本報記者 裴延暉 北京報道

　　在普通老百姓眼中，保險公司是保投保人平安的，這也是保險公司的天職。但當老百姓寄予期待的保險公司不保險時，那種被欺騙的感覺可謂刻骨銘心。試想，當你投保的錢在進入你的帳戶之前，就被一些保險代理人以回扣的形式中飽私囊，你將出離憤怒；當你遭受困難，期望保險公司雪中送炭的時候，原先的保險條款經(jīng)過一番重新解釋，投保人將顆粒無收，這是多么的無助；當你被某種外力強迫要求購買自己并不喜歡的保險時，你將徒呼奈何。

　　中國保險行業(yè)到了最危險的時候，諸如此類的保險黑洞吞噬著一個個投保人，當所有的老百姓一起說不的時候，保險信用將在一刻崩潰。

　　當我們還在討論如何限制外資保險，保護弱小的國產(chǎn)保險的時候，是否也該檢討一下自己的問題。據(jù)保監(jiān)會有關(guān)人員透露，中國保險行業(yè)存在的嚴重問題，保監(jiān)會將下決心進行整頓和查處。從4月份開始，各地的保險公司開始自糾自查，把存在的問題上報到各地的保監(jiān)會，再匯總到保監(jiān)會。從8月份開始，保監(jiān)會將根據(jù)掌握的一些情況重點抽查一些公司。

　　向保險黑洞宣戰(zhàn)。

　　保險黑洞

　　為了爭取盡可能多的客戶，一些保險公司不惜通過種種違規(guī)手段。或提高手續(xù)費比例，或肆意提高賠款標準，或是采取私簽協(xié)議、口頭允諾等違規(guī)手段競爭，嚴重擾亂保險市場秩序。

　　某些國有企業(yè)與保險公司相勾結(jié)，將投保作為洗錢的絕佳渠道。用國家的錢為私人買保險，爾后退保，這樣退保金就完全成了個人福利。

　　某些保險公司提高利潤的手段有一點就是通過降低保險賠付率來實現(xiàn)的。保險公司靠盡量逃避保險理賠，不履行保險業(yè)的基本義務(wù)，違背諾言來達到增加利潤的目的，實際上是靠欺詐行為來實現(xiàn)盈利。

　　惡性競爭在某些地方，各保險公司不惜通過降低費率、提高手續(xù)費比例、任意加大返還比例、肆意提高賠款標準等方式進行掠奪性競爭。或是采取私簽協(xié)議、口頭允諾等違規(guī)手段競爭；或是相互詆毀，惡意攻擊，嚴重擾亂保險市場秩序。

　　惡性競爭涉及多個領(lǐng)域，手段也是層出不窮：比如違規(guī)支付無賠款優(yōu)待、退費或提供其他形式的回扣；在大項目、統(tǒng)括保單和政府招標項目中，突破中國保監(jiān)會核準的條款和浮動費率范圍爭搶業(yè)務(wù)；違規(guī)承諾代理人不合理的手續(xù)費要求，哄抬手續(xù)費，破壞代理市場秩序，爭搶其他保險公司的代理業(yè)務(wù)；以“回傭”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求團單散做；公開或變相超標準支付壽險個人代理人傭金；同等條件下在境外辦理再保險業(yè)務(wù)等

　　車險代理市場競爭比較混亂。雖然車險是個微利的險種，但業(yè)務(wù)額占了保險公司業(yè)務(wù)總額的很大一塊，所以各保險公司都視之為必爭之地，競爭日趨白熱。甚至同一保險公司不同分公司的代理公司，也互相拼搶客戶，有知情者稱，其中的競爭手段堪稱慘烈。

　　同樣在北京試銷投資連結(jié)保險的兩家保險公司———平安保險北京分公司和新華人壽保險公司營業(yè)總部的業(yè)務(wù)員們，在提到對方公司險種時，幾乎每位業(yè)務(wù)員都拿出一堆理由來說對方的不好。

