葛志玉

　　近年來(lái), 農(nóng)村信貸投放基本滿足了農(nóng)戶小額信貸資金需求，但隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，三農(nóng)資金需求的總量增多和結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，出現(xiàn)了“貸款難”問題；而有些農(nóng)信社又因信貸政策落后、體制機(jī)制扭曲及金融環(huán)境等方面的制約，信貸投放滯后，資金相對(duì)富余，出現(xiàn)“難貸款”問題。這種結(jié)構(gòu)性矛盾反映了當(dāng)前農(nóng)村信貸中存在的一些新問題：

　　一是農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)貸款需求有限，小額貸款滿足率高。發(fā)展大棚蔬菜和養(yǎng)殖業(yè)是現(xiàn)有農(nóng)戶增加收入的有效手段，種養(yǎng)業(yè)也是農(nóng)戶貸款需求的主要方面，但這類貸款需求有限，少則三五千元，多者兩三萬(wàn)元，個(gè)別農(nóng)戶達(dá)到5萬(wàn)元，就可以解決問題。而且現(xiàn)在農(nóng)村里搞種養(yǎng)業(yè)的大多是40歲以上的中年人，家有在校學(xué)生，人手少，負(fù)擔(dān)重，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮的比較多，一般不想把種養(yǎng)業(yè)規(guī)模搞得太大，掙了錢就急于歸還信用社的貸款本息，貸款需求有限。目前，農(nóng)戶小額信用貸款需求滿足率達(dá)到90%以上。

　　二是缺乏新增農(nóng)村勞動(dòng)力，潛在貸款需求難以上升。現(xiàn)在農(nóng)民觀念發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，孩子無(wú)論初中畢業(yè)還是高中畢業(yè)，都是一條道地外出打工掙錢，很少有待在家里從事農(nóng)業(yè)或種養(yǎng)業(yè)。農(nóng)村新增勞動(dòng)力走向外地，好多村組成了“留守村”，農(nóng)村缺乏新生代勞動(dòng)力的加入，對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求缺乏后勁。

　　三是農(nóng)村專業(yè)大戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款需求旺盛，大額貸款滿足率低。目前水產(chǎn)、畜牧特種養(yǎng)殖、高檔果蔬種植等專業(yè)戶增加，資金需求額度普遍較大，但由于缺乏抵押，很難取得大額貸款。同時(shí)，隨著

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，形成了一大批特色農(nóng)業(yè)基地，而且出現(xiàn)了許多“基地+公司+農(nóng)戶”的經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求十分迫切，額度較大，且周轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，僅憑農(nóng)戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款顯然難以滿足多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。

　　四是中小企業(yè)貸款需求較大，放貸制約因素較多。近年來(lái)由于

商業(yè)銀行在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量收縮機(jī)構(gòu)和貸款，過(guò)去由商業(yè)銀行受理的工業(yè)、商業(yè)和企業(yè)貸款，無(wú)法獲得商業(yè)銀行的信貸支持，轉(zhuǎn)而將目光投向了農(nóng)信社。據(jù)調(diào)查，此類貸款需求占農(nóng)信社整個(gè)資金需求的1/3以上，農(nóng)信社雖然對(duì)有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有銷路、有信譽(yù)的中小企業(yè)發(fā)放了一定額度的貸款，但由于種種原因，盡管此類貸款運(yùn)轉(zhuǎn)和收息均十分正常，農(nóng)信社也僅是有控制地少量發(fā)放，難以滿足企業(yè)的生產(chǎn)需求。這些制約因素包括兩個(gè)方面，一方面，目前農(nóng)信社的市場(chǎng)定位是傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”，信貸資金主要投向基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，對(duì)“非農(nóng)貸款”有較為嚴(yán)格的比例限制，不允許突破；另一方面，眾多的中小企業(yè)缺乏實(shí)力，農(nóng)信社對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款必須以企業(yè)財(cái)產(chǎn)、設(shè)備抵押，不允許發(fā)放擔(dān)保貸款，農(nóng)信社陷入“想貸怕超規(guī)定、不貸怕失客戶”的兩難之中；而且目前針對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還很不健全。

　　用好用活農(nóng)信社資金，既是農(nóng)信社優(yōu)化資產(chǎn)運(yùn)用、拓展新利潤(rùn)點(diǎn)、提高資金效益的迫切要求，也是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的客觀需要，為此，建議：

　　一是對(duì)農(nóng)村信用社的貸款投向不應(yīng)“一刀切”，不要把投向中小企業(yè)貸款的比例控制過(guò)死。應(yīng)該宜農(nóng)則農(nóng)、宜工則工，支持農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)是支農(nóng)，支持中小企業(yè)健康快速發(fā)展，吸納更多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力也是支農(nóng)，結(jié)果是殊途同歸。

　　二是試行小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款。農(nóng)信社在自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)化原則下進(jìn)行小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)符合條件、有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，加大貸款投放力度。對(duì)中小企業(yè)的貸款也可以考慮以企業(yè)法人個(gè)人的名義貸款，擔(dān)保人可以是優(yōu)勢(shì)企業(yè)也可以是具備實(shí)力的個(gè)人。

　　三是發(fā)展適合農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方式，為農(nóng)信社的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)保障；農(nóng)信社要與貸款擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，在保證信貸資金安全的前提下，盡量滿足產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶的大額貸款需求。

　　四是采取措施著力培育“信用村”、“信用鎮(zhèn)”，提高農(nóng)戶的信用度，大力發(fā)展種植、養(yǎng)殖專業(yè)村，增加貸款投放。

　　五是對(duì)政策性的小額農(nóng)貸采取委托放款的方式，由財(cái)政或政策性銀行提供，農(nóng)信社負(fù)責(zé)收、放，不承擔(dān)損失，并免征營(yíng)業(yè)稅，或由國(guó)家、地方財(cái)政給予財(cái)政貼息；對(duì)由于自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　來(lái)源：中國(guó)改革報(bào)