本報記者 陳昆才

　　只聞其名，不見其身。

　　在去往安徽省池州市青陽縣的路上，不時出現四大國有商業銀行、農發行等銀行業機構的戶外廣告，大有“你方唱罷我登場”之勢，其中以上市和支農宣傳居多。

　　但進入九華山下的陵陽小鎮，工、農、中、建的機構早已撤空，陵陽信用社和郵儲銀行成為提供金融服務的兩大主角。與之相對，游人如織的九華山上，四大行均設支行等分支機構，更有ATM機供游人使用。

　　“本地農業貸款的95%至96%都是我們信用社發放的，而支農業務則由信用社全包。” 3月1日下午，青陽縣農村信用合作聯社(下稱“青陽聯社”)理事長江駿告訴記者。

　　袖珍縣上的“金融老大”

　　在人口只有26.5萬的袖珍縣，只有237名員工，擁有31個網點的青陽聯社堪稱“金融老大”。

　　截至2006年末，青陽聯社新增貸款1.22億元，同期青陽縣銀行業金融機構各項貸款增加1.37億元，青陽聯社新增貸款占比達到89.2%；青陽聯社的新增存貸比為62.6%，當地整體水平僅為29.12%。

　　由于網點撤并和貸款審批權限的上收，國有商業銀行縣域機構的業務呈現“只存不貸”，或“多存少貸”的基本特征。

　　農行在青陽縣共有3個網點，其中1個縣支行，兩個營業所。“國有商業銀行支行資金幾乎全部被抽走，上繳上級行，并主要流向中心城市的大型企業；國有商業銀行縣域機構主要做消費貸款。”農行系統出身的江駿對青陽的同業機構非常了解。

　　2006年末，青陽聯社各項存款余額為10.5億元，各項貸款余額6.16億元，均為同業第一，存貸款市場份額占比分別達到36%和60%。較高的市場占有率給青陽聯社帶來良好的經營回報，2006年賬面利潤為2768萬元，撥備后利潤為937萬元。

　　但“當地農行營業所主任的收入還趕不上信用社的信貸員”， 青陽聯社辦公室主任吳利民說。

　　青陽聯社高管及四個職能部門(信貸業務部、財務電腦部、人力資源部、稽核部)行政管理人員僅有18人。吳作為辦公室主任，只管兩個“兵”，一名司機和一名打字員。

　　青陽縣共有11個鄉鎮，農戶6.8萬戶，農業人口23萬多人。但青陽縣擁有較好的金融生態，其人均存款一直都處在安徽省前五位，其中，2006年為第四位。

　　2006年末，青陽聯社農業貸款余額達到4.09億元，較年初凈增8469萬元。“這里的農業是指大農業，所以，農業貸款不完全是針對傳統農業的貸款業務。”江駿說，“直接貸給農戶的小額信用貸款不到1億元，主要支持農戶發展種養殖業，基本能滿足農戶生產需要。目前農戶購置種子、化肥等生產資料已基本不需要依靠貸款解決。”2006年，青陽聯社發放春耕農業生產貸款1200萬元。

　　近年來，青陽已逐步發展為池州市的工業強縣。“全市最大的10戶貸款戶中的6戶在青陽縣。”安徽銀監局池州分局現場檢查二科陳永清副科長告訴記者。

　　江駿說，目前農業貸款主要對象是從傳統農業轉向農業生產化(如繭絲加工業)和農村個體經濟(如個體林牧養殖、個體專業戶)，“特別是對一些涉農企業予以重點信貸支持”。

　　農信社孤軍支農

　　“借款單位：石萬山，地址：黃石(村)，借款金額：10000(元)，用途：茶機，借款日期：2006-10-12，借款方式：信用，到期日：2007-10-11，月利率：7.8(‰)”——這是記者在青陽聯社“陵陽信用社2006年10月份信貸公開”上摘抄的一段文字。

　　這樣的貸款公開，在青陽縣各個基層信用社營業點均可見到。“農戶小額信用貸款已做到貸款公開、利率公開和貸款政策公開。”江駿說。

　　目前，青陽聯社的農戶小額信用貸款證已發放5萬戶，覆蓋面達到90%以上。“都是有貸款需求的農戶，五保戶等有政府救濟的農戶不在發放之列。”江駿說。

　　截至2006年末，青陽聯社共向33077戶，發放傳統農業貸款11075萬元，占聯社各項貸款的1/6；其中正常類貸款為1.04億元，按照四級分類口徑，不良率只有3%左右。