　　洗錢通途現(xiàn)在一些企業(yè)通過保險公司進行洗錢可謂屢見不鮮。

　　日前，以經(jīng)營高檔商品著稱的北京世都百貨狀告中國平安[微博]保險公司北京分公司協(xié)助原總經(jīng)理胡鎮(zhèn)江在任職期間“洗錢性投保”造成企業(yè)重大經(jīng)濟損失。

　　據(jù)來自世都百貨的消息稱，去年11月2日，胡鎮(zhèn)江以世都百貨的名義，以支票轉(zhuǎn)賬方式為自己和30名心腹員工投保平安保險北京分公司的“平安團體新世紀增值養(yǎng)老保險”，世都百貨支付保險費250萬元。但投保不到4個月，該保險公司在扣除保險手續(xù)費后，將230萬元退保金全部退還給被保險人，其中胡鎮(zhèn)江個人得款43萬元。

　　世都百貨的律師說，平安保險公司從承保到退保，均違反了保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，獲取了不正當利益，可見這個所謂的合同其實是胡鎮(zhèn)江與被告惡意串通的結(jié)果，意在利用保險合同的形式非法洗錢。該保險合同明顯屬無效合同，平安保險因該合同取得的250萬元應(yīng)予返還。

　　中國保監(jiān)會政策法規(guī)部一位處長認為：根據(jù)平安保險公司北京分公司與世都百貨公司簽訂的團體養(yǎng)老保險合同中出現(xiàn)的一些不正常現(xiàn)象判斷，這個合同是無效合同。它在操作中將保費退給被保險人、將保險期縮短的做法變更了保險合同條款的主要內(nèi)容，它的支付形式明顯違背了保監(jiān)會的規(guī)定。這種現(xiàn)象在保險市場是比較罕見的，性質(zhì)很惡劣。

　　信譽危機有調(diào)查表明，有相當大比例的保險業(yè)務(wù)員告之不實、誘簽合同而最終無故拖延和拒絕理賠等。這個問題不僅嚴重敗壞了保險業(yè)的聲譽，也嚴重挫傷了公眾投保的積極性。

　　而保險公司的人認為，理賠服務(wù)需要考慮許多因素。由于保險公司在這方面的宣傳不夠，客戶對理賠了解的也不夠，在辦理中難免出現(xiàn)一些因證據(jù)不全造成的反復，延長理賠的時間，也增加了理賠調(diào)查的難度，這在一定程度上給客戶造成了理賠難的印象；其次，我國目前的社會環(huán)境也為理賠造成了一定的難度。由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及到的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了取證的難度；還有一個現(xiàn)象也是造成理賠難的原因，這就是業(yè)務(wù)員的流動性比較大，造成了保險公司存在大量的“孤兒保單”，當客戶需要理賠服務(wù)時，得不到業(yè)務(wù)員的及時幫助和指導。

　　而業(yè)內(nèi)人士認為，我國保險業(yè)的賠付率與其他國家的保險賠付率相比，我國保險業(yè)的賠付率相對較低。據(jù)有關(guān)資料顯示，英國90年代的保險賠付率在80%以上，美國保險業(yè)1988年的保險賠付率達到105%，而我國各保險公司的平均賠付率不到50%，有些保險公司的保險賠付率只有30%。是否是我國的天災(zāi)人禍少于其他國家呢？非也，原因在于某些保險公司提高利潤的手段有一點就是通過降低保險賠付率來實現(xiàn)的。保險公司靠盡量逃避保險理賠，不履行保險業(yè)的基本義務(wù)，違背諾言來達到增加利潤的目的，實際上是靠欺詐行為來實現(xiàn)盈利的。這種行為與當前市場上靠出售偽劣產(chǎn)品牟取非法所得沒有什么兩樣。

　　與權(quán)力機構(gòu)的不正當交易有的地方政府及職能部門出于自身利益傾向某個保險公司，利用手中的權(quán)力兼業(yè)代辦保險業(yè)務(wù)，與多家保險公司周旋，以提高手續(xù)費要挾，使得一些保險公司為爭得市場一席之地，不得不忍痛提高返還比例。這種既擾亂了正常保險市場秩序，又給保險公司自身經(jīng)營管理和償付能力留下了很大隱患的行政干預。

