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銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，當(dāng)消費(fèi)信貸成為金融部門(mén)的主抓業(yè)務(wù)之后，各大銀行紛紛“絞盡腦汁”推出新的信貸品種。
在廣州，工商銀行于2000年8月率先推出了名曰“零首付”的住房貸款品種，意即由工商銀行提供80%的購(gòu)房款按揭比例，余下的20%“以舊房作抵押”，無(wú)需一分錢(qián)便能換得更寬更理想的房子，從而使消費(fèi)者免去了需一筆數(shù)額較大的資金用作首期付款的麻煩。
業(yè)內(nèi)人士指出，“零首付”業(yè)務(wù)的推出是金融部門(mén)改善服務(wù)、降低門(mén)檻的實(shí)質(zhì)性體現(xiàn)，是金融部門(mén)與商家、企業(yè)聯(lián)手應(yīng)對(duì)市場(chǎng)疲軟而采取的互惠互利措施，業(yè)務(wù)的推出旨在將潛在的消費(fèi)者變成現(xiàn)實(shí)的客戶(hù)，從而拉動(dòng)消費(fèi)。
工商銀行推出“零首付”，意在將消費(fèi)信貸這塊市場(chǎng)蛋糕做大，從而促進(jìn)工商銀行收益的增長(zhǎng)。其業(yè)務(wù)推出不久，民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等仿效工商銀行的做法，也推出了與“零首付”類(lèi)似的住房貸款品種。一時(shí)間，廣州的各大銀行都將“零首付”住房貸款納入了自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)范疇。
實(shí)際嘗鮮者寥寥無(wú)幾
按銀行方面的說(shuō)法，“零首付”可以為銀行和消費(fèi)者取得“雙贏”的結(jié)果：就銀行來(lái)講，這是其業(yè)務(wù)的改進(jìn)和拓展，是單純存貸關(guān)系的一個(gè)突破，銀行可以獲得不菲的收益；就消費(fèi)者來(lái)講，將第一次置業(yè)所購(gòu)買(mǎi)的房子變現(xiàn)，從而為第二次置業(yè)打下基礎(chǔ)，“抓住第二次置業(yè)的機(jī)會(huì)”并“可以用已有的資產(chǎn)‘賺取’另一種自己迫切向往的資產(chǎn)”。
如此好事，銀行和消費(fèi)者可以“美滿(mǎn)”聯(lián)姻，本該很具吸引力，但實(shí)際操作中，該業(yè)務(wù)推出半年以來(lái)，真正采用“零首付”購(gòu)房置業(yè)的消費(fèi)者卻寥寥無(wú)幾。
民生銀行廣州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部的羅經(jīng)理顯得有些灰心，他說(shuō)，“業(yè)務(wù)開(kāi)展這么久了，消費(fèi)者的反應(yīng)比較‘冷漠’，我們的‘零首付’業(yè)務(wù)稱(chēng)為‘樓賺樓’，‘樓賺樓’目前只貸出幾百萬(wàn)元，在我行個(gè)人住房消費(fèi)貸款中所占的比例小得可憐……”而建設(shè)銀行廣州市五羊新城辦事處和工商銀行廣州市五羊新城辦事處的負(fù)責(zé)人則告訴記者“我們還沒(méi)有做成一筆這樣的業(yè)務(wù)”。記者另從工商銀行廣東省分行了解到，自去年8月份開(kāi)展業(yè)務(wù)至今，“零首付”貸款只有數(shù)百筆，金額才1000多萬(wàn)元，其中，80%的消費(fèi)者來(lái)自江門(mén)和珠海(這兩地的房改工作開(kāi)展得較早)，剩下的大多來(lái)自廣州，其他地區(qū)則幾乎是一片空白。
記者在位于市長(zhǎng)大廈的民生銀行廣州分行采訪的時(shí)候，碰巧遇到了越秀區(qū)的一位名叫林翠華的消費(fèi)者，按照她的說(shuō)法，她現(xiàn)在有一40多平米的就房子，欲置換成新的房子，但對(duì)“樓賺樓”經(jīng)權(quán)衡考慮后，林翠華認(rèn)為“樓賺樓”過(guò)于損害自己的利益，就沒(méi)有選擇“樓賺樓”住房貸款，而是申請(qǐng)了民生銀行的個(gè)人綜合消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，貸得了10萬(wàn)元款項(xiàng)用于購(gòu)置新房子及搞裝修、添置家具等。
高門(mén)檻熄滅貸款熱情
“零首付”為何不賣(mài)座。
