與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執行房貸新政的難度比中資銀行更大。 對于第二套房認定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然未有結論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。

　　房貸新政的波瀾終于波及到外資銀行。

　　繼監管層召集五大國有商業銀行聯席會議之后，10月15日，上海銀監局召集了開展房貸業務的外資銀行房貸負責人，就外資銀行房貸業務貸新政展開調研。匯豐、渣打、東亞、花旗、星展等外資銀行均有代表出席。

　　與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執行房貸新政的難度比中資銀行更大——內資銀行確認第二套房貸可以通過央行個人征信系統查詢，而外資銀行目前沒有加入央行征信系統。

　　傾向以“人”為單位？

　　“現場氣氛還算融洽，各家外資銀行向監管層反映關于實施第二套房界定的實際難處。”一位不愿具名的外資銀行高層對記者表示。當天會議集中討論了第二套房的認定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然當天未得出結論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。

　　截至目前，有十六家外資銀行獲準籌建外資法人銀行，其中共有六家法人銀行從事人民幣房貸業務。記者了解到，目前上海各家開展房貸業務的外資銀行均表示按照

　　“我們內部對第二套房執行標準的結論是向中資股份制銀行看齊。”上述外資銀行高層如是總結。但是目前股份制銀行對于第二套房的界定也處于觀望和分化狀態，并非所有股份制銀行都以“人”單位，目前已有股份制銀行表示對第二套房的界定以個人為單位，比如光大銀行。

　　中央財經大學中國銀行(6.74,0.05,0.75%)業研究中心主任郭田勇指出，房貸新政應該對第二套房界定有統一標準，以免造成各家銀行標準不一而影響政策效果。

　　外資銀行存漏洞？

　　“我們現在還沒有與全國個人征信系統聯網，目前只能查詢企業的信用記錄，因此沒有辦法像中資行那樣去查詢個人住房按揭情況。”東亞銀行副行長林志民對記者表示。

　　林志民介紹說，在房貸新政執行細則沒有出臺之前，外資銀行只能先要求客戶在自覺自愿的情況下自行申報房產情況，但是申請人在其他銀行是否做過按揭是無法查實的。

　　據悉，有外資銀行的做法是，申請貸款人之前是否在其他銀行辦理過房貸，并不影響貸款人在外資銀行的貸款申請。既然上月底頒布的房貸新政也適用于外資銀行，但如是做法會不會使得外資銀行執行房貸新政的力度大打折扣？

　　對此郭田勇指出，這種情況下的確存在潛在風險性。“雖然外資銀行房貸市場目前很小，但仍舊可能會形成漏斗效應，某些人或許會因為有可乘之機而在外資銀行進行第二套房的貸款，而外資銀行在沒有征信數據的情況下，對于申請人的按揭情況缺乏明顯的甄別能力。”

　　房貸收緊有負面作用

　　“提高第二套房首付，對我們影響目前并不大。”上述外資銀行高管表示，“但是房貸政策收緊趨勢則對外資銀行房貸業務存在負面影響。”

　　因為在這位高管看來，盡管外資銀行的中間業務比中資銀行有優勢，但是對于剛在內地開展人民幣零售業務的大多數外資法人銀行來說，“房貸業務占到零售業務利潤將近5成”。

　　“目前外資行在房貸新政上處于一個比較敏感的位置。”一位房地產業內人士分析說，一方面外資銀行新獲得人民幣經營許可，自然不會放棄擴張房貸的機會。根據普華永道發布的《外資銀行在中國》報告，大部分外資銀行都把房貸看做是今后三年最重要的零售產品之一。

　　處于房貸開拓期的外資銀行目前在費率費用等方面有一系列優惠。據記者了解，目前上海外資銀行人民幣房貸利率浮動空間與中資銀行大致相同，大多數情況下房貸利率在6%以上。但是外資銀行針對境外人士的外幣房貸則因為監管相對寬松而優惠頗多，在同等條件下，外幣按揭利率比人民幣利率低1到2個百分點，港元、美元房貸通常都在5%以下，VIP客戶還有折扣。

　　征信系統查詢或將收費

　　林志民表示，目前外資銀行正與央行征信系統進行系統對接測試，預計最快明年年初外資銀行也將加入央行征信系統。據介紹，目前在上海注冊的外資法人銀行的信用數據，一方面主要來自于自身銀行數據，另外一方面來自于上海本地的資信公司，同時也會通過其他中資銀行網絡來查詢。

　　“目前外資銀行加入全國個人征信系統尚無時間表。”一位央行人士對記者表示，因為征信系統投入巨大，而且每家銀行對征信系統的貢獻度不一樣，將來個人征信系統可能會對銀行收取一定使用費用，“這是趨勢，中資銀行和外資銀行都不例外。”

　　中國經營報記者：徐瑾

 

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