支付寶終結(jié)“免費午餐”

　　自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出2萬元額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費，這是互聯(lián)網(wǎng)公司開始收回前期用戶習慣培養(yǎng)成本的主要手段。對于背后真正的商業(yè)邏輯，我們充滿期待，同樣又滿懷想象。

　　文 本刊記者?石寧鈺

　　今年3月微信支付開收提現(xiàn)手續(xù)費，當時支付寶曾明確許諾“不收費”。如今支付寶變卦，也要收費了。9月12日，支付寶發(fā)布公告稱，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額度。

　　支付寶提現(xiàn)收費將國內(nèi)的第三方支付市場重新拉回到公眾的視野之中，無疑將會成為未來一段時期很多領(lǐng)域都會關(guān)注的焦點，當消費者早已養(yǎng)成用戶習慣，對于其背后的商業(yè)邏輯，我們充滿期待，同樣又滿懷想象。

　　只在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費

　　除了提現(xiàn)之外，使用支付寶進行消費、理財、購買保險、手機充值、水電煤繳費、掛號、繳納交通罰款、使用手機支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還款等服務不受任何影響。

　　對于余額寶，支付寶公告則表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費。但是到10月12日后，余額寶里的錢只能轉(zhuǎn)到余額，不能轉(zhuǎn)出到銀行卡。

　　為什么要在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費，而不在其他環(huán)節(jié)收費？

　　“使用支付寶進行消費、理財、購買保險、手機充值、水電煤繳費、還款等支付的頻次比提現(xiàn)高出很多，如果在支付環(huán)節(jié)收費，受到的影響可能更大，而選擇對超過免費額度的提現(xiàn)進行收費，受到的影響將會小很多。”支付寶回應。

　　與微信不同的是，支付寶用戶用完免費額度后，用戶累積的螞蟻積分可以用于兌換免費提現(xiàn)額度。目前兌換比例是1積分可以兌換1塊錢的免費提現(xiàn)額度，上不封頂。用戶在支付寶app內(nèi)點擊頭像進入會員特權(quán)，就可以看到自己的螞蟻積分。使用支付寶的功能越多、頻率越高，螞蟻積分就越高。除了兌換免費提現(xiàn)額度外，這些積分還可以兌換成各種服務與代金券，比如天貓超市代金券、流量券以及蝦米音樂vip等。每個用戶每天最多可以獲得300個積分。

　　理由為經(jīng)營成本

　　值得注意的是，此前微信宣布對提現(xiàn)進行收費時，支付寶官方微博曾回應表示，支付寶提現(xiàn)不收費。那么，時隔半年，支付寶為何出爾反爾？在聲明中，支付寶給出的原因是由于經(jīng)營成本問題。

　　支付寶認為，在提供越來越多便捷、安全的服務的同時，由支付寶承擔的綜合經(jīng)營成本也上升較快。這次對提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整，是為了減輕部分成本壓力，以保證我們能持續(xù)、健康地為您提供更多優(yōu)質(zhì)服務。“所有服務都需要以可持續(xù)的資源為依托，勉力支撐有違客觀商業(yè)規(guī)律。” 然而，支付寶的綜合成本究竟有多大？比上一年度上升了多少？支付寶方面在公告中并沒有公布這些數(shù)據(jù)。

　　騰訊旗下的財付通（包括微信支付），是我國第二大第三方支付機構(gòu)。今年3月份，騰訊的老板馬化騰在全國兩會時介紹說，銀行的錢離開銀行體系，進入到第三方支付的賬戶，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費大約在1‰左右，這是第三方支付一項很大的成本。

　　原來，消費者使用第三方支付消費，商家會給第三方支付手續(xù)費；但如果是個人之間轉(zhuǎn)賬，經(jīng)過第三方賬戶，就要承擔1‰的成本。據(jù)他介紹，微信1月份這方面的成本超過3億元。

　　根據(jù)易觀公布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》，今年1季度支付寶的市場份額為63.41%。這樣的份額，差不多是排名第二位的財付通的3倍。

　　根據(jù)目前支付寶、財付通的市場份額，大致可以推斷支付寶在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費方面的成本，每個月大約是9億元，一年則超過百億元。

