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農村金融還是要姓商http://www.sina.com.cn 2007年03月08日 10:28 21世紀經濟報道
陳昆才 鄭小伶 核心問題在“還權”、“還錢” “當前農村金融布局是國有銀行收縮，政策性金融業務界定有限，要承擔起建設新農村信貸投入責任，責無旁貸地落到農村信用社的頭上，沒有農村信用社的支持，新農村的建設將步履艱難。” 此番內容現于安徽銀監局局長楊家才2006年3月1日的一次工作會議上的講話。時隔一年，楊家才不改初衷，仍將他的監管重點放在“農”字號金融機構上。 在2007年1月7日的一份述職報告上，楊家才針對銀監會的“用5-10年時間分批逐步過渡到符合現代金融企業要求的有特色的社區性農村銀行機構”改革目標，提出了適宜安徽省金融現狀的改革愿景——用5年時間構建以76家農村銀行為主體的農村金融服務體系。 從湖北轉戰安徽，楊家才一直堅守在銀行業監管一線上。1988年，楊家才開始從事銀行業監管工作，“當時在人民銀行縣支行擔任總稽核”，至今已有20年的銀行業監管工作經歷。 他對銀行業監管的個人感受是，“真正的監管，現在走到路子上了。” 2007年中央一號文件出臺后，如何解決農村金融服務滿足度不高的問題，受到社會各界的關注。 在2007年兩會召開前夕，本報派出兩名記者就農村金融改革等問題與楊家才進行了對話。 “解決農村金融問題，必須引入商業化競爭機制，所有這些(農村金融)機構都要商業化運作。”楊家才語氣堅定，“我的監管理念可能稍微有點超前。” 三類新機構囊括非正規金融 《21世紀》：在對待農村金融改革的問題上，人民銀行與銀監會的工作思路和做法可能不太一樣，人民銀行做了一些微觀層面的改革試點，如小額信貸組織，而從安徽銀監局的改革實踐來看，有一個做大做強的概念，農信社正向農村商業銀行和農村合作銀行的方向發展。 楊家才：這個問題你們只理解到了一面。銀監會、人民銀行出發點是一樣的，兩者都是在解決農村金融問題，銀監會解決的是農村金融中正規金融改革的問題，人民銀行注重發展非正規金融，包括民間金融和小額信貸組織。 但民間金融和小額信貸組織現在都可以納入到可發展的正規金融體系，因為銀監會已經發布了三類新型農村金融機構的管理暫行辦法及配套文件，第一類機構是村鎮銀行，諾貝爾和平獎得主尤努斯的格萊珉銀行也準備在兩個地方辦鄉村銀行。第二是農村資金互助社，現在也納入到正規金融之中；第三是貸款子公司。 從建設社會主義新農村的角度來看，農信社也滿足不了農村金融服務需求，而郵儲只存不貸。針對這種情況，中央提出要發展多層次的農村金融機構，銀監會也考慮最終解決農村金融問題，要引入市場機制，要創造出更多的競爭者。 農信社交給地方政府管理之后，成立省聯社，導致農信社變成了一個系統、一個機構。本來是眾多機構(農信社)，眾多的競爭者，最終變成一家機構。解決農村金融問題，必須引入商業化競爭機制，所有這些機構都要商業化運作。 《21世紀》：農村金融還是要姓“商”？ 楊家才：是的。只要達到組建條件，想辦鄉村銀行、貸款子公司和資金互助社都沒有問題，所有這些機構都要商業化運作，要強調它們作為一個商業機構，除了資金互助社是合作制形式之外。只要有資本金，只要能承擔風險責任的，都沒有問題。每個機構有具體的概念，也有具體的定位。 應該來說，這三大類機構可以消化民間金融——非正規金融的生存問題。比如過去辦的小額信貸組織，達到三類機構的條件，馬上就可以申報。農村金融機構要辦成有管理的金融機構，不能搞成無管理的機構。 《21世紀》：也就說，這三類農村金融機構把所有民間非正規金融都囊括了？ 楊家才：是的。只有姓商，金融機構才有持續發展的動力。所以，現在不應該再出現我想辦金融，政策不許可，所以就搞非法的這種情況了。要從非正規到正規，因為自發的非正規金融很難長久，容易引發社會問題，結果由政府承擔包袱。