中國人民銀行金融市場司司長

　　穆懷朋接受中國政府網專訪

　　

中國人民銀行金融市場司司長

　　穆懷朋回答記者提問

　　

中國人民銀行金融市場司司長

　　穆懷朋回答記者提問

　　

　　主持人：各位網民，晚上好。歡迎點擊中國政府網在線訪談。“授之以魚不如授之以漁”，這個道理我們很多人都知道。對于支持就業再就業工作，有一個重要的理念，那就是絕對不是幫你找到一個工作就完事了，應該讓每一個有這樣需要的人去逐漸認識市場，去不斷認識自我。國家也采取了一系列擴大就業和促進再就業的積極的就業政策。其中，金融支持就是一個有效的手段。通過銀行信貸，支持就業，鼓勵創業，變“輸血”為“造血”，由單純“就業”向“創業”轉化。

　　今天，我們為大家請到中國人民銀行金融市場司司長穆懷朋接受中國政府網專訪，就金融支持就業再就業的相關話題與網民進行在線交流。歡迎您，穆司長。

　　穆懷朋：大家好，非常高興來到中央政府網站進行在線訪談。我想借此機會向大家介紹一下金融支持就業和再就業的有關政策、所取得的成效以及存在的問題，我也很高興借這個機會回答網民的問題，與大家溝通，使大家了解我們的政策，支持我們的政策，利用我們的政策，擴大就業和再就業。謝謝大家。

　　主持人：大家都覺得，近年來，我國的就業形勢較為嚴峻，您能否簡要地介紹一下金融支持就業再就業工作的情況？

　　穆懷朋：大家知道，我們國家是人口大國，人口已經超過13億了，目前我國就業和再就業面臨很嚴峻的形勢，這個形勢有一些數字可以說明。據估計2010年全國勞動力總量將達8.3億人，城鎮新增勞動力供給5000萬人，新增就業崗位估計只有4000萬人，所以將有1000萬就業崗位的缺口存在，所以形勢很嚴峻。我們不僅有新成長起來的勞動力，而且隨著城鎮化的進程，有很多農民要到城里找工作，這就使就業形勢更加嚴峻。

　　金融支持就業的問題，我們人民銀行作為國家的中央銀行也始終非常重視，人民銀行的貨幣政策主要目的是控制通貨膨脹，保證幣值穩定，保持宏觀經濟穩定增長。但是大家知道實現充分就業是一個宏觀經濟目標，貨幣政策雖然不直接調節就業，但是在人民銀行金融市場司負責的信貸政策工作中，有一個目標就是促進就業。

　　我們要通過保持經濟的穩定增長促進就業的穩定增長；另外我們也要通過產品創新和制度建設不斷支持非公有制經濟，支持中小企業發展。他們就業吸納量是很大的，我們在這方面也做了很多的工作，特別是支持勞動密集型小企業發展。

　　另外，我們還配合有關部門針對特定人群，比如下崗失業人員、比如高校畢業人員等，制定相關政策。這些人員中有很多人有創業的能力，那么我們就通過金融的支持使他們創業又就業。這些都是我們所做的工作。據我們統計，到今年五月份為止，全國金融機構發放的小額擔保貸款累計已超過100億元，使一大批下崗職工和登記失業人員通過貸款支持實現了創業、就業，而且帶動了其他人的就業，還是很有成效的。

　　主持人：人民銀行不是央行嗎？也發放貸款呀？

　　穆懷朋：人民銀行是中央銀行，不直接對工商企業發放貸款，但是我剛才提到，我們人民銀行有信貸指導政策，這個政策就是要求商業銀行，包括國有的、股份制的，還有包括農村信用社、中小銀行等金融機構按照某個政策開展某項業務，這叫做信貸政策指導。在金融支持就業這方面，我們會同勞動保障部等制定了小額擔保貸款政策支持就業再就業和經濟發展，這是我們的作用，雖然我們不直接發放貸款。

　　網民：金融支持就業再就業政策出臺的出發點是什么呢？

　　穆懷朋：這個出發點很明確，剛才我也提到了，宏觀經濟管理要實現幾個目標，其中增加就業就是一個重要的目標。人民銀行作為宏觀管理部門雖然不直接從事信貸發放，特別是不對公司及個人發放貸款，但是我們高度重視就業工作。

