本報記者 陳昆才

　　“目前貸款利率對農民來說，還是有些高，所以，農民一有閑錢就會來信用社償還貸款�！�3月2日下午，安徽省池州市青陽縣陵陽信用社一位信貸員感慨道。

　　當天，這位信貸員負責的一位貸款戶剛剛償還了1000元的農戶小額信用貸款，71天的貸款利息為15.45元(月利率6.53‰)。“這位農戶原來借款4000元，已償還了3000元，今天把剩下的1000元還掉，主要還是因為利息負擔比較重。”

　　高利率被諸多專家學者視為激活農村金融市場的不二法門。

　　但在一些基層農信社從業人員和監管人士看來，農信社貸款高利率雖然由多種原因造成，但并非是剛性的，有下降的可能，這主要取決于政策的扶持。

　　高利率的生存邏輯

　　根據青陽縣農村信用聯社(下稱“青陽聯社”)公布的利率調整表，2006年8月19日以后，1年期的憑證發放農戶小額貸款的月利率將由此前的5.1‰調整為8.28‰(折合年利率為9.936%)；其中，信用村執行優惠利率，即月利率為7.8‰(折合年利率為9.36%)，為基準利率上浮53%。

　　而在整個青陽聯社，最低的貸款年利率為8.64%(指六個月以內憑證發放的信用村農戶小額貸款)，最高的貸款年利率為12.24%(五年以上保證貸款)，以央行基準利率為參照，兩者上浮幅度分別為54%和79%。

　　據青陽聯社有關負責人介紹，目前，按照

人民銀行的相關規定，農信社貸款利率的上限是央行基準利率的200%，即上浮100%，商業銀行最高可以上浮70%。同時，為體現對三農的信貸支持，農信社憑證發放的農戶小額信用貸款，其利率需在當地市場執行的利率基礎上下浮10%。

　　雖然是執行了優惠利率，但青陽聯社的利率調整表顯示，憑證發放的農戶小額貸款利率最低也達到基準利率的1.53倍，即上浮53%。

　　造成農信社貸款高利率的原因是什么？

　　首先，“農民的利率敏感度不高�！币晃坏胤姐y監局官員表示，由于農民貸款金額較小，比如1000元的貸款，利率高幾個百分點，就是多幾十元的問題，農民一般能夠承受。。

　　農戶沒有企業那樣的議價能力。即使其有較高的利率敏感度，也沒有辦法，因為如果不到農信社貸款，就難以從別的正規金融渠道獲得信貸支持，而民間借貸的利率水平也比較高。

　　人民銀行合肥中心支行對2006年安徽省民間借貸利率情況的監測表明，農戶的民間借貸利率水平集中在10%-15%之間的發生額較大。

　　其次，“信用社自身的經營成本、管理成本和籌資成本都比較高�！鼻嚓柭撋缋硎麻L江駿告訴記者。

　　由于農戶貸款數額小，筆數多， 發放支農貸款的成本要高于其他商業貸款。“我們的貸款農戶有3萬多戶，光貸款借據的用紙成本都要高于其他商業貸款數萬倍�！苯�駿說，另外，商業銀行可以通過裁員降低成本，但一個農信社所轄范圍大，裁員不可行。“一個信貸員需要管理500-600戶貸款戶，最高達到800戶，工作非常辛苦�！�

　　籌資成本方面，農信社的存款以農戶定期儲蓄存款為主，由此推高了農信社的資金組織成本�！稗r信社的存款結構中財政性資金很少，國有商業銀行則與之相反�！背刂葶y監分局的一位監管員如是說。同時，央行支農再貸款也無利率優勢。

　　此外，大部分農信社還需要通過自身經營來解決歷史包袱。所以，農信社只能通過存貸利差收入來逐步消化。

　　尋找降息通道

　　商業銀行貸款基本執行基準利率，而農信社貸款利率水平卻大幅上浮，“就整個利率水平而言，農信社高利率是不公平的，也加重了農民的負擔�！鄙鲜霰O管員如是說。

　　究其依據和歷史原因，這位信用社出身的監管員認為，國家沒有給予信用社相應的優惠政策，包括涉農貸款的稅收是按照完全商業化運作機制來征收的。

    相關報道：

    農村金融還是要姓商

    青陽聯社：孤獨的支農主力

    陵陽行政村農戶小額信貸地圖集