自有資金來開展放貸業務。對此，郭教授認為：這一條款有可能被規避。放貸和借貸是一個問題的兩個方面，如果一個企業同時向很多放貸人借款，把借到的錢用于繼續放貸，就等于是吸收存款進行放貸，帶有地下錢莊和非法集資性質，其中的風險需要關注。此外，民間借貸的規模大、不確定性大，而其引發的橫向帶動大規模資金流動，會增加貨幣供應量的不確定性和波動性，將給央行的貨幣政策制定和實施增加難度。