　　金融是促進經濟發展的一個重要資源，這個資源在分配的時候應該向支持就業方面傾斜，因為我們國家面臨這么大的就業壓力，金融可以支持很多高、精、尖的大企業，甚至搞國際競爭都是可以的。但在我們面臨著這么大的就業壓力的情況下，金融資源可以為人們創業、就業提供支持，這種支持是符合宏觀經濟發展的目標的，人民銀行在這方面有責任也有職能制定政策，推動政策的實施，鼓勵商業銀行和金融機構發放這方面的信貸以支持就業再就業，這是我們的出發點。

　　網民：小額擔保貸款應該算是金融支持就業再就業中的一個很重要的形式了，那這是什么樣的貸款呢？政策上什么要求？各地都一樣嗎？

　　穆懷朋：小額擔保貸款是金融機構向待業人員、有就業意愿的人和組織起來就業的人發放的貸款，不是一種救濟，是為了促進有能力的人自謀職業，自主創業，并且組織起來創業，是對誠實有信、有就業愿望的人提供的貸款，由擔保機構擔保。開辦這種貸款的銀行目前有國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、城鄉信用社等，人民銀行根據國家就業政策也在配合有關部門，包括財政部門出臺相應的貼息政策，形成小額擔保貸款的政策。各地總體上都是一樣的，只是實施起來根據各地實際有一些差別。

　　網民：這個政策已經實施了五年的時間了，那這個政策的發展變化是怎么樣的呢？

　　穆懷朋：像其他任何政策一樣，小額擔保貸款政策也有一個不斷完善的過程，小額擔保貸款的發展過程應該分三個階段。一個是1998年以來進行國有企業改制，中央和國務院提出來了鼓勵兼并、規范破產、減員增效，當時就提出了解決下崗工人再就業的問題。從1999年開始，在上海、重慶、天津、寧夏等地區，一些金融機構已經陸續開辦了自發的小額貸款業務，這是在初期，1999年的時候。

　　到2002 年的時候我們開始總結這方面的經驗，覺得這種小額擔保貸款對促進就業還是有作用的，所以人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動保障部等幾個政府部門開始聯合在一起研究這個問題。聯合下發了一些通知，如《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，這是2002年最先出的通知，陸續又有一些補充，比如2003年、2004年都先后有了進一步完善小額擔保貸款政策、促進就業方面的通知，主要內容就是逐漸擴大了承辦機構，由原來只是大的銀行，后來拓展到城市商業銀行、城鄉信用社，原來沒有擔保機制，后來又建立了擔保機制，原來只有下崗再就業人員可以享受，后來擴大到吸納再就業人員的小企業。像這些內容都是在這一階段提出的。

　　第三階段就是2005年以后，國務院高度重視，國務院在2005年下發了《國務院關于進一步加強就業再就業工作的通知》，對已有的就業再就業政策進行了擴展和調整。在這個通知中也提到了小額擔保貸款的問題，特別是2006年初的時候人民銀行、財政部、勞動保障部又進一步出臺了《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》等。

　　通過這三個階段政策逐漸完善，能夠享受這個政策的群體也在逐漸增加，其他的配套政策也在逐步完善，使整個小額擔保貸款不再是簡單的銀行業務，而是形成了涉及到地方政府的職責、財政貼息政策，還有信用社區的建設、創業培訓等等各種政策組合在一起的政策體系。

　　網民：您能否評價一下現在小額擔保貸款實施的效果如何呢？

　　穆懷朋：小額擔保貸款的效果是很顯著的，我這里也有一些數字可以和大家講一下。截至到今年五月末的時候小額擔保貸款累計發放額已經突破了100億元，達到了103 億元，貸款余額接近60億元，準確數字是58.99億元。貸款余額今年前五個月比去年同比增長是30%。

　　小額擔保貸款單筆一般不超過2萬元，小額擔保貸款要發放這么大的余額，受惠的人是很多的。在59億的貸款余額當中，就地域分布來說，中部地區占53%，西部地區貸款余額占18%，東部地區占27%。地域上有所偏差，中部地區還是占了大頭。整體上也是促進了就業。總體而言這個額度是在增加的。

