本案有點(diǎn)奇。以前都是個(gè)人狀告保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在，則是保險(xiǎn)公司坐到了原告席，并以“侵害名譽(yù)權(quán)”為由，將個(gè)人送到了被告席上。但至此，事情還剛剛只是個(gè)開始。

　　假保單，到底是誰惹的禍

　　7月11日上午，又一起鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)、引起眾多媒體關(guān)注的保險(xiǎn)糾紛案在北京市西城區(qū)人民法院開庭。

　　本案的原告是泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司，被告則是原北京市北海辦公設(shè)備有限公司員工付國(guó)慶。本案有點(diǎn)奇，奇就奇在，以前都是個(gè)人狀告保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在，則是保險(xiǎn)公司坐到了原告席上，以“侵害名譽(yù)權(quán)”為案由，將個(gè)人送到了被告席上。但至此，事情還剛剛只是個(gè)開始，被告因?yàn)椴环�原告的起訴，又以反訴人的身份狀告原告侵害了被告?zhèn)�人隱私權(quán)、姓名權(quán)等。原告請(qǐng)求法院判令被告停止對(duì)原告名譽(yù)權(quán)的侵害，并公開向原告認(rèn)錯(cuò)、道歉；被告則反訴請(qǐng)求判令原告賠償因案件的發(fā)生而導(dǎo)致被告的經(jīng)濟(jì)及精神損失。

　　案情并不復(fù)雜

　　事情的經(jīng)過是這樣的。

　　2001年3月11日，付國(guó)慶到工商銀行德內(nèi)儲(chǔ)蓄所存款時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的帳戶上被莫名其妙地劃走了4191.4元，經(jīng)向銀行詢問，得到的答復(fù)是：被泰康人壽保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱為泰康)給劃走了。3月12日，付到“泰康”了解情況，“泰康”的工作人員拿出了一份保單。據(jù)付說，這份保單除了姓名和存折帳號(hào)是對(duì)的之外，其他沒有一項(xiàng)是正確的，他自己從來沒有投過保。顯然，有人竊取了他的銀行帳號(hào)后做了假保單。這份假保單上業(yè)務(wù)員的簽名是“何宇翔”。在與何宇翔的對(duì)質(zhì)中，付問道，是否見過自己的身份證和銀行存單，是否見過他本人，何承認(rèn)沒有。但何卻說，曾有一位叫“付國(guó)慶”的先生在營(yíng)業(yè)時(shí)間到“泰康”營(yíng)業(yè)大廳找到他要求投保。當(dāng)付國(guó)慶要求用保單上的電話和那位投保人取得聯(lián)系時(shí)，何宇翔說投保人的手機(jī)和呼機(jī)都已經(jīng)被停了。

　　事情至此已經(jīng)非常明顯，何宇翔假借“泰康”名義，模仿付國(guó)慶的筆跡從其帳號(hào)上劃走了這筆資金。

　　3月27日，在付的多次交涉下，“泰康”將一份承認(rèn)該公司劃走了該筆錢款的公函送達(dá)付國(guó)慶手中，并稱，該公司一直和投保的付國(guó)慶聯(lián)系不上。

　　3月28日，“泰康”將4191.4元錢經(jīng)銀行劃回到付國(guó)慶帳號(hào)上。

　　4月3日，付國(guó)慶向“泰康”發(fā)出索賠函。

　　4月17日，公安部門出具物證鑒定書一份，證明保單上的筆跡系由“泰康”業(yè)務(wù)員何宇翔所為，“付國(guó)慶”簽名與真付國(guó)慶的簽名是兩人所為。

　　4月28日，北京市公安局[微博]出具刑事科學(xué)技術(shù)鑒定書一份，結(jié)論是送檢的付國(guó)慶《泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人保險(xiǎn)投保單》“聲明書及授權(quán)書”欄內(nèi)的“付國(guó)慶”簽名是何宇翔所寫。

　　5月23日，北京市公安局內(nèi)部單位保衛(wèi)局對(duì)何宇翔發(fā)出刑事拘留通知書。在此期間，付國(guó)慶多次督促“泰康”給予一個(gè)說法無果。

　　6月8日，付國(guó)慶將掛有“泰康人壽保險(xiǎn)公司盜取私人帳號(hào)”、“泰康人壽保險(xiǎn)公司做假報(bào)單害人”、“向泰康人壽保險(xiǎn)公司討回公道”的標(biāo)牌懸掛于自己的汽車內(nèi)，并在“泰康”總部門前停留。

