中國人民銀行行長戴相龍日前指出，當前要加強整頓金融秩序，維護公平競爭的經營環境，特別防止在消費信貸中的惡性競爭，停止發放零首付居民住房貸款、不問用途綜合消費貸款。那么，為什么要取消零首付住房貸款？

　　工商銀行住房信貸部劉子剛總經理認為，發放零首付的住房貸款銀行要承擔很大的風險。比如，一旦樓價“縮水”，借款人會對此迅速做出反應，有可能棄樓而去，風險只能由銀行一家承擔。由于借款人沒有預付首付款，銀行貸款追回相當困難，甚至可能無法追回。如果借款人交納了一定比例的首付款，樓價發生變動或出現其他問題，借款人知道首先損失的會是首付款，因此在做出反應時會十分小心。

　　此外，借款人交納首付款實際也是對借款人資信的一種證明，能夠預付2至3成首付款同時也表明借款人有一定的經濟實力，這是對借款人資信狀況的檢驗。而零首付貸款難以檢驗借款人真正的經濟能力，因此可能出現潛在的還貸風險。

　　大多數銀行都采取措施防范個人住房貸款業務中可能出現的風險。上海市工商銀行去年7月曾規定，借款人在購買商品房時，首期一次性支付20%以上的房款有困難，可以以自有產權房作抵押，來申請用于支付所購商品房首期房款的個人住房商業性貸款。首付款貸款額度一般不超過抵押物評估價的50%，抵押物必須是自有產權房，貸款額不超過新購商品房價的20%—30%，首付款期限最長為15年，同時抵押房產的房齡不能超過15年。上海市建行也有規定，首付款貸款額度則可達抵押房評估價的60%，抵押房既可以自有產權房，也可以父母的住房作抵押，貸款年限最長達30年。

　　事實上，上海工行建行的做法并不是真正的零首付，而是以新房舊房兩套房產作抵押在銀行貸款。從這里可以看出，盡管在當時媒體和房地產開發商的廣告中廣為宣傳零首付住房貸款，但商業銀行對此仍十分謹慎。建設銀行北京分行一位人士當時曾表示，暫不推出“零首付”住房貸款，雖然“零首付”貸款數額也并不是很大，但銀行畢竟還是要承擔一定的金融風險。

　　但在很多地方，也有一些金融機構為競爭這個市場鋌而走險，推出的“零首付”項目確實十分誘人。在一些城市，只要是機關、事業單位的職工，都可以用“零首付”的方式在銀行貸款買房，而也有的地方根本無此限制。南京某房產開發商推出的“零首付”業務內容包括：購房者不論身份、職業，均可以“零首付”形式購房；房款可以分期支付，最長支付期為10年，也有的地方甚至推出了“零首付”的寫字樓。

　　盡管各地推出的“零首付”住房貸款含義不同，但有一點是共同的，就是“零首付”住房貸款可能會給銀行帶來極大的潛在風險。個人住房貸款是消費信貸業務中最受歡迎的品種，也是各家銀行競爭激烈的市場，但這種競爭應該建立在為借款人提供優質、高效服務的基礎上。目前我國個人信用制度尚未建立，銀行若以放寬貸款條件為手段競爭客戶，必然會付出相當大的代價。