有效解決多頭授信過度競爭問題相關規定實現四大突破

　　為有效防范集團客戶風險，促進銀行業金融機構加強同業合作，改善金融服務，提高風險管理水平，維護金融秩序和市場公平競爭，中國銀監會日前正式發布《銀團貸款業務指引》(以下簡稱《指引》)。

　　據銀監會有關負責人介紹，由于我國的歷史原因和市場環境的約束，銀團貸款業務的發展較為緩慢，銀行信貸業務主要采用雙邊貸款方式，即由一家銀行與借款人進行單獨談判，銀行獨立進行盡職調查、審批貸款，并簽訂一對一的借款合同。如此，雙邊貸款方式由于銀企信息不對稱，不僅容易產生多頭授信，使一些集團性企業獲得的授信遠超過其承債能力，加大銀行信貸風險；而且還易形成過度競爭，各家銀行為爭奪大客戶，競相簡化手續，壓低貸款利率，加長還本付息期限，放松抵押擔保條件等。相比之下，銀團貸款作為多邊貸款方式，能夠有效解決雙邊貸款方式下存在的多頭授信、過度競爭等問題，改善對項目建設、集團發展的金融服務，形成合作共贏的局面。

　　與以前實施的《暫行辦法》相比，此次發布的《指引》遵循規范與引導并舉的原則，將國際經驗和國內實際相結合，鼓勵創新，遵重市場主體的選擇，充分體現前瞻性和開放性，主要表現為“兩項放寬”、“兩項規范”、“兩項調整”和“兩項完善”四大突破。

　　其中，兩項放寬一是銀團貸款的定義，《指引》將銀團貸款擴大到“向借款人提供本外幣貸款或授信業務”，以適應現代企業融資多元化的趨勢，也為銀團貸款業務創新留下空間。二是銀團貸款的對象。銀團貸款不僅可以是國有大中型企業、企業集團和列入國家計劃的重點項目，還可以是任何“大型集團客戶和大型項目的融資”，或符合“單一企業融資總額超過貸款行資本金余額10%，或單一集團客戶授信總額超過貸款行資本金余額15%”等條件。

　　兩項規范一是銀團貸款二級市場，允許銀團貸款成員在依法合規的基礎上進行銀團貸款轉讓，以促進銀團貸款二級市場的發展，同時規定銀團貸款協議中“約定必須經借款人同意的，應事先征得借款人同意”，以維護借款人利益。二是牽頭行的承貸份額和分銷份額。即單家銀行擔任牽頭行時承貸份額原則上不低于銀團總額的20%，分銷給其他銀團成員的份額原則上不低于50%。

　　兩項調整一是收費制，《指引》刪除了原《暫行辦法》中“除利息外，銀團貸款不得向借款人收取其他任何費用”的禁止性規定，明確銀團貸款收費應由借款人與銀團成員行自愿協商確定，并由借款人支付。二是擔保方式。刪除了原《暫行辦法》中“銀團貸款必須實行擔�！钡囊幎�。

　　兩項完善包括：一是從可操作性和市場化原則出發，《指引》用較大篇幅具體地規范了銀團成員行的職責、權利、義務及違約條款。二是明確了貸款評審方式，鼓勵牽頭行可聘請外部中介機構如會計師事務所、資產評估事務所、律師事務所及相關技術專家出具評審意見。

　　另外，《指引》規定銀團貸款收費的種類和金額要由借貸雙方協商確定，并且收費標準不得高于同期同類中間業務收費水平，既確保了銀行的有償服務，又降低了借款人的融資成本。

　　最后，按照風險程度劃分，銀團貸款業務將主要面臨法律風險、信用風險、市場風險、聲譽風險、操作風險等。因此《指引》明確提出，“信息共享，獨立審貸，自主決策，風險自擔”是每個銀行防范銀團貸款風險的原則，《指引》要求銀行建立與銀團貸款業務風險相適應的管理機制。