本報記者 韓國飚

　　全國首創(chuàng)的上海市個人信用聯(lián)合征信體系開通已有一年，上海資信公司最新統(tǒng)計說，資信公司的數(shù)據(jù)庫中，已經(jīng)有120萬用戶的信用報告。從對信用消費的促進(jìn)來說，這是明顯的利好。但是，記者觀察到，近一個時期來，實際的信用消費政策卻呈現(xiàn)收縮的趨勢，銀行界已經(jīng)停止發(fā)放汽車、住房等大宗消費產(chǎn)品的零首付貸款。

　　對個人信用的信任度有多高

　　來自上海資信公司的消息說，個人申請查詢個人信用報告的只有200多人，只占該數(shù)據(jù)庫人數(shù)的十萬分之一左右。市民們似乎普遍不重視自己的個人信用狀況。為什么呢？該業(yè)務(wù)開辦時間不長、宣傳面不夠廣是一個原因，而個人信用貸款政策的收縮，也使人們剛剛開始產(chǎn)生的對個人信用的重視熱情旋又下降。

　　個人信用貸款，通俗地說，就是讓消費者無需抵押、無需首付，即兜里沒有一分錢也可以先將商品搬回家。據(jù)了解，這種以信用做保證的貸款消費方法，在國外非常普及。如在法國，持循環(huán)卡消費的占銷售額的30%，美國和德國的比例更高達(dá)50%。上海開辦一年的“個人信用聯(lián)合征信體系”，就有利于我國發(fā)展個人信用貸款。

　　但是，按照國內(nèi)目前的做法，所有花樣百出的個人綜合消費信貸都要有可質(zhì)押的資產(chǎn)。據(jù)了解，主要是考慮到銀行的貸款風(fēng)險，防止個別消費者惡意貸款、透支信用。銀行界人士表示，由于確實碰到過消費者惡意貸款現(xiàn)象，造成銀行壞賬，所以，銀行就把貸款的門檻抬高，個人信用貸款也就難了。實際上，按照各地一些銀行的統(tǒng)計，個人消費貸款還款率明顯高于其他客戶，最新的幾個統(tǒng)計顯示還款率達(dá)100%或接近100%。尤其是年輕的中高收入人士，貸款信用相當(dāng)好。因此，問題的關(guān)鍵在于目前的信用評估還處在初級階段。

　　中國銀行上海分行有關(guān)專家表示，目前商業(yè)銀行仍只能采用信用貸款與質(zhì)押、抵押相結(jié)合的貸款方式。信用只是一個參考。他們認(rèn)為，信用評估在國內(nèi)畢竟剛剛起步，以其作為標(biāo)準(zhǔn)提供貸款，風(fēng)險度仍不小。但是，相信隨著個人信用信息采集的進(jìn)一步積累，配套體制的進(jìn)一步完善，商業(yè)銀行一定會邁出這一步，每個市民都會對個人信用報告求之若渴。那時，當(dāng)個人需要貸款時，銀行只需進(jìn)入“信用系統(tǒng)”，查詢出貸款人的信用程度，就可判斷出是否發(fā)放貸款，這樣既節(jié)省貸款人的時間，也可簡化各種手續(xù)。

　　能連通、能流通才能有真信用

　　中國國際金融公司總經(jīng)理許小年[微博]認(rèn)為，銀行目前的擔(dān)心很有道理。上海的做法為開拓個人信用資源開了一個好頭。大連、廣州也已紛紛推出類似的舉動。最終需要全國一盤棋，共同建立個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理和風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用保險制度、個人信用破產(chǎn)制度等相關(guān)制度，才能共同建好中國的信用體系。

　　他認(rèn)為，銀行個人信用貸款的開展實際上是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的重要一步。而重要的是，信用要能流通。如果不能流通，信用經(jīng)濟(jì)就會倒退到貨幣經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)又會退回到實物經(jīng)濟(jì)。顯而易見，中國的信用貸款問題，恐怕不僅僅是信用施放的膽量和力度問題，更重要的是信用在銀行系統(tǒng)、甚至全社會的公認(rèn)、接納和流通的問題。

　　記者的一位美國朋友說，他每年都要搬家，從紐約到芝加哥，只要另一家銀行接受他原來的按揭房產(chǎn)，他就能以此來獲得一筆信用貸款，再買新的住所，其他的事情由該銀行同原來的銀行之間解決。讓他感到自豪的是，不僅貸款是方便的，而且自己的信用是可以在不同的地方之間流通的。

　　個人破產(chǎn)制度將是必要補充

　　專家們說，為使個人信用制度建立好，需要這樣一些立法保護(hù)，如盡快完善消費金融的法律體系，并清理現(xiàn)行的涉及消費金融的法規(guī)、規(guī)章。最關(guān)鍵的是，加速建立個人破產(chǎn)制度，完善信用擔(dān)保機構(gòu)。個人破產(chǎn)如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，在個人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個人負(fù)債并且無償還可能的情況下，應(yīng)實施個人破產(chǎn)。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產(chǎn)人在豁免債務(wù)的同時，必須付出一定的代價。比如：個人破產(chǎn)后不得進(jìn)行高消費，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，并在進(jìn)行消費信貸時給予更苛刻的條件。

　　上海資信公司表示，個人信用報告不僅為信用貸款服務(wù)，個人、企業(yè)間的生意、經(jīng)濟(jì)往來也可在列。目前，上海個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)主要從該市10多家商業(yè)銀行和通信公司搜集信息，可以查詢個人在償還銀行消費貸款、使用信用卡透支業(yè)務(wù)以及支付手機費用等方面有無不良信用記錄。要是能和法院、檢察院等單位聯(lián)網(wǎng)、連通，讓一些人的不良行徑或經(jīng)營伎倆有跡可尋，就可避免更多人吃虧上當(dāng)。在配套體制逐步完善后，如果所有與個人信用記錄有關(guān)的部門都能與資信公司聯(lián)網(wǎng)，全社會的個人信用體系一定能夠建立起來。