吉林東豐報道　本報記者　方會磊

　　李云峰頓了頓手腕，在稿紙上劃了幾筆，努力尋找寫字的感覺。這個習慣拿鋤頭的農民似乎還不太適應在一個略顯嚴肅的場合去履行簽名的程序，尤其是在一份貸款合同上。李是吉林省東豐縣大興鎮福利村村民，6月26日，他從東豐誠信村鎮銀行申請了一萬元的種植業貸款。

　　作為一家新型農村金融機構，東豐誠信村鎮銀行由遼源市城市信用社、3戶非金融機構企業法人、6名自然人共同出資組建，注冊資本金為2000萬元人民幣，其中發起人遼源城信社出資750萬元，占總股本的37.5%，其他三家企業法人出資共600萬元，占總股本的30%，6名自然人出資共650萬元，占總股本的32.5%，并于今年3月1日正式掛牌營業。

　　“這是我第一次從銀行貸款。”辦完貸款手續，李云峰坐在炕沿上燦爛地笑著，雙手不停摩挲著衣角，“最快今天下午銀行的客戶經理就會把錢送來。”

　　事實上，截至6月25日，東豐縣域內與李云峰境遇相似的1510戶農民，共從誠信村鎮銀行獲得1310萬元小額農戶信用貸款，覆蓋東豐縣6個鄉鎮的59個村，東豐縣總共有14個鄉鎮，下轄229個村。

　　利率和期限優勢

　　李云峰的興奮無疑與他的另一個夢想有關——建一座1000平米的塑料蔬菜大棚，種上城里人愛吃的豆角。為此，李云峰做了詳細的測算，“買塑料和大棚的支架，大概需要八千塊錢，還有就是購買蔬菜種子和化肥的費用，一兩千塊錢足夠。”家中有20畝地的他一直靠種植水稻和玉米為生，“農閑或者年景不好的日子就去外面做做臨時工，補貼一點家用”。

　　但一萬元的蔬菜大棚啟動資金對于這個莊稼漢顯然不是一筆小數目。“現在水稻市場收購價每斤九毛二，一畝地水稻產量大概在1500斤上下，扣掉先前的農資投入，凈收入也就在一千塊左右。”李云峰說，如果種一畝地經濟作物，一年的凈收入能在一萬五六千塊錢左右，“而且會有人直接到村里上門批發收購，可要自己一下子拿出這筆錢建大棚實在吃不消”。

　　正因為資金的短缺，李云峰的蔬菜大棚計劃遲遲不能付諸實施。“也曾想過去農信社貸款，但農信社的利息要比村鎮銀行高三個百分點。”李云峰說，村鎮銀行目前針對農戶發放的小額信用貸款利率定在9.258%(月利率為7.94‰)，農民養殖業貸款利率定在9.85%(月利率為8.21‰)，前者是在現行一年期貸款利率基礎上上浮45%，后者是上浮50%。“一萬塊錢的貸款，在村鎮銀行貸，一年要比在農信社貸省下300多塊錢利息。”

　　事實上，農信社在農業貸款的發放周期以及計息環節上的刻板，也讓那些資金饑渴的農民在看到村鎮銀行這條“鲇魚”的時候倍感興奮。

　　“農信社農業貸款一般都是每年1月15號開始發放，到2月初就結束了，只有半個月的時間放貸，但是2月份的時候，農民借這個錢沒什么用，地種不了，買種子買化肥還太早，一般農村是4月份開始用這筆錢。”一位對當地縣域金融熟稔的人士如此分析道，“農信社是按季度結清利息，并要求到每年的12月20號必須把本金結清，但每年10月份之前糧食打完后，農民一般不賣，等著糧食漲價，如果沒有賣糧，他就沒錢可還。而且這種跨度非常不靈活，中間再想貸款的時候就非常難。”

　　與農信社相比，村鎮銀行對農戶的小額信用貸款期限雖然也是一年，但農戶可以提前還款，按日計息。“(村鎮銀行)可以隨時貸、隨時還，還可以還完再貸，利息也是到期后與本金一起結清。”李云峰說。

　　在東豐當地，種豆角每年有春秋兩季。“春上的時候因為沒錢所以誤了，不過秋天這茬肯定是能趕上了。”李云峰說。

　　聯保貸款模式

　　在一份名為“聯保貸款合同”的文書上，李云峰的名字與其他5位申請貸款村民的姓名簽署在聯保小組成員項下。

　　“我們6人組成了一個貸款小組，捆綁在一起申請貸款，禍福相倚。”與李云峰同在一組的成員，福利村會計辛延福如是說。而在誠信村鎮銀行行長丁曉波看來，這是村鎮銀行防范風險的一道安全閥。

　　誠信村鎮銀行建立的聯保貸款模式，是以村委會為紐帶，建立貸款服務中心，同時聘請村干部作為中心貸款協管員；由貸款服務中心組織有貸款需求的農戶相互自愿成立農戶貸款小組，其中要求每個農戶貸款小組不得少于5戶。

　　記者在誠信村鎮銀行編制的＜農戶聯保貸款暫行辦法＞中發現，與傳統的農信社互保貸款模式不同，聯保貸款小組的所有成員必須來自同一個村民自然組，成員間經濟狀況相似，同時，不允許由親屬組成一個小組。

　　“農信社三五個人就可以互保申請貸款，發生騙貸的風險很大，(村鎮銀行)限定成員數目和區域也是強化互保的真實性。”誠信村鎮銀行副行長林濤稱。

　　而在此前由

銀監會發布的＜關于加強村鎮銀行監管的意見＞中，也明確指出村鎮銀行要著重防范信用風險、流動性風險和操作風險；并應汲取城市信用社、農村基金會等經驗教訓，堅持小額、分散的原則，努力防范信貸集中度風險。

