首家農(nóng)村資金互助社之“成長(zhǎng)與煩惱”

　　霍侃

　　“資金互助社不能靠吃點(diǎn)存貸差生存，最終要靠專業(yè)合作社的商業(yè)利潤(rùn)。我們的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃是，通過(guò)資金互助社推動(dòng)生產(chǎn)合作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最終讓農(nóng)民獲得更多的商業(yè)利潤(rùn)來(lái)保證資金互助社的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。”

　　“大家都在一個(gè)屯子里，其實(shí)每個(gè)人信譽(yù)度咋樣，社員都知道啊。而且社員在資金互助社也不太敢賴賬，如果賴賬，還想不想在屯子里待了？”

　　推開(kāi)門(mén)，映入眼簾的是東北農(nóng)村最常見(jiàn)的大炕，如果你以為來(lái)到了尋常百姓家，那就錯(cuò)了。大炕旁邊的墻上貼著《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，這里是全國(guó)首家獲得金融許可證的農(nóng)村資金互助社——吉林省四平市梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（下稱“百信互助社”）的辦公室。

　　30多歲的農(nóng)民姜志國(guó)還不太習(xí)慣坐在互助社開(kāi)業(yè)時(shí)新買(mǎi)的辦公桌前。從3月9日起，姜志國(guó)有了新的身份——百信互助社的理事長(zhǎng)。現(xiàn)在的他不僅惦著二十多天滴雨未下的苞米地“旱得不行”，還忙前忙后張羅互助社的大事小事。

　　從3月9日開(kāi)業(yè)至今百日有余，百信互助社經(jīng)歷了社員總數(shù)從開(kāi)業(yè)時(shí)的32戶到現(xiàn)在的92戶的快速成長(zhǎng)，但社員股金和存款余額并沒(méi)有隨之快速增長(zhǎng)。

　　作為全國(guó)首家農(nóng)民自愿入股成立的農(nóng)村資金互助社，開(kāi)業(yè)當(dāng)天，銀監(jiān)會(huì)前副主席唐雙寧為互助社題了“春江水暖”4個(gè)字，唐雙寧說(shuō)，“‘春江水暖鴨先知’，包括這家資金互助社在內(nèi)的一批新型金融機(jī)構(gòu)在清楚地告訴人們：中國(guó)農(nóng)村金融改革的春天到來(lái)了。”

　　如今，最先試水農(nóng)村金融改革的百信互助社正經(jīng)歷著自己的成長(zhǎng)與煩惱，進(jìn)行著擴(kuò)大資金來(lái)源、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的種種嘗試。

　　尋找下一筆資金

　　眼下，姜志國(guó)最操心的事就是“互助社的下一筆錢(qián)從哪里來(lái)”。

　　《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第四十一條指出：“農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來(lái)源。”

　　姜志國(guó)告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，目前互助社共有12.61萬(wàn)元社員股金，吸收了4筆、累計(jì)7000元存款，存款余額僅1000元，還從四平市新華城信社融入了2筆資金，共計(jì)20萬(wàn)元，但是互助社已經(jīng)放出了76筆貸款，貸款余額29.08萬(wàn)元。

　　“除去開(kāi)業(yè)時(shí)籌建費(fèi)用占用的一部分資金，錢(qián)基本上都放出去了，得趕緊再去找資金。”姜志國(guó)說(shuō)，“現(xiàn)在還不斷有農(nóng)民打電話預(yù)約貸款，有好幾萬(wàn)的需求沒(méi)法滿足。”

　　吉林銀監(jiān)局的人士介紹，梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)閆家村以養(yǎng)生豬為主，年出欄生豬達(dá)8000頭，據(jù)測(cè)算，2006年閆家村貸款需求量為680萬(wàn)元左右，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社能夠提供的資金支持為370萬(wàn)元，有45.58%的資金需求是通過(guò)農(nóng)民自籌、民間借貸或商業(yè)賒銷解決。

　　“農(nóng)民本身是需要資金的群體，沒(méi)多少存款，所以資金互助社吸收存款困難比較大。”吉林銀監(jiān)局法人機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查一處處長(zhǎng)孫國(guó)富說(shuō)。