　　其中較集中的問題除銀行貸款買房需買保險外，還包括憑借政府部門、學校、醫(yī)院、旅游等部門的優(yōu)勢地位強行推銷保險；濫用其在理賠中的優(yōu)勢地位，強制被保險人或者受益人接受其指定的經(jīng)營者的服務(wù)；利用辦理法定保險的優(yōu)勢地位搭售其他保險等。要么強行搭售，如與銀行個人消費貨款捆綁銷售財產(chǎn)險；要么是是消費誤導，將某些本屬自愿買賣的保險產(chǎn)品強制銷售；要么是行政壟斷，有的保險公司拿著教育部門的“紅頭文件”，向?qū)W生強行推銷意外傷害險。而權(quán)力機構(gòu)為什么愿為保險公司如此賣力？那是因為高的回扣率在說話。

　　可怕的高收益年初，一家保險公司曾宣布，其萬能壽險的年回報率達到22.47%，一些保險業(yè)務(wù)員在游說客戶時，添油加醋，“你看，現(xiàn)在銀行利率這么低，還有什么回報能高于銀行利率的十倍。”現(xiàn)在另有保險公司宣稱其某險種的年回報率達到50%！而記者就此在請教有關(guān)保險專家時，他們戲稱：“除非他們拿刀去搶銀行，否則根本不可能”。

　　各家保險機構(gòu)都加大了對新產(chǎn)品的宣傳力度，為自己銷售產(chǎn)品創(chuàng)造一個良好的展業(yè)環(huán)境，并迅速拓展市場，這一點無可非議。但是值得注意的是，有個別保險經(jīng)營機構(gòu)(包括中介機構(gòu))，在宣傳推銷自己的產(chǎn)品時，有的曲解條款內(nèi)容，過分夸大產(chǎn)品的功能；有的把當期(短期)投資收益率，說成是長遠固定的投資回報率；有的把保險投資收益與投資資本市場上的股票基金收益率混為一談；有的只談投資收益，不談投資風險；有的搞假信息誤導、引誘消費者投資；有個別業(yè)務(wù)人員受利益驅(qū)動，在推銷產(chǎn)品時，甚至用高預期的投資收益來承諾自己未來的經(jīng)營績效，以蒙騙保戶等。由于宣傳上的誤導，許多保險消費者出現(xiàn)了認識上的偏差。

　　有專家指出，投資分紅險作為一種新型的投資型險種，最大的特點是投保人交付的保險費被分割為“保障”和“投資”兩部分。并且功能多樣化以后，購買同樣的保險責任，所需的資金也是不一樣的，投資分紅型險種當然要付出更多的錢。在保險資金的功能分割后，其用于投資的一塊資金如果產(chǎn)生收益，會與保險人有一個分紅比例。但是需要注意的是，投資分紅保險最本質(zhì)的功能仍然是意外的風險保障，投資回報功能只是一種衍生的附加功能，主次不能倒置。保險公司在對保險人資金分割的比例上，大部分資金還是用于保險而不是風險投資，因而即使投資部分的收益能達到20%，但購買者不會得到這種高回報，一是投資的基數(shù)只是保險資金的一部分，二是這種收益還要與保險公司分紅。保監(jiān)會江蘇特派員辦事處的的一位專家提示說，保險公司盡管有專家理財，但任何理財專家都不會穩(wěn)賺不賠。這一險種各家推出的時間都不長，這段時間保監(jiān)會允許各家保險公司增大對基金投資比例，而基金市場恰逢年底分紅出現(xiàn)了不小的漲幅，如果以兩三個月短時間的高回報來推算出年回報率，是不科學的，極易誤導投資，所以保監(jiān)會已明文規(guī)定，保險營銷員嚴禁以高回報誤導顧客。