央行研究局副局長焦瑾璞詳析我國農村金融改革

　　宋焱

　　農村金融難，是當前中國推進新農村建設中遭遇到的“瓶頸”問題。今年1月份召開的全國金融工作會議對農村金融改革進行了周密部署，近期關于我國農村金融改革將踏上“破冰之旅”的討論日漸升溫。6月7日，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞在中國政府網與網民交流時，詳細分析了當前農村金融改革思路。

　　農村金融環境將不斷改善

　　今年召開的全國金融工作會議提出，我國農村金融改革的總體目標是，要建立健全適應“三農”特點的“多層次、廣覆蓋、可持續”的農村金融體系。通過健全機構、創新產品、強化服務，為社會主義新農村建設提供一個良好的金融服務環境。

　　焦瑾璞說，“多層次”是指要建立與農村經濟發展結構相適應的、多層次的農村金融機構，在此體系中，不僅應該包括商業金融機構、政策性金融機構，還要發揮一些合作性金融機構和其他金融組織的作用�！皬V覆蓋”是指農村金融服務要有一定的覆蓋面，必須要有適應農村經濟和農民需要的金融產品和金融機構�！翱沙掷m”有兩層含義，一方面，農村金融機構要可持續，要有效益，要能商業化經營；另一方面，則要加強和改進金融監管，防范風險，使農村金融體系實現可持續的、穩定的發展�！岸鄬哟巍�、“廣覆蓋”和“可持續”是一個統一的整體，任何單方面地理解都是不完全、不正確的，既要求在組織上進行一些多種多樣的農村金融組織，同時要求在面上涵蓋很廣，同時要求農村金融體系的穩定，這是一個緊密的、相互聯系的整體。

　　他認為，目前我國農村金融總體環境較好。從金融機構的構成上看，由于前幾年國有商業銀行改革和大的國有商業銀行分支機構逐步退出農村，現在農村金融機構主要就是農村信用社，農村金融機構比較少。

　　下一步改革的一個重點就是促進農村金融機構創新。目前，在農村金融機構創新方面已經有一些新的措施出臺，比如去年12月份

銀監會已經出臺了文件，放寬了農村金融機構的準入條件和準入限制，現在村鎮銀行、貸款子公司、農民資金互助組織也已經成立，有二三十家；同時,還有專門從事小額信貸的貸款公司也已經成立了。隨著這些組織的逐步成立，農村金融機構提供的服務將更為多樣，農村金融服務供給會逐步完善起來，從而使農村金融環境得到不斷改善。

　　農村金融機構改革創新穩步推進

　　關于農村信用社聯社的改革，焦瑾璞表示，下一步包括縣聯社、省聯社，改革的方向和發展應該從農村的現實出發，實事求是確定它們的改革方向。在縣聯社方面，應該按照黨中央、國務院提出的要維護和保持縣級法人長期不變這種組織形式。在發達地區可以往前走一些，建立比較規范的商業銀行，但是在更多的地方，省聯社還是要轉變為行業協會或者轉變為行業管理組織，給縣級法人更多的經營自主權、更多的放貸權利，使他們更好地為縣以下農村地區服務。

　　地方政府要為農村信用社的正常發展提供良好的信用環境，要推進信用鎮、信用村的建設，和信用社的職工一起，提高農民的金融意識。同時，地方政府應該改善當地的經濟條件，想措施使農民致富，讓農民富裕起來，這樣才能使農村信用社有一個好的基礎。

　　在談到農行改革方案時,焦瑾璞說，今年1月份全國金融工作會議明確了農業銀行改革的基本思路，即“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”。目前，在農業銀行改革工作領導小組的領導下，農業銀行改革的具體方案正在制定之中。現在按照這樣一種改革思路正在做一些具體的方案，并且由農業銀行聘請了一些審計師事務所，對農業銀行的不良資產、經營管理等進行全面核查。等這些情況摸清楚以后，農業銀行改革方案就可能出臺。

　　而當前推進農村金融組織創新的思路,焦瑾璞認為，應該是創新一些適應農村需要的、多種所有制的新的金融組織。從目前來看，主要的金融組織創新形式包括：村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助組織、小額貸款公司，此外也不排除一些商業銀行采取合作的形式、股份的形式，在農村建立分支機構。這些農村金融組織創新，現在走出了第一步，對它如何看待和評價要看它的經營狀況。

　　從目前情況來看，他認為，自2005年12月份以來成立的7家小額貸款公司的貸款，基本上適合了農村小額貸款需要，平均年利率為18%，盈利狀況也比較好，還是很有發展前途的；村鎮銀行、農村資金互助組織今年3月份剛剛成立，它們的運作情況還有待觀察。