　　信貸支農方面，農信社“一股獨大”、商業銀行漸次退出的格局正形成。

　　截至2005年末，安徽省金融機構三項支農貸款(指農業貸款、鄉鎮企業貸款和農副產品收購貸款的合計數)余額1032.25億元，是“九五”末的1.42倍，同比增長12.7%。但支農貸款占比卻在減少，由2000年的30.4%，下降到2005年的23.93%。

　　“這緣起農業資金運作的高風險、高成本、回報低、周期長、單筆業務額度小等特點，與商業銀行追求的資產盈利性、安全性、流動性相悖，‘只存不貸’或‘多存少貸’便成為理性選擇。”中國人民銀行合肥中心支行(下稱“人行合肥中支”)在一份研究報告中指出。

　　正由于此，在四大國有商業銀行的商業化改革中，其機構網點正逐步從農村收縮，經營戰略也日益向中心城市傾斜。

　　人行合肥中支的研究報告顯示，截至2005年末，安徽省轄內工商銀行和建設銀行的農業貸款余額只有700萬元和1620萬元，而中國銀行基本上從1998年開始就逐步退出涉農貸款業務。

　　資料顯示，1997年以后，安徽轄內農業銀行農業貸款基本上處于只收不放的狀態：1999年-2005年，農行農業貸款凈下降1.09億元。截至2005年末，農行涉農貸款余額占其各項貸款余額15.53%，比1997年末低39.43個百分點。

　　利率、利率、利率！

　　“歡迎外出創業者到信用社存款”。

　　青陽縣各個信用社，均掛有上述標語橫幅。與之相映成趣的是，在鄉間民房的墻壁上，經常出現郵儲綠卡的“整版”廣告。

　　由于結算渠道受限，“很多外出打工者都是存款在郵儲，貸款在信用社，甚至農民外出打工沒有路費，都是從信用社貸款的”。江駿無奈地說。

　　農信社結算渠道的瓶頸亦將逐步被打破。

　　安徽省農村信用合作社聯合社(下稱“安徽省聯社”)池州辦事處主任齊繼民告訴記者，“全省農信社綜合業務系統將于6月底上線，今年下半年由省聯社牽頭，全省農信社將開始發卡。”

　　雖然結算渠道問題正在化解，但農信社的出身讓其處境有所不同，面臨“成長的煩惱”。

　　在青陽聯社10.5億元的存款中，90%為農民儲蓄存款，而其中85%至90%的農民儲蓄存款為1年以上的定期存款，由此推高了農信社的資金組織成本。“農信社的存款結構中財政性資金很少，而國有商業銀行與之相反。”池州銀監分局的一位監管員說。

　　記者在江蘇和安徽采訪時，多位農村合作金融機構高管均反映，雖然農村合作金融機構實際承擔了大量的政策性支農業務，但在資金組織等方面，農信社卻因為其出身問題而遭到“歧視”，如國家有關部門規定，社保基金、

　　另外，農信社發放農戶小額信用貸款時，其執行的利率應在當地市場利率水平的基礎上下浮10%。對于這一政策性規定，“國家并未給予相應的政策扶持，如稅收減免。”前述監管員說。

　　值得注意的是，目前池州市轄內包括青陽聯社在內的4家縣級聯社，均沒有申請央行的支農再貸款。其主要原因是，“一方面，目前農信社的資金較為充裕，支農再貸款的利率也比較高；另一方面，一旦信用社運用支農再貸款發放的農戶小額信用貸款發生風險，將完全由信用社承擔支農再貸款的本息風險，而人民銀行到期就將支農再貸款的本息從信用社的存款準備金中直接劃走”。上述監管員指出。

　　從2005年1月1日起，人民銀行取消了支農再貸款利率下浮政策，改為執行人民銀行再貸款基準利率，一年期再貸款利率由2.25%調整到3.24%；從2006年1月1日起，一年期支農再貸款利率又提高到3.555%。這大大高于同期儲蓄存款利率，在資金充裕的情況下，支農再貸款的需求將被抑制。

　　2006年末，安徽省支農再貸款余額1.06億元，較上年減少10.80億元，僅相當于核定限額的3.08%。人行合肥中支對此建議，支農再貸款利率應逐步降低，直至免息。

　　3月7日下午，

　　(本報記者鄭小伶對本文亦有貢獻)