海口報道　見習(xí)記者　曹元　

　　在海南農(nóng)村，當舞獅隊高喊著“恭喜發(fā)財”來到你家門口時，你可別高興太早，他們可能是海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社請來催收貸款的。如果你還不了本金，但能還利息，這支舞獅隊仍然會對你家說些吉利話；而如果你連百十元的利息都不還，舞獅隊就開始吆喝“某某某欠債不還嘍”，讓你在村子里信譽掃地。

　　這是海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社(下稱海南農(nóng)信聯(lián)社)理事長吳偉雄正在考慮的一件事。兩周前，吳偉雄代表海南農(nóng)信聯(lián)社同諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦的格萊珉銀行簽署了合作協(xié)議，計劃在海南率先試點格萊珉銀行的無抵押貸款模式。

　　但是，面對和國外截然不同的信用生態(tài)，吳偉雄也在探討無抵押貸款的風險控制，舞獅隊就是其中一個辦法。

　　博鰲緣分

　　海南農(nóng)信社同尤努斯的格萊珉銀行的合作，從相識到正式簽署合作協(xié)議再到啟動試點，前后僅僅4個多月。

　　4個多月前，尤努斯來到博鰲參加博鰲亞洲論壇2007年年會，此時還是海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改革籌備領(lǐng)導(dǎo)小組組長的吳偉雄得知了此事。

　　“去年知道尤努斯獲得諾貝爾和平獎，我就開始收集他的各種資料，還讓遠在美國的女兒幫忙從英文媒體上收集，然后寄給我。”吳偉雄介紹說。這次聽說尤努斯要來，他非常興奮，向海南省有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)申請要同尤努斯會面。

　　4月22日，當他如愿以償見到尤努斯時，他的第一句話是：“我是海南的尤努斯。”尤努斯聽到這話瞪大了眼睛，然后以孟加拉國表示友好的方式緊緊抱住了他。

　　這次會議期間，尤努斯答應(yīng)將在海南進行格萊珉銀行小額信貸模式的試點。3個月后的7月底，海南省副省長陳成率團前往孟加拉實地考察格萊珉銀行小額信貸業(yè)務(wù)的運作，尤努斯與海南農(nóng)信聯(lián)社簽署了合作協(xié)議。

　　協(xié)議內(nèi)容有五項：1。在海南建立試點；2。建立一個信息平臺；3。互派技術(shù)人員；4。在博鰲亞洲論壇設(shè)立尤努斯小額貸款分論壇；5。擬吸引格萊珉銀行入股。　

　　協(xié)議簽署兩周后，8月14日，一種仿照格萊珉銀行的探索已經(jīng)開始，地點正是在博鰲。

　　這一天，博鰲鎮(zhèn)古調(diào)村的100多名婦女喜笑顏開，拿著＜農(nóng)戶家庭婦女聯(lián)保貸款信用證＞翻找自己的名字。

　　古調(diào)村的模式是：農(nóng)戶家庭婦女聯(lián)保小組由3戶以上貸款人組成，每個家庭只能一人參加聯(lián)保。聯(lián)保小組成員原則是家庭婦女。聯(lián)保小組成員必須有家庭。經(jīng)過信用社審核，發(fā)放給聯(lián)保小組農(nóng)戶家庭婦女聯(lián)保貸款信用證，憑借該證每名成員一年之內(nèi)貸款額度最高為2萬元，貸款合同期限6年，每筆貸款還款期限不得超過一年。不按期歸還貸款本息，貸款額度在次年將下降20%，利息按現(xiàn)行執(zhí)行利率基礎(chǔ)上浮10%。

　　聯(lián)保小組自愿組合，如果某一名婦女信用不好，其他成員就不會與其組成聯(lián)保小組。

　　一旦小組成員有了聯(lián)保貸款信用證，拿著該證到信用社去，就可以順利地貸到款。　

　　以婦女作為貸款對象便是借鑒格萊珉的模式。這也是全國首例婦女聯(lián)保貸款試點。

　　更深入的合作還在后面。據(jù)吳偉雄介紹，未來海南農(nóng)信聯(lián)社計劃在定安、瓊中、白沙、五指山等幾個市縣中選一個市縣按照格萊珉銀行的模式進行試點。現(xiàn)在正在等待尤努斯派專家來做指導(dǎo)。