而銀監會的相關文件出臺之后，民間金融都可以陽光化。但三類機構都是來把農村金融的水攪一攪，難以撼動農信社這棵大樹。 還權與還錢 《21世紀》：你認為農村金融的核心問題是什么？ 楊家才：農村金融不是你前面提到的做大做強的問題，而是“兩還”，第一是還權，主要是還經營權于股東；第二是還錢于農村。 中國農村金融問題的實質，不是信貸資金來源少的問題，而是有限的可以用于解決農村金融問題的資金被抽走。而農信社因為有了上級聯社，縣鄉農信社就失去了許多自主經營權。很多東西都要報到上級聯社來批，也存在貸款發放權的問題。 如何打破這個行政化僵局？不是搞幾家小機構(村鎮銀行、貸款子公司、資金互助社)就能撼動的。 《21世紀》：如何實現這個“兩還”？ 楊家才：我們提出，要解決農村金融問題，就要圍繞“兩還”做文章。要做到這“兩還”，就要打破上級聯社垂直管理的桎梏。 如何打破？農村信用合作社，省里叫省農村信用合作社聯合社，職能上歸省里管。怎樣繞開這一行政關系？就搞農村商業銀行，農商行就有了真正的股東。因為農信社是合作制，一人一票制，形成不了真正的股東和投資人。 農信社社員入股是干什么的呢？為的是獲得貸款資格，或者是行政命令來入股，如一戶100元錢，當每戶都是100元，大家的責任都等于零，形成一個共振效應，最后是坍塌。在這種狀況下，必須從所有制入手。 目前，農信社的改革形成三種形式，一是農村商業銀行，純粹股份制；二是農村合作銀行，即“股份＋合作”，以股份制為主，成立此類機構，還有一個目的是為避稅；第三種類型是農信社縣級統一法人。這三類是新成立的機構，而農信社現狀是以鄉為單位的信用社。 三種類型中，后兩類機構要突破省聯社的“鐵板”，突破這個“馬奇諾防線”，必須改變登陸地點。 《21世紀》：這個改革改在哪里？ 楊家才：首先從農商行入手，農商行的組建條件是最高的，跟商業銀行一樣，資產充足率達到8%以上，不良率15%以下，凈資產大于零。繞開省聯社的僵化體制，以縣為單位成立農商行，因為有了真正的股東，省聯社講話就可以不聽了。 第二是農村合作銀行，要求投資股不得低于70%，絕大多數要有真正的投資人，股東承擔有限責任，商業化運作。目前，農合行股權中資格股基本沒有，跟股份制的效果差不多。 農商行和農合行改革最大的意義是農信社拿回了經營自主權，還給了真正的股東，還給了法人實體。以前農信社雖然是法人實體，但是經營自主權是大權旁落。 同時，以縣為單位，主要是以三農為服務對象。農村銀行法人機構在縣域，資金自然而然地在本地使用。我們要求，農信社要有“五不”政策，“不進城、不離鄉、不入市、不貸大、不外拆(同業拆借)”。 通過上述的改革，省聯社的僵化體制就被突破了。眾多的農信社都改制為眾多的銀行，形成真正的法人實體。數量眾多之后，形成競爭態勢。而三類新型機構就是鲇魚，這些新機構一開始都是商業化機構，除資金互助社之外，他們爭奪農村金融的市場和地盤，農村金融的水才能攪活。 再加上政策性問題交給農發行。而國有商業銀行(農行、工行為主)縣域機構規定一個屬地放款的比例，我認為適合的比例是(新增存款的)15%左右。 農信社“嫁接”商業銀行 《21世紀》：按照你提出的這種發展思路，以后會不會一夜之間冒出很多機構？ 楊家才：現在就是這樣，在我們的“戶口簿”上，他們都是以縣或鄉為單位的法人機構。只是他們缺乏獨立法人的權力，他們的權力被上級聯社剝奪了。 《21世紀》：下面那些農信社都需要改制換牌嗎？ 楊家才：現在下面農信社改制的積極性很高。按照我們的設想，到2010年83家縣級聯社中將有77家完成向銀行業機構的轉型，這是在不降低準入門檻的前提下。但按照這種做法，要花很大氣力。 改革不是簡單的換牌，而是要換各項指標，換資產質量、經營模式、法人治理、管理模式，整個都要換，成為現代銀行業機構。 大家有一個認識誤區，就是認為只有叫農信社，才會支農，不叫農信社就不支農。窮人幫窮人是永遠幫不富的，一定要眾多富人的儲蓄專為對窮人的經營投資。 