從去年以來，關于民營銀行的種種爭論從未停止。什么是民營銀行？現有的全國性的股份制商業銀行能不能稱得上是“民營銀行”？中國人民銀行對搞“民營銀行”持什么樣的態度？徐滇慶心目中理想的民營銀行到底是什么樣子？

　　民營銀行成立至少兩年以后

　　記者：目前民營銀行的“試點”進展如何？到建立您心目中的民營銀行還要經過多長時間？徐：目前關于民營銀行試點的第一階段——純理論研究階段已經結束，許多理論問題已經搞清楚了。現在我正在編輯一本叫作《民營銀行200問》的報告。第二階段是5個試點的股本結構設計階段，現在正在進行。5個試點的方案已經易四稿，還要修改。第三階段是上報中國人民銀行。到第三階段至少還要經過2年時間。人民銀行怎么作決定現在還不知道，所以我現在還說不出民營銀行的具體成立時間。

　　目前，5個試點正在完善股本結構設計，同時分別參照國外經驗撰寫向亞洲發展銀行和世界銀行[微博]提交的報告，以期獲得這些金融機構的股本投資，這部分投資將在未來組建的每個民營銀行中占有5%的股份。亞洲對各國金融領域的投資是十分審慎的，它要求投資對象一定是嚴格的股份制企業，企業的法人治理結構要規范和完善。引入亞洲發展銀行的投資目的是推動未來民營銀行運營的規范。

　　長城金融研究所的研究目標是制度創新，是為國家創造一些必要的規章制度。這里面包括金融開放的準入法規、監管法規、退出清算法規。沒有這三項法規作為基礎，我們堅決不同意任何一家銀行開張。

　　民營銀行的核心是現代企業制度和股份制

　　徐：我們要搞的民營銀行是現代企業制度的新型股份制銀行，最大股東占股不能超過總股本的8%，而且我們第一批的試點單位要求股份多元化，在股份里，要有5%的國際金融機構的股份。試點單位要讓亞洲發展銀行和世界銀行拿5%的錢放在你這，談何容易，你需要嚴格的規章制度。這就使得這個銀行和國際水平要接近。而且一定要有獨立董事制度。

　　在試點階段，每家銀行必須有5名以上的獨立董事，每個獨立董事有8%的決策權。這可以保證利益取向的正確，達到公平公正的原則。不能讓任何一個企業和個人來操縱銀行。因為銀行擔負著巨大的社會責任，不能拿公眾的錢開玩笑。聘請的獨立董事必須是德高望重的，懂專業的，素質非常好的社會賢達人員。長城金融研究所有50多個這樣的人員，我們可以挑選一些；同時還需要從全世界著名的銀行里去請獨立董事，不能全部是國內的，我們可以推薦香港、臺灣、美國、德國、日本一些著名的金融家在新成立的銀行中擔任獨立董事。

　　同時，要有嚴格的董事會制度，董事長是董事會選舉的，由董事會提名，由董事會通過行長人選。完全按照現代企業制度辦。我們提名幾個人選，最后由中國人民銀行進行資格認證和社會認證，而不是由政府機構來委派董事長和行長。

　　簡單講，這個新型企業制度的設計要堅持兩點：一是政企分開；二是由市場機制選擇企業領導人。這才是我們要的民營銀行。四大國有銀行能做到政企分開嗎？能把國有銀行和國有企業分開嗎？分不開。選擇民營銀行的領導人，要按照市場機制選擇，而不是由組織部提名或書記批準。

　　未來民營銀行的數量在300-500個

　　記者：您估計中國未來可能建立多少您理想中的民營銀行？徐：準入規則的設定對中國未來金融體系是至關重要的。到底中國要搞多少民營銀行？我們一直在討論。按照中國的經濟規模，比較合適的數量是300-500個。金融牌照不應該有價。誰能夠提供優質的金融服務，誰就應該拿到這個執照。準入法規要體現公平競爭的規則。沒有這樣的準入法規的時候，我們主張一家都不批。