　　從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金成為百信互助社為數(shù)不多的選擇。

　　“但是，如果全靠從其他機(jī)構(gòu)融資，我們的成本也比較高。”姜志國(guó)說(shuō)。百信互助社從四平市新華城信社融入的20萬(wàn)元利息為4.875厘（即1萬(wàn)元每個(gè)月支付利息48.75元）。

　　因此，百信互助社正在嘗試其他的資金來(lái)源。姜志國(guó)正打算向吉林省中小企業(yè)局申請(qǐng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的中小企業(yè)貸款，他說(shuō)：“百信互助社算是中小企業(yè)，希望能申請(qǐng)到這筆貸款，中小企業(yè)局會(huì)對(duì)貸款進(jìn)行貼息，這樣也可以保證互助社的成本不太高。”

　　對(duì)于資金互助社的資金來(lái)源，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文認(rèn)為，這些地區(qū)資金需要大于資金供給，互助社在社員中籌集的資金肯定難以滿足需求，因此要通過(guò)其他方式來(lái)滿足，可以加強(qiáng)資金互助社與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，例如，從當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行、農(nóng)信社、政策性銀行融資，或者政府的支農(nóng)資金、扶貧資金以及人民銀行的支農(nóng)再貸款都可以通過(guò)一定方式向資金互助社提供融資支持。

　　對(duì)接專業(yè)合作社

　　在四處籌集下一筆資金的同時(shí)，姜志國(guó)和百信互助社的部分社員正在準(zhǔn)備另一件事：7月1日《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》正式實(shí)施后趕緊去注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社，讓資金互助社與專業(yè)合作社對(duì)接。

　　“我們打算注冊(cè)‘梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)百信瓜菜專業(yè)合作社’。”姜志國(guó)說(shuō)。

　　百信互助社的很多社員對(duì)于專業(yè)合作社是很熟悉的。早在2003年11月10日，姜志國(guó)就與4戶養(yǎng)羊農(nóng)戶成立了農(nóng)民專業(yè)合作社。后來(lái)意識(shí)到生產(chǎn)合作必須以資金互助為紐帶，2004年7月10日，專業(yè)合作社中引入了資金互助的模式，這家綜合性的農(nóng)民合作社正是今天的百信農(nóng)村資金互助社的前身。

　　對(duì)于專業(yè)合作社，姜志國(guó)的體會(huì)是，這種形式提高了農(nóng)民的組織化程度，使農(nóng)民能夠以組織的形式進(jìn)入流通領(lǐng)域進(jìn)行團(tuán)購(gòu)團(tuán)銷，一起買(mǎi)飼料能省不少錢(qián)，一起賣羊也能賣好價(jià)錢(qián)，商業(yè)利潤(rùn)會(huì)很高。

　　“資金互助社不能功利地存在，不能為了辦銀行而辦銀行，最終是要通過(guò)資金互助進(jìn)一步提高農(nóng)民的組織化程度。”姜志國(guó)認(rèn)為。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在百信互助社采訪的當(dāng)天，正好有黑龍江省大慶市龍鳳區(qū)政協(xié)的人慕名前來(lái)參觀。大慶市龍鳳區(qū)政協(xié)的負(fù)責(zé)人聽(tīng)了百信互助社的運(yùn)行機(jī)制后說(shuō)，現(xiàn)在一家一戶的農(nóng)民跟大市場(chǎng)的對(duì)接，需要通過(guò)農(nóng)民專業(yè)合作社，而農(nóng)民合作社的凝聚力正是來(lái)自資金互助，“錢(qián)是一根無(wú)形的線，把農(nóng)民牽在一起”。

　　對(duì)于資金互助社的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展模式，姜志國(guó)作為農(nóng)村合作金融的實(shí)踐者也有自己的想法：“資金互助社不能靠吃點(diǎn)存貸差生存，最終要靠專業(yè)合作社的商業(yè)利潤(rùn)。我們的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃是，通過(guò)資金互助社推動(dòng)生產(chǎn)合作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最終讓農(nóng)民獲得更多的商業(yè)利潤(rùn)來(lái)保證資金互助社的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。”