記者從民生銀行廣州分行了解到，民生銀行的“樓賺樓”消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)名字很動(dòng)聽(tīng)，實(shí)際上，它需要借款人(購(gòu)房人)用原自有的房屋(包括房改房)辦理抵押貸款用于購(gòu)買(mǎi)另一住房，兩套住房一起還款供樓。對(duì)申請(qǐng)人有嚴(yán)格的限制，需滿(mǎn)足年滿(mǎn)18周歲、具有穩(wěn)定合法的收入來(lái)源、有可供抵押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等，且須在民生銀行開(kāi)立民生借記卡。消費(fèi)者需要填寫(xiě)個(gè)人貸款申請(qǐng)表，并提供工資單、身份證、婚姻證明、戶(hù)口簿、房地產(chǎn)證等各類(lèi)證明材料。就貸款金額來(lái)講，最高不可超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%，期限則不得超過(guò)20年。貸款辦理更是“紛繁復(fù)雜”，需經(jīng)申請(qǐng)、評(píng)估、銀行審批、簽署貸款合同、公證和保險(xiǎn)、抵押登記和發(fā)放貸款7道程序，整個(gè)過(guò)程需耗時(shí)近1個(gè)月左右的時(shí)間。而且，貸款申請(qǐng)人要支付評(píng)估費(fèi)、查冊(cè)費(fèi)、查證費(fèi)、公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、他項(xiàng)權(quán)利登記費(fèi)、貸款印花稅、律師費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用。等到貸款到手時(shí)，申請(qǐng)人貸到的鈔票已是“黃瓜打鑼丟了一大截”。
一消費(fèi)者告訴記者，“‘零首付’類(lèi)的住房貸款存在著許多的弊端，手續(xù)過(guò)于復(fù)雜讓申請(qǐng)人“望而卻步”，星期一到星期五才辦理很不方便，條件也過(guò)于苛刻，銀行過(guò)于考慮自己的利益而對(duì)消費(fèi)者的利益損害過(guò)大……”他表示，他對(duì)這類(lèi)信貸服務(wù)提不起興趣，自己也不會(huì)考慮通過(guò)銀行的這類(lèi)信貸業(yè)務(wù)來(lái)買(mǎi)房置業(yè)。
銀行方面的說(shuō)法是，“‘零首付’類(lèi)的住房貸款確實(shí)有比較苛刻的限制，雖然我們作為金融部門(mén)握有放款大權(quán)，但我們有自己的苦衷，目前來(lái)說(shuō)，社會(huì)信用尚未建立起來(lái)，如果貸款沒(méi)有擔(dān)保沒(méi)有抵押根本是行不通的，銀行放款易收款難，若到頭來(lái)找不到人來(lái)還貸，放款人的責(zé)任也擔(dān)當(dāng)不起……”
聯(lián)合證券的一分析師指出，“‘零首付’名義上不需要消費(fèi)者支付首期購(gòu)房款，實(shí)質(zhì)上卻需要以擁有產(chǎn)權(quán)的現(xiàn)住房和將要購(gòu)買(mǎi)的新房子分別作兩次抵押，‘零首付’就顯得空有其名。現(xiàn)實(shí)生活中，有了房子再換新房子的人畢竟是少數(shù)，真正有錢(qián)想購(gòu)買(mǎi)新房的卻并不在乎這20%的首期款，因而，‘零首付’帶來(lái)的最終結(jié)果是將尚無(wú)住房又急需購(gòu)房者擋在了門(mén)外。”
銀行欲舍難分，消費(fèi)者無(wú)可奈何，“零首付”類(lèi)住房貸款不賣(mài)座的問(wèn)題已引起了業(yè)界人士的廣泛關(guān)注。鑒于其實(shí)施過(guò)程中的重重困難，目前已有一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與銀行聯(lián)手，欲將“零首付”住房貸款進(jìn)一步放開(kāi)而推出無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押、無(wú)需交付首期購(gòu)房款的信用卡借貸購(gòu)房業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)將于近期在市場(chǎng)上試行。至于該業(yè)務(wù)是否能迅速推廣，是否能剔除“零首付”的種種弊端，是否能讓消費(fèi)者滿(mǎn)意銀行放心而真正取得“雙贏”的效果，還有待市場(chǎng)的進(jìn)一步驗(yàn)證。(本報(bào)記者陳球廣州報(bào)道)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》
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