為有效防范集團(tuán)客戶風(fēng)險，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)合作，改善金融服務(wù)，提高風(fēng)險管理水平，維護(hù)金融秩序和市場公平競爭，近日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》)。

　　據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀團(tuán)貸款作為一種先進(jìn)的融資模式，在歐美等發(fā)達(dá)國家被廣泛應(yīng)用，并隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最具競爭力和盈利能力的核心業(yè)務(wù)。在我國，由于歷史原因和市場環(huán)境的約束，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展較為緩慢，銀行信貸業(yè)務(wù)主要采用雙邊貸款方式，即由一家銀行與借款人進(jìn)行單獨(dú)談判，銀行獨(dú)立進(jìn)行盡職調(diào)查、審批貸款，并簽訂一對一的借款合同。雙邊貸款方式由于銀企信息不對稱，不僅容易產(chǎn)生多頭授信，使一些集團(tuán)性企業(yè)獲得的授信遠(yuǎn)超過其承債能力，加大銀行信貸風(fēng)險；而且還易形成過度競爭，各家銀行為爭奪大客戶，競相簡化手續(xù)，壓低貸款利率，加長還本付息期限，放松抵押擔(dān)保條件等。相比之下，銀團(tuán)貸款作為多邊貸款方式，能夠有效解決雙邊貸款方式下存在的多頭授信、過度競爭等問題，改善對項目建設(shè)、集團(tuán)發(fā)展的金融服務(wù)，形成合作共贏的局面。

　　此次發(fā)布的《指引》遵循規(guī)范與引導(dǎo)并舉的原則，將國際經(jīng)驗和國內(nèi)實(shí)際相結(jié)合，鼓勵創(chuàng)新，遵重市場主體的選擇，充分體現(xiàn)前瞻性和開放性。《指引》共分七章四十八條，從銀團(tuán)貸款成員職責(zé)、銀團(tuán)貸款的發(fā)起和籌組、銀團(tuán)貸款協(xié)議、銀團(tuán)貸款管理和銀團(tuán)貸款收費(fèi)等方面對銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《指引》的實(shí)施旨在促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)四個方面的改進(jìn)，一是改善金融服務(wù)。銀團(tuán)貸款作為多邊貸款方式，具有融資額度大、期限長、參加行多、融資難度小等明顯優(yōu)勢。為企業(yè)提供了新的融資工具，有利于改善對項目建設(shè)、集團(tuán)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的金融服務(wù)。二是改革信貸模式。現(xiàn)行銀行信貸習(xí)慣于與借款人之間的雙邊貸款模式，未按照風(fēng)險收益匹配原則組合信貸資產(chǎn)，信貸評審也拘泥于內(nèi)部客戶評級和內(nèi)部審貸。銀團(tuán)貸款方式則要求銀行分工合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，并引入外部評估師、律師團(tuán)、監(jiān)理師等參與項目評審和貸款管理，這種內(nèi)嵌在貸款流程中的多邊制衡、多邊合作機(jī)制，將有效地促進(jìn)銀行從“競爭”走向“競合”，提高銀行配置信貸資源的效率。三是改進(jìn)風(fēng)險管理。銀團(tuán)貸款強(qiáng)調(diào)貸款銀行要量力而行，制定合理的風(fēng)險偏好政策，反對壘大戶和信貸集中，同時要求通過“同伴監(jiān)督”，形成信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊，減少信息不對稱引發(fā)的問題。這樣不僅可以有效地分散單個銀行的單戶貸款風(fēng)險，而且有利于銀行從共同利益出發(fā)，共同防范和控制各類風(fēng)險，防止客戶利用關(guān)聯(lián)交易等手段實(shí)施信貸欺詐。四是改變銀企關(guān)系。數(shù)例案件顯示，銀行貸款屢屢被客戶套取、挪用，造成巨額信貸損失，重要原因之一就是一些客戶利用銀行各自為政、以鄰為壑的經(jīng)營缺陷，多頭開戶、多頭貸款、多頭轉(zhuǎn)移、超風(fēng)險承受力借款。采用銀團(tuán)貸款，利用多家銀行參與，多邊審查，可以減少貸款決策中單家銀行和個別人獨(dú)斷的機(jī)會，降低銀企勾結(jié)、內(nèi)外合謀、內(nèi)外牽連的可能性，形成和諧競爭、銀企共盈的新局面。