　　南桔北枳

　　不過，海南金融界一位人士對格萊珉銀行能否在海南成功持謹慎態(tài)度。他認為同孟加拉相比，中國的信用生態(tài)存在問題。“我在農(nóng)村調(diào)研時發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶普遍有這樣的態(tài)度：農(nóng)信社的錢是國家的錢，可以不還。”

　　實際上，在尤努斯到來之前，海南小額無抵押擔保貸款已經(jīng)發(fā)放了十多年，涉及金額超過10億元，但壞賬率居高不下。

　　海口市農(nóng)信社有關(guān)負責人介紹了這樣一個案例：某鎮(zhèn)一當?shù)卮髴魫阂馔锨忿r(nóng)信社貸款100多萬元，逾期十年未償還，當?shù)刭J戶在農(nóng)信社上門催收貸款時說：這個人是村干部，又是企業(yè)老板，他都可以不還，為什么追我們這些小農(nóng)戶？　

　　吳偉雄深入研究了格萊珉銀行模式發(fā)現(xiàn)，有兩點目前在中國還做不到。第一是在格萊珉銀行模式下，借款人是銀行的股東，因此借款人、貸款人以及銀行是一家人，貸款幾乎沒有成本；第二是格萊珉銀行可以做保險、信托、

　　“當然，并不是說缺少了這兩個條件，就不能借鑒格萊珉模式。”吳偉雄說。

　　一個說明小額信貸可以在中國發(fā)展的例子就是民間高利貸。在海南臨高新盈鎮(zhèn)，民間高利貸非常活躍，數(shù)億元資金在流動，年利率往往高達50%-60%，但人民銀行調(diào)研員深入研究之后發(fā)現(xiàn)，民間高利貸的還款率非常高，沒有拖欠。“這證明農(nóng)民有信用也有需求。”

　　吳偉雄在探索小額信貸的模式上除了舞獅隊還想出了許多辦法。比如他發(fā)現(xiàn)借款人有這樣一種心理：在貸款人吃拿卡要的情況下，借款人往往對金融機構(gòu)產(chǎn)生一種對抗心理，故意不還，除非貸款人將吃進去再吐出來。因此，他制定多項措施降低海南農(nóng)信聯(lián)社的貸款成本。

　　此外，海南農(nóng)信聯(lián)社對按時還款的借款人采取降息鼓勵的措施。吳偉雄還計劃利用自己的專長組織人員深入農(nóng)村為農(nóng)戶做知識講座。

　　尤氏中國夢

　　在格萊珉銀行同海南簽約后一個多星期，8月10日，海南農(nóng)信聯(lián)社正式掛牌成立。

　　盡管相比當年海南發(fā)展銀行成立時彩旗飄飄的大場面，海南農(nóng)信聯(lián)社的成立要低調(diào)許多，但它作為全國最后一家改革的農(nóng)信社來說具有代表意義。對于海南省來說，在海南發(fā)展銀行關(guān)閉9年后，海南終于又有了第一家地方性銀行；而對于格萊珉銀行來說，這可能是幫助它踏入中國的第一個伙伴。

　　因為根據(jù)合作協(xié)議，格萊珉銀行擬入股海南農(nóng)信聯(lián)社。與此同時，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已獲中國

　　金融界人士認為，匯豐同格萊珉進入中國不是偶然事件，是外資銀行瞄準了中國農(nóng)村金融的空白。

　　“中國農(nóng)村金融開展了這么多年，一直在起點徘徊。”中國社科院金融研究所研究員周茂清說，“外資機構(gòu)進入農(nóng)村市場，將幫助我國農(nóng)村金融發(fā)展，滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。但實際效果如何還有待考驗。”

　　另據(jù)了解，在今年的6月份長沙舉辦的泛珠三角(9＋2)區(qū)域合作與發(fā)展高層論壇上，海南農(nóng)信聯(lián)社有關(guān)負責人參加深交所推介公司上市的論壇。知情人透露，海南農(nóng)信聯(lián)社未來有上市的想法。