　　網民：就現有的政策而言，哪些人可以申請小額擔保貸款？

　　穆懷朋：根據現有的政策有這么五類人可以申請小額擔保貸款。一類是在法定勞動年齡內，持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》的國有企業下崗失業人員，國有企業關閉破產需要安置人員，國有企業所辦集體企業下崗職工。第一類人等于是和國有企業下崗、改革下崗的人員有關的。第二類是享受城市居民最低生活保障，而且失業已經一年以上的城鎮其他登記失業人員。第三類是持有軍人退出現役的有效證件的城鎮復員轉業軍人，以及持有當地核發的失業證明的其他城鎮登記失業人員。第四類是自愿到西部地區及縣級以下的基層創業的大學生。為了鼓勵他們自己創業，他們也可以享受這方面的政策。第五類就是同時符合貸款條件，吸納一定比例的下崗失業人員并符合一定條件的勞動密集型小企業，他們也可以申請這種貸款。

　　網民：現在確定的微利項目都有哪些？

　　穆懷朋：從現在的情況來看有這么幾類微利項目。根據是2002年出臺的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》這個項目有很多，我只點幾個，由下崗失業人員在社區街道、工礦區從事商業、餐飲、修理等個體項目，包括像家庭手工業、修理修配、圖書借閱、洗染縫紉、嬰兒看護等等，都是微利項目。根據政策規定，微利項目范圍是由省區市，計劃單列市人民政府結合實際情況制定，下崗失業人員要想了解哪些是微利項目可以向當地勞動保障部門和人民銀行查詢。

　　網民：小額擔保貸款作為一種政策性很強的貸款，是不是享有一定的優惠政策呢？都有哪些呢？

　　穆懷朋：是享有一定的優惠政策。雖然借款是小額擔保貸款，貸款就要支付利息，但是在支付利息方面是有優惠的。對持有《再就業優惠證》以及軍人退出現役證件的人申請小額擔保貸款并且從事微利項目的，利息是可以全額貼息的，這個貼息是由中央財政負責。

　　對持有當地勞動保障部門核發失業證明的待就業人員申請小額擔保貸款從事微利項目的，由財政給予50%的貼息，其中中央和地方財政各25%。這里特別強調的是微利項目，我在網站上看了一下，有網民問從事高利的行業行不行，對此大家可以查一下，你從事的項目如果利潤很高，可以申請小額擔保貸款，但是沒有貼息。

　　主持人：確實還有網民問到，一定是要做生意或者開企業嗎？可以支持申請者參與職業培訓嗎？

　　穆懷朋：最近一、兩年我們也發現一個問題，就是下崗失業人員要創業必須有一定的技能，只有錢也不見得能創業，他可能開一個小鋪，做個小買賣還可以。但是要真想有持續發展，并且有一定回報的話必須有一定的技能，這樣效果才好。

　　所以我們主動推動了一種創業培訓+信用社區+小額擔保貸款這么一種模式，就是地方有關部門對需要就業的人員進行技能培訓，使他有創業的能力，再享受小額擔保貸款政策去創業。銀行有一定的貸款風險，那我們又要求建設信用社區。這個信用社區就保證大家都信用，能夠按時還款，也是保證有一個良好的信用環境，所以大家有借有還，使這個貸款可以滾動發展。

　　主持人：剛才您提到了吸納下崗職工的勞動密集型小企業他們貸款的時候有一些優惠政策，能不能和大家具體說一說呢？

　　穆懷朋：對。吸納下崗失業人員的勞動密集型小企業是有一些優惠政策的，對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款是由財政部門按照人民銀行公布的貸款基準利率（不含上浮部分），按50%給予貼息，貼息資金由中央和地方財政各分擔一半。銀行開辦這項業務如果發生貸款損失就由財政部門按照相關規定核定后承擔10%的補償，中央和地方各分擔一半。所以貼息資金是地方一半、中央一半，如果出現了損失也是中央和地方財政各承擔一半。同時地方財政對符合上述條件的小企業的經辦銀行按照規定給予一定的手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。這是幾項主要優惠政策，一個是貼息資金，一個是貸款損失，還有一個手續費這三項。

　　網民：小額擔保貸款信息會記入征信系統嗎？如果沒有按時償還會不會影響未來和銀行發生借貸關系呢？借款人違約會有什么樣的后果？

　　穆懷朋：大家都知道，現在人民銀行建立了征信管理系統，這里不僅包括企業，也包括一些個人的征信信息，全國范圍內聯網的個人信息基礎數據庫已經聯網運行了，即使是享受優惠政策的小額擔保貸款也記入征信系統里面。網民提出出現違約會怎么辦，如果出現違約肯定會有記錄的，經辦小額擔保貸款的金融機構也都開通了這項服務，在發放小額擔保貸款的時候也要查詢一些個人信息，出現問題也會記入信息系統當中。

