金立新

　　6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點的啟動，標(biāo)志著郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無質(zhì)押貸款。

　　6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動。與此同時，中國郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)部與河南省長垣縣郵政局聯(lián)合設(shè)立的小額貸款營業(yè)部(魏莊)揭牌成立。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點工作拉開帷幕。

　　根據(jù)銀監(jiān)會今年5月22日的批復(fù)，此次郵儲銀行所開展的小額貸款是指存單質(zhì)押之外方式的小額貸款，擔(dān)保形式并沒有限制，也可以是信用貸款。貸款對象為城鄉(xiāng)居民、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主等自然人，單一借款人的最高授信額度不得超過50萬元。小額貸款業(yè)務(wù)的試點在陜西、湖北、福建、河南、山東、浙江、北京七省市展開。

　　中國

郵政儲蓄銀行副行長呂家進(jìn)說，把全國

郵政儲蓄銀行第一個小額貸款營業(yè)部設(shè)在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，是在充分考察之后決定的。魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ螅�社會風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有商戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類。商戶聯(lián)保貸款的對象是鎮(zhèn)內(nèi)從事經(jīng)營的個體工商戶、個人獨資企業(yè)主，持有營業(yè)執(zhí)照以及當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼�滿一年；由三個商戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，每個商戶的最高貸款額暫為5萬元；貸款期限為1至12個月，可以隨時提前還款；還款方式包括一次還本付息法、等額本金還款法和階段性還款法三種。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象是鎮(zhèn)內(nèi)行政村的農(nóng)戶，由三至五個農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為3萬元；貸款期限為1至12個月，可以隨時提前還款；還款方式同樣包括一次還本付息法、等額本金還款法和階段性還款法三種。

　　在試點地區(qū)的選擇上，中國

郵政儲蓄銀行制定了選擇試點地區(qū)的基本指標(biāo)，要求各地以“當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平中游、盡量減少系統(tǒng)風(fēng)險、郵政企業(yè)管理能力優(yōu)秀”的原則選擇試點的市縣局。經(jīng)過審慎選擇，河南省的小額貸款試點選擇在新鄉(xiāng)等四個地市，包括新鄉(xiāng)市長垣縣等十個縣市。

　　“小額貸款的客戶群一般為非正規(guī)的企業(yè)、個體工商戶或農(nóng)戶。客戶信息具有分散、不正規(guī)的特征，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，需要一種新的作業(yè)流程和組織結(jié)構(gòu)，需要一種新的文化和理念。小額貸款是一個細(xì)分的產(chǎn)業(yè)，國際上已經(jīng)形成了上游、中游和下游的產(chǎn)業(yè)鏈條。”呂家進(jìn)說。

　　據(jù)悉，郵儲銀行的小額貸款前期準(zhǔn)備工作從2004年就已著手。在此期間，中國郵政集團(tuán)公司、中國郵政儲蓄銀行進(jìn)行了大量調(diào)研。借鑒其他銀行及農(nóng)村信用社的管理經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，制定了小額信貸業(yè)務(wù)的管理辦法、操作規(guī)程、會計核算辦法等規(guī)章制度。目前，正在外購成熟的小額貸款業(yè)務(wù)管理軟件，以實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理流程的信息化。

　　小額貸款業(yè)務(wù)試點的啟動，標(biāo)志著郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無質(zhì)押貸款。去年3月，當(dāng)時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款；幾個月后，第二批試點地區(qū)啟動此項業(yè)務(wù)，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元；今年2月，郵儲銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至今年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網(wǎng)點開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)部主任朱大鵬對記者說：“存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點與推廣，在人員機構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。”

　　據(jù)朱大鵬介紹，目前郵政儲蓄銀行已從上到下建立起了國家、省、地市和縣四級的信貸業(yè)務(wù)部門，初步形成了組織管理體系，已配備的管理人員超過了2000名。郵政儲蓄機構(gòu)通過集中培訓(xùn)與遠(yuǎn)程培訓(xùn)相結(jié)合的手段，在較短的時間內(nèi)培養(yǎng)了一支合格的人員隊伍，培訓(xùn)的人員總數(shù)已超7000名。在管理方面，郵政儲蓄機構(gòu)探索建立了遠(yuǎn)程評分、非現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查、平衡計分卡等較為完善的內(nèi)控評價和績效考核體系；通過“下管兩級、監(jiān)控到底”的管理模式，結(jié)合對計算機系統(tǒng)的充分利用，有效地解決了管理層次多、寬度大的問題，所有這些舉措為進(jìn)一步開展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。