6月4日，中國銀監會有關負責人表示，銀監會已經正式啟動向外資法人銀行開放銀行卡業務的具體操作程序，外資法人銀行可根據銀監會的具體要求和相關業務技術標準，申請開辦銀行卡業務，銀監會將按照相關規定受理和審批。第二天，東亞銀行（中國）有限公司就宣布，該行已經向監管部門遞交了發行人民幣借記卡的申請，并希望成為首批向本地居民提供該項服務的外資銀行。隨后，匯豐銀行（中國）、渣打銀行（中國）、花旗銀行（中國）也陸續表示已向監管部門提出了開辦銀行卡業務的申請。

　　據悉，匯豐、渣打、東亞和花旗都已經成立專門的部門，負責本行人民幣卡的發行、設計等工作。東亞銀行（中國）有限公司相關負責人表示，“我們已經提出發行借記卡的申請，發行信用卡也在積極籌備中，我們在香港有完善的信用卡運營部門負責大中華區業務，一旦條件成熟可迅速發行人民幣信用卡。”

　　該負責人表示，目前，東亞銀行（中國）已經開始經營全面的個人銀行和企業銀行服務，亦可為內地居民和企業提供境外投資服務，以及透過分行代理一般保險和人壽保險產品。在發行借記卡后，東亞銀行（中國）能夠為本地客戶提供更加便利和全面的人民幣儲蓄和理財服務。東亞銀行（中國）目前在內地設有包括分、支行在內的34個營業網點。是內地外資法人銀行中擁有網點最多的公司之一。

　　知情人士透露，如果進展順利的話，四家外資銀行的借記卡業務有望在年內推出。

　　借記卡徒有其表然而，從外資銀行反饋的消息是，各家外資銀行向監管部門遞交的均為銀行借記卡而非信用卡。目前中國境內支付仍然沒有對外資銀行卡組織放開，所以，即便外資銀行可以發行借記卡，也只能在本行的網點使用。業內專家分析認為，對已經習慣于中資銀行卡在全國范圍內任意使用的消費者來說，外資行卡不具備任何吸引力。

　　中國社科院金融研究所研究員易憲容認為，從國內市場來看，開放人民幣銀行卡業務，對外資銀行和中資銀行這一塊業務影響有限。外資銀行推出新產品的關鍵，在于要有更好的、有差別的產品。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，短期看來，中資銀行在銀行卡業務上具有先發優勢，其經營時間久、發卡量大，積累了不少經驗，IT技術與設備水平也不亞于外資銀行。同時，外資銀行現有的機構網點數量較少，難以構成太大影響。

　　據悉，各家外資銀行日前均已經與中國銀聯就境內轉接業務有過洽談，但是銀聯近日在接受記者采訪時表示，由于《銀行卡管理條例》還沒有進一步的明確規定，如何與外資銀行合作，進行境內業務轉接，還有待政策的規范。

　　在北京一家媒體工作的孫先生表示，對外資銀行發行借記卡興趣不大，“沒有必要，國內銀行的借記卡使用很方便，各個銀行的ATM機都可以通用，外資銀行卡如果沒有這些方面就只是個擺設。”

　　郭田勇認為，對銀行而言，銀行卡已成為商業銀行在零售業務和個人金融領域的主要載體。這一政策的出臺，將使中外資銀行在零售業務領域呈全面競爭之勢，而高端客戶將是中外資銀行的競爭焦點。外資銀行短期難以對中資銀行構成太大影響。但從長期看，外資銀行銀行卡業務的增長并不僅僅取決于其自身的網點、設備等銀行卡資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領域的產品開發和服務水平，而銀行卡業務與之是相輔相成的關系。因此，就外資銀行針對高端客戶在產品和服務方面的水平而言，其銀行卡業務的增長空間不容低估。

　　信用卡迷霧重重記者問及東亞、匯豐等四家外資銀行為何不申請信用卡，四家銀行紛紛表示，信用卡與借記卡不同，是一個獨立單元，目前人民幣信用卡的發行還有待政策層面的進一步明朗。

　　然而，銀監會相關人士表示，外資銀行發放銀行卡的申請和審批不需要等待《銀行卡條例》出臺，《銀行卡條例》是一個長期的制度建設，而不是市場準入門檻。外資銀行在這方面將被視為中資銀行同等管理。