　　作為一款第三方支付軟件，打造以支付工具為原點的支付生態(tài)系統(tǒng)是每一個支付工具獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。支付寶也不例外，它的支付生態(tài)系統(tǒng)的完全確立讓提現(xiàn)收費變得順理成章。作為一款發(fā)端于淘寶系統(tǒng)的第三方支付方式，支付寶已經(jīng)憑借淘寶將支付的觸角觸達到了人們吃穿住用行的每一個環(huán)節(jié)。

　　第三方支付平臺生存更難

　　按照易觀公布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》報告，支付寶和財付通的市場份額分別是63.41%和23.03%，也就是說，這兩大第三方支付平臺幾乎占據(jù)移動支付90%的市場份額，剩下的10%則由其他多家平臺瓜分。現(xiàn)如今微信、支付寶兩大巨頭相繼取消免費提現(xiàn)政策，將會對中小型第三方支付平臺出頭機會？

　　眾所周知，在微信提現(xiàn)收費之前，如果用戶零錢積攢到一定額度會提現(xiàn)，但收費之后倒是很少提現(xiàn)，都用來消費了，包括日常購物消費、手機充值、生活繳費、信用卡還款以及微信錢包里的第三方支付等等。

　　而支付寶余額如果不提現(xiàn)，它所覆蓋的國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)，還有余額寶、定期理財、買基金、買保險等投資領(lǐng)域。通過提現(xiàn)收費將客戶鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡消費投資的閉環(huán)里，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定粘住客戶。未來，當微信支付、支付寶的生態(tài)圈越來越大時，只要把錢轉(zhuǎn)入就可以在其生態(tài)圈子里開展生產(chǎn)、消費、娛樂、休閑、投資等等人們需要的一切支付結(jié)算消費活動。隨著支付寶消費場景范圍繼續(xù)擴大，這些中小型支付平臺發(fā)展的路子就更局限了。

　　所以，雖然提出收費后微信、支付寶招來罵聲一片，但這并不影響大家一如既往地使用這些工具。

　　當央行監(jiān)管力度加強，支付牌照越來越難獲批，整個行業(yè)生存難度加大。8月29日，央行再對12家第三方支付機構(gòu)做出續(xù)展決定，自此，央行已對267家非銀支付機構(gòu)中的39家做出續(xù)展決定，據(jù)了解，在今年12月21日及之后還將有228家支付機構(gòu)牌照到期，它們也將迎來續(xù)期的考驗。

　　目前，支付寶、財付通等巨頭支付公司還在以迅猛勢頭繼續(xù)擴大市場份額，其他支付平臺對于剩余市場份額的競爭將會十分激烈，同時，在央行明確提出“一段時期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機構(gòu)”的情況下，整個第三方支付行業(yè)的生存難度將會進一步提升。

　　對提現(xiàn)收費，微信和支付寶給出的理由如出一轍，表示調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。所以，當支付寶和微信支付如此強大的第三方支付平臺都面臨成本壓力，其他小型第三方支付平臺就更不用說了。

　　用戶習慣早已改變

　　天下并無免費的午餐。從微信體現(xiàn)首付到滴滴、優(yōu)步漲價，互聯(lián)網(wǎng)思維改變的是用戶的習慣。

　　不知不覺，消費者已然擺脫了以現(xiàn)金和刷卡為主的傳統(tǒng)支付方式，以手機為載體的第三方支付方式已經(jīng)成為支付的主流。現(xiàn)在用戶早已習慣了第三方支付為主的生活。與其將現(xiàn)金從第三方支付方式中取出，不如直接利用第三方支付方式進行支付。

　　先免費，甚至給你錢先培養(yǎng)你的習慣，等依賴上后，就開始收費。

　　滴滴和優(yōu)步中國合并一個多月以來，乘客端和司機端均感覺到壓力。乘客表示價格在高峰期時，甚至超過平常出租車價格，而司機端的司機則普遍表示，補貼少了，收入出現(xiàn)斷崖式下跌。