　　所以我想小額擔保貸款畢竟是一種貸款，即使中央政府、當地財政給予很多補貼，享受很多優惠，它還是一種貸款，還是要還的，所以大家還是要建立誠信原則，借了貸款獲得收益以后還是要按期還款，也使商業銀行有一個良性的循環。

　　主持人：您能不能再為大家介紹一下小額擔保貸款的額度、期限和利率的水平呢？很多網民都在問小額擔保貸款最高能貸多少，利息是如何算的。

　　穆懷朋：這是一個很具體的問題，在我們的一些政策、文件中都有比較清楚的規定。貸款額度一般掌握在兩萬元左右，各地區可以根據實際情況擴大貸款額度，最高可以達到5 萬。勞動密集型小企業貸款額度最高不超過人民幣100萬元，期限不超過兩年。小額擔保貸款的利率是按照人民銀行公布的貸款利率水平執行的，不得向上浮動。因為現在利率總是調整，所以大家可以查一下人民銀行新公布的貸款利率水平如何。

　　主持人：咱們再和網民聊聊如何申請小額擔保貸款吧，比如具體到哪些部門咨詢、辦理，而且申請小額擔保貸款的程序是怎樣的呢？假如一位網民有這個意愿申請小額擔保貸款，您能不能給大家介紹一下整個的流程應該如何呢？

　　穆懷朋：大致的原則是這樣的，要得到小額擔保貸款首先要自愿申請，不申請不會給你，還有社區推薦、勞動保障部門審查，貸款擔保機構審核，并承諾擔保，然后商業銀行核貸。大致是這么一個程序。具體來講貸款人首先要與當地勞動保障部門聯系，提出申請，這是第一步；第二步是通過基層勞動保障部門審核以后與當地小額擔保貸款擔保機構簽訂擔保協議，而且不僅要擔保機構要有協議，還應該視貸款方式不同，有時候還要求借款人提供反擔保，就是要求第三者又提供擔保；另外最后要與經辦銀行簽訂貸款合同。這樣才完成全部手續。基本上是這么幾步：第一步，向當地勞動保障部門提出申請；第二步，審核后簽訂擔保協議；第三步到銀行貸款。

　　主持人：有網民問初審大概需要多長什么呢？還有網友說貸款需要跑很多部門，需要層層審批，手續很復雜，您怎么看這個問題呢？

　　穆懷朋：商業銀行自收到貸款申請和符合條件的材料之后應該在三周內給貸款申請人以正式答復，也就是說初審是21天之內。至于手續繁雜的問題，因為小額擔保貸款面對的人多，情況也比較復雜，個人情況也不一樣，資信情況也不一樣，所以對借款人進行必要的審核也是必要的。特別是增加了勞動保障部門的審查和擔保反擔保環節，這也就比商業銀行發放一般的工商企業貸款多了一些環節。所以大家感到比較繁雜。但是從商業銀行和這項政策體系的整體要求來講也涉及到這些環節，所以還是要遵守的。

　　主持人：那以后會不會有所改善呢？

　　穆懷朋：我們是想有所改善的，因為這項政策也是要不斷完善的，大家發現問題也要針對這些問題提出解決措施。比如像我們提出的信用社區的概念，如果大家信用良好，如果今后不存在擔保問題了，那手續就可以簡捷一些。

　　主持人：但是擔保也確實是很重要的，網民也在問小額擔保貸款擔保的相關事宜，而且還在問小額擔保貸款反擔保的情況。甚至有網民反映支持弱勢群體小額貸款的抵押問題如何解決呢？特別是在一些縣域，財政拿不出錢組建擔保基金，而弱勢群體自身又沒有可抵押的東西，無抵押物銀行又不能放貸，這個難題怎么破解呢？

　　穆懷朋：我先說說什么叫擔保吧，因為正式的、大的銀行發放貸款有時是要求抵押的。小額擔保貸款個人一般沒有抵押物，就需要一個擔保，現在地方政府建立了擔保基金，這個基金的職能是為借款人提供擔保。一般擔保就是擔保人為借款人向銀行提供的保障，也就是擔保人本人不借款，只是為借款人提供他會還款的保障，萬一還不了他是要出資還的。