　　聯保小組向村鎮銀行提出貸款申請，經核準后，所有成員將共同與貸款人簽署聯保協議。協議要求聯保小組成員對小組其他貸款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，聯保小組成員有責任及時報告銀行，而且在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產。

　　“采用這種模式，一是解決了銀行開業初期網點局限的'短腿‘，　東豐縣14個鄉鎮，最遠的達到一百多公里，而現在銀行一共只有10名客戶經理。一個貸款小組，我們配備三個客戶經理。同時，這三個客戶經理可以覆蓋好幾個鄉，這樣可以擴大銀行的服務半徑。”丁曉波說，“更重要的是，通過基層村委的權威和村民之間的互相制約可以解決銀行對貸款對象信息不對稱的問題，降低貸款可能出現的風險。”

　　事實上，采用聯保這種內生性的激勵機制，也讓縣域內缺乏抵押擔保制度和抵押物的農戶易于獲得信用貸款。截至6月26日，誠信村鎮銀行已在東豐縣域內形成了209個貸款小組。

　　在對貸款發放對象嚴控風險的同時，村鎮銀行風險內控機制也是監管層關注的重點。誠信村鎮銀行在貸款發放時，將兩名客戶經理劃分為一組，分別擔任調查崗、審查崗。其中，調查崗的職責是對農戶的基礎信息進行調查，包括農戶的貸款用途和個人信用度的調查等；審查崗主要負責對農戶貸款手續的真實性和完整性進行審查。此外，還設置了貸款跟蹤檢查崗，負責對借款人的貸款使用情況進行跟蹤檢查。

　　“三個崗位在對貸款風險進行控制的同時，也承擔對貸款的連帶責任，依次承擔40%、40%和20%的責任。”林濤如是說。

　　吉林省遼源市銀監分局東豐監管辦負責人表示，“對于在縣域內新生的法人銀行，監管部門是著力風險監管，包括貸款的額度、貸款的制度、貸款的發放等，我們就像拿著攝像機，像關注嬰兒一樣關注著村鎮銀行的發展，時時都在記錄。”

　　高存貸比

　　但對于村鎮銀行來說，四個月的摸索期不僅僅是一筆筆貸出的農業款項，與之相隨的吸儲艱難也讓銀行的主事者們備感焦慮。

　　“現在資金緊張是最讓我們頭疼的事情，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。”丁曉波說。截至6月25日，該行儲蓄存款為211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元，存貸比高達620.98%。

　　而按照＜商業銀行法＞，商業銀行存貸比不得超過75%。

　　在與當地監管部門協商之后，誠信村鎮銀行以資本金2000萬元陸續用于發放小額農戶信用貸款。“但即使這樣，這筆錢也馬上快要發放完了。”丁曉波說。事實上，早在4月份，丁即預見到資金頭寸緊張的局面。“當時，我們向東豐縣政府反映了這個情況，縣政府就出面與國家開發銀行接觸，希望能申請到4億元左右的中長期貸款額度支持。”丁說。

　　此后，村鎮銀行又向當地銀監部門和人民銀行系統反映了資金緊張的現實，也希望能獲得央行的支農再貸款。“但央行再貸款一直是對口農村信用社的，我們也向上級打了申請報告。”丁說。

　　存貸比失調，關鍵是吸儲難。目前，東豐縣域內共有金融機構8家，包括在鄉鎮開設的營業網點共計85個，其中，僅在縣城內的營業網點41個。而來自當地監管部門的統計數據顯示，今年前五月，東豐縣域內各金融機構的存款總量為26.30億元，其中農村信用社吸收存款9.3億元，

郵政儲蓄吸收存款5.10億元，工商銀行吸收存款3.10億元，而同期發放的農業貸款中，農村信用社為4.40億元，

郵政儲蓄新開辦存單質押貸款發放額度僅20余萬。

　　新生金融機構網點單一、硬件上難以通存通兌都是制約村鎮銀行吸收存款的要素。而根據此前誠信村鎮銀行所做經營成本的測算顯示，如果活期存款和定期存款按照70%和30%比例計算，存款利息成本為2.3%；以貸款平均利率為7%計算，如果發放貸款4000萬元，存貸比保持在70%，需要吸收存款6000萬元，這意味著，也只有在這種情況下，在繳納企業營業稅及附加稅15萬元、繳納33%的企業所得稅后，村鎮銀行才能實現3.89萬的凈利潤。“這也就是我們的經營平衡點。”

　　但現在看來，距離這一目標的實現仍屬遙遙。當地銀監部門負責人表示，“村鎮銀行應該與農村信用社享受同等的稅收優惠政策和貨幣政策的支持。”

　　據知情人士介紹，在6月中旬銀監會召集的村鎮銀行座談會上，九家試點村鎮銀行負責人吁求“監管層能讓村鎮銀行與農信社同等競爭。”目前，在稅收政策上，村鎮銀行的營業稅率為5%，而農信社僅為3.3%。在過去四個月中，東豐誠信村鎮銀行已繳納營業稅10萬元，但由于村鎮銀行尚未盈利，所以尚未繳納所得稅。

　　不過，該人士續稱，村鎮銀行上述吁求能否實現仍需等待。“稅收優惠和央行貨幣政策支持，需要銀監會、央行、財政部等幾部委協商解決，短期內出臺相應政策，可能性不是很大。”　

　　但對丁曉波來說，眼下的當務之急則是度過這一輪資金緊張。

　　“央行6月上旬剛剛批準了村鎮銀行的行號，我們也上了大小額支付系統，之前我們無法做對公業務，等整個系統完畢后，我們希望能發展一些企業客戶的存款業務，緩解一下資金壓力。”丁曉波有點無奈地說，“否則，我們也只能減少貸款的發放了。”