叢誠 上海公積金管理中心副研究員

　　活動(dòng)策劃： 柯 鵬 唐文祺

　　主 持 人： 唐文祺

　　整理： 唐文祺 實(shí)習(xí)生 倪珊珊

　　作為一項(xiàng)強(qiáng)制性住宅儲(chǔ)蓄制度，公積金實(shí)際上已經(jīng)成為單位應(yīng)為職工支付的住房專項(xiàng)工資。但目前存在的問題是：越是富有、越有能力購房的人，越能享受到住房公積金的好處；越是貧困、越買不起房的人，越是無法享受住房公積金之福利。由此產(chǎn)生了公積金“劫貧濟(jì)富”的說法。公積金制度會(huì)如何擺脫這個(gè)發(fā)展怪圈？未來趨勢(shì)將會(huì)如何？此次上證第一演播室請(qǐng)來業(yè)內(nèi)專業(yè)人士，為網(wǎng)友做出解答。

　　公積金個(gè)貸占比14%

　　主持人：能否先介紹一下目前市場(chǎng)上公積金的利用情況？

　　叢誠：目前職工使用

住房公積金解決住房主要有三個(gè)途徑：(1)購房提取用作首期付款；(2)申請(qǐng)公積金貸款；(3)貸款后提取還貸。此外，退休之后可以提取用作養(yǎng)老補(bǔ)充。從全國范圍來看，個(gè)人住房貸款的市場(chǎng)占比，公積金個(gè)貸占14%；商業(yè)銀行占86%。截至2006年底，全國有逾600萬職工家庭進(jìn)行住房公積金貸款并處于還款狀態(tài)，全國住房公積金貸款余額3800 億元，全國商業(yè)性住房貸款余額2.27萬億元。

　　隨著國有企業(yè)改革和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，住房、養(yǎng)老、醫(yī)療也采取逐一由企業(yè)和個(gè)人強(qiáng)制性繳費(fèi)的做法進(jìn)行社會(huì)化保障，因此，對(duì)強(qiáng)制性繳費(fèi)進(jìn)行總體整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化正是時(shí)候。如今由于養(yǎng)老基金存在虧空，公積金的并入尚未到時(shí)，但就公積金的使用來講，政策打開屬于個(gè)人的各類保障賬戶通道是必須的，符合“以人為本”的政策指導(dǎo)思想。

　　“高存低貸”改變“劫貧濟(jì)富”

　　主持人：目前有一種說法，繳存比例以及工資基數(shù)的差異，竟然使得壟斷行業(yè)職工與普通行業(yè)職工之間繳存公積金的差距達(dá)到了將近600倍，由此引發(fā)了公積金“劫貧濟(jì)富”的看法，您對(duì)這種現(xiàn)象如何看待？

　　叢誠：公積金制度是面向所有就業(yè)者引導(dǎo)進(jìn)行長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄的專項(xiàng)金融制度安排，并非基于社會(huì)保障制度的安排。因此，低收入者的住房問題更需要依靠住房保障制度來解決，但這并不是說住房公積金要拋棄低收入者。“劫貧濟(jì)富”怪圈的主要癥結(jié)，是低收入者和高收入者一樣繳存，但無能力貸款，享受不到低息優(yōu)惠，卻遭受低息損失。我認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是要盡快調(diào)整公積金利率政策，把公積金利率調(diào)整從央行的貨幣政策中脫離出來，建立相對(duì)穩(wěn)定和獨(dú)立的住房公積金利率規(guī)則。

　　具體來說，就是要打破現(xiàn)在實(shí)行的“低存低貸”利率規(guī)則，實(shí)行“高存低貸”的規(guī)則。“高存”就是要將公積金存款利率確定在高于銀行存款利率的水平，這樣才能使強(qiáng)制性繳存具有激勵(lì)基礎(chǔ)。公積金作為長(zhǎng)期積累的住房?jī)?chǔ)蓄資金，要使大家繳存的公積金跟得上物價(jià)和

房?jī)r(jià)的上漲速度，這樣的長(zhǎng)期繳存才有意義。“低貸”是指公積金貸款利率要低于銀行貸款利率，中國公積金規(guī)模可以在適當(dāng)調(diào)整管理體制的基礎(chǔ)上做到這一點(diǎn)。一旦實(shí)行了“高存低貸”，就不存在所謂低收入者利息損失暗補(bǔ)高收入貸款者的路徑了。

　　向低收入者傾斜的前提，是要在保證所有繳存者權(quán)利義務(wù)對(duì)等的前提下，對(duì)高收入者多次貸款和繳存額度進(jìn)行嚴(yán)格限制，以免公積金資源過多流向高收入群體。除了利率要普遍高利計(jì)息，不讓低收入者即使不貸款也不會(huì)產(chǎn)生利息損失以外，繳存上主要是提高繳存底限，要結(jié)合租賃保障制度建設(shè)，將公積金底限確定在最低租金水平上，使低收入者每月繳存的公積金能夠至少支付得起基本租金開支，這樣的公積金繳存才有意義。

　　促進(jìn)制度功效、監(jiān)管體制改革

　　主持人：能否預(yù)測(cè)一下，隨著

房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)紅火，未來國家是否會(huì)繼續(xù)出臺(tái)公積金調(diào)整政策？政策的核心會(huì)指向哪里？

　　叢誠：公積金改革要放在國家整個(gè)住房制度建設(shè)的框架下來研究。總體而言，需要局部分析和整體研究相結(jié)合，找準(zhǔn)問題的癥結(jié)開出解決的藥方。我認(rèn)為，作為一項(xiàng)誕生于住房計(jì)劃體制時(shí)代的房改制度之一，在市場(chǎng)化住房體制已經(jīng)建立的今天，17年了，我國的住房公積金制度是到了全面徹底改革的時(shí)候了。

　　隨著住房保障體系的加快建設(shè)，住房公積金改革和調(diào)整的核心，目前主要指向制度功效和監(jiān)管體制兩大方面。制度功效主要是要加強(qiáng)公積金對(duì)普通職工購房的支持，監(jiān)管體制是要克服目前行政化管理的各項(xiàng)弊端，加強(qiáng)資金的安全保障。只有使參與公積金制度的所有繳存人，都能從中得益，而不是將一部分人的幸福建立在另一部分人的痛苦之上。如果人人都能因?yàn)閰⑴c這項(xiàng)制度，幫助其加快解決住房問題，這項(xiàng)制度才能叫作增進(jìn)了社會(huì)福利，才能得到社會(huì)民眾的廣泛歡迎。