　　我們的小額擔保貸款是由政府出資建立擔保基金，并委托擔保機構管理的。反擔保是借款人對擔保人提供的擔保，這個聽起來比較繞，而實際上就是如果我要借小額擔保貸款，擔保基金為我擔保了，擔保基金反過來又不放心，他就要求我再找一個人來進行擔保。這就叫反擔保，就是為擔保人進行擔保，大家對這個反映可能也是比較多。

　　網民：聽說小額擔保貸款的“反擔保”門檻偏高，實際情況是這樣嗎？

　　穆懷朋：首先我們要看一下什么是反擔保。政策規定，反擔保風險控制金額一般不超過實際貸款額的30%，反擔保可以采取幾種方式。也就是說被擔保人可以采取以下的反擔保方式，一個是提供保證金，一個是有合法財產提供抵押，又稱財產擔保，其他法人、自然人的擔保又稱第三人擔保。

　　第三人反擔保條件可能是大家比較疑惑的，比如今天我在網站上就看到有網民說找不到這樣的人。那什么人可以提供反擔保呢？一個是國家機關在職或者退休職工，年齡不超過65歲；第二個是事業機關在職職工，男的不超過60周歲，女的不超過55周歲，本身沒有貸款的；第三種是擔保機構承認的能夠正常生產而且在效益較好企業的正常職工，這三類人可以為別人提供反擔保。這就是大家所說的門檻，一個是擔保方式，一個是第三方是什么人。有的人覺得他又沒錢，又沒有資產，又沒有熟人在這幾類公司、行政機關工作，他就得不到反擔保，得不到反擔保就得不到擔保，那就得不到貸款，大家覺得這是一個惡性循環，對這個意見比較大。

　　主持人：那對這個問題有沒有破解的辦法呢？

　　穆懷朋：那可能還要有一定的創新，比如在銀行機制方面還要有一些創新。我們針對中小企業的貸款搞過一些調研。中小企業貸款如果也和對大企業貸款的要求一樣，要有完整的財務報表，有信用評級機構對他進行嚴肅、認真的信用評級，這很難。像我們訪問的浙江地區的中小銀行在發放貸款時，發現中小企業沒有完善、完整的財務報表，可能也沒有真正的抵押品，但是這些中小銀行和借款人在同一個社區里面，可以親自到家里面、廠里面看經營情況如何，這個客戶家庭如何，人品如何，所以他們大膽地提供了對中小企業的貸款。

　　這只是一個例子，所以銀行在對弱勢群體發放貸款的時候有時候可能不能用一個固定的模式。我們也需要更多的創新，用一個擔保模式去衡量成千成萬的需要就業和再就業的人員恐怕不太妥當，這恐怕是破解的方法。當然這并不是否定現在的制度，只是我們需要從現在的基礎上再發展。

　　主持人：很多網民在問小額擔保貸款取得了一定的效果，但是在這些效果當中是否也存在著一些潛在的危機呢？金融支持就業再就業的困難在哪里呢？

　　穆懷朋：潛在的危機倒談不上，我并不認為小額擔保貸款存在潛在危機，因為現在整個余額才59億元，這個數字在銀行貸款額度里面只占了很小的比重。但是難點還是存在的。

　　一個最主要的難點就是現在商業銀行都講究商業性運作，股東要求商業銀行有高回報，發放每一筆貸款都要求最高的利潤。現在的利率又可以上浮，如果得不到高的利潤商業銀行就沒有積極性，特別是小額擔保貸款利率是不準上浮的。在面對著同樣的資金可以賺更多的錢的時候，為什么賺少一點的錢呢？這就是商業銀行沒有內在的利益驅動機制。所以我覺得小額擔保貸款這項工作的難點就在于商業銀行或者是金融機構在利益驅動方面還有待于進一步完善。

　　主持人：那如何能使政策導向性和現在的商業銀行商業化經營的目標兩者達成統一呢？

　　穆懷朋：我覺得可以從很多方面分析這個問題，我在這里就談兩點感受。一個就是商業銀行要有一定的責任，因為我們金融部門成為國民經濟中越來越重要的部門，金融部門在分配社會金融資源方面起著很重要的作用，在解決社會就業、保持社會穩定方面應有一定的責任。我覺得這個觀點是可以成立的。

