李嵐

　　一直因信用缺失而難以得到銀行貸款的中小企業，有望很快擺脫這一困境。

　　近日，中國銀監會發布《銀行開展小企業授信工作指導意見》，放寬了對小企業授信資產質量考核要求，放棄了傳統的貸款五級分類法，同時放寬抵質押品范圍，銀行可開展商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權質押。

　　目前，我國中小企業已達4200萬戶，約占我國企業總數的99%，在促進經濟增長、擴大就業、推動技術創新和調整優化經濟結構等領域發揮越來越重要的作用。中小企業的工業產值、利稅和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業還提供了85%的城鎮就業機會和75%以上的GDP。

　　但是，多年來，中小企業卻似乎一直未能改變自己的尷尬局面——明明是經濟發展中最活躍的部門，卻備受融資難的困擾。據中國國家信息中心和國務院中國企業家調查系統等機構的調查，中小企業短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。81%的中小企業認為，一年內流動資金部分或者全部不能滿足需要，60.5%的中小企業沒有1-3年中長期貸款。

　　為此，人們在呼吁解決中小企業融資難時，往往將矛頭對準了銀行，認為正是他們惜貸造成了中小企業融資難。但實際上，各家銀行近年來都在積極探索，相繼成立了中小企業信貸部，并通過業務、管理，以及制度上全方位創新，逐步加大了信貸的比重，而且成效也越加顯著。

　　以國家

開發銀行為例，2003年下半年,開行創造性地研究設計了中小企業貸款的模式和相關制度,并在6個分行7個地區進行試點，并于2004年在32家分行95個地區全面推開。2005年以后,開行的中小企業貸款業務進入加強平臺、機制和制度建設，擴大覆蓋面階段。

　　而在擔保體系建設過程中,目前開行已為154家擔保公司累計發放軟貸款93.1億元,預計可增加擔保能力500億元以上,累計向擔保公司提供再擔保超過17.2億元,直接和間接支持了12家擔保公司和近千家中小企業。截至今年3月底,國開行已累計為中小企業發放貸款339億元。

　　除政策性金融機構之外，各商業銀行也積極創新融資品種，提高中小企業金融服務競爭力。依靠創新，目前，工行不僅能為中小企業提供流動資金、打包貸款、賬戶透支等貸款類產品，還為其提供銀行承兌匯票、信用證等貿易融資產品，以及工程保函等信用支持工具，幫助中小企業參加招投標活動。

　　截至2007年3月末，在工行有融資余額的純小企業客戶數量就達39683戶，融資總余額2000多億元。2006年，工行當年向小企業累計發放貸款3985億元，小企業貸款增量在同業中位居前列。

　　而建行，則創建了“成長之路”和“速貸通”兩個專門的中小企業金融業務品牌。一方面，對于信息較充分、信用記錄較好、持續發展能力較強的成長型小企業，建行實行在評級受信后辦理信貸業務；另一方面，在提供足額有效擔保前提下快速解決小企業融資需求，簡化流程，不需評級授信，以滿足企業“少、頻、快”的需求。建行并為此對業務流程進行了再造，加大了授權力度，貸款實行客戶經理和有權審批人雙簽審批的形式。

　　農行也于去年推出了主要為小企業量身定做的小企業簡式快速貸款業務———只要在房地產抵押或質押擔保的前提下，不需要評級和授信，根據提供的抵(質)押物即可辦理貸款，貸款金額最高可以達到200萬元。

　　據統計，截至2006年12月末，工、農、中、建、交5家大型銀行小企業授信戶數達68.43萬戶，小企業貸款總額為17907.65億元，與年初相比增幅為9.87%。

　　可以說，目前，金融創新已經成為我國銀行業服務中小企業發展的一個重要特色。而此次銀監會出臺的《銀行開展小企業授信工作指導意見》，這一充分體現對小企業差別化的監管政策，無疑將為銀行業的服務創新預留了更為廣闊的空間。

　　對此，業內專家分析，與大客戶相比，雖然對小客戶發放貸款的經營成本高，但是風險成本低，這種低風險彌補了高的經營成本。專家建議，對于中小型商業銀行來說，在服務小企業的原則上，應尋找信譽高、發展有前景的不為大銀行青睞的客戶；在具體貸款政策的掌握上，既執行一般性規定，又要在制度的框架內從實際出發去執行規定，而不是削足適履。而大型銀行，則應進一步轉變經營理念，革新體制和機制，不斷推進中小企業貸款工作。