　　6月11日，“泰康”以付國(guó)慶侵犯其名譽(yù)權(quán)為由，向西城區(qū)人民法院提出上訴。

　　6月22日，北京市公安局正式逮捕何宇翔。

　　7月11日，也就是法院開庭的當(dāng)天，付國(guó)慶向法院提出反訴，要求“泰康”賠償其經(jīng)濟(jì)和精神損失費(fèi)(法院判定，由于和起訴的內(nèi)容不符，反訴不成立)。

　　就是這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的案情，卻讓雙方都感到棘手。

　　“泰康”認(rèn)為，付先生提出的要求屬于“無理要求”，并且“以公開散布此事為要挾”，對(duì)“泰康”肆意詆毀，本身已經(jīng)觸犯了有關(guān)治安條例。付國(guó)慶說，他寫在牌子上的話句句屬實(shí)，自己的生活因?yàn)檫@件事受到了很大的影響，而“泰康”自始至終都沒有一個(gè)正規(guī)的道歉信，因此提出賠償合情合理。

　　到底誰對(duì)誰錯(cuò)？

　　雖然案件如何判決至今還沒有結(jié)果，但案件的本身就非常有警示意義。

　　第一，付國(guó)慶在從來沒有投保、從不知情的情況下，成了“泰康”的客戶，自己帳戶上的資金被莫名其妙地劃走。

　　第二，出于義憤和多次交涉無果，就自己制作了標(biāo)牌以期“警示民眾”(付國(guó)慶語)，但也因此被告上了法庭。

　　第三，何宇翔的身份是什么？他的真正動(dòng)機(jī)是什么？他的行為是個(gè)人行為還是職務(wù)行為？

　　第四，是否“泰康”將錯(cuò)劃的一筆資金完璧歸趙就沒有了責(zé)任？保險(xiǎn)公司除了要發(fā)展自己的企業(yè)，對(duì)投保人的利益又該如何保護(hù)？

　　何宇翔是否有道德問題，是否觸犯了有關(guān)法律條文？“泰康”公司品牌傳播部鄭女士說，根據(jù)司法部門的判定，何已經(jīng)構(gòu)成了刑事犯罪，這完全屬于個(gè)人行為，與單位沒有太大的關(guān)系。就像政府官員從事了腐敗活動(dòng)，難道就可以說政府應(yīng)該負(fù)有不可推卸的責(zé)任？她說，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員有退保的權(quán)利和自由。何玉翔真實(shí)的動(dòng)機(jī)是什么，以后將有哪些舉動(dòng)，公司不得而知。“泰康”告誡人們要保管好自己的銀行帳號(hào)和密碼，并對(duì)因錯(cuò)劃錢款給而付國(guó)慶帶來的務(wù)工損失和交通損失已經(jīng)答應(yīng)作出了賠償。付一再提出要求給予答復(fù)，當(dāng)屬“無理取鬧”。

　　付國(guó)慶說，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員素質(zhì)如此之差，公司內(nèi)部的管理這般混亂，管理者有著不可推卸的責(zé)任，否則又怎么能真正保障客戶的利益？不管出于何種原因，給客戶帶來了損失，就應(yīng)該賠禮道歉給予賠償。

　　從這一案件中不難看出，保險(xiǎn)行業(yè)的確存在一些普通百姓不得不擔(dān)心的問題。

　　從“泰康”所提供的證據(jù)--“付國(guó)慶投保單”中可以看出，在全部投保程序中，有一道核保程序，核保結(jié)論由核保員下定。核保員的職責(zé)是什么？中國(guó)人壽保險(xiǎn)北京分公司劉奎先生說，核保員只是負(fù)責(zé)投保單(個(gè)人)填寫格式的是否正確，對(duì)填寫內(nèi)容的正確與否不承擔(dān)任何責(zé)任。據(jù)此人們可以這樣推理，只要業(yè)務(wù)員拿到了投保單，將保費(fèi)劃撥進(jìn)了公司的帳號(hào)，并且，投保單的格式填寫完全按照保險(xiǎn)公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行(即使它的內(nèi)容無一處屬實(shí))，那么，投保單就可以獲得通過并歸入公司的客戶檔案，保險(xiǎn)公司就有權(quán)將保費(fèi)劃撥進(jìn)公司的帳號(hào)。“泰康”的鄭女士說，保險(xiǎn)合同非常嚴(yán)密，雙方本著如實(shí)告之的原則，在理賠中采取事后追究的方針，以保障投保人的利益。核保員不可能一一核查客戶投保單填寫內(nèi)容的真實(shí)性。