那么，這個改革需要調動幾個方面的積極性，首先是地方政府積極性，地方政府對農信社管理權限上收是很有意見的，因為在農信社人財物、金融服務調控等方面地方政府沒有話語權，地方政府歡迎改革。但是政府需要拿錢來幫助農信社化解歷史包袱。 《21世紀》：地方政府哪有錢啊？財政困難怎么辦？ 楊家才：但有些方法可以解決，包括政府直接注資、資產置換、引資入股等方式。安徽省2006年共組建了6家農村銀行機構，3家農商行、3家農合行，其中，蕪湖揚子農商行和合肥科技農商行先后開業，其余幾家農村銀行機構正在籌建過程中。 如改制前的合肥市郊聯社，不良率太高，合肥市政府組織幾家國資公司，拿了3000萬元現金買走了農信社的不良資產，一下子使得不良率達標，成為一家健康的銀行，也是監管機構最高興的事情。 蕪湖市郊聯社原本是要改制為農合行，但聽說農商行是按照公司法治理的股份制機構，他們也想改。我們說改可以，但要達到相應的條件。蕪湖市政府也拿出1600萬元財政專項資金用于蕪湖市郊聯社提取專項準備。另外，池州市準備組建一家農商行，一家農合行。其中，為使九華農商行(達到)組建條件，池州市政府用價值1.3億元的優質土地，置換農信社不良貸款。 《21世紀》：農信社做強是做成商業銀行的概念嗎？ 楊家才：真正的商業銀行概念，要有獨立的行為自理能力，而目前農信社都沒有行為自理能力。現在解決農信社問題，有個形象的比喻，首先需要解決的是獨立行為自理能力，自己料理自己的“吃喝拉撒睡”。其次是解決教授給小學生上課的問題，監管部門的要求，就像是教授講課，聽課的對象全是一幫小學生，怎么講，他們都聽不懂。所以，要提高素質，這個問題不解決，再好的理念、機制都行不通。 《21世紀》：成立這么多農村銀行業機構之后，是農信社從業人員當行長？ 楊家才：已組建的幾家銀行，有的是國有銀行來的，有的是信用社的人，人雖沒有多大變化，實質是換股東，行長是股東們通過招聘選來的。因為農信社改革采用的是嫁接方式，還是在原來農信社的基礎上，引入新股東，嫁接一個新的商業銀行體制、機制。 為什么是嫁接呢？任何播種新的種子比嫁接來得慢，農信社改制屬于嫁接。農信社已經擁有較好的品牌效應，當地人都相信信用社，農信社改革要采用嫁接方式。 省聯社怎么辦 《21世紀》：如此下去，省聯社做什么？是否要撤掉？ 楊家才：首先，農信社的單個機構還需要省聯社，特別是那些尚未改造的農信社。 下一步，省聯社應該怎么做呢？省聯社的服務功能仍然需要，因為改革后形成的眾多小銀行，首先有聯行結算方面的需要，第二是農信社應對臨時周轉，需要資金拆借，所以，都需要有一個機構來做這個事情。 而(省聯社)真正意義上的做大，一是省聯社面向社會增資擴股，把自己改造成某某省農村銀行控股公司，如果一個省聯社擁有30、50億元的資本金，某個縣級聯社要改制為農商行或農合行，省聯社可以入股甚至控股。 《21世紀》：有個金融控股集團的概念？ 楊家才：對。這是一個發展思路，不是從前的模式，省聯社的錢從何而來？可以是地方財政的投資，也可以是企業、個人入股。省聯社改制后就是一個商業銀行控股公司，投資下面的聯社之后，省聯社對下面農信社的管理可以通過行使股東權利進行，如推選董事長、理事長等，實施并不困難。同時，開展結算服務、人員培訓和資金余缺調劑。 除控股銀行之外，第二個做大的方向是省聯社改為行業協會性質的服務機構，以結算服務、資金余缺調劑為主。 《21世紀》：可能第一種(控股銀行的模式)他們更能接受一點？ 楊家才：是的。省聯社的改革，或者是控股銀行，或者是行業協會、服務機構，發揮三類功能，清算聯行系統、資金余缺調劑、人員培訓。就像個體戶也有個行業協會，你說這個行業協會有干部審批權嗎？有財產審批權嗎？我們的省聯社也應該沒有的，而應該為加入協會的信用社提供服務，幫助維護其業務經營的合法權益。 相關報道：
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