　　另外,國家對于農村合作金融機構一直是采取鼓勵的措施，在推進農村信用社改革的同時,不排除一些真正的農村合作金融機構的產生和組建。下一步對于成立真正意義上的農村合作金融機構已經沒有任何政策性的障礙。

　　焦瑾璞說，主要是最近出臺了農村專業合作社法規，農民有了合作社的生產組織，在這個基礎上，生產經營者自愿進行一些信用方面的合作，使生產和資金有效地連接起來，這是一種非常好的形式，應該大力鼓勵。下一步在農村金融機構創新上，只要是適合農民、適合農村經濟發展的一些金融機構都是鼓勵的，也都是可以允許的。

　　央行正著手研究推進各項農村金融改革方案

　　焦瑾璞透露，人民銀行作為利率的主管部門，正在著手研究和推進農村地區的利率市場化改革，隨著利率市場化改革的推進，農民貸款、農業貸款以及農村信用社和在農村生存的金融機構利率會有一個合理的、均衡的利率出現。他說，認識當前農村信用社利率較高問題，應該從兩方面出發：一方面，在農村地區發放貸款成本高、風險大，如果沒有一定的利率水平就覆蓋不了成本，覆蓋不了成本就沒有辦法經營，貸款獲得性可能更少；另一方面，現在確實存在著農村地區因為缺少農村金融機構，信用社一家定價，缺乏競爭的現象。農村發放貸款的利率問題，實質性上是對利率市場化提出了要求。

　　焦瑾璞說，如何發展農業保險是農村金融改革非常重要的問題，現在農業保險正在推進，農業保險試點進展得非常好，農業保險的區域范圍正在擴大，保險的品種也在不斷地豐富和完善。一些保險創新發展也很快，比如對于種植業大豆、玉米等的保險，這些試點進展正常。目前已經有28個省、區、市采取多種形式、多種渠道來發展農業保險，農業保險對于當地的防災、減災工作起到了應有的保證作用。

　　對于農民工

銀行卡問題，焦瑾璞說，農民工銀行卡一推出就受到廣大農民的熱烈歡迎以及社會的好評，取得了很好的效果。農民工銀行卡是一項金融服務，與當地的農村金融服務條件有關系。但是，受農村金融服務設施不足的制約，目前推廣起來仍有一定的不便。央行已經考慮到了這些問題，并且會在以后推進中逐步完善、逐步改進。央行將在認真總結經驗教訓的基礎上，進一步擴大農民工銀行卡的使用范圍，把更多的方便提供給農民工。

　　結合國際上其他國家對農村金融的扶持政策，焦瑾璞表示，目前我們國家對農村信用社扶持力度比較大，實實在在的政策就是從財政、稅收和貨幣政策方面進行一些支持。下一步我們將會在認真總結經驗的基礎上，吸取和借鑒其他國家政策的經驗教訓。吸取和借鑒其他國家的經驗和教訓的意思就是這些扶持政策，特別是強制性的扶持政策，在有些國家也是有爭論的，有些也是不成功的。我們要吸收成功的經驗，結合我們的實際情況，研究后再逐步推出。

　　焦瑾璞認為，當前我國農村金融發展有著一些鮮明的特點，可以從三個方面來概括。第一，從覆蓋面方面，我們給農民和農村地區提供的金融服務，現在缺的正好是貸款服務，而不是存款服務；第二，從可持續方面來講，我們國家農村金融機構的可持續性確實存在一些有待解決的問題；第三，存在大量的民間借貸或者民間融資，成為正規金融的有效補充。

　　焦瑾璞說，與國際相比，我們國家是正規金融發放小額貸款比較多，專門從事小額信貸的小額信貸組織或者說機構發展的比較少。這里面就存在一個問題，正規金融發放小額信貸，因為成本高、數量小，主動性、積極性不是很高，針對性不是很強，因為它有統一的標準，個性化也比較差。

　　目前我們國家小額貸款發展的需求不是減弱，而是非常強。尤其是西部地區經濟發展對小額信貸的需求非常強。中央已經提出大力培育多種形式的小額信貸組織，隨著政策的逐步落實，各種各樣的小額信貸組織會逐步建立和發展起來。

　　最后,焦瑾璞表示，我國政府對于農村金融市場一直是放開的，不但允許各種各樣的企業資金、民間資本，包括自然人資金，對外資也是放開的，在這方面沒有政策限制。外資只要符合組建農村金融機構的一些條件和要求，都是可以進入的，這是沒有問題的。