　　第二點就是銀行可以發展潛在客戶。因為我們也一直強調小額擔保貸款不是補貼、不是救濟，得到小額擔保貸款的人員是創業者，不是給待就業人員的一種救濟，而是給創業的一種資助。那么創業的人里面就會有成功的。有些成功案例還是相當不錯的。

　　主持人：您能找一些成功的例子和我們網民分享一下嗎？

　　穆懷朋：沒問題。舉例來講，哈爾濱市商業銀行就推出了微小企業貸款業務，并且推出了微小企業貸款網上申報服務，開發了時時通、一日通、三日通等貸款品種，受到普遍歡迎，滿足了微小企業的貸款需求。開辦不到一年，發放貸款3562萬元，50萬元以下的貸款一天就可以審批，深受大家的歡迎。

　　在他們的貸款支持下一批小企業發展壯大，成為街區主力軍，成為了他們的客戶了。也就是說，開始的時候銀行支持借款人創業，而發展起來以后這些人就會成為你的客戶。

　　特別是我們有一些數字顯示，中小金融機構在推動小額擔保貸款方面余額中占了89%，也就是說對中小金融機構而言這些中小企業是他們的潛在客戶。我們發現在推動中小企業發展中有些中小銀行會到企業登記處等，看誰開辦了中小企業，我覺得金融機構應該看到這樣的前景，銀行和客戶的利益實際上是相互促進的。

　　網民：銀行發放小額擔保貸款究竟要承擔多大的風險，國家如何對其進行補償呢？目前金融部門承辦小額擔保貸款的風險系數有多大？

　　穆懷朋：實際上現在承辦小額擔保貸款是比較安全的，因為我們建立了比較嚴格的審查機制，有地方勞動保障部門的審核，有擔保機構的擔保，另外大部分還要提供反擔保，真正出現呆壞帳的比率應該還是可控的。任何貸款都是有風險的，而小額擔保貸款的風險是在商業銀行可承受的范圍之內。

　　網民：為什么開辦的主要是中小銀行和金融機構呢？

　　穆懷朋：確實是，大銀行有幾個問題，從管理方面來講，小額擔保貸款涉及的人員多、數額又小，還要通過一定的手續，更需要經營人員貼近市場和申請貸款的人。大銀行的內部管理鏈條長，在處理對小額擔保貸款方面存在著不太適應的地方。

　　而我們剛才看到的中小金融機構更貼近社區，更貼近下崗失業人員，在管理上決策鏈條更短。特別是農村信用社在這方面開辦的量也比較大。大銀行對下崗失業人員發放小額擔保貸款以及對中小企業貸款等問題都是需要我們下一步再認真探討的問題。

　　網民：經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況是否納入商業銀行不良貸款考核體系？

　　穆懷朋：我們現有的政策是不納入的，是作為單一的一個貸款科目來進行考核的。

　　網民：穆司長，您如何看待“小額擔保貸款是政府扶持貸款，可以不用還”的呢？

　　穆懷朋：剛才我們也講過了，情況不是這樣的。小額擔保貸款是政府推動的、促進就業再就業的貸款，是一種金融手段。但是不管怎么審查、怎么有政策優惠，比如貼息、還有貸款損失補貼等，它畢竟還是貸款，是需要償還的，而不是救濟，而且不是給待就業人員的生活補助，是給有就業、創業能力，進行創業人員的貸款。

　　主持人：應該說是種鼓勵。

　　穆懷朋：對，是一種鼓勵，鼓勵和支持就業和開辦企業。不是財政資金，這里面涉及到財政貼息，包括財政對利息的補貼，包括對貸款損失的補貼，但這些都是想利用財政資金撬動金融資源，是利用部分財政資金動員起更多的貸款和金融資源去促進就業再就業，但小額擔保貸款本身整體不是財政資金。

　　網民：下一步人民銀行在金融支持就業再就業工作方面有什么進一步的安排？有沒有什么新的動向？

　　穆懷朋：人民銀行確實是高度關注就業再就業工作的。我們前一段也做了一些努力來推動這項工作。主要表現在我們不斷完善了一系列的政策，使政策具有一定的可操作性，在實踐中證明是行得通的，雖然存在一些問題。

