商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

　　通過上述分析可以看出，無論是源于房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)還是源于購房者個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)都十分嚴(yán)峻，迫切需要認(rèn)真考慮防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

　　第一，銀行要完善制度建設(shè)，加強(qiáng)自身的管理控制。建立按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度和披露制度，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處理，防患于未然；對(duì)于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，包括信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和決策者的道德風(fēng)險(xiǎn)，要依法嚴(yán)懲，或進(jìn)行公開譴責(zé)。在制度建設(shè)方面，上海的一些銀行采取了一個(gè)比較好的做法是，一手房銷售要采取網(wǎng)上備案制度。這樣一來，銀行可以通過查證政府相關(guān)部門管理信息，來摸清房屋銷售的合理價(jià)值范圍以及開發(fā)商的真實(shí)銷售情況，警惕開發(fā)商通過虛抬房價(jià)更多地套取銀行貸款以及通過虛構(gòu)合同、虛增交易量粉飾銷售情況誤導(dǎo)銀行判斷等問題。

　　第二，銀行必須嚴(yán)格貸前審查。銀行需嚴(yán)格執(zhí)行住房按揭貸款的有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)決杜絕為了業(yè)務(wù)競爭而變相降低按揭貸款門檻的行為發(fā)生，嚴(yán)格的貸前審查不可或缺，主要包括對(duì)開發(fā)商和個(gè)人貸款者的審查。對(duì)開發(fā)商的審查重點(diǎn)應(yīng)放在開發(fā)商的資質(zhì)能力、企業(yè)實(shí)力、資金實(shí)力、信譽(yù)狀況等要素上；對(duì)個(gè)人貸款者的審查重點(diǎn)應(yīng)放在購房行為的真實(shí)性上，對(duì)借款人的資金來源、收入與貸款后月償還比率、借款人社會(huì)信用等嚴(yán)格審查。

　　第三，銀行要積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對(duì)信貸業(yè)務(wù)的依賴。面對(duì)盈利壓力加大的形勢(shì)，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。為克服資金緊缺的困難，保持較快的業(yè)績?cè)鲩L，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步加快從以公司銀行業(yè)務(wù)為絕對(duì)主導(dǎo)，向零售銀行業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)傾斜的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是個(gè)人中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)等，今后一段時(shí)期應(yīng)得到快速發(fā)展。

　　第四，銀行可嘗試金融創(chuàng)新，如資產(chǎn)證券化。住房按揭貸款一定程度上影響了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，尤其是近年來，個(gè)人住房貸款在房地產(chǎn)市場快速發(fā)展的帶動(dòng)下獲得了迅猛發(fā)展，規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升。銀行可以進(jìn)行資產(chǎn)證券化，即將缺乏流動(dòng)性但未來現(xiàn)金流量可預(yù)測的住房抵押貸款進(jìn)行組合，形成一個(gè)“資產(chǎn)池”。以這個(gè)“資產(chǎn)池”產(chǎn)生的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，經(jīng)過信用提升和信用評(píng)級(jí)以后，向投資者發(fā)行住房按揭貸款債券，以降低自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五，加強(qiáng)信用制度建設(shè)，加速建立個(gè)人信用管理體系。一方面，在全社會(huì)大力開展誠信教育，鼓勵(lì)誠信行為；另一方面通過法律、經(jīng)濟(jì)等措施，加大對(duì)失信行為的懲罰力度。-

　　作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院