□經濟視點報見習記者 李婷

　　臨近9月入學高峰，有關大學生助學貸款的話題又多了起來。先是工行在網上公布助學貸款欠款名單，緊接著7月29日，央行向金融機構下發《關于做好家庭經濟困難學生助學貸款工作的通知》(以下簡稱《通知》)，指出國家助學貸款要按時足額發放。“大學生貸款難”的問題再次成為社會關注的焦點。

　　高違約率導致助學貸款難

　　張華是中原工學院二年級的學生。他說：“現在獲得助學貸款越來越難，需要經過學校、銀行等機構層層審批，有些貧困生干脆放棄申請，還沒有打工賺錢來的快。”

　　張華還透露在學校像他一樣的貧困大學生為數不少，但順利獲得審批辦理助學貸款的人并不多，“貸款申請難早已是公開的秘密。”

　　據央行的統計數據，截至2007年6月末，各項助學貸款余額192.9億元，助學貸款違約率高達28.4%。央行官員曾表示，高校畢業生的助學貸款高違約率，導致許多銀行不愿發放助學貸款。

　　“國家希望通過進一步完善和落實助學貸款政策來幫助貧困學生解決學習生活困難，但商業銀行卻要面對頭痛不已的高校畢業生居高不下的違約率，助學貸款參與積極性不高，這就是目前助學貸款最真實的矛盾寫照。”河南省教育貸款管理中心有關人士指出。

　　其實，自從1999年國家助學貸款政策推出以來，就由于銀行放貸存在較高經營風險而長期陷入了政府支持、銀行不積極的尷尬境地。雖然國家2004年對助學貸款政策在風險補償機制等諸多方面進行了重大調整，但問題并沒有得到徹底解決。根據教育部的統計，國家助學貸款發放比例始終未能達到國家要求的20%。至于一般商業性助學貸款則從2004年以后就已經基本停辦。

　　有關銀行人士透露，近幾年全國助學貸款違約率居高不下，致使有些商業銀行參與國家助款面臨尷尬，以至于有的銀行被迫在網上公布助學貸款欠款名單，嚴把助學貸款審批程序，增加審批力度。

　　保險介入

　　央行發布的《通知》表示，各銀行金融機構要加強與保險機構合作，探索將保險引入助學貸款業務的新途徑，有效轉移和防范助學貸款風險。這是央行首次明確提出引入商業保險機制推動國家助學貸款的實施。

　　有關專家認為，此次央行發布通知，有意化解商業銀行參與積極性不高和“惜貸”現狀，解決國家助學貸款政策中存在的風險防范的制度性缺陷問題，建立一套完整的風險管控長效機制，科學合理地實現還貸風險的轉移和分擔。通過引入保險機制對貧困家庭學生等弱勢群體提供助學貸款的信用擔保，從而改變目前的運行模式。

　　其實，為了保證國家對貧困學生資助政策的實施，保險業去年就在江蘇、云南等省開展了助學貸款信用保險的試點，全年共為3萬多名學生提供了助學貸款保險，承擔相關的保險責任達2億元。

　　2006年6月，華安財產保險公司已率先推出針對國家助學貸款和就學貸款的信用保險。銀行或學生購買學貸險后，一旦貸款學生畢業后無力償還銀行貸款，保險公司將可以替學生埋單。

　　據了解，云南省政府今年正式頒發由教育廳、財政廳、公安廳、人民銀行昆明中心支行、銀監局、保監局等六部門聯合制定的《云南省普通高等學校國家助學貸款實施辦法(試行)》，除了完善組織架構，明確相關部門主要職責外，同樣規定建立國家助學貸款風險補償機制，給予經辦銀行上限15%的適當風險補償；在自愿前提下，鼓勵經辦銀行投保“助學貸款信用險”，保費可用于風險補償金支付。

　　豫首個就學貸款保險問世

　　據悉，2006年河南省教育廳與國家開發銀行河南省分行合作，共向11.3萬名家庭經濟困難學生發放國家助學貸款5.4億。

　　“目前，我們還沒有和保險公司推出有關助學貸款信用保險，仍是采用和商業銀行進行合作的模式，農業銀行河南省分行是河南省教育貸款的主要發放銀行。”河南省教育貸款管理中心工作人員說。

　　記者從華安財產保險公司河南省分公司獲悉，華安財產保險公司推出針對國家助學貸款和就學貸款的信用保險(統稱學貸險)。分為兩個品種，分別是國家助學貸款信用保險和就學貸款保證保險。國家助學貸款信用保險是一款信用保險，投保人為銀行。而就學貸款保證保險則是一款商業保險。其中就學貸款保證保險主要針對無法申請國家助學貸款的貧困生，投保人為借款學生，學生只要購買該保險，保險公司就將成為他們的擔保人，替他們向銀行申請貸款，保費將作為貸款本金的一部分，等學生畢業后開始還貸款時還給保險公司。

　　學貸保險的保障范圍有三方面：一是借款學生身故；二是借款學生全部或大部分喪失勞動能力；三是連續12個月未完全履行還款義務。這些情況發生后，都將由保險公司為借款學生買單。

　　與傳統的模式相比，以前學生貸款發生違約形成的“呆壞賬”都由貸款銀行自己承擔，現在有了保險公司參與，銀行的貸款風險可通過學貸險的方式轉嫁給保險公司。

　　“就學貸款保證保險是我們在河南推廣的主要模式，把駐馬店和焦作兩地作為示范點進行推廣。”華安財產保險公司河南省分公司學貸險工作小組學貸險專員栗小川說，目前與駐馬店和焦作兩地的農村信用社進行合作，“在今年9月的新生入學時，大學生就可以看到就學貸款的身影。”

　　談到在河南采取優先與農村信用社合作的模式時，栗小川說，貸款的學生多數為農村貧困學生，農村信用社作為地方性的金融機構，對小額農貸有成功的經驗，而且相對于商業銀行自由度更大，合作起來也比較容易。目前，這種以保險形式轉嫁及控制風險、幫助學子圓大學夢的方式，在河南省還是第一次。

　　他還透漏，目前保險公司已經與省教育廳、保監局等機構進行積極協商，爭取在較短的時間內，達成省內國家助學貸款合作項目。

　　有業內專家認為，在信用保險助學貸款模式中，承擔了全部信貸風險的保險公司雖然做出了相應的風險管控方案，但由于目前我國個人信用信息登記、披露制度仍不完善，要保證保險公司對這項業務長期健康地進行下去，國家的政策扶持以及相應機制和體制的進一步完善，是不能缺少的。

　　與傳統的模式相比，以前學生貸款發生違約形成的“呆壞賬”都由貸款銀行自己承擔，現在有了保險公司參與，銀行的貸款風險可通過學貸險的方式轉嫁給保險公司。