　　搞試點就是玩“貓捉老鼠”游戲

　　記者：通過5個試點想達到什么目的？徐：監管法規是在“貓捉老鼠”的游戲中產生的。中國金融界的毛病是貪污腐敗弄虛作假。尤其是弄虛作假的本領讓世界各國都為之目瞪口呆。金融界高層領導明白這些。這是一個制度問題。現在要有幾只老鼠，沒有老鼠，怎么知道貓怎么去動作？這就是我們為什么要找5個試點的原因。沒有試點，是不可能完成制度創新設計的。

　　找5個試點，不是說我們幫5家老板發財，那跟我們沒關系。參加試點的老板可能會發財，可能會成為未來銀行的股東，但絕不是我們想要的東西，我們想要的是老鼠。讓企業家來告訴我們，他們想怎么發財，想鉆多少空子，我們就想出來怎么來補這個空子。大家扮演不同的角色。這是真正的研究。有學者，沒有企業家，這個游戲玩不出來。只有這些優秀的民營企業家才明白在這個社會上怎么弄虛作假，怎么玩貓膩。這些民營企業家能空手起家，發展到10億、20億的資產，他要不懂這個東西，也沒有今天。

　　資本金的門檻為10億元人民幣開始定位在社區

　　記者：未來的民營銀行在資本金額度上有什么要求？徐：按照我們的思路，這些民營銀行開始必定是小銀行。我們給它設了個門檻，資本金為10億元人民幣。門檻并不高，鼓勵它先在社區長大，不要和大銀行爭，就這么點錢，大企業自然不找你。就讓它給民眾服務，給民營企業服務。貸款5萬、10萬，慢慢貸。鍛煉隊伍，鍛煉制度。有一個好的隊伍，好的制度，到時候就能長大。不要拔苗助長，不要自上往下灌。

　　開始，民營銀行只是一個很小很小的社區銀行，不能讓它做全國業務。就像一個剛誕生的嬰兒，上來就讓他挑100斤的擔子，是完全不合邏輯的。得讓他一步一步地成長。

　　現有《商業銀行法》要完善

　　記者：現有的《商業銀行法》對“銀行”的設立以及業務開展、監督管理、終止以及相關的法律責任都有相關規定。此外，還有《公司法》。嚴格執行這兩個法律，是不是也可以設立您目標中的、現代企業制度和股份制結合的民營銀行？徐：《商業銀行法》的細則沒有。所以我們還要建立更為嚴格細致的準入、監管、退出方面的法規。

　　不良貸款到5%就要黃牌警告

　　記者：民生銀行公布的年報里稱：不良資產比例只有4.6%。您設計的民營銀行的不良資產比例大概是多少？徐：如果將來的民營銀行的不良資產比例達到4.6%，它就要關門了。民營銀行的這個比例到5%就要受到黃牌警告了。

　　記者：國際上的一些知名的大銀行也有自己的不良資產比例。而它們的不良資產比例一般控制在3%-5%之間。按您的道理，到5%就要吃黃牌了，這又怎么解釋？徐：大銀行與中小銀行的運行規律不同。越大的銀行規避風險的能力越強。世界性的大銀行資金頭寸的調動是全球的，不良資產比例到5%也可能不會有大問題。可是民營銀行是中小銀行，如果達到5%就一定要吃黃牌，因為它沒有辦法從其他地方調度資金。所以，在監管的力度和角度方面，大銀行與中小銀行也必然不同。

　　金融監管應該多元化

　　記者：你怎么能讓老百姓相信您目標中的民營銀行？換句話說，如何有效監管民營銀行？徐：對民營銀行的金融監管必須是多元化的。金融監管的要害是信息的真實性。如果金融監管機構不能保持其獨立性，那么在各級政府機構的干預下就很難保證在監管過程中取得信息性。目前中國的金融監管主要由中央銀行負責，財政部和國務院審計署起的作用不大。外部金融評級制度剛剛開始討論。按照我們的研究，中國的多元化金融監管體制起碼應包括四個組成部分：中央銀行、財政部和銀行存款保險公司和一些獨立的民營金融審計公司。民營銀行必須向存款保險公司購買保險，而購買存款保險的前提條件是這家銀行必須和一家金融審計公司簽訂金融審計合同。如果金融審計公司退出審計，那么，存款保險公司就應自動撤消對這家銀行的存款保險。在這種情況下，這家銀行就失去了繼續營業的資格。(完)