　　我們下一步的工作會從這么四個方面著手：第一方面是要組織銀行系統深入把握這一政策，結合本轄區的實際情況創造性的開展工作，使金融機構在促進就業、構建社會主義和諧社會中發揮作用；第二方面還是要總結各地的經驗，特別是總結五年來好的做法。各地還是有一些創新的，我們想搞一些調研，匯總一些好一點的經驗推廣開來；第三方面是和其他部門，特別是當地就業保障部門進行一些培訓，來推動小額擔保貸款的發展，不是給了錢就自然能就業、創業了，我們還要在培訓方面進行扶持，搞好信用社區的建設；第四是要做好政策宣傳工作，營造良好的輿論氛圍。今天為什么來這里呢？和網民進行交流也就是為了宣傳這些政策，我們的宣傳重點也就是要以下崗失業人員小額擔保貸款為基礎，全面推動各類小額擔保貸款。我們也編了《下崗失業人員小額擔保貸款政策問答》，大家也可以進行參考，而且人民銀行網站上也有這方面的文件和介紹。所以我想通過這四方面的工作進一步推動小額擔保貸款工作更好的發展。

　　網民：人民銀行基層分支機構能夠通過什么樣的措施更好地發揮金融支持就業再就業的作用呢？

　　穆懷朋：這個問題很重要，我想可能是人民銀行基層同志提出的問題。一項政策的制定、貫徹落實不僅需要人民銀行總行和中央各有關政府部門的認真調研，制定各項政策并進行推動，更需要基層行的同志認真研究當地情況，貫徹落實。這位同志提出的問題在全國各地也是普遍存在的，我國貧窮落后的地區也確實有很多，我想基層行應該對金融機構加強宣傳，這是很重要的，要讓所有的金融機構知道這種政策，金融機構雖然不能通過小額擔保貸款賺大錢，但是也可以促進當地就業，促進了當地就業，整體經濟環境就會好轉，社會環境也會好轉，對大家都是有利的。

　　第二個是要進行協調，因為推動小額擔保貸款工作不是人民銀行一家就可以做得了的，人民銀行主要是政策指導，更多的、更重要的方面就是協調財政部門、勞動保障部門，甚至包括鄉村、街道這些基層組織，認識小額擔保貸款的重要性和積極作用，這樣的話我們才能更好地開展起這項工作。

　　主持人：我想問一下司長，2006年諾貝爾和平獎獲得者就是尤努斯，他在孟加拉國從事針對窮人的小額信貸事業，30年來千百萬人在他開辦的孟加拉鄉村銀行的幫助下脫離了貧困，這一成功的扶貧方式也被復制到世界各地，很多人受益。那這件事情對我們有沒有很好的啟示作用呢？

　　穆懷朋：這個例子太有借鑒作用了，這個例子的作用就是證明了金融在支持貧窮人口方面是可以有所作為的。這是一個很有力的佐證。金融支持貧窮人口發展，如果有適當的方式，可以做到持續發展的，就會有很好的效果。而尤努斯的例子證明貸款如果適合貧窮人口的需要，小額、有合適的信用審查，特別是利率可以覆蓋風險的話，就可以持續下去，他也沒有太多地依靠擔保，只要有適當的貸款利率并覆蓋風險，就可以持續。

　　我覺得咱們國內有很多中小企業貸款也是采取了類似的做法，雖然貸款利息相對比較高，但是比民間的借貸利率還是相對低的。比如我們現在了解的小額貸款公司，還有新成立的村鎮銀行，他們的貸款利率相對比較高，有的已經達到了20%左右，但能夠覆蓋風險，雖然會出現呆壞帳，但是還是覆蓋了整體的風險的，是可以持續的。

　　主持人：好，那穆司長最后還有什么要和我們網民說的嗎？

　　穆懷朋：小額擔保貸款是金融服務的一種，這種貸款經過幾年的不斷完善，在支持就業和創業的過程中發揮了重要的作用，作為金融管理部門，作為央行的工作人員，我們一定會廣泛開展調研，盡力配合其他部門完善制度，完善有關的政策。我們希望小額擔保貸款在支持就業和再就業過程中更好地發揮作用，使千百萬下崗失業人員受益，使大家都能有工作做，能夠享受到經濟發展的成果，共同富裕。這是我的希望。

　　主持人：謝謝您。正如我剛才開始所講的一樣，我覺得每一個有這種需要的人，應該逐漸地認識我們的市場，不斷地認識自我，用好我們的政策，把自己的人生之路走得更加精彩。感謝大家關注本次訪談，我們下期再見。

　　穆懷朋：謝謝大家。