　　這樣的運(yùn)作程序，是否給了像何玉翔式的人物以可乘之機(jī)？是否能夠切實(shí)保障投保人的利益？人們不禁生疑。

　　不要失去生命力

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴與法律事務(wù)部王前虎主任告訴記者，目前的服務(wù)行業(yè)存在的一些問題可能正在或者已經(jīng)造成了嚴(yán)重的危害。他認(rèn)為，公司不能以個(gè)人行為為籍口而推卸自身的責(zé)任。員工在工作期間所從事的行為當(dāng)屬職務(wù)行為，也代表了公司的行為。王主任說，在這起事件中，經(jīng)濟(jì)上最大的收益者是泰康公司，當(dāng)然，業(yè)務(wù)員也有不可推卸的法律責(zé)任。付國(guó)慶提出財(cái)產(chǎn)和精神賠償，是有理有據(jù)、合法的。最高人民法院于今年3月10日起實(shí)行的《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》，為在審理民事侵權(quán)案中正確確定精神損害賠償責(zé)任提供了法律上的依據(jù)。

　　王主任說，現(xiàn)在的一些企業(yè)只一味地關(guān)注自身的利益，對(duì)消費(fèi)者的合法利益能推則推，這對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展是極其不利的。在即將入世之際，這起案件非常有意義，它可以警示廣大消費(fèi)者。因?yàn)橥侗Ｒ彩且环N消費(fèi)行為，尤其是財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者起不到保護(hù)的作用，就失去了其存在的前提。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，一旦失去了信譽(yù)，就失去了自己的生命力。

　　還需重錘出擊

　　北京保監(jiān)辦的一位人士說，保險(xiǎn)行業(yè)的一些糾紛，不排除某些個(gè)人為了自己的利益而故意吵鬧。但保險(xiǎn)行業(yè)存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)也確實(shí)給社會(huì)和個(gè)人造成了不可低估的影響，《合同法》、《行為法》和《組織法》等相關(guān)法律還有待完善。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉近日指出，今年下半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將做好保險(xiǎn)法的修改準(zhǔn)備工作，積極爭(zhēng)取盡快頒布《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章體系。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳小平副主席說，中國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，但在管理上還存在著許多問題。只有通過大力監(jiān)管，減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，才能使保險(xiǎn)公司穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席、全國(guó)整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)馮曉增也說，保險(xiǎn)市場(chǎng)的違規(guī)退費(fèi)、假賠案等問題嚴(yán)重，人身險(xiǎn)團(tuán)體業(yè)務(wù)不規(guī)范，誤導(dǎo)消費(fèi)和相互詆毀的問題比較嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序比較混亂，從業(yè)人員素質(zhì)較低。針對(duì)這些問題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)開始了重錘出擊，對(duì)違法違規(guī)擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和侵害被保險(xiǎn)人利益的單位和個(gè)人依法嚴(yán)懲，對(duì)在自查自糾中弄虛作假、隱瞞問題、拒不糾正的，依法追究上級(jí)公司尤其是法人機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并通過媒體進(jìn)行公開曝光。

　　北京市保監(jiān)辦也已在全市范圍內(nèi)，以“凈化、規(guī)范、發(fā)展”為主題，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了全面地清理整頓。有統(tǒng)計(jì)資料表明，今年北京保險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。然而，在業(yè)績(jī)喜人的背后，由于一些公司經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范，對(duì)北京保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成了潛在的威脅。北京保監(jiān)辦希望通過此次清理整頓，使各保險(xiǎn)公司在全面提升服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，認(rèn)真查找經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)上的漏洞，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理，充分利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)業(yè)尋求新的發(fā)展。

　　當(dāng)前，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已引進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，無論是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理上的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制都得到一定程度地完善。中國(guó)是世界上最大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，其保險(xiǎn)業(yè)的前景將非常廣闊。加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，多家外國(guó)保險(xiǎn)公司都想進(jìn)入中國(guó)的市場(chǎng)。但是，由于國(guó)內(nèi)的監(jiān)管不力，一些公司的不規(guī)范運(yùn)作，在保險(xiǎn)行業(yè)造成了不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，這對(duì)行業(yè)的發(fā)展只會(huì)是有百害而無一利。

　　文／本報(bào)記者曉光