　　外資銀行信用卡的“滯后”還有自身的原因。有的銀行認為自己還需要準備，中資銀行在信用卡市場跑馬圈地，競爭也相當激烈，外資銀行從零開始，要謹慎考慮競爭策略。此外，信用卡市場本身的潛力很大，但國內大多數銀行的信用卡業務盈利狀況并不樂觀，其利息收入、消費額還不是很大，需要一段時間培育和引導消費。加上信用卡業務的成本相對較高，在推廣、技術平臺上都需要投入。因此，各家銀行需要時間準備。

　　但是對于某些外資銀行來說面臨的問題更為復雜。在中國將對所有外來金融機構開放其銀行業務之前，外資銀行其實已經采用迂回策略，借中資銀行之力，進入信用卡市場。如花旗與浦發、匯豐與交行。由于受限于當時的法律，這些合作都只能成立中外合作的“信用卡業務單元”，所以要做的話，必須等銀行卡條例明確這一內容。

　　“我們現在最關心的是，希望能盡快成立信用卡合資公司。”浦發花旗合作的信用卡中心相關人士表示，匯豐與交行也表示出了類似的愿望。這其中最主要的因素是花旗和匯豐在與浦發和交行的合作中，都有排他性安排，即任何一方不得設立全資子公司在中國開展該業務。

　　外資銀行將只通過合資公司發放信用卡，還是另外再單獨發放獨立的信用卡品牌，仍然懸而未決。但是花旗和匯豐卻從未放棄過要發行自己的信用卡。“發行我們本行的信用卡，是我們注冊本地法人銀行之后的重要事項，與中資銀行的合作和我們單獨發卡并不矛盾，針對的客戶對象不同。”一家外資行內部人士表示。

　　“鯰魚”還是“鱷魚”

　　據央行已公布的數據顯示，中資銀行已經發行了逾11億張銀行卡，其中借記卡10.8億張，信用卡約5000萬張。如果今后外資銀行也能在境內單獨發行銀行卡，那么中國的銀行卡數量將大大擴張。

　　上海銀監局新聞發言人表示，允許具有經營人民幣零售業務資格的外資法人銀行發行符合中國銀行卡業務、技術標準的銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。外資銀行發行銀行卡，可以擴大本地銀行卡市場規模，活躍銀行卡交易，也有利于引進國際先進銀行的管理經驗，進一步推進銀行卡產業的發展。

　　有業內人士認為，隨著中國銀行業的全面開放，外資銀行步步為營，正朝著完全意義上的本土化銀行努力，但是，這種全面開放下的充分競爭對中資銀行未必是一件壞事，外資銀行的進駐，更大程度上扮演了“鯰魚”的角色可以更好地促進中資銀行的活力。

　　然而對于處心積慮，多年在中國潛心經營的外資銀行來說，只做一只“鯰魚”想必不是他們的目的。銀行業逐漸放開這些年來，外資銀行逐步滲透，步步為營，以其高端客戶的貼身服務、個性化和理財產品研發以及上市速度快、多樣化產品組合逐步蠶食著中資銀行的客戶和金融資產。外資銀行在各方面的積累和準備一旦完成，其發力之下絕不僅僅是“鯰魚”那么簡單。

　　不僅僅是銀行卡業務的開放。6月7日，央行已批準上海黃金交易所吸收5家外資銀行為會員的申請，這5家外資銀行分別是匯豐銀行、渣打銀行、加拿大豐業銀行、UBS瑞士銀行以及法國興業銀行。正如中國銀監會主席劉明康所表示的，我國銀行業已全面履行加入世貿組織對外開放的承諾，外資法人銀行已在國民待遇的條件下與中資銀行進行全面競爭。所以，銀聯的問題，信用卡發行的問題被解決也只是時間問題。

　　日前，中國銀監會發布《商業銀行操作風險管理指引》，并準備出臺《商業銀行投訴處理指引》；央行也于近日出臺了《關于改進個人支付結算服務的通知》，中國銀行業監管部門的態度非常明確，就是要快速提高中國銀行業的核心

　　前不久，有媒體稱“對排隊不滿，79.5％廣東人打算轉投外資銀行”，現在這也許是危言聳聽，但是如果中資銀行還不能盡快改善服務，留住客戶的話，這樣的危言也許會在不久之后變成現實。