　　據(jù)《南方都市報》記者實際測評，發(fā)現(xiàn)無論滴滴還是優(yōu)步的單價都已經(jīng)上漲。相比一個月前，滴滴快車里程計費未變，但時間計費從0.35元/公里漲至0.55元/公里，上漲57%；人民優(yōu)步（Uber發(fā)布的拼車服務）雖然時間計費不變，但里程計費從1.7元/公里漲至2元/公里，漲幅達17%；兩者價格如今基本保持一致。此外，司機的各項獎勵均大幅縮水，其中“沖單獎”半年來下調(diào)了70%。

　　今年8月3日，中國電子商務研究中心公布了一項最新監(jiān)測數(shù)據(jù)，反映滴滴、優(yōu)步的合作或是迫于資本壓力。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，滴滴公司每周要花7000萬～8000萬美元、每年花40億美元來補貼司機；而中國優(yōu)步過去一年補貼達到20億美元。

　　滴滴宣布收購中國優(yōu)步后曾明確表示，不會停止針對乘客的紅包補貼和司機的獎勵，然而根據(jù)目前平臺司機、乘客的集中反映和實際測算來看，這樣所謂的“不會停止補貼與獎勵”顯然成為了空頭支票。

　　與此同時，商務部新聞發(fā)言人沈丹陽日前表示，滴滴、優(yōu)步合并未向商務部申報，商務部正在依法對“滴滴優(yōu)步合并案”開展反壟斷調(diào)查。

　　無論是微信的收費還是支付寶的收費，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司的一種普遍的商業(yè)模式：前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習慣（如社交習慣、支付習慣等），后期通過收費來實現(xiàn)和擴大自身的商業(yè)利益。

　　消費者要學會“變”

　　用戶習慣的養(yǎng)成，是無窮大的力量。

　　而馬云現(xiàn)在則是用“情懷”培養(yǎng)消費者習慣。

　　2008年，馬云動情地說：“銀行不改變，我們就改變銀行。”那時候，馬云剛剛大舉進軍金融領(lǐng)域，而國內(nèi)的銀行業(yè)還沉浸在壟斷、暴利帶來的最后的蜜月中。馬云的煽情，煽動了億萬網(wǎng)民的心，大家紛紛用實際的購買力去支持馬云。很快，支付寶便建立起在第三方支付市場的統(tǒng)治地位；很快，余額寶的用戶就突破1億人。而據(jù)最新的數(shù)據(jù)，在今年9月下旬余額寶的用戶將超過3億人。

　　這種習慣的養(yǎng)成，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是不可想象的。

　　正如馬云所說“我們就改變銀行”，近些年傳統(tǒng)的銀行業(yè)的確在變。

　　就轉(zhuǎn)賬而言，目前主流銀行的手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬幾乎已經(jīng)全部免費。今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行共同承諾，將對客戶通過手機銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，對客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。今年7月28日，由中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、浙商、渤海12家全國股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟”正式成立。聯(lián)盟宣布，將實行聯(lián)盟間賬戶互認免費，手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。

　　今后，如果互聯(lián)網(wǎng)金融大舉收費，則消費者回歸傳統(tǒng)金融可能將成為趨勢。當然，更可能的局面是二者互相競爭、互相促進，這對消費者更為有利。

　　對消費者來說，和互聯(lián)網(wǎng)的改變一樣，只有一個“變”字。

　　支付寶提現(xiàn)收費，影響的是個人用戶，用戶如何避免此次收費影響？網(wǎng)民們早就為大家支招：招數(shù)一，巧用余額寶。雖然支付寶提現(xiàn)收費了，但余額寶轉(zhuǎn)出到本人銀行卡繼續(xù)免費。所以，可以把錢轉(zhuǎn)到余額寶，再從余額寶轉(zhuǎn)出資金；招數(shù)二，利用對方支付寶，如果想給對方還錢或者遇到支付房租等事情，可以直接要對方支付寶賬號，把錢轉(zhuǎn)賬到對方的支付寶賬戶，這樣一來繞過銀行賬戶，還是免費的；招數(shù)三:直接還信用卡。支付寶余額的錢直接還信用卡也是不收手續(xù)費的。所以，如果支付寶里有資金，最簡單的方式就是消費掉；招數(shù)四:買理財產(chǎn)品。先用支付寶資金買理財產(chǎn)品，支付寶理財?shù)馁Y金贖回到“余額寶”或“余額”，再提現(xiàn)到本人銀行卡是不受影響的，依舊免費。