美國次貸危機，引起人們對國內銀行房地產信貸風險的警惕。有專家提醒，“我國商業銀行貸款中房貸占了很大的比重，銀行為了賺取存貨差，對購買第二第三套房，以及老的二手房，都以相對較低的門檻提供70%至80%以上的貸款，已存在貸款違約率上升的問題�！蓖瑫r，建議“按揭貸款首付比例應該大幅提高，投資型房產的按揭應該取消。”

    其實，國內銀行的房貸隱患并沒有如此大。首先，國內銀行房貸不存在零首付，就連專家所稱的“提供70~80%以上的貸款”，也是幾乎不存在的。按照去年6月起實施的“國六條”細則，“個人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%�？紤]到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執行首付款比例20%的規定。”

    評價房貸資產質量，更為敏感的是不良率。據上海銀監局的數據，自去年以來，個人住房不良貸款余額和比例均呈現波段式的上升態勢，但從今年4月份之后不良貸款上升勢頭已得到一定遏制，6月份不良貸款余額和比率均比5月出現明顯下降。

    就目前來看，房貸資產是銀行信貸資產中較好的一塊。次貸危機的根源是，美國

房地產市場降溫，

房價下跌和利率高企，許多次貸市場借款人無法按期償還借款，造成很多放貸機構遭遇嚴重財務困難甚至破產。相比之下，國內房地產市場存在過熱，但惡化的可能性較小，由于國內房貸不是零首付，銀行貸款有一定的安全系數。

    另一方面，國內銀行現有的房貸不良率，主要不是貸款者償付能力所致。有關銀行統計，個人住房不良貸款約有80%因虛假按揭而引起。虛假按揭貸款已成為個人

住房貸款最直接、最主要的風險源頭。

    房貸隱患不可不防，重要的是加強貸前審查，否則任何貸款都可能出問題。各大銀行紛紛致力于轉型為零售銀行，對房貸必然采取“有保有壓”的做法。一是加強貸款風險控制，重點防范可能出現資金鏈危機的客戶，對多套房房貸提高首付要求；二是重視客戶的資信審核，吸取次貸危機由低償付能力低信用客戶“引爆”的教訓。《中國經濟時報》張煒

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