　　百信互助社的監(jiān)事長(zhǎng)張紅軍解釋，通過(guò)資金互助社與專業(yè)合作社對(duì)接，資金互助社發(fā)放貸款面對(duì)的就不再是分散的農(nóng)民，而是由專業(yè)合作社組織起來(lái)的農(nóng)民，專業(yè)合作社的生產(chǎn)形成規(guī)模后，農(nóng)民的利潤(rùn)會(huì)大幅增加，最終會(huì)以社員股金和存款的形式流向資金互助社，這是一個(gè)良性循環(huán)的過(guò)程。

　　信用評(píng)級(jí)防風(fēng)險(xiǎn)

　　監(jiān)管者對(duì)資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心似乎比村鎮(zhèn)銀行和貸款公司更多。孫國(guó)富說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)畢竟是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要有專業(yè)素質(zhì)的人員經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的人員基本上都是主發(fā)起人派去的，有經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，但資金互助社沒(méi)有這樣的基礎(chǔ)，社員和管理層都是農(nóng)民，在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方面的知識(shí)很欠缺，因此更要避免由于制度缺陷導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不正當(dāng)行為。

　　孫國(guó)富說(shuō)，在對(duì)百信互助社的監(jiān)管中，內(nèi)部控制是重要內(nèi)容，主要是希望發(fā)揮社員代表大會(huì)的作用，從業(yè)人員薪酬、重大事項(xiàng)決定都要由社員代表大會(huì)來(lái)決定。

　　對(duì)于百信互助社從其他金融機(jī)構(gòu)融資，孫國(guó)富也有一些憂慮。他說(shuō)，資金互助社不同于其他的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)該堅(jiān)持互助、互惠、合作的原則，不能超出社員的范圍，如果互助社融入太多資金發(fā)放貸款，擔(dān)心以后會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，還是用社員內(nèi)部的錢(qián)更安全。

　　對(duì)此，何廣文認(rèn)為，最關(guān)鍵是放出的錢(qián)能收回來(lái)，如果能做到這點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)作，就是有保障的，對(duì)于新機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取有別于其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式，對(duì)資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比例的監(jiān)管要求應(yīng)該有所創(chuàng)新，不能以負(fù)債比例太高作為融資限制。

　　亞洲開(kāi)發(fā)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏此前接受本報(bào)采訪時(shí)說(shuō)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管應(yīng)該有不同的層次，資金互助社在社員內(nèi)部吸收存款發(fā)放貸款，更不需要特別嚴(yán)格的監(jiān)管，如果資金互助社從其他金融機(jī)構(gòu)融入資金，那么提供批發(fā)貸款的銀行就會(huì)監(jiān)管它。

　　目前百信互助社放出的29.08萬(wàn)貸款中大部分是6個(gè)月期的，3筆3個(gè)月期的貸款已經(jīng)全部收回，共計(jì)10000元。

　　張紅軍說(shuō)，防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)是，百信互助社不是誰(shuí)想入社就能入社，必須是信用評(píng)級(jí)達(dá)標(biāo)、而且有社員擔(dān)保才能入社，這就把好了社員入社的第一道信用關(guān)。

　　在發(fā)放貸款的過(guò)程中，也實(shí)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度。由3名社員組成的評(píng)級(jí)小組會(huì)根據(jù)貸款申請(qǐng)人和擔(dān)保人的信譽(yù)度確定貸款額度，如果評(píng)級(jí)小組認(rèn)為貸款申請(qǐng)人“信譽(yù)度不怎么樣”，可以拒絕發(fā)放貸款。貸款申請(qǐng)人不服第一次評(píng)級(jí)結(jié)果，由申請(qǐng)人自己找一名社員和理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各出一人組成新的評(píng)級(jí)小組再次評(píng)級(jí)，“如果再評(píng)還是信譽(yù)度低，那就沒(méi)辦法了。”張紅軍說(shuō)。

　　資金互助社還有一個(gè)其他金融機(jī)構(gòu)難以企及的優(yōu)勢(shì)，即建在熟人社區(qū)的互助社有先天的信息優(yōu)勢(shì)和從聲譽(yù)上對(duì)社員的約束力。姜志國(guó)說(shuō)：“大家都在一個(gè)屯子里，其實(shí)每個(gè)人信譽(yù)度咋樣，社員都知道啊。而且社員在資金互助社也不太敢賴賬，如果賴賬，還想不想在屯子里待了？”