近期，隨著匯豐銀行推出外資行首款無抵押信用貸款，滬上個(gè)貸市場(chǎng)又彌漫了一場(chǎng)新的硝煙。固定利率消費(fèi)貸款、個(gè)人住房循環(huán)貸款、接力貸、住房按揭信用卡等個(gè)貸產(chǎn)品相繼推出，在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面展開創(chuàng)新，滬上個(gè)貸爭(zhēng)奪戰(zhàn)白熱化。

　　外資行：個(gè)人信用貸款切入市場(chǎng)空白

　　在近期滬上個(gè)貸的爭(zhēng)奪中，外資行憑借優(yōu)秀的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，創(chuàng)新方向?yàn)榈盅何�。如匯豐銀行的“現(xiàn)貸派”，只要月收入超過3000元、有穩(wěn)定的職業(yè)、無不良信用紀(jì)錄等，就可向銀行申請(qǐng)最高20萬元的信用貸款。

　　“從某種程度上講，這款產(chǎn)品擊中了中資行個(gè)貸的軟肋�！睒I(yè)內(nèi)人士分析，目前中資行個(gè)人貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新無非是以房產(chǎn)抵押為基礎(chǔ)的創(chuàng)新。而由于監(jiān)管層的嚴(yán)控，目前中資行個(gè)人信用貸款幾乎處于停滯狀態(tài)，外資行此時(shí)正好切入這一市場(chǎng)空白。

　　中資行：個(gè)人住房抵押貸款漸成氣候

　　面對(duì)外資行咄咄逼人的態(tài)勢(shì)，中資行并沒有束手就擒，圍繞著貸款成本、方便

理財(cái)等方面也有一系列動(dòng)作。隨著近日農(nóng)行推出個(gè)人住房循環(huán)貸款，滬上中資行個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品已經(jīng)漸成氣候，住房也成為滬上居民認(rèn)可的“取款機(jī)”。

　　如光大銀行個(gè)人房屋凈值貸款產(chǎn)品，根據(jù)銀行對(duì)抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)，借款人最高可以獲得住

房?jī)r(jià)值80%的貸款額度。而一旦房?jī)r(jià)隨著市場(chǎng)變化出現(xiàn)上漲，貸款額度也可隨之上升，借款人只需一次性將房產(chǎn)抵押給光大銀行，在核準(zhǔn)期限和金額范圍內(nèi)，可隨時(shí)反復(fù)多次提款。

　　同時(shí)，在升息區(qū)間內(nèi)，如何降低貸款成本，也成為銀行重點(diǎn)考慮的問題。如光大推出的固定利率個(gè)人信貸產(chǎn)品，將利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定，同時(shí)利用個(gè)人住房循環(huán)貸款，客戶只要有閑置資金就可提前還貸，極大地降低了貸款成本。

　　另外，農(nóng)行還推出個(gè)人住房接力貸，將房貸發(fā)放對(duì)象瞄準(zhǔn)還未走上工作崗位的學(xué)生等潛在客戶，以期最大程度地挖掘個(gè)貸市場(chǎng)潛力。但相比而言，剛工作的客戶收入情況一般，按揭還款會(huì)給其造成沉重的資金壓力。而中行新推“延付寶”個(gè)貸還款方式，對(duì)客戶尚未結(jié)清的單筆貸款期限可分靈活還款和正常還本付息兩個(gè)階段，其中靈活還款階段最長(zhǎng)可涵蓋貸款發(fā)放以后第1年至第3年在內(nèi)的36個(gè)月，在此期間每月只需付息而不用歸還貸款本金，很大程度上減輕了貸款前期客戶的還款壓力。

　　央行：對(duì)個(gè)人房貸成數(shù)、利率等不能放松管制

　　銀行個(gè)貸產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，也刺激了滬上個(gè)人市場(chǎng)的需求。根據(jù)央行上�？偛孔钚陆y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，滬上中資銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款新增達(dá)104.2億元，其中，6月中資銀行個(gè)人房貸大幅增加45.5億元，比5月份多增36.9億元，占上半年貸款增量的2/3，其中當(dāng)月新建房貸款增加43.7億元，占上半年新建房貸款增量的95.8%。而在外資行人民幣業(yè)務(wù)放開后，其今年上半年新增貸款也達(dá)339.3億元，同比多增153.2億元，其中6月份新增貸款106億元，接近上半年貸款增量1/3。外資行貸款增量的80%均投向

房地產(chǎn)、個(gè)人消費(fèi)等熱點(diǎn)領(lǐng)域。

　　值得關(guān)注的是，在個(gè)貸市場(chǎng)不斷升溫的情況下，各家銀行為盡可能搶占市場(chǎng)，推動(dòng)個(gè)貸產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，甚至貸款門檻頻頻降低，極可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　記者了解，近期，樓市回暖、提前還貸需求減弱等，以房產(chǎn)作抵押的貸款需求始終旺盛，房產(chǎn)抵押貸款利率打九折、甚至八五折已在業(yè)內(nèi)比較普遍，而過去這樣的優(yōu)惠利率只有在申請(qǐng)首套住房按揭時(shí)才能獲得。一銀行內(nèi)部人士透露，央行連續(xù)加息使貸款客戶越來越介意貸款成本，只要有一家銀行率先在利率上向客戶讓利，其他銀行都將很快跟進(jìn)。

　　對(duì)此，央行上海總部稱，滬上銀行在做大信貸增量的同時(shí)，務(wù)必要關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)防范因放貸增速過快而可能導(dǎo)致的呆壞賬問題，對(duì)個(gè)人房貸的成數(shù)、利率等不能放松管制。同時(shí)，要求各銀行下半年繼續(xù)加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，并再次提示房地產(chǎn)市場(chǎng)可能出現(xiàn)的信貸過熱風(fēng)險(xiǎn)。陳珂 每日經(